云南省民營銀行的發展問題研究

【摘要】黨的十八屆三中全會明確地提出：“允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”。鼓勵民營銀行的發展是我國深化金融體制改革的重要體現。本文主要針對當前我國及云南省民營銀行的發展現狀、存在的主要問題進行了分析，并提出了當前云南省民營銀行發展的一些對策與建議。

【關鍵詞】民營銀行 ?金融組織體系 ?金融產品創新 ?云南省

一、引言

云南作為我國面向西南開放的橋頭堡，是我國較早與周邊國家開展金融合作的省份。近年來，隨著云南省經濟社會的較快發展，沿邊金融獨具特色，跨境金融發展較快，云南省金融改革開放發展迅速，形成了以昆明為核心，河口、西雙版納、騰沖、瑞麗等次區域跨境人民幣金融服務中心為支撐的發展態勢。2013年11月，國務院批復下發了《云南省廣西壯族自治區建設沿邊金融綜合改革試驗區總體方案》，提出了試驗區改革的十大主要任務，即實施人民幣跨境業務創新、完善金融組織體系、培育發展多層次資本市場、推進保險市場發展、加快農村金融產品和服務方式創新、促進貿易投資便利化、加強金融基礎設施建設的跨境合作、完善地方金融管理體制、建立金融改革風險防范機制和健全跨境金融合作交流機制共10項試點任務。每一項任務重點突出，特色鮮明，內涵豐富，必將成為推動云南金融改革創新發展的重要抓手。在完善金融組織體系方面，提出了重點實施金融開放“引進來”和“走出去”，吸引東盟、南亞、乃至西亞金融機構到云南設立外資金融機構、設立國際性或區域性管理總部，支持民間資本進入金融業，發起設立自擔風險的民營銀行等金融機構，支持云南地方法人金融機構到東盟、南亞國家設立機構等試點任務。從《總體方案》可以看出，中央對云南沿邊金融改革寄予了高度重視，對云南金融發展給予了極大支持。在這樣一個重大國家戰略中，云南民營銀行如何發展必然構成其中重要部分，因而這一研究具有現實必要性。

第一，發展民營銀行是推動沿邊金融改革試驗區發展，促進金融競爭的必然要求。金融市場是配置資金的市場，是經濟金融發展的供血系統，從東部經濟發展與金融業的緊密聯系，在沿邊金融綜合改革試驗區建設的新時期云南省同樣需要金融的支持?，F代意義的金融發展都是從銀行體系的發展開始的，發達金融市場的銀行業應當是一個涵蓋國有大型商業銀行、股份制商業銀行、民營銀行、地方城市商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等金融結構在內的多層次、多元化和多樣化的銀行體系。促進云南金融競爭，推動云南金融市場化，發展民營銀行變得尤為重要。

第二，發展云南民營銀行是解決云南省小微企業融資難的必由之路。民營銀行發展首先是我國深化金融體制改革的重要體現，表明鼓勵民間資本進入壟斷行業正在進一步落實當中。民營銀行發展可以更好地服務小微企業，緩解小微企業融資難、融資貴等問題。中小企業相對國有企業而言，從國有商業銀行、地方性商業銀行的貸款都很難以得到滿足，目前云南省金融市場的競爭還不夠，所以這就造成還有一些壟斷行為，還有在定價上收費過高、過多等問題。這些問題一定程度上可以通過民營經濟，特別是民營銀行的準入得到逐步解決。據統計，2013年，云南省小微企業獲得貸款2673.56億元，占云南省各項貸款余額16.57%。雖然2013年云南小微企業的貸款總量有了明顯的增長，但是從占比情況來看，還是不太理想。中小微企業在獲得商業銀行貸款上的“不公平待遇”一方面體現在稅負較重，政策扶持力度較小;另一方面體現在“融資難”上。建立與小微企業相匹配的專業對口銀行如民營銀行，可以大大緩解小微企業融資難的問題。

