我國農村金融市場成長機制建設的路徑選擇

陳元澈　曹玲

摘 要：現階段我國農村金融市場具有體系完整、經營形式和金融主體多樣化等特點，但是也存在許多問題。農村金融供需缺口明顯，現有的金融機構配置滿足不了實際需求，缺乏針對性的金融服務和產品，農村地區金融市場嚴重缺乏監管，市場風險大。因此，應制定正確的金融市場建設規劃，增強監控的力度，創造良好的市場氛圍，建設適合金融發展的市場體系，培育自身的造血功能。

關鍵詞：農村金融市場；金融制度；制度創新

中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2015）02-0058-04

在我國的現代化進程當中，將建設一個新興的社會主義新農村放在重要的位置上。十七屆三中全會提出：到2020年，我國農民的人均純收入要達到8 300元，這就要求從2013年起，每年要增收5%左右。為了實現這一偉大目標，在農村地區投入的信貸資金總量要達到14萬億元左右，年均增加在9 000億元左右。要想實現這一目標，就需要完全的金融市場作為支撐。

一、中國特色農村金融市場的基本特征

借鑒國外先進國家已有的成功經驗，同時整合我國的自身條件和農村地區的實際發展水平，提出中國特色的農村金融市場的基本特征。

（一）農村金融市場的結構

1. 整個市場體系完整。一個合理的市場體系包括組織體系、經營體系和監管體系。組織體系包括完整的金融機構架構，提供信貸等資金信用服務。經營體系包括提供給農村的金融市場所需要的資金服務，滿足農村金融市場的各種金融服務要求。監管體系就是由政府授權的專職監管機構處理發生的經濟矛盾，避免可能發生的金融風險，保證經營主體正常從事金融活動，保證整個市場的良性運營。

2. 金融主體多樣性。在建設現代金融市場的過程中，不僅鼓勵大型的國有集體所有制銀行和投資機構參與其中，還要鼓勵符合我國法律條文的外資銀行和投資機構加入農村金融市場的建設，對于經過嚴格審核通過的私人和公私合營的銀行和投資機構也可以加入進來。從而實現良性競爭，更好地促進農村金融市場的建設與發展。近年來，我國農村金融改革已經取得了一定成效，農村金融供給主體多元化格局已經形成[1]。

3. 多種樣式的經營形式。在選擇投資對象方面，投資對象不僅有大中型的農業組織，還有龐大的農民個人，信貸規模從千萬元級至萬元級不等，其中額度分布很大，這就需要多種樣式的經營形式來滿足不同的需求。此外，農村作為經濟欠發達的普遍性地區需要特別的專項金融扶持，諸如國家開發銀行具有政策性的投資機構提供專項、長期性且大額的金融產品服務，低息甚至于無息貸款占據主導，從而以更快的速度提高整個農村金融市場的規模，加速其成長和完善。

（二）農村金融市場的功能

農村實際要求金融機構在原有的服務基礎上，還要提供針對農村實際的服務功能。金融機構在通常的吸收儲金和發放貸款的同時，根據農村市場的發展需求，有針對性地開發農村地區的金融產品，并根據地區實際和國家政策提供低息產品，完善農村地區金融抵押擔保服務并實施有效的監管，確保整個市場良性循環。

政策性的貸款是國家根據農村地區的發展需要，從戰略角度出發，在農村地區由于經濟能力或者受到自然災害時，不能從一般性的金融機構獲得資金時由國家擔保為其提供發展或者恢復生產所需要的資金。

（三）農村金融市場的安全

農民經濟創收能力較低，加之接受能力相對差，對新事物更難接受。農民與金融機構發生關系后，如果出現經濟損失很容易失去信心。農村地區親戚關系復雜，相對更信任口碑，會導致對金融機構和金融服務的不信任，阻礙了金融市場的培養和擴展。因此，對農村金融市場的監管要更加嚴格，需要專職的監管機構進行監管和督察。國家級、省級和地區級也要有專人不定期的抽查，并公布信用風險和等級，以將風險降到最低。同時相關的金融機構也要定時普及金融產品的知識，使農民了解相關的金融知識。另外，近幾年農村地區非農產業的快速發展給農村金融機構提供了新的業務空間，促使信貸資金轉向相對低風險、高收益的非農領域[2]。

