“年審制”貸款實現銀企無縫對接

黃杰偉

“年審制”貸款是指辦理流動資金貸款業務的中小微企業，在貸款到期前通過銀行年審的，無需歸還原貸款、無需簽訂新的流動資金借款合同，即可自動延長貸款期限的貸款。有企業主這樣表述：“年審制”貸款是銀行真正站在企業角度開發的金融產品，是為企業排憂解難的“好產品”。“年審制”等無縫對接貸款產品的推出，是銀行業的一個進步，真正迎合了中小微企業的融資需求。金華銀行自2013年6月推出“年審制”貸款業務以來，取得了積極的市場效應和社會效應，截至2014年年底，已審定列入“年審制”貸款名單庫管理的企業有310戶，入庫金額33億元，已經辦理196戶，金額達10.89億元。據測算，“年審制”貸款推出一年多以來，共為貸款企業節省融資成本500多萬元。

“年審制”貸款的發展背景

近年來受國內外復雜經濟環境的影響，中小微企業生態環境不容樂觀，融資難、融資成本高一直困擾企業發展，企業資金鏈一直緊繃，經營性間歇資金周轉不暢，貸款資金“短貸長用”現象普遍。

尤其是2013年以來，隨著經濟下行壓力持續加大，行業不景氣，擔保鏈、資金鏈風險持續暴露，并呈現蔓延趨勢，一些小微企業如履薄冰，銀行還貸轉貸，有時會成為“壓死駱駝的最后一根稻草”。對此，國務院、各級黨委政府、人民銀行、銀監部門高度重視小微企業金融服務工作，要求商業銀行開展金融服務創新，尤其是還款方式方面的金融創新，加大對小微企業的信貸支持，提升金融服務水平，以解決貸款難、還款難的問題，支持小微企業平穩健康發展和轉型升級。

以金華市為例，金華市小微企業眾多，8萬多家私營企業中，80%是小微企業，隨著小微企業不斷發展壯大，其在金華市經濟和社會發展中的作用日益明顯和突出。作為一家地方性城市商業銀行，金華銀行認識到自身的發展與地方經濟息息相關，加大信貸等業務創新，更好地支持小微企業進而支持地方經濟持續健康發展，不僅是銀行應盡的社會責任，也是實現自身差異化、特色化經營的戰略要求。近年來，金華銀行堅定服務小微企業的市場定位，結合服務區域經濟金融發展的實際，從服務平臺的搭建、業務流程的優化、產品服務的創新、服務收費的規范等各個層面著手，積極開展小微企業金融服務創新。為了有效解決小微企業融資過程中轉貸資金的壓力，降低小微企業融資成本和經營風險，積極開展無縫對接貸款試點工作，相繼推出了“續貸寶”“年審制”等無縫對接貸款業務，積極探索創新小微企業金融服務的新模式。

“年審制”貸款的社會效應

“年審制”貸款業務，是對傳統還貸方式的一次革新，走出了一條還款方式創新的新路。在傳統信貸業務中，銀行一直將到期還本付息作為控制風險的重要手段和再次發放貸款的先決條件。“年審制”還貸突破了這一制度框架和思維定式。“年審制”貸款業務推行，在當前和今后一定時期內具有良好、積極的社會效應。

一是切實減輕了中小微企業融資負擔。“年審制”貸款業務在貸款到期前，企業只需向銀行提出年審申請，不需將還貸資金實際組織到位，銀行將年審作為風險控制的重要手段，根據年審結果決定是否自動延長貸款周期，減少了籌集還貸資金所需的時間成本和資金成本。

二是有利于企業更安心組織生產，不用擔心貸款到期歸還后銀行不再貸的問題，或因還貸資金不足而造成不良信用記錄，也就降低了企業因還貸壓力而轉向民間借貸，以及資金鏈斷裂的風險。

三是有利于構建良好的金融生態以及減少銀行員工的道德風險。實行“年審制”貸款，部分無序高息的民間借貸資金將無法從銀行轉貸環節獲利，一定程度上抑制了民間高利借貸行為，同時“年審制”貸款的便利性，將有助于企業為達到準入條件，更加注重提高經營能力和管理水平，規范企業經營行為，引導企業良性健康發展。

“年審制”貸款減輕了小微企業的轉貸成本，因此很受小微企業的歡迎。如浙江琦琦工貿有限公司法人林愛笑說：“企業最擔心的是生產銷售正旺的時候，貸款到期了，銷售回款存在時差，是‘年審制貸款幫了忙。”

