商業銀行電子合同法律問題及風險管控

徐進　朱幼林

目前，促進互聯網金融健康發展已上升到國家戰略高度。作為傳統金融機構，各商業銀行以互聯網為依托，陸續為客戶搭建了各種創新型網上金融服務平臺，為推動業務轉型升級提供了新的路徑。在此情形下，銀行與客戶的網上業務關系體現在各類電子合同之中，電子合同及相關證據的認定是銀行網上業務順利進行的重要基礎。由于網上電子合同的簽署和相關事實的證明與使用線下紙質合同存在較多差異，相關法律規則不夠明確，銀行在推動相關業務創新的同時，需要關注電子合同的法律效力、潛在的風險和完善業務管理的應對措施。

電子合同

商業銀行網上業務中電子合同的成立和生效適用我國《合同法》的規定。《合同法》第11條規定，當事人約定采用書面形式的，應當采用書面形式。合同書面形式是指合同書、信件和數據電文（包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件）等可以有形地表現所載內容的形式。我國《電子簽名法》第2條規定，電子簽名，是指數據電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內容的數據。數據電文，是指以電子、光學、磁或者類似手段生成、發送、接收或者儲存的信息。因此，互聯網的網頁界面屬于數據電文范圍，網上依法簽署的業務合同，對相關交易的當事人具有約束力。

司法實踐中，法院已出現此類判例，例如，浙江省杭州市濱江區人民法院審理阿里小貸公司訴鄭某借款合同糾紛一案，法院在審核相關證據的基礎上確認了雙方當事人通過網絡在線訂立的貸款合同的法律效力。另一方面，由于電子證據的特殊性以及具體案情的差異，不同法院在證據認定、舉證責任分配方面亦存在差異，導致不同法院對具體電子合同的法律效力產生不同的判斷。因此，為了應對基于電子合同可能發生的爭議，確保合同效力得到法院認可，需要在合同簽署流程設計和實際交易過程中留存可被司法機關認可的證據。在這種新的業務形態中，大量的網上非面對面交易如何識別客戶的身份是首要問題，銀行業務部門需關注業務流程需確保電子合同完整不可篡改，客戶簽名行為不可否認，簽名者身份真實不可仿冒，從而確保電子合同簽名具備傳統紙質合同簽名或蓋章的同等法律效力。為了應對網上交易中與客戶可能發生的爭議，在業務環節設計上需要落實留存足夠的憑證依據，且易于展示和理解，為電子合同的可追溯和可信證據鏈的構建提供支撐，便于獲得司法機關的認可。

電子簽名

電子證據的效力和司法認定

與傳統銀行業務中線下簽署的紙質合同相比，電子數據證據具有容易丟失、篡改或者偽造等特點。因此，在互聯網金融領域，沒有采取特別措施保存的電子證據，其可信性容易受到質疑，只有保存可信電子證據，使電子合同單證與紙質合同單證擁有同等法律效力，能夠證明交易事實的存在，才能保障網上業務順利開展。

目前相關立法滯后于互聯網金融的發展，現行法律法規對于電子證據的審查認定、舉證責任的分配等事宜尚無有針對性的全面規定?！峨娮雍灻ā分袃H對審查數據電文作為證據的真實性應考慮的因素做了概括性的規定。由于缺少國家層面的全面性規則，因此，各地法院對電子數據證據的采信和證明力判斷呈現差異。上海市高級人民法院為統一轄內法院審判標準，曾發布《關于數據電文證據若干問題的解答》，在地方法院中具有代表性。上述解答中關于網上證據認定的觀點整理如下：

網頁證據的組織舉證。將網頁作為證據出示時，舉證方應提供網址、時間，并將網頁當庭演示，指明網頁中與案件相關聯的內容。同時，提供網頁的紙質件，以備留檔查考。經雙方同意，也可只出示網頁紙質件，不再演示網頁。若對相當網頁已作公證的，可不當庭演示網頁，而直接將公證文書作為證據出示。

對網頁證據真實性的審查。訴訟雙方對網頁證據真實性發生爭議，而該網頁恰恰是查明案件事實的主要證據，經當事人申請，可要求相關網站提供協助，從計算機系統傳輸、存儲的環節中直接保全證據，或請有關單位專家進行鑒定，從網頁證據的生成、存儲、傳遞和輸出環境的可靠性提出專家意見。