第三，發展民營銀行是促進民營金融規范、維護金融秩序的現實途徑。以云南省為例，據統計，2014年前7個月，云南省高級法院新收審借款合同糾紛案件15件，同比上升114.3%，其中民間借貸案件從去年的1件上升為12件，同比上升11倍;新收二審借款合同糾紛118件，同比上升118.51%，其中民間借貸案件98件，同比上升180%;另外，昆明市中級法院受理各類借款案件618件，同比上升113.1%，其中民間借貸糾紛案件303件，同比上升146.3%。法院審理涉及相關金融案件呈高發態勢，案件標的額增大，金融風險進一步增大。從統計數據可以看出，近年來民間糾紛案件（包括小額貸款公司、典當公司等借款案件）成倍增加。因此，讓民間資本“浮出水面”，使民間金融合法化已經刻不容緩，民營銀行由于金融監管當局的監管，通過設立民營銀行便成為促進民間金融規范發展、維護穩定金融秩序的重要途徑。

二、我國及其云南民營銀行的發展現狀

（一）現狀

1.我國民營銀行發展現狀。2013年7月5日，國務院發布了《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》首次提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”。2013年，黨的十八屆三中全會明確提出：“允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”。此后，銀監會專門制定了設立自擔風險民營銀行試點工作框架性建議，該框架性建議獲得了國務院批準。2014年3月11日，銀監會發布第一批5家民營銀行將分別在天津、上海、浙江、廣東開展試點，浙江獲得2家試點名額。2014年7月25日，三家民營銀行已批準籌建，它們分別是：騰訊、百業源、立業為主發起人的深圳前海微眾銀行;正泰、華峰為主發起人的溫州民商銀行;華北、麥購為主發起人的天津金城銀行。根據監管部門的批復和要求，三家民營銀行的籌備期為6個月，需提前一個月向監管部門提交開業申請。同時籌備期可以延期一次，期限則是3個月。對此，在最多6個月或者9個月之內，上述三家民營銀行則會開業。2014年9月29日銀監會同意在上海市籌建上海華瑞銀行，上海華瑞銀行由上海均瑤（集團）有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司共同發起。同日，銀監會批準在浙江省杭州市籌建浙江網商銀行。從正在籌建的5家民營銀行來看（具體見下表3），均在東部沿海發達省市，而且業務領域都是在特定范圍內。目前獲得試點的5家民營銀行主要有4種經營模式：一是“小存小貸”（限定存款上限，設定財富下限）;二是“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）;三是“公存公貸”（只對法人不對個人）;四是“特定區域存貸款”（限定業務范圍、區域范圍）。

表1 我國首批民營銀行簡況

2.云南民營銀行發展現狀。2013年10月，以云南省政府名義將云南省泛亞金控銀行股份有限公司申報材料上報銀監會審批。泛亞金控銀行為云南省工商聯與省民營企業家協會擬聯合發起設立的云南省首家民營銀行。具體擬由省工商聯牽頭組織云南民營企業，委托云南金控股權投資基金股份有限公司協助組成臨時籌備組，籌建云南省首家民營銀行。省內40家民營企業作為發起人，總出資20億元作為注冊資本金，申請報告已順利上報。參與發起該民營銀行的企業，大多為云南省的民營100強企業，如云南紅酒業、俊發地產、柏聯集團等。但遺憾的是，云南最終沒有被列入全國第一批民營銀行試點。

2014年8月，德宏州邊貿銀行開始籌建，成立了籌建工作班子，完成了發起股東的征集工作，制定了“立足德宏本土，服務邊貿實體，支持沿邊經濟，中緬貨幣兌換，跨境金融合作，面向東南亞、南亞發展?！钡你y行發展目標，邊貿銀行定位于著力探索開展與緬甸特別是緬木姐等相鄰地區銀行多向合作，推進跨境結算、人民幣兌換、匯率機制的完善。重點對口岸建設、中緬互聯互通基礎設施建設、陸水聯運通道建設、會展招商、珠寶翡翠交易、境外毒品替代種植、跨境產業合作和邊貿企業走出去做大做強等方面進行金融支持。目前已編制完成《瑞麗邊貿銀行籌建申報材料》，并上報省政府，已成為云南省重點推薦上報銀監會的民營銀行。

