越獄空間：互聯網金融孵化器

文/本刊記者 馮珊珊

越獄空間：互聯網金融孵化器

文/本刊記者 馮珊珊

工業設計和智能硬件的初創團隊在研發和試錯DEMO階段成本非常高，“我們搭建適合它們的生產線，歡迎大家到上面試錯，專家會給大家輔導、咨詢，包括可制造性的一個咨詢，包括供應鏈的優化管理，甚至后期一些小規模的生產都可以在這個工業設計的孵化平臺里面實現。”廖蕊表示。

現在很多創業者非常容易一頭扎進投資熱潮，腦子想著“拿到錢”、“讓項目成功”、“改善個人生活”。“其實創業的初衷不是這樣的，是為了實現自己心中的夢想，為社會創造價值。我們在幫助創業者時，也有意識地在指導往這個方向去走。”廖蕊表示。

“創業者要利用互聯網+的形勢，轉變固有的觀念并打造新的創業模式。創新的模式一定需要政府、園區、孵化器、創業者共同搭建生態圈，無論未來這個創新模式是否適用，但是至少有一顆愿意去撞得頭破血流的心搭建這個市場。”

在“越獄空間”的墻上寫著這樣一段話：“這里不是為了留下而是為了離開，我們要價值創造，真正勞動改造……成功‘逃離’這里的過程被稱為‘越獄’。”

在充滿殘酷競爭的創業路上，奉行的是“剩”者為王。要想成為最后的贏家，必須具備強大的執行力和百折不撓的精神。

“我覺得創業就是煉獄，我們希望有更多的互聯網金融創業者能到我們這邊一起來煉獄。”越獄空間發起人、好貸網創始人兼總裁李明順說，很多互聯網金融初期創業者難以找到合適的辦公地點，同時還“沒錢、沒機會”，忍受著創業初期的煎熬，而越獄空間正是一個為優秀團隊提供免費場地和服務的孵化基地。

作為全國第一家由舊倉庫改造而成的互聯網金融創業基地，越獄空間總面積1000多平方米，辦公用的桌椅、空調、網絡等基礎設施一應俱全，還配有會議室、影音室、咖啡廳、健身房、接待室、書櫥等共用場所。整體設計是監獄風格，磚墻、鐵窗、鐵門，地面如賽道一樣涂著“100m”、“200m”的字樣。

此外，越獄空間還集合了好貸網提供的種子投資、人力行政資源服務、創業導師、投創接洽等資源。

經過篩選后的初期項目可免費入駐6個月，如果之后項目表現優秀，好貸網可對其進行股權投資。目前，已有6個團隊入駐越獄空間，覆蓋互聯網金融的眾多領域，包括P2P、大數據、風控決等不同項目。

在人人期待創業的今天，創業不僅僅是生活方式，更是為成功結果負責的勞動改造。“初創企業發展壯大后從這里‘越獄’，是我們雙方都想達成的目標。”在李明順看來，未來金融的發展必然會嵌入更多服務，合作才能共贏。

好貸網的定位既不是傳統金融業的“取代者”或“顛覆者”，也不是“追趕者”或“攪局者”，而是“服務者”和“合作者”。圍繞核心產品打造產業生態圈，是好貸網未來的核心戰略。

如果說，最初的好貸網只是一個貸款垂直搜索和分發的平臺，那么現在的好貸網已經搭建了一套完整的服務體系：包括好貸信息服務平臺、好貸云風控、中國信貸精英俱樂部，以及互聯網金融孵化器——越獄空間。

從信貸員到行業組織，到小貸公司創始人，都可以通過業務合作在平臺上建立起聯系，相互整合資源。“我們希望能夠連接和匹配足夠多的細分的垂直信貸機構，服務更多細分的行業用戶，重新改變這個行業的生態。”李明順說。