浙江佰寧工貿有限公司董事長鮑天賜說：“像我們這樣生產規模不大、以短期流動資金貸款為主的小微企業，貸款快到期時是最犯愁的時候。是‘年審制貸款業務緩解了我們的資金周轉壓力。”

武義大宇印業有限公司董事長王裕富說：“金華銀行的‘年審制貸款，讓我喝上了武義企業渴望破解‘金融三難的頭杯水。”

“年審制”貸款的業務做法

以金華銀行為例，金華銀行從2013年年初著手開始研發“年審制”貸款產品，專門抽調了業務骨干，組建了研發團隊，從系統軟件開發到管理辦法制定，從合同文本修訂到營銷人員培訓都制定了詳細的實施計劃，確保了該項業務創新的順利推進。2013年6月正式推出以后，先期在永康、武義支行進行了推廣試點，并迅速取得了積極的市場效應和社會效應，在2013年金華市召開的“兩會”上引起了兩會代表和政府主要領導的高度關注。2014年3月6日，作為金融機構代表，董事長徐雅清在金華市“推動銀企合作，助推實體經濟發展”的銀企合作推進會上，就“年審制”貸款業務開展情況作了專題經驗交流發言，《浙江日報》《金華日報》等主流媒體先后專門為此進行了報道，此后，浙江省政府辦公廳《昨日要情》以《金華銀行創新還款方式降低小微企業融資成本》為題，進行了專題刊登。

“年審制”貸款業務的主要做法包含四個方面。一是明確準入條件。對符合依法合規經營、信用資質較佳、經營狀況良好、主營業務突出、對外負債適度、業主行為規范等良好標準的企業，經企業自愿申請和銀行審定，即可辦理“年審制”貸款業務。二是實行名單制管理。銀行對“年審制”貸款企業實行名單庫管理，入庫企業大多每年確定一次。對后續管理中發現入庫企業發生變化已不符合條件的及時予以退出。三是貸款期限分段。“年審制”貸款期限分兩個時段，如年審未通過，則第一時段到期日即為貸款到期日；如年審通過，則將貸款到期日延長至第二時段。四是業務辦理簡便。“年審制”貸款企業在第一時段到期前45天向銀行申請年審，年審通過的，無需籌資還貸、無需簽訂新的借款合同和擔保合同，貸款期限自動延長至第二時段。

“年審制”貸款的推廣手段

政策引導，強化考核。在風險可控、操作規范、政策許可的前提下，進一步降低準入條件；適當提高年審貸款額度，年審貸款額度從原先貸款額度的40%統一提高到50%，同時對黃金客戶、成長型客戶最高可達到融資敞口的100%。

加大宣傳，積極推廣。通過舉辦產品推介會、項目簽約會等形式，進一步加大對“年審制”貸款業務的對外宣傳推廣。并依托互聯網、微信等新媒體工具，讓更多的中小微企業了解“年審制”貸款產品的特色與業務流程，逐步建立起有效的產品營銷推進體系。

整合資源，擴量增面。加強與企業的主動對接，在企業自愿的前提下，不斷充實企業名單庫；確保綜合營銷和服務工作有序推進。企業，尤其是中小微企業是“年審制”貸款產品的核心客戶群，加強與這些企業的合作和對接，能夠有效保障“年審制”貸款產品的推廣。同時，應當不斷增加和擴充受眾企業的數量，加大此類貸款的投放力度。

推出循環貸等創新產品。“小微通”循環貸業務是根據小微企業業務需要，在規定期限內給予其一定的貸款額度，小微企業可通過企業網銀或柜面自助提、還款，真正做到隨時隨地、隨借隨還。其具有以下特點：一是額度有效期限長。抵（質）押方式的貸款額度期限可達3年（含3年）；保證方式的貸款額度期限可達2年（含2年）；信用方式的貸款額度期限為1年（含1年）。通過變換長期貸款方式，使其享受短期利率，讓企業享受到利率優惠。二是還款方式靈活。客戶可以通過網上銀行自助還款，當客戶申請開通了金華銀行的網上銀行業務，即可通過網上銀行隨借隨還貸款資金，告別了傳統模式的單一柜面借還款方式，借助互聯網的優勢，可以足不出戶完成提款、還款等功能。三是融資成本更低。計息時間按資金實際使用天數計算，未使用貸款額度不計息。企業根據自身情況，合理計算好時間，相對于傳統貸款，這樣的融資成本會大幅降低。

（作者單位：金華銀行）