近代銀行業快速發展的原因分析

紅花

摘 要：經濟發展和金融發展是相輔相成的，但近代的經濟和金融的發展關系不符合這個規律。近代中國是列強的“次殖民地”，列強搶占資源，控制經濟金融，再加上國內政局的跌浮戰亂等，使中國的經濟始終處在微弱發展甚至凋敝的狀態。在這種百業不振的狀態下，唯獨銀行業得到了發展，而且達到了兩次發展高峰。探其原因主要是近代銀行合理有效的微觀管理、強有力的行業自律組織、具有影響力的政府監管和社會輿論壓力等幾個因素綜合作用的結果，使銀行得到了安全生存，實現了發展繁榮。

關鍵詞：近代銀行；畸形繁榮；原因

中國近代史隨著列強的侵略和掠奪而拉開帷幕，列強們瘋狂的劃分勢力范圍搶占資源，控制經濟金融，獲得高額收益。再加上國內政局的跌浮戰亂等，使中國的經濟始終處在微弱發展甚至凋敝的狀態，農村破產、社會瓦解，錢莊票號瀕臨沒落或消亡。在這種百業不振的狀態下，唯獨銀行業得到了發展，而且達到了兩次發展高峰，因此，銀行業被稱為近代“畸形繁榮”的行業。

一、引言

目前，研究近代銀行的文獻很多，但是綜合解析近代銀行迅速發展的文獻幾乎沒有，相關的問題只散見于銀行經營管理相關的研究中，而且對其繁榮的原因眾說紛紜。總結起來，學者們的觀點大致可分為兩大類，一些學者認為近代銀行快速發展的主要原因是承銷和買賣國債帶來的高額利潤的驅使。這種觀點未免有些偏激和以偏概全，承銷和買賣國債在當時的確能帶來厚利，但這種厚利的獲得是十分不穩定和有限的，因為，近代始終未能建立信用良好的中央政府，軍閥混戰不休，新一屆軍閥基本都完全不承認上一屆軍閥的債務，即使是相對較權威的國民政府也是到1937年為止債信破產兩次。第二類觀點認為，由于近代農村破產，產業發展十分欠缺，集中在地主和軍閥手中的資金找不到合理的出路，形成一股熱錢流傳于銀行等金融機構之間，從而激發了銀行的畸形繁榮。這種分析有一定的社會背景，具有合理性，但是我們知道，一種投機活動或者是熱錢效應其作用都是相對短暫的，它可以制造風潮迅速毀滅一個行業，但是讓這些效應長期作用于一個行業并且使其快速穩健發展是說不通的。當然，中資銀行剛開始發展時這兩個因素的作用確實不可小覷，而且可以說這兩個原因激發了國人開設銀行的浪潮，但并非近代銀行業得到長足發展的核心原因。

因此，探究近代銀行業快速發展的主因需要從銀行業內部的經營管理和外部監管體系去綜合考慮。“述往事，思來者”，近代銀行業超前的經營管理理念和維護銀行安全穩健發展的外部監管體系都是目前面臨全球挑戰的現代銀行業值得學習借鑒的內容。因此，本文的研究具有較好的理論價值和現實意義。

二、生態環境的惡劣

辛亥革命結束了中國數千年的帝制，推翻了腐朽的清朝，建立了中華民國。而這個時期的中國已經是世界的中國，列強們瓜分中國領土，操縱中國市場，中國和世界有了前所未有的緊密聯系。同時，中國進入了兵禍連結，軍閥混戰、戰亂不休的幾十年。國內經濟金融受到局勢影響，發展緩慢、風潮不斷，甚至停滯凋敝，民族工商企業在夾縫中艱難發展。