2014年10月28日，一心堂接云南沿邊小微銀行股份有限公司籌備組入股邀請函，擬向云南省政府金融辦公室推薦公司為云南沿邊小微銀行股份有限公司的發起人，擬用自有資金出資不超過5.2億元。擬同意公司作為主要發起人之一參與發起設立云南沿邊小微銀行股份有限公司，目前，該公司正根據有關法律法規及上級政府要求，就設立民營銀行事宜與相關部門、其他發起人進行溝通、交流，研究設立方案相關細節。還有多家企業都在躍躍欲試，云南民營銀行正在“破繭”之中。

云南省民營銀行申報籌備工作正在穩步推進之中。根據最新消息稱，云南銀監局積極推進我省民營銀行申報籌備工作，根據準入原則、標準，重點圍繞“特色定位”和“風險處置”兩點突破口完善設計方案，對條件相對成熟的瑞麗邊貿銀行、紅河銀行、滇商銀行和金控銀行進行重點輔導和方案修訂，目前已由省政府向國務院上報了金控銀行、瑞麗邊貿銀行和紅河銀行的籌備方案。條件成熟時云南省還將推動擬設民營銀行的申報籌備工作，探索建立泛亞沿邊開發銀行，爭取民營銀行設立取得突破性進展。

三、存在的主要問題

雖然目前民營銀行我國只有5家正式批準籌建試點，云南還沒有1家，其問題還顯現不出來，但是，從一般和我國已經運行的幾家民營銀行的情況以及云南民營銀行未來發展的實際來看，下面一些問題我們不得不引起重視：

（一）吸儲能力先天不足

民營銀行的誕生正逢當下我國經濟下行，經濟運行進入了“新常態”、結構調整以及利率市場化等背景因素，同時面對原有3954家銀行業法人機構以及20多萬家分支機構，其市場空間已經被高度擠占與細分，這就對民營銀行吸儲經營等形成很大的壓力。銀行經營的是貨幣資金這一特殊商品，而銀行的資金主要來自其吸收的存款，這種負債經營的特殊性決定了銀行的正常經營是建立在良好的信譽基礎之上的。或有人認為，民營銀行機制靈活、贏利能力強、沒有歷史包袱、，從而能很快樹立起良好的信譽。但事實并非如此，由于民營銀行規模小、資本少、抗風險能力弱，特別是尚未建立起存款保險制度（目前僅有人民銀行2014年11月起草的《存款保險條例（征求意見稿）》，正在面向社會征求意見），以及民營銀行未獲得社會信用基礎的情況下，其難以在短期內樹立起良好信譽。因此，民營銀行的吸儲能力必將存在先天不足的問題。

（二）公信力缺失問題

由于民營銀行剛起步，知名度不高、信譽還未建立以及實力有限，與現有的國有控制大型商業銀行相比，有著“先天性”不足，短時間內很難在公眾心目中建立起充足的信任度。客戶選擇銀行或辦理銀行業務時可能會“用腳投票”，即同等條件下不愿選擇民營銀行，從而導致了民營銀行在發展起點上就落后了一步，以及在后續經營管理中發生同樣的問題。銀行的主要活動領域是信用領域，公眾對銀行的信任度大小和認可度大小將直接影響著銀行未來的生存和發展空間。

（三）人才匱乏問題

銀行業經營風險大、專業性強，需要一支即懂金融理論又懂管理的專業團隊。這支團隊僅靠民營企業內部組建肯定是不夠的，專業知識薄弱將成為民營企業家們的短板。因此，民營銀行必須外聘高素質的金融專業人才和有著豐富銀行業經營經驗的技術與管理人才。

