財產保險公司銀保儲金類業務洗錢風險及防范

【摘要】本文對財產保險公司銀保儲金類業務洗錢特點、洗錢風險點及存在的問題進行了探討分析，并針對問題提出了針對性的對策建議。

【關鍵詞】財產保險 ?銀保 ?儲金 ?洗錢

一、引言

近年來，財產保險公司不斷進行業務創新，財產保險公司銀保儲金類業務作為創新型保險品種之一，每年呈快速增長態勢。在財產保險公司銀保儲金類業務快速發展的同時，我們也應看到其潛在的洗錢風險也在不斷增大，財產保險公司銀保儲金類業務的洗錢特點、洗錢風險點及防范措施值得進一步探討。

二、財產保險公司銀保儲金類業務洗錢特點

（一）保障性

財產保險公司銀保儲金類業務作為創新型保險品種，具有傳統保險業務的保險功能，能夠給投保人帶來一定的財產保險保障。不法洗錢者通過財產保險公司銀保儲金類業務洗錢，在實現洗錢的同時，同樣也為其財產帶來一定的保險保障。

（二）收益性

財產保險公司銀保儲金類業務滿期給付時，不法洗錢者除拿回本金外還能獲得比銀行同期定期利息稍高的利息收益，而財產保險公司傳統業務更多的是保障功能，財產保險公司傳統業務滿期后，投保人繳納的保險費歸保險公司，相比較財產保險公司傳統業務，銀保儲金類業務更適合不法洗錢者洗錢選擇，洗錢風險更大。

（三）低成本性

通過財產保險公司銀保儲金類業務洗錢一般不會蒙受本金損失，猶豫期退保可以退還全部本金;中途退保即過了猶豫期但還未滿期退保，投保人給保險公司說明原因出具申請后，除了沒有利息收入外，通常也不會蒙受本金的損失，這一點不像人壽保險業務和傳統財產保險業務中途退保將蒙受較大本金損失。對于人壽保險業務和傳統財產保險業務來說，洗錢成本更低，更容易受到不法洗錢者的親昧。

（四）隱蔽性與復雜性

不法資金通過財產保險公司銀保儲金類業務進行清洗，就要通過銀行和保險兩種渠道和銀行轉賬及財產保險公司保險業務等兩種業務進行資金清洗，增加了不法資金清洗的隱蔽性和復雜性，更能掩飾和隱瞞資金的來源。

（五）便捷性

財產保險公司銀保儲金類業務通常保險期限在1—5年，相對于人壽保險業務被保險人要到六十歲保險才到期而言，財產保險公司銀保儲金類業務由于期限短，躉交保費金額大，退保容易且一般不蒙受資金損失，對于不法洗錢份子來說，洗錢更具便捷性。

三、財產保險公司銀保業務洗錢風險

（一）猶豫期或中途退保洗錢風險

不法洗錢者將非法資金以躉交財產保險公司銀保業務保費，然后在保險猶豫期進行退保或者在中途通過向保險公司申請退保以免受本金損失或中途不計資金損失進行退保的方式，實現非法資金的清洗。

（二）理賠洗錢風險

不法洗錢者將非法資金以躉交財產保險公司銀保儲金類業務保費，然后通過保險標的發生事故或人為制造事故，獲取或騙取保險公司理賠金的方式，實現非法資金的清洗。

（三）滿期給付洗錢風險

不法洗錢者將非法資金以躉交財產保險公司銀保儲金類業務保費，然后通過滿期給付的方式，收回本金和獲取利息收益，從而實現不法資金的清洗。

（四）通過虛構保險標的洗錢

不法洗錢者通過虛構保險標的，將非法資金躉交財產保險公司銀保儲金類業務保費，以猶豫期或中途退保或持有到期的方式，實現非法資金的清洗。

四、財產保險公司銀保儲金類業務存在的問題。

（一）制度執行不到位

目前財產保險公司分支機構普遍存在重業務輕管理的現象，以業務發展作為企業發展的生命線，在日常工作中未將反洗錢工作放在重要的位置，以致總公司制定的各項反洗錢內控制度未得到有效執行，使不法洗錢者有機可趁。

（二）未有效采集客戶職業信息

目前財產保險公司分支機構在職業信息采集方面普遍存在以下問題：一是未登記客戶職業信息。從抽查的情況看，紙質投保申請單大多未登記客戶的職業信息，銀保儲金類業務核心系統也普遍存在未登記客戶職業信息的情況。二是客戶未在紙質投保申請單填寫職業信息，而核心業務系統對客戶職業信息進行了登記，這類客戶的職業信息通常由銀行出單人員隨意填寫。三是財產保險公司采集上的客戶職業信息無法反映客戶所處的行業和職級，不利于客戶風險等級劃分和可疑交易甄別分析工作。

（三）未采取有效措施核實保險標的的真實性

目前財產保險公司銀保儲金類業務保險標的都為客戶填寫，合作銀行和財產財產保險公司在客戶投保時均未對保險標的的真實性進行核實，且財產保險公司在退保和滿期給付兩個環節也只是核對客戶投保信息也未采取措施對保險標的的真實性進行核實，只有涉及理賠時，財產保險公司才對保險標的的真實性進行核實。這為不法分子通過虛構保險標的進行非法資金清洗提供可趁之機。

（四）劃分的客戶洗錢風險等級有效性不足

財產保險公司能夠對客戶洗錢風險等級進行劃分，但是有的財產保險公司客戶洗錢風險等級由合作銀行在出單時進行劃分，由于合作銀行出單人員未按照財產保險公司客戶風險等級劃分制度進行劃分，劃分很多程度上具有隨意性。而財產保險公司也未對合作銀行出單人員劃分的客戶洗錢風險等級進行審核和調整，導致客戶洗錢風險等級劃分流于形式，客戶洗錢風險等級劃分有效性不足。