總體上，司法機關對電子證據會嚴格審查，謹慎采用，通常須結合其他證據綜合認定。在銀行開展的互聯網金融業務中，銀行通常是網絡平臺的提供者，網上交易發生爭議時，依據現有的證據規則，司法機關一般要求網絡平臺的提供者承擔更嚴格的舉證義務。因此，銀行在設計網上產品流程時，需要特別關注各交易環節的證據以適當的方式留存和呈現，并且能夠被外部專家以客觀的標準進行驗證。

電子簽名安全性的法律保障

我國《電子簽名法》于2005年4月1日起正式實施，該項法律確立了可靠電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，并規定了可靠電子簽名所應具備的條件：第一，電子簽名制作數據用于電子簽名時，屬于電子簽名人專有；第二，簽署時電子簽名制作數據僅由電子簽名人控制；第三，簽署后對電子簽名的任何改動能夠被發現；第四，簽署后對數據電文內容和形式的任何改動能夠被發現。依據上述規定，業務部門開展線上業務時需要留存可被司法機關接受的證據，才能證明線上交易事實，才能保障線上業務的安全。

目前，順應互聯網金融的發展，部分銀行開通了網上商務平臺和獨立于實體銀行網點的直銷銀行業務。由于互聯網的開放性，通常交易雙方沒有面對面接觸，銀行需要對客戶進行身份真實性的識別，以防范欺詐交易。在涉及融資的業務中，銀行通常向客戶發放USBKEY數字證書作為網上交易合同電子簽名的載體，并明確客戶需設置具體操作人員崗位和權限，妥善保管其USBKEY數字證書和密碼?？蛻艮k理融資業務需經過銀行柜面現場認證，并在銀行開立實體銀行結算賬戶。關于對未在銀行開立實體銀行賬戶的客戶開展電子銀行業務，銀行會通過審核客戶線上提交的身份資料進行客戶身份核實，由于通過網上遠程對客戶的身份進行核實的效果相對于柜面審核仍有不足，銀行需要通過落實客戶電子賬戶內資金與其綁定的實體銀行賬戶閉環操作，來盡量降低業務風險。司法實踐中，電子證據的真實性與完整性通常是網上交易當事人爭議的焦點和案件事實認定的難點。銀行在網上業務中使用電子簽名須遵循《電子簽名法》規定的可靠電子簽名的條件，與客戶每次進行網上交易時驗證電子簽名，進行身份識別，并注意留存客戶網上點擊提交和確認電子合同的電文數據，通過符合國家標準的技術措施進行電子證據的固化和呈現，確保交易合同的不可否認。

完善風險管控的建議

引入第三方可信時間戳對客戶在銀行網站簽署的電子合同進行證據固定。在銀行網上業務開展過程中，及時取得可被司法機關采信的電子數據證據，能夠證明銀行與客戶簽署相關業務電子合同的事實，是銀行管控業務風險的重要基礎。業務實踐中，為保證電子合同或單證作為證據使用的法律效力，銀行有必要落實以下方面的技術保障措施：

首先，應保證提交的數據電文符合法律規定的原件形式要求。

《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第10條規定，當事人向人民法院提供證據，應當提供原件或者原物。如需自己保存證據原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經人民法院核對無異的復制件或者復制品。《電子簽名法》第5條規定，符合下列條件的數據電文，視為滿足法律、法規規定的原件形式要求：其一，能夠有效地表現所載內容并可供隨時調取查用；其二，能夠可靠地保證自最終形成時起，內容保持完整、未被更改。

其次，應使電子合同簽名符合《電子簽名法》規定的可靠電子簽名標準。

按照國家標準GB/T25064《電子簽名格式規范》規定，為使電子簽名具有長效性和實現可靠電子簽名，需采用帶時間戳的電子簽名（ES-T）以上的電子簽名格式進行簽名。這些格式的電子簽名需可由數字證書認證機構（CA）和時間戳機構（TSA）來共同保障。在互聯網業務糾紛中，時間戳可以證明一份電子文件在某個時間點的真實存在狀態，是電子文件在時間及內容完整性方面的證明。實踐中，已有法院與由國家授時中心負責授時和守時的時間戳服務機構合作，采用通過時間戳服務機構為電子證據加蓋時間戳的做法，從而對電子證據文件進行權威確認。 在近年來的一些司法判例中，當事人向法院提交的采用可信時間戳保護的電子文件，得到了法院采信，對證明相關網上交易事實起到了關鍵作用。因此，銀行業務部門可以考慮引入TSA時間戳服務并與銀行向客戶發放的USBKEY數字證書相結合，通過TSA時間戳來保障對電子合同和單證的簽署時間和自簽署后內容完整性的證明，并通過USBKEY數字證書來證明客戶或客戶授權的代理人作為簽署者的身份，從而實現電子合同單證符合《電子簽名法》規定的可靠電子簽名和證據原件形式要求，增強電子合同單證作為證據使用的效力，促進相關網上業務健康發展。同時，鑒于時間戳的實施對網上業務流程和客戶體驗有一定的影響，關于TSA時間戳的使用，建議銀行業務部門在綜合評估具體業務品種、客戶體驗、風險控制、同業的實踐、時間戳機構的服務能力、交易成本等因素的基礎上酌定相應的實施范圍和實施方式。