好貸網：信貸服務業的uber

“進入這個行業是一個意外。”李明順說，2012年是他人生中的一個轉折點。

2012年之前，李明順一直在互聯網公司工作，主要業務是為公司提供網站的軟件開發服務。2012年，受宏觀政策影響，小貸公司迎來一波崛起高潮。

出于好奇，李明順對小貸公司的狀況進行了研究。他發現當時小貸公司推廣營銷業務的主要方式還是電話，一個業務員至少打上千個電話才能成交一單。從互聯網的角度看，這是一種效率極其低下的做法。而且當時的小貸公司絕大多數沒有自己的官方網站，即使有網站，也基本處于閑置狀態。

面對上萬家各種各樣的民間信貸機構，李明順看到了機會，“我當時想，能不能搭建一個平臺，讓幾萬家的信貸機構和老百姓建立一個連接。”2013年3月，李明順成立好貸網，初衷就是想讓天下沒有難的貸款。

市場上存在大量的不同的貸款需求，傳統的辦法，是通過地面的搜索，掃街、發短信等方式來獲取這些需求，然后把這些人的需求經過分類整理提供給新的機構，然后再來做交易。

互聯網帶來的變革，就是把高大上的金融普世化，給普惠大眾帶來便利性。今天，這些貸款需求是通過互聯網傳遞到中心處理的平臺，提供給全國規模的信貸經理，讓他們給不同區域的人提供貸款。

在充滿殘酷競爭的創業路上，奉行的是“剩”者為王。要想成為最后的贏家，必須具備強大的執行力和百折不撓的精神。

李明順：未來金融的發展必然會嵌入更多服務，合作才能共贏。

好貸網如何鎖定流量、集中貸款需求？這得益于好貸網龐大的、獨特的引流體系，搭建渠道和引流的壁壘。

“好貸有自己的云金融平臺，只要你有一個頁面，通過好貸的云金融插件，嵌入貸款按鈕，就可以把你網站上的客流直接引入到好貸上網總站。”在好貸網副總裁劉強看來，有了這樣一個入口，好貸網跟傳統的門戶網站合作，等于是撕開了一個流量新的面孔，在無形中分分鐘就使自己的流量遍布全國。

作為一個搜索引擎平臺，好貸網本身并不涉及貸款風險評估、壞賬損失承擔，以及籌集資金的功能，輕資產的運行模式是快速擴張的重要前提。

目前，好貸網業務覆蓋的城市超過300個，但是在各地沒有一家分公司，完全在網上開通。各大合作機構的金融產品通過互聯網自動上傳和更新。兩年時間，好貸網累計貸款申請已達5000億，合作金融機構超過10000家，平臺上已匯集5萬個信貸產品、20萬個信貸經理。

線上聚集人氣，線下增加粘性。好貸網成立中國信貸精英俱樂部，面向的是國內近100萬的信貸員，通過O2O模式，把這些信貸員發展成為好貸網的代言人，“用技術的方式把大量的流量鎖定在我的平臺上，這樣就完成了全國性的布局和全國性貸款的處理，就完成了一個單純互聯網技術公司向一個互聯網金融公司處理服務的演變。”

“好貸網是一個由大數據、云、O2O三種模式構成的平臺。專注和聚焦，可能意味著你的單一和抗風險能力弱，一定要通過做強做大做厚，建立自己的行業壁壘和產品壁壘，才能夠在這個市場里面立足。”劉強說。

云風控

“大數據不能解決所有的問題。但是大數據可以在風險控制方面，包括效率提升方面，為我們的合作機構做很多事情。”好貸網金融事業部總經理吳昊說。

好貸網統計發現，在信用貸款領域，有超過60%的壞賬是來自于貸款欺詐，其中最主要的是貸款包裝。“現在市面上有非常多專門做貸款包裝的公司。這些公司通過工作、信息等各種各樣包裝的方式，幫助本來得不到貸款的人騙到貸款，相當一部分人借到錢以后就消失了。”

隨著銀行對這方面的風控加強，很多原本想騙銀行貸款的人，將目標轉向了小信貸機構。

據吳昊介紹，傳統信貸機構的風險控制方式，都是用人工采集的方式，來做數據的獲取和分析。這種方式的缺點在于：獲取數據的維度少、人工成本高、整體效率低，而且搭建一套銀行級的風控系統，所要付出的成本是絕大多數中小信貸機構無法承受的。