（四）農村金融市場的需求

首先，我國農村地區地跨南北，橫縱東西，各個地區的差異性非常明顯。加之由于歷史原因，基礎設施一直比較落后，單純依靠財政投入很難解決現存問題，這也使得實現農民增收、農村地區與城市共同富裕的目標難度增加，這是我國農村金融市場面對的一個重要難題。這一客觀現實要求將金融改革作為農村金融市場建設的首要和最重要的課題來研究和解決。其次，農村的服務對象以鄉鎮企業、農村生產聯合體和普通農戶為主，其文化素質、對金融產品的理解不盡相同，這就要求金融機構設計產品時需要做更為細致的工作，針對不同群體設計和提供對應的金融服務，將遠期的發展利益與實現農戶的短期利益有機地結合起來，避免出現失衡的局面，保證整體共同的經濟增長。

二、現階段我國農村金融市場存在的問題

我國的農村金融市場建設已經取得了巨大的成績，但是從整個市場的建設大局上看，仍然存在很多問題，阻礙了市場進一步的發展，一些金融機構也存在著各種各樣的問題。

（一）農村金融供需缺口明顯

從最新的統計結果來看，我國農村金融市場的供需嚴重不平衡，一方面需求量極大，一方面由于種種原因，金融機構的投入量偏低，積極性不高，金融產品也相對單調和缺乏創新性。從2008年到2014年7月，從農村市場流出的資金總量在2 000億左右。這使得本來就缺乏資金的農村地區現金需求缺口進一步擴大，加劇了借貸難度。很多農戶因為不能借到所需要的錢款，無法進一步發展，或者轉型更有經濟性的作物，或者不能從自然災害中快速恢復。雖然國家加大了對農村地區的資金投放力度，但是仍有半數的農戶不能滿足需求。

以短期貸款為例，農村地區的短期貸款總量占全國當年貸款總量的比例一直不到8%，從人均貸款金額上看，僅僅剛過700元，同時期的城市人均貸款總額卻達到了近4 000元，兩者數字相差明顯。從為農村提供金融服務的員工數字上看，平均每萬名農民只有1.6人提供服務，金融機構僅為2.45個。而農村地區的GDP占到了當時全國GDP的35%，更加說明了供需的差距之大。

（二）現有的金融機構配置滿足不了實際需求

傳統農戶借貸非常普遍，資金主要來源于非正規渠道，借貸資金更多用于家庭消費和非農業生產[3]。農村信貸的提供者主要有兩類，一類是正式的金融機構，或曰機構性放貸者，主要有政府銀行、商業銀行、農業信貸安排等；另一類是非正式放貸人，主要是農村的自然人以及他們組成的難以納入金融監管范圍的組織[4]。據《中國農村金融服務報告》統計數據，截至2007年末，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，較2004年減少9 811個，中國農業發展銀行撤并了100多個設在縣級的分支機構，中國農業銀行的機構總數共減少了41 198個[5]。現階段的金融主體數量與實際需求出入較大，主要為四大國有銀行、郵儲銀行和招行等。農業銀行作為原有的農村地區的金融主體，出于企業自身的發展需要和戰略布局，近些年來重心從農村轉向大中城市，農業領域的貸款占其總貸款的比率不到一成。而農業發展銀行只是單純為糧食的收購提供資金的銀行，滿足不了農民的長短期貸款需求，與現代銀行實質差別明顯。而新興的農村金融機構信用相對較低，資金不夠雄厚也很難滿足農村的需要。而作為分布最為廣泛的農村信用社，雖然遍布各個農村基層地區，但是由于歷史等種種原因也很難為農戶提供足夠的貸款。

據不完全統計，我國的地下錢莊等民間借貸總額在萬億元左右，在農村地區的借貸中占著很大的比例。對于很難從正規銀行和金融投資機構獲得貸款的普通農戶來講，從民間借貸顯得更為便利。根據國外一家統計公司的報告，在2009年農民和農村企業來自這些民間借貸公司的貸款總額是正規金融機構的將近5倍。農村民間的小額信貸機構雖然有所發展，但短期內也不可能大面積推廣[6]。

（三）缺乏針對性的金融服務和產品

現階段農村地區的金融產品以傳統的信貸和商業理財為主，對于更為貼近實際的小額貸款和抵押卻少有問津，也缺乏相關的人員提供指導和服務。我國現在的農村地區金融組織主要是農村信用社，完全處于壟斷地位。2010年，農村信用社所提供的貸款總額占到了當年農業地區企業和個人貸款總額的81%。由于農村信用社缺乏大型銀行的運作能力和金融產品開發，只是單純地提供存款和貸款服務，沒有能力開發新的金融產品，更沒有能力提供抵押服務，也沒有提供風險投資的想法和基礎，導致了市場嚴重缺乏靈活性和創新性。而可以提供期貨、抵押等的投資型金融機構在縣一級的分布極少，主要分布在一些經濟條件好的強縣，如國家百強縣。在經濟條件一般的地區很少設點，而急需資金的普通縣城或者地區基本沒有。據統計，2010年全國農民的證券和期貨類金融機構只有不到80家，與眾多的縣級行政單位相差甚遠。