（四）外部環境問題

目前，我國民營銀行的發展面臨的外部環境也不容樂觀，如民營銀行面臨不合理的競爭環境和較高的行業壁壘，相關政策法規也尚未跟進配套。尤其是從上世紀九十年代以來，我國金融業就存在著一定的過度和無序競爭問題，金融亂象較多，主要原因是銀行業市場劃分不清，各類金融機構服務對象分工不明，業務交叉重疊，競爭互“挖墻角”，缺乏社會責任的“唯利是圖”傾向，監管當局也缺乏有效的調控手段，從而引致整個金融市場環境較差的問題。尤其是國有商業銀行壟斷地位較高，在市場競爭中，無論是客戶來源、資金實力還是風險防范上，都處于絕對優勢。另外，我國失信懲戒機制未能有效建立，導致失信違約現象較多。這些都對民營銀行發展構成外在不利影響與嚴峻挑戰。由于民營銀行是完全按照市場化機制和股份制原則設立運作的金融機構，所以完善的自由平等的金融市場環境對民營銀行發展至為重要。

四、對策與建議

當前，我國銀行業正進入轉型的“新常態”時期，監管部門應科學界定民營銀行經營范圍和服務對象，消除制度障礙和現實阻礙，讓民營銀行也不被經營困難所擋，并逐漸使其成長為我國銀行體系一支重要力量。我們認為，設立民營銀行不可一哄而上，也不能過于追求數量和規模，應該在借鑒國外先進經驗和審慎原則基礎上，先在一些二、三線城市開展試點，以中小企業或縣鄉地域為對象，或先開辦村鎮銀行和社區銀行，再逐步向大中城市、大中企業發展。下面，具體針對云南省民營銀行如何發展，提出以下建議：

（一）明確民營銀行市場定位，抓住時機積極申報設立

相對于大型商業銀行，民營銀行一般規模小，但機制靈活，信息傳遞效率較高，有利于克服大型商業銀行服務中小企業和“三農”存在的財務不透明、信息不對稱、風險不確定等難題。當前，我省的民營銀行一定要抓住大好時機，積極認真申報，政府要全力支持。我省民營銀行的市場定位一定要以中小企業和“三農”作為主要服務對象，以差異化、特色化的服務占有市場，從而實現自己的可持續發展;同時要注意民營銀行定位應偏向于社區銀行，以服務小微企業和本地居民為主;建立升級導向機制，村鎮銀行、小額貸款公司、融資擔保公司發展得比較好的可以升級到民營銀行。

（二）完善民營銀行公司治理結構

民營銀行具有責權清晰、產權明確的制度優勢，這是民營銀行核心競爭力所在，但是必須不斷完善和加強公司治理結構，以充分發揮它的制度優勢。首先，要明確各個管理機構的權限，加強各自之間的制約和約束，充分發揮監事會的職能，努力實現其決策的科學性、民主性;其次，要合理確定股東投資比例，既要防止一股獨大的現象出現，又要避免股權過于分散，防止出現“內部人控制”的問題;再次，還要形成科學合理的約束激勵機制。民營銀行可以借助機制靈活、治理結構完善等的特點，嘗試股權激勵創新，以提高員工積極性，吸引更多的優秀人才加盟。

（三）完善監管層次，構建合理監管制度

由于民營銀行信息透明度較低，金融監管的有效性比較弱，金融風險容易累積不易被發現。金融風險具有傳遞性，一家民營銀行的運營不善有可能會對整個金融體系產生風險傳遞。因此，發展民營銀行還需要監管當局有效加強監管，對民營銀行的監管要走在民營銀行發展之前。具體來看，應重點做好以下方面的監管工作：

第一，監督民營銀行完善公司治理結構，健全會計制度，強制民營銀行的信息披露，確保民營銀行披露的信息準確及時。要防止可能出現的內部人控制現象，對股權結構、募股、擴股、轉讓等都要進行監管，防止股東相互串通。

第二，制定適當市場準入規則和有效的市場退出機制，這是保證民營銀行安全穩定發展的最有效預防措施。監管部門要制定適當的市場準入規則，明文規定民營銀行市場誰能進入、進入標準是什么、以何種方式進入、選擇多少數量進入、誰來審查資格等一系列制度安排，同時還要建立起民營銀行因經營失敗需要退出市場時的法律法規等細則。