按許倬云的分析“英國的勢力范圍，是在長江流域和東南；法國在西南尤其云南發展其勢力；日本在福建有特殊的利益”。除此之外，美國、德國、俄國、荷蘭、比利時、意大利等國在不同時期不同程度的侵占市場，爭奪高額收益。外資銀行擴張存放款業務，收納官僚資本，并對軍閥政府發放高息貸款，支撐其戰爭費用，利用特權營造強勢的競爭環境，處處制壓中資銀行的發展。世界政治經濟局勢的動蕩增加了中國金融市場的不確定性，給近代銀行業帶來了更多的風險因素。

20世紀初，中國金融市場初成體系，貨幣市場、證券市場、保險業、信托業等都有了初步的發展。但其混亂程度是可想而知的，幣制的紊亂，法規制度不成熟等原因無法得到很好的規范和發展，資金融通和調節的能力很有限。國民政府建立后，幣制混亂的狀況依然很嚴重，各地濫鑄銅元，種類繁多的鈔票泛濫成災，外國銀行發行的各種紙幣充斥著市場，直到1933年施行廢兩改元后才實現了貨幣單位的單一化。資產價格的波動十分頻繁和劇烈，也正是投機盛行，風潮不斷的時期，民國以來影響較大的風潮是1921年的信交風潮和1935年的白銀風潮。沒有完善的法規制度和規范的管理機制，市場主體得不到公平競爭的環境，金融市場的低效和不穩定增加了市場風險，對銀行的發展帶來了嚴重的安全性隱患。

三、銀行業的快速發展

北洋政府建立后，軍閥混亂，政局更迭頻繁，沒有一個穩定的政府，沒有形成合理的經濟金融管理體系，工商企業的發展比較微弱，但這個時期銀行發展非常迅速，引發了開辦銀行的高潮。從1912年到1927年，共新設銀行313家，資本總額達2億多元，912年新設銀行數有24家，屬于1897年以來的最高數量，之后每年開設的銀行數都保持在10家左右，而在1920年到1924年間銀行開辦數量達到了高峰，最高年開設數量達到39家，可見這段時期開辦銀行的熱度之高。

南京國民政府北伐成功后，政府對國內全局有了一定的控制力，市場得到了一定的規范，法規制度有了進一步的建設，銀行業的發展進入了相對的穩定期。國民政府前十年，即1928年-1937年是銀行業發展的第二個高峰期。

本階段，設立銀行的熱度不像北洋政府時期那么高漲，但每年的新設數量也不低，最高年份是1934年新設銀行22家， 1936年和1937年則受戰爭等局勢影響開設數量較少。雖說開設銀行的數量不如之前多，但銀行資本的增長和業務的發展較迅速，實收資本總額從1925年到1934年增長了兩倍多，存款的增加更是十分明顯，有逐年增加的趨勢。

雖說有了生態環境相對穩定，銀行資本和存款都有很大的增長，但這并不全以實體經濟的發展為基礎，市場的穩定狀態非常有限。中國依然是列強的次殖民地，外資銀行的控制和競爭依然存在，且以日本為最，其掠奪行為達到高峰，戰爭一觸即發，嚴重威脅著全國的局勢，銀行面對的安全性問題十分嚴峻。

四、解析原因

近代銀行在如此惡劣的環境中一枝獨秀快速發展，并且在幾十年的時間里保持著相對較高的發展狀態實屬不易。近代銀行的發展雖然同樣離不開民族工商業的發展為基礎，但是兩者的差距甚遠，近代整個時期民族工商業的發展都比較微弱，甚至某些階段是凋敝不前的，跟銀行業的強筋發展不具可比性，不符合經濟發展與銀行發展關系的理論。近代銀行在如此莫測的生態環境中生存發展并實現繁榮，探其原因主要是以下幾個層面綜合作用的結果。

1.銀行自身嚴謹的組織制度和合理有效的經營管理是安全生存穩定發展的微觀基礎。近代銀行的組織制度和經營管理理念，比當時任何一個行業都先進有效，而且經營中能審時度勢，敢于創新，使自身的業務和管理能很好的適應變化多端的生態環境，并能不斷謀取利益，這是其與眾不同之處，獲得長期發展的關鍵因素。