（五）未采取有效措施了解客戶資金來源

財產保險公司銀保儲金類業務目前都是躉交方式繳納保費，躉交保費通常較大，通常在幾萬到幾百萬之間，甚至有時高達數千萬。財產保險公司對投保金額較大且觸及財產保險公司高風險標準的客戶未采取有效措施對客戶資金來源進行了解。

（六）系統建設滯后于業務發展

財產保險公司銀保儲金類業務發展迅速，然而反洗錢系統卻明顯滯后于業務發展，加之有的財產保險公司反洗錢系統與核心業務系統未進行有效對接，不能抓取銀保儲金類業務可疑交易數據，銀保儲金類業務數據需要人工錄入反洗錢系統才能抓取可疑交易數據，一旦人工未將銀保儲金類業務數據錄入反洗錢系統，系統就無法抓取銀保儲金類業務可疑交易數據，導致資金監測漏洞。

（七）黑名單數據庫沒有嵌入核心業務系統，不能對黑名單進行實時監控和預警

目前財產保險公司普遍存在黑名單數據庫未嵌入核心業務系統，不能對黑名單實現實時監控和預警，目前財產保險公司黑名單監控通常在分支機構采取紙質名單監控，若分支機構未發現黑名單人員為其辦理業務，則反洗錢系統能夠將該筆交易抓取出可疑，由總部進行監測分析及采取相關處理措施，這為財產保險公司為黑名單人員辦理業務提供了一定的操作空間，影響黑名單的有效監控。

（八）銀保業務人員對銀保儲金類業務洗錢風險認識不足，業務素質亟待提高

目前財產保險公司銀保儲金類業務人員無論是中高級管理層還是一般人員沒有意識到銀保儲金類業務是財產保險公司的洗錢高風險業務，銀保儲金類業務人員普遍認為銀保儲金類業務的客戶是銀行的客戶，投保的資金都是從銀行轉賬來的，銀行核心業務系統和反洗錢系統相當完善，銀行要求嚴格且銀行員工素質高，銀行客戶身份識別肯定到位，客戶身份資料保存肯定齊全，大額由銀行報送，且銀行也進行了可疑交易監測，對客戶資金來源、用途都進行了了解，銀行做了可疑交易監測，財產保險公司再做監測也是重復工作，銀保儲金類業務存在的洗錢風險較低。財產保險公司銀保業務人員沒有認識到即使銀行對銀保儲金類業務進行了可疑資金監測，財產保險公司也必須對銀保儲金類業務資金進行監測，因為銀行業與保險業可疑交易監測模型與指標是不同的。同時銀保儲金類業務人員反洗錢業務素質普遍不高，重業務開拓，輕洗錢風險控制，業務素質亟待提高。

五、對策建議

（一）加強考核，強化制度執行力

財產保險公司通過加大考核力度，將制度執行情況與員工工資掛鉤，通過量化考核的獎懲措施來約束員工的行為，以實現制度的有效執行。

（二）有效采集客戶職業信息

財產保險公司通過完善各類業務申請書或業務憑證及核心業務系統的要素設計以及采取有效的措施采集客戶的職業信息，使采集的客戶職業信息能夠真實的反映客戶所處的行業、職務和職級信息，為客戶身份識別和可疑交易甄別分析提供有力的信息支持。

（三）采取有效措施核實保險標的的真實性

通過核查保險標的的有效證明文件及到相關主管部門核實等措施，加大在投保、退保、滿期給付等環節對保險標的的真實性核實，防范客戶通過虛構保險標的進行洗錢的風險。

（四）強化客戶洗錢風險等級劃分管理

完善客戶風險等級劃分標準和客戶風險等級劃分系統，在系統劃分的基礎上，要有人工參與。對那些目前依靠銀行人員在投保時進行客戶風險等級劃分的財產保險公司，財產保險公司一定要對銀行人員劃分的客戶風險等級進行審核，對銀行劃分的不符合公司風險等級劃分標準的客戶洗錢風險等級要及時調整，以提升客戶洗錢風險等級劃分的有效性。

（五）采取有效措施了解客戶資金來源

財產保險公司應采取切實有效的措施對投保金額大、觸及公司高風險標準的客戶資金來源進行了解，以防客戶通過銀保業務進行非法資金清洗。

（六）加強系統建設，完善系統功能

完善核心業務系統和反洗錢系統功能，使反洗錢系統與核心業務系統進行有效對接，實現反洗錢系統抓取的數據能夠涵蓋所有業務，確保反洗錢系統能夠抓取銀保儲金類業務可疑交易數據，堵塞資金監測漏洞。

（七）加強黑名單監控和管理

建立健全黑名單管理系統，使黑名單數據庫嵌入核心業務系統，以實現對黑名單的實時監控和預警，提升黑名單監控的有效性。

（八）加強培訓，提升員工業務素質

重點加強對銀保儲金類業務洗錢風險點和洗錢方式、洗錢手法方面以及客戶身份識別和客戶身份資料保存、可疑交易甄別分析等日常工作中的薄弱環節等方面的培訓，不斷提升員工對銀保儲金類業務洗錢風險的認識和業務素質，在日常工作中更加關注薄弱環節以消除薄弱環節的風險隱患，進而提升反洗錢工作的有效性。

作者簡介：蘭松山（1982-），男，畬族，江西全南人，研究生學歷，經濟師，現供職于中國人民銀行西寧中心支行。