（四）農村地區金融市場嚴重缺乏監管，市場風險大

現在的金融機構還不能對自身進行有效的內部監管，網點的建設、人員素質和金融產品的信用保證都沒有專門的部門進行有效的控制，留下了明顯的隱患。金融機構在農村進行金融服務時，業務活動彼此之間缺乏聯系，不能形成農村地區金融服務的整體效應。此外，現在農村地區的金融監管主要由中國人民銀行和地區的銀監會來管理。這種外部監督很難進行到位，導致許多地區出現私人借貸或者地下錢莊的爭議。由于歷史和現實的一些客觀與主觀原因，農村地區對于金融中必要的風險認識和控制理念一直處于非常低的水平。不良貸款數額一直居高不下，金融產品的質量徘徊在危險范圍內。

三、中國農村金融市場建設的路徑選擇

我國政府引導為主的農村金融成長機制現階段還處于主體位置，同時需要逐步擴大國家對農村經濟的扶持，引入市場機制，最終將我國農村的金融成長機制逐步轉變為市場競爭機制為主，國家引導的農村金融成長機制，使農村金融市場的發展逐漸成熟化[7]。具體措施有：

（一）農村金融市場建設的總體規劃

1. 投資機構的多元化是金融市場的必然組成。任何一個或者一類金融機構都不可能完成所有的功能，組織結構的多樣性和金融產品豐富才能實現所有的功能。同時，同行間的競爭可以增加金融機構的內部動力，促進金融機構主動改進服務，提高產品的服務質量。要打破國有商業銀行的壟斷地位，只有打破壟斷地位才能提高市場的效率。

2. 商業性的金融機構是金融市場的主角。跟傳統的認知有著明顯的差別，根據國外統計機構的統計，農業企業和農民的可承受能力要遠遠高于城市，最高限度可以達到80%以上。由于農業現代化的加速推廣，農村地區對資金的需求量逐年大幅度增加。大規模的融資行為，更加促進了商業性金融機構的介入。而商業性金融結構的競爭力與生命力也是合作性金融機構和政策性金融機構所無法替代的。所以，從長遠的發展來看，完美的金融市場需要商業性金融機構的存在和經營。

3. 要合理做好金融機構的定位，充分發揮政策性金融的職能。第一，要改造現有的農業基礎設施，提高農業的生產效率；第二，對農田的水利增加投入，新增農田灌溉系統，對不適應發展的進行技術更新和提升；第三，促進產業的集約化和集團化經營與發展，加速農業現代化；第四，對于老少邊窮地區仍然堅持必須的政策性投資，使其早日脫貧與已經富裕的地區一起走上共同致富的道路。

4. 要深化農村信用社的改革，加大改革力度使之在農村建設中發揮更大的積極作用。從歷史上看，農村信用社在我國農村金融發展史上占據著主導甚至壟斷的地位，為許多急需資金的農戶提供了發展的“源泉”。雖然近些年來其作用明顯降低，不復當年之勇。因此，需要重新定位在三農發展中的作用，根據不同的地區來制訂對應的發展對策。以成功的案例來講，江蘇的江陰由于經濟條件基礎好，加之政策成熟組建了股份合作制銀行，運行的效果非常理想，可以在同樣基礎的地區推廣。而在西部偏遠地區仍要積極引導，提供低息甚至無息的金融產品，引導農民對投資與借貸的認識。

（二）增強對農村金融市場政府監控的力度

有效的監管是保證農村金融市場健康發展的前提和基礎，專職的監管部門必須建立起來，并直接向中央直屬部門匯報并接受其監督。要防范在建設農村金融市場體系當中，因為投資的理念偏差，出現投機甚至欺詐行為。政府為了發展的需要過度擔保導致風險管理缺失，可通過分攤入股的辦法建立風險補償機制。在存款和貸款的利率制訂中，給予一定的浮動空間，在保證整個市場穩定運行的前提下，要給予金融機構足夠的自主定價權，實現企業在農村金融運轉中的自主化和主動化。