近代銀行是中國創先采用股份公司形式組織的現代企業。銀行采用股份制組建，實現了資產所有權和經營權的分離，資金所有方把銀行經營管理權交給了有管理能力的專業人士去經營，構建了現代化的管理模式。近代銀行注重人才，注重人員管理的理念，近代銀行在人員管理上做出了很多有益的大膽嘗試，從行員的招收、培訓、激勵、考核等方面都打破舊習，積極創新，實現了合理的人力資源管理體系。銀行負債反映的是銀行資金的來源，以存款為主，存款是銀行的生命線，有了足夠的存款才能展開投資放款等資產業務。吸收存款主要仰賴于銀行的信譽和服務，在戰亂和風潮迭起的年代銀行保持良好的信譽更是重中之重。銀行的資產業務反映資金運用情況，近代銀行注重抵押貸款，減少信用貸款，以此來規避一部分信用風險。當時很多銀行內部設有調查部，詳細了解用款企業的信用和實力及貸款用途，這也是保持資金安全的一種方法。

2.銀行業同業組織的自律行為與外部協調作用對近代銀行業發展繁榮的貢獻不可忽略。當時政府功能微弱，沒有統攬全國的權威政府，中央銀行制度缺失等情況下，銀行個體勢單力薄，無法應對來自外界的種種危機，從而選擇了行業內的聯合來應對時局，壯大勢力。銀行業內部發起設立的公會組織擔負起了協調多方、規范行業的重任，并逐漸顯現其功能和威力，上能做到與政局的周旋和抗衡，下能做到對銀行和市場的規范和管理，聯合行業為銀行提供保護，是近代銀行發展繁榮的堅強后盾。而近代的其它行業從來未形成如此強悍的同業組織，錢業公會、商業公會等的作用和號召遠不及銀行公會影響力。

銀行公會不僅維護了近代銀行安全性要求，還為其發展繁榮創建了多種市場環境，如成立了公共準備，盡力防范和化解銀行流動不足問題；創建征信所，為銀行放款投資提供一道安全性保障，防范和規避銀行信用風險；組建票據交換所，完善銀行市場，優化資金調撥功能等。以此構建和完善銀行體系內部設施條件，協調和平衡銀行與政府及其他行業的利益摩擦和沖突，支持和促進了近代銀行業的繁榮發展。

3.政府在近代銀行業繁榮中起的作用是不能忽視的。政府和銀行的關系自始至終都是理不清的，雖說近代政權更迭頻繁，政府權威不足，控制力有限，但政府對銀行的影響力同樣很大，法規制度的制定程度，監管體系的建立情況，都能影響銀行業的發展方向和長期趨勢，加上近代銀行對國債買賣的額度之大，政府依然在一定程度上掌握著銀行的命運。

近代每屆政府都以借債來維持行政，但公債只是銀行投資項目的一種，公債投機的確帶來厚利，并且是創辦銀行熱潮的動因之一，并非銀行繁榮發展的主因。而法規制度的規范力量比較大，從辛亥革命到抗戰爆發前，沿用的法律有1908年清政府頒布的《銀行通行則例》，這是我國第一部銀行通行法規；1924年起草的《銀行通行法》沒有正式頒布，但內容上進了一大步；而1931年的《銀行法》是銀行法的里程碑，對銀行的準入有了資金要求，完善了日常經營的監督管理等，降低了銀行業面臨的風險，規范了市場行為，為銀行長期發展提供了法律依據和保護。

總體而言，近代銀行能穩健經營，獲得發展和繁榮與以上幾個因素的積極作用是分不開的。由于近代銀行有合理有效的微觀管理、強有力的行業自律組織、具有影響力的政府監管，從而能在惡劣的生態環境中得到較長時期的發展，并經歷了兩次發展的“黃金時期”。

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