一方面是客戶群體質量低，另一方面是風控能力差，中小信貸機構面臨的風險進一步上升，這正是好貸網推出云風控的主要原因。

云風控的特點在于，首先對大范圍的數據進行整合，包括移動運營商、個人征信公司、工商數據、稅務數據等等。

其次，不同信貸機構有不同的信貸產品需求，平臺可以根據預先設定好的規則，智能調用它所需要的數據。

此外，云風控平臺引入FICO的決策引擎，可以基于接近三百個維度的模型，在很短時間之內對客戶畫像做一個全息描述，對借款人的信用狀況做出評分，并且自動生成信貸決策的意見。

“很多信貸機構做貸款審批的時候，類似老中醫把脈，憑自己的感覺行事，往往會發生偏離，很難有真正統一的標準衡量風險，導致收益下降。評分卡的方式可以對一個人的信用狀況做一個量化，在信用貸款領域有非常好的效果。”

作為全球最大的信用評級機構，FICO進入中國已經八年的時間，為70多家商業銀行提供信用評級服務。2015年3月，好貸網聯合FICO共同搭建好貸云風控平臺，首次將其服務提供給中國中小信貸機構。

對于中小信貸機構，好貸云風控體系的最大價值，在于效率大幅提高：相比傳統風控手段，現在的風控決策引擎已經縮短到0.8秒，整個業務流程從兩天縮短到半天，處理的案件數量成倍上升。

在批核率不變的情況下，壞賬率大幅降低，或在壞賬率不變的情況下，大幅度提高批核率。

同時，基于每個信貸機構不同的貸款需求和不同的客群的定位，在數據服務方面推出六款寶寶類產品：關聯寶、消費寶、盡調寶、企業寶、監控寶、防控寶。

吳昊坦言，與征信公司之間突出的數據孤島問題相比，好貸云風控堅持做獨立第三方，不放款，不拿征信牌照。“單一征信公司的數據我有，它沒有的數據我有。我們的主營業務是用互聯網方式做貸款數據的垂直搜索，服務、定價、產品靈活性上都大大高于其他公司。”

據吳昊介紹，云風控的版本更新以三個月為單位，2.0版本最大的特點是免費。“在提供云服務的過程當中，我們也是以用戶思維來做這個事情，所以我們不會對信貸機構收取任何跟系統相關的費用。”

越獄案例1伯樂眾：專注互聯網金融招聘

伯樂眾是一個專注在互聯網金融領服務領域的人才招聘服務平臺。今年5月，入駐越獄空間。

“我們的項目6月份剛完成開發，進入試跑階段，現在調整階段。”據伯樂眾創始人齊磊介紹，產品將在8月中下旬正式發布。目前，平臺上已經有近200家企業HR注冊用戶。

創立伯樂眾之前，齊磊一直從事人力資源服務相關的工作，做過銀行的人力項目，也做過面向中低端市場的人力項目，“還是覺得這塊比較有戲。”

在齊磊看來，互聯網金融這兩年發展比較火，但還是一個新型行業，剛起步的時候，沒有成建制、成體系的人才梯隊，其他行業轉過來的人才非常多，招聘需求會特別大。

數據統計，未來三年互聯網從業者的數量或將由500萬增至1000萬。除了人口紅利，傳統行業互聯網化的趨勢已表現明顯，通過垂直招聘網羅互聯網人才的企業正在變多。到2015年，整個網絡招聘市場規模大概在50億元左右。

在齊磊看來，一個行業的跳槽頻繁與否，跟行業特性有非常大的關系。比如在傳統房地產領域，一個房地產項目，從最早策劃到拿地，到審批手續，到項目成型，需要3-5年的時間。一個資深房地產人，是靠他的從業背景和做的項目背書，十年時間可能就做兩三個項目。

但是在互聯網領域，大家都在往前奔，強調只有第一沒有第二，產品更新周期非常快。一個產品經理可能一年就跟了三四個項目，兩三年的從業經歷就可以寫出一大篇。而且這個行業比較新，未來會涌現出很多企業，發展過程中也會倒掉一大批，還在摸索過程中，促成了整個行業的流動。