第三，建立存款保險制度，以增強社會公眾的信心。民營銀行有進入就有退出，銀監會要牽頭，會同財政部、央行等其他部門研究民營銀行按照市場運作的方法進行拍賣、接管、重組或兼并的具體程序和準則。如果只進不退，勢必會導致銀行業風險的積聚，產生更大的風險，只有及時實現優勝劣汰，才能確保民營銀行的健康有序發展。當然，這需要推進系列配套改革，如相關法律制度的完善和存款保險制度的建立等。

第四，密切關注民營銀行的財務狀況、資產充足率、資產質量等，特別要留意銀行是否把大量貸款發放給關聯交易方。

據2014年11月13日最新消息，民營銀行上海華瑞銀行股份有限公司（暫定名）發起人明確提出：持股5%以上股東“在國家頒布存款保險制度和金融機構破產法規之前，以自有資金，在出資額一倍范圍內，對50萬元以下儲蓄存款承擔因華瑞銀行經營失敗而導致的剩余風險賠付責任，并以書面形式約定具體操作程序”。由此增強了民營銀行的風險應對意識與有力作為，有利于人們增強對民營銀行的信心。

（四）設立民營銀行過渡保護期

結合實際，自主地選擇適合我省的民營銀行發展模式。筆者認為，當前我國和我省民營銀行發展模式將會經歷“保護—成長—獨立”三個階段，根據產業保護理論，在政策的保護下我國民營銀行的發展應達到三個標準：第一，保護民營銀行的發展要有利于民間潛在金融資源的利用;第二，保護民營銀行應該有利于整個銀行業資金使用效率的提高;第三，對民營銀行的政策保護應有益于銀行業市場結構的動態變化。此外，這里需要明確的是保護而不是行政干預，其目的是為民營銀行日后完全市場化運營積累物質基礎和提高生存能力。

（五）加強制度的頂層設計

支持民營資本設立銀行，首先應進行金融改革頂層制度設計，有序推進銀行破產制度、存款保險制度及利率市場化改革，從政策法規上營造有利于民營銀行發展的市場環境。一般來說，銀行業的風險高，但我們不能以風險大、門檻高為由不開放，而是要出臺清晰、透明的準入標準，對民營銀行進行系列制度安排，有效規范、約束其行為，既保證構建市場化、多層次、優勢互補的多層次金融體系，又使云南省的民營銀行始終不脫離健康的運行軌道。

（六）加大政策扶持力度

民營銀行比起大型國有銀行和股份制商業銀行而言，無論是從資本金還是經營經驗都是不能同日而語，民間資本一旦進入銀行領域，經營和生存環境都面臨著巨大的挑戰。因此政府應加大對民營銀行的扶持和保護力度。具體而言可以從如下幾個方面著手：

第一，在經營初期可以進行稅收優惠和給予一定財政補貼。對于風險較高的中小企業貸款，政府可以通過民營銀行的發放貸款的水平和績效，采取減免，抵補風險的措施來保護民營銀行。

第二，央行可以對其實行定向降低存款準備金或者采用差別的準備金率，來提高民營銀行的貸款規模。民營銀行到中央銀行辦理再貸款或再貼現業務時，中央銀行對其可以適當降低其再貸款率和貼現率，以降低其融資成本。民營銀行也可以適當提高貸款利率水平，縮短業務審批周期。此外，還可通過窗口指導鼓勵民營銀行在利率尚未市場化的階段積極進行金融產品與服務創新。

第三，業務市場準入政策。適當地向民營銀行開放一些國有銀行限制受理但風險相對較低的業務，使其在市場內進一步發揮自身的獨特功能和優勢。

總之，上述扶持政策均是在民營銀行發展初期的保護措施，在其發展成熟之后則應適時地退出，保證民營銀行在市場內自主的生存。

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