加強對電子合同及其他相關證據的管理。根據《合同法》、《電子簽名法》等的規定，以數據電文形式訂立的合同，應符合“書面形式”或“原件”形式要求，應滿足“能夠有效地表現所載內容并可供隨時調取查用”的條件。因此，為保障銀行與客戶訂立的電子合同的證據效力，銀行應采取措施加強對電子合同的管理，使其滿足“可供隨時調取查用”的要求。

此外，從審判實踐來看，雖然法律法規已經認可了數據電文的證據效力，但法院在審理案件過程中審查認定電子證據時，往往比較謹慎，囿于電子證據的易改性，對于沒有其他證據相佐證的電子證據，很可能不予采信。因此，銀行在開展業務的過程中，除應做好電子合同的保管工作外，還應對其他相關證據進行妥善管理，以保證形成完整的證據鏈條，從而使電子證據獲得司法機關的認可。

進一步完善網上交易的安全保障措施。在互聯網金融業務中，非面對面的交易場景使銀行面臨更多外部欺詐的風險，需要通過客戶的甄選和交易流程的優化予以合理管控，建議銀行業務部門加強對客戶的盡職調查，嚴格審查客戶資料，針對不同的網上交易業務品種確定相應的客戶準入條件，防范不誠信的交易對手。同時，建議銀行業務部門與IT管理部門協作，建立對網上交易的監測和電子證據提取管理機制，防止電子交易數據在傳送、處理和存儲過程中被篡改或丟失，并對電子合同、單證等數據電文，以及與客戶往來交易信息進行長期保存，以備隨時可以提取作為證據使用。

另一方面，由于銀行電子賬戶不是與銀行實體賬戶相同的全功能賬戶，電子賬戶在開立時需要遵循《反洗錢法》的規定，履行反洗錢和反恐怖融資義務，采取有效措施核實客戶真實身份并統籌考慮電子賬戶的功能。因此，對于在銀行僅開立電子銀行賬戶進行網上交易業務的客戶，由于網上客戶身份識別措施弱于柜面親見客戶本人，建議銀行業務部門考慮依據審慎原則對其單筆交易數額設立合理的限額，或必要時購買相關保險以轉移和緩釋業務風險。

進一步優化網上交易合同條款展示界面，充分披露業務信息。隨著互聯網金融業務的發展，相對于普通金融消費者，網絡平臺提供者處于主導地位，為了平衡雙方的利益，維護實質公平，司法機關越來越關注對消費者權益的保護，通常要求銀行等金融服務者在信息披露義務和風險提示等方面承擔更多的義務。順應法律環境的發展變化，銀行在網絡平臺上需完整、準確地披露產品信息和相關格式合同條款，保護客戶知情權。因此，建議銀行業務部門關注按照法定要求在網絡平臺上完整展示具體產品和服務的格式合同，便于客戶理解和簽署。具體而言，建議落實以下措施：第一，風險提示清晰，盡到充分說明產品的義務；第二，產品信息披露真實、完整、準確，保護客戶知情權；第三，格式條款落實對客戶的保護，提示客戶注意與客戶有重大利害關系的事項；第四，落實客戶隱私權的保護，防止客戶交易數據泄露、丟失或不當使用。

此外，依據《合同法》及《最高人民法院關于<中華人民共和國合同法>的司法解釋》，對于格式合同中涉及免除或者限制銀行責任的條款，銀行在相關業務網站界面上，需要用區別于其他條款的加黑字體突出顯示，以盡到對客戶的說明義務，確保該格式條款的效力得到司法機關的認可，網上業務合同的履行才能得到法律的支持和保護，從而促進銀行網上業務順利開展。

（作者系平安銀行首席法律執行官，平安銀行法律合規部經理）