“招聘行業都盯住互聯網這個領域，就因為大量機會在涌現。”齊磊說。但求職是一種低頻偶發需求，兩三年求職一次，頂多一年求職兩次。一款APP被求職人關注后，沒工作的時候可能天天看，一旦找到工作以后，或者手機沒空間，就可能直接刪除。無論是早期的智聯、現在的拉鉤還是獵聘，都很難做到保持候選人的活躍度。

齊磊：互聯網金融招聘需求特別大。

“招聘本身是雙方的一個撮合交易。好比賣房的人不是天天在賣房，買房的人也不是天天在買房，房屋交割的過程又很復雜，所以盡管互聯網很發達，房屋中介依舊很活躍。招聘里面也存在這個問題，求職者不活躍，各大招聘網站花大量錢沖流量去沖高。”

在齊磊看來，招聘過程中，求職人和HR之間是一種不對稱關系，傳統網絡招聘存在幾大問題：第一是信息滯后，第二匹配性差。

“傳統網絡招聘平臺最大的弊病，因為要把餅攤大，只關心簡歷的量和HR的量，問題在于有很多是過期的簡歷，邀約成功率很低，大概買20份簡歷，才能邀約成功一個人。但是20個電話都要打過，你才知道。”

網絡招聘平臺不是按照效果收費，而是靠賣簡歷賺錢。有一塊錢一份的便宜簡歷，也有50多塊錢一份的高端簡歷，網絡平臺必須吸引足夠量的企業和求職者，才能保持活躍度。

“所以傳統招聘網站只關心求職者有沒有發簡歷，企業發布職位有沒有往里面投，至于后面能不能匹配好，是企業的事情。”結果就是信息大量堆積，無法把握信息的真實性，也不能通過技術手段解決，每個人的簡歷都扔進了海水。

與傳統網絡招聘平臺不同，企業獵頭基本是通過線下方式尋訪候選人。獵頭從企業拿到JD（職位描述）后，會對四到五個候選人進行跟蹤，然后精準獵取。費用是這個人年薪的20%。

“我們認為獵頭更多的是提供增值服務，如果單純做信息匹配，完全可以被互聯網顛覆掉。我們的產品定價是年薪的5%。”伯樂眾是按照效果收費，雙方撮合成功才收費。這樣可以保證雙方的信息盡可能真實。“如果候選人的簡歷太吹，或者企業給出的JD夸大其詞，撮合很難成功。”

現在伯樂眾平臺上，每天會更新8-10個候選人。“我們平臺的候選人簡歷都是剛剛更新以后放上去的，我們會保護一些他們的隱私，HR看過以后會聯系我們，如果候選人表示對這個職位有興趣，想去面試，我們會幫助候選人跟HR確認，候選人的信息才會完全轉給HR。”

“最終還是要看雙方本身，我們只是在入職過程中，提供更多的增值服務，有更好的體驗。”

創業，最重要的是人。“有些人不是給錢就會來的，人力資源是企業經營活動的第一資源，你有再好的企業資源，沒有人做業務，企業也沒戲。找到志同道合的人，才是企業發展的關鍵。”

越獄案例2金開門：敲開互聯網金融移動端的大門

“全國上萬家傳統金融公司，都有搭建自己互聯網金融平臺的需求，但是缺乏互聯網金融產品的設計、技術，以及運營的能力。所有傳統金融公司都有開發優質資產的優勢，卻搞不了互聯網的資金端，而這剛好是我們的強項。”金開門創始人張國雄說。

張國雄進入互聯網金融行業已有8個年頭，曾是易寶支付快捷支付業務的負責人。從易寶離職后，張國雄開始幫一些公司搭建支付系統，“那時候沒有想到規模化或者產品化，只是幫忙的同時掙點錢。”

如果說市場容得下兩三百家支付公司就足矣，那么互聯網金融公司的市場空間將要大許多，未來達到幾萬家才真正滿足中國市場需求。

看好移動互聯網比PC互聯網更有未來，張國雄成立金開門，開始在越獄空間創業，主要業務是幫助信貸機構搭建一個基于微信的投資理財平臺，也是國內首家微信網貸平臺解決方案和服務提供商。

“對于投資人，更喜歡使用零散的時間用手機投資，或者在上下班路上，吃飯中途，用PC更多的是在上班時間，投資太難。”在張國雄看來，一個人每天打開微信的頻次很高，一個產品和用戶建立連接也是很容易。

微信端的好處：一是沒有下載安裝門檻，掃一掃或者打開一個鏈接就可以進行投資，非常方便快捷。二是具備社交功能，可建立粉絲經濟，不但在微信上完成投資，而且可以實時分享給朋友圈或者好友，進行交流溝通，基于微信將互聯網金融和社交聯系在一起，這是PC和APP都做不到的。

目前，全國基于微信能夠投資的平臺不超過十個，但是未來一定會朝著那個方向發展。“以前，移動支付解決不了大額支付，現在快捷支付單筆50萬都可以投，對一個投資人的需求來講已經夠了。”

據張國雄介紹，市場上有兩類公司在提供類似的服務：一類是純技術性的公司，但是對于賬務體系的建設不專業；另一類是給銀行做外包業務的公司，專業性高，但是銀行的金融產品設計和客戶體驗完全不符合互聯網金融產品的要求。

搭建這樣一套系統平臺主要有兩方面的門檻：一方面是技術的迭代更新，一方面是互聯網金融運營的思維。如果傳統金融公司自己搭建系統，存在兩個問題：第一，時間成本大。

“除了找技術，還得找產品、找運營、找風控，等四個人都到崗才能開始，待到平臺業務上線，半年已經過去了。如果找市場上已經成熟的團隊進行定制，兩個月就可以上線。”

另外買的不單單只是軟件，里面積累著風控、運營、產品模型的所有思路。研究學習別人的成熟平臺后，再招人在這個基礎上迭代開發，成本就變得很低。

第二，傳統金融機構欠缺的不僅僅是技術人員，更缺的是能夠擔得起這個崗位職責的領導人。這是文化層面的問題。作為一個新生事物，互聯網金融行業極其缺乏人才。

“用我們的產品，什么都不用管，只要跟我們說清楚，第一是想要做的業務及所擁有的資源優勢，第二公司域名、資質、備案等，剩下的什么都不用操心。”

據張國雄介紹，金開門可以為傳統金融機構做業務規劃、產品設計和搭建、風控能力建設，還有一系列的后續服務，比如產品的維護和升級、運營培訓和代運營等等。

產品價格，根據客戶具體模式定義。“我們有很多版本，例如網絡借貸平臺、眾籌平臺、互聯網支付平臺等等，業務層面會有很多差異的地方，但是對于底層產品技術的要求是一樣的：首先錢要算得清楚。第二平臺要足夠安全。”

張國雄：金開門主要是幫助信貸機構搭建一個基于微信的投資理財平臺。

“后期們會鏈接一些為市場做服務的第三方機構，嫁接到我們這個平臺上去。另外，我們也可以聯合好貸旗下其他兄弟公司，比如好貸云風控等，幫助傳統金融機構提高風控能力。”

越獄案例3學好貸：線上助學貸款平臺

學好貸是第一個入駐越獄空間的團隊。作為一個互聯網模式的助學貸款服務平臺，學好貸專注于為在校大學生及處于工作早期的年輕人群體解決接受職業教育、專業培訓、技能提升課程所需的學習相關費用的問題。

“互聯網＋金融+教育，前兩個是工具，為教育提供服務。”學好貸CEO姜立斌作為校長在教育培訓行業從事多年，看到很多經濟困難的學生因無力承擔學費而不得不放棄參加培訓的機會而深受觸動，萌生了通過“互聯網+金融”的模式搭建一個為學生、學校和投資人同時提供服務的助學平臺的想法。

學好貸的模式是通過與教育培訓（包括IT培訓、語言類培訓、藝術類培訓、技能類培訓、在線教育等）機構合作，根據對學生學習能力、個人信用情況以及預期還款能力等多項評估結果，為學生提供資金對接服務。學生通過向學好貸平臺上的投資人借款獲得學習培訓的機會，待自身獲得技能提升后，將薪資收入的一部分用于回報投資人。

“對于教育培訓機構而言，學好貸幫助他們擴大招生，擴大收入。比如類似MBA這樣的課程費用，以前一百個人里面可能只有十個人付得起，現在通過學好貸平臺的服務，剩下的九十個也能夠成為他們的客戶。”姜立斌說。

劉冠卿 (學好貸CTO) 認為，“這是足夠精細化的一個細分市場，雖然切分得很細，但市場容量卻相當可觀。根據我們的調研結果，近年來學生尤其是應屆生面臨的就業壓力越來越大，特別是對于一些今后希望從事IT行業的學生，大學中學不到實踐性的知識，需要參加一些培訓，才更容易適應公司和社會的要求。而現在參加IT培訓的費用又比較高，這類人群由于剛剛走出校園，經濟基礎相對而言較為薄弱，所以對于他們而言這筆費用是很大的負擔。如果沒有像學好貸這樣的平臺提供服務，這類人群基本上是沒有機會參加培訓的。”

據了解，學好貸平臺上的借款人群80%處在21-23歲這個年齡段，大專或者本科畢業后，想從事高端工作，需要從業前進行4-12個月的培訓。而培訓結束后，基本上都能夠找到一份月薪4500元以上的工作。這對于第一次走向社會的人群而言，已經算是一份不錯的薪水了。

目前，學生貸款的痛點之一在于：大學生信貸數據是央行征信系統的空白。如何對學生群體進行更好的風險控制是目前該市場上的核心問題。

從學生貸款申請和審核上看，各家平臺主要采用的是視頻身份認證、學籍認證和聯系人認證的方式，來確定借款學生的真實在校身份，通過學校和監護人的社會聲譽來隱性擔保學生的貸款。

從借款人的范圍上看，多數平臺傾向于本科學歷以上的在校大學生，而且所在學校和專業優勢都會很大程度影響貸款的審批額度和成功率。比如英語專業八級可能比大學四級的學生獲得收入的渠道更多，還款能力更強。

姜立斌：學好貸在風控環節所運用的不僅僅是傳統的風控思路。

“最了解學生的其實是他們的老師，我們和學校合作的同時，學校幫助我們進行風控。”姜立斌表示，學好貸在風控環節所運用的不僅僅是傳統的風控思路，“既然是細分市場，風控手段和方法也要進行針對性的細分，對于學生這個特殊群體，要充分利用學校這個有效資源來幫助我們進行風險把控。我們會通過一些風控手段將學校和學生整合到一起，這樣一來學校會主動幫助我們進行學生的風險控制及管理，從而大大降低出現壞賬的可能性。”

學生貸款的痛點之二在于：找不到好的理財端。錢哪里來？投資人對平臺的認知度和成熟度還有很長的提升空間。

除了股權投資、債權投資、信托等融資方式，近年來“電商+P2P”成為學生網貸市場的一個熱點。通過P2P網貸平臺，銷售打包好的學生貸款資產包，形成了從資產端(學生貸款)到負債端(債權轉讓)的資金閉環。既擴大了利潤來源，又為平臺后續的擴張帶來了持續的現金流。

在劉冠卿看來，單純地采用互聯網公司的運營模式，可能使很多初來乍到的小公司無法支撐起這場“金錢大戰”。“想做好學生市場，最重要的其實并非是拼錢。”姜立斌表示，“就學生市場而言，能夠提供雙向的、穩定的、具有成長性的服務才是取勝之道。我們跟其它平臺最大的區別在于不單單只是著眼于盈利。對于我們來說，學好貸能夠為學校帶來更多的招生引流，為學生解決就業問題，為投資人帶來盈利且喚起他們的助學情懷，這些是我們的初衷和努力的方向。”

網貸之家研究員肖洋認為，隨著學生網貸的平臺增多，只有專注于提升風控能力、擴展合作渠道、優化貸款流程、改善用戶體驗、引導學生按還款能力貸款，才是學生網貸市場長久繁榮的基礎。