淺析商業銀行發展中小企業融資業務

北京商貿學校 王 宇

淺析商業銀行發展中小企業融資業務

北京商貿學校 王 宇

自從改革開放之后，中國的經濟得到了飛速地發展，因此我國的中小企業無論是在發展的數量上還是在實際的價值創造上都具有十分突出的成就，在整個經濟結構的構建過程中具有不可替代的重要作用，同時對國民經濟的發展也具有十分重要的作用。商業銀行發展過程中，中小企業的融資不僅能夠實現信貸資源的合理優化配置，提高實際收益，還能夠改善銀行的實際資產結構，打破了中小企業在融資上產生的問題，進而實現中小企業在發展速度和效率上的不斷提高。作為融資的主要渠道，商業銀行需要認識到中小企業融資的重要作用，進而實現經濟的可持續發展。本文首先分析商業銀行發展中小企業融資服務的重要性，然后針對商業銀行發展中小企業融資業務存在的問題，進而提出更加具有針對性的解決對策。

商業銀行 中小企業融資 必要性 問題 對策

經過多年的發展，我國的中小企業經歷了不斷地成長與發展使得其對于國民經濟的發展具有越來越重要的作用，進而在我國國民經濟的發展過程中發揮十分重要的作用。從總體上來看，中小企業在管理上由于規模等問題的存在而使得其在管理上仍然存在非常多的漏洞，企業信用的不穩定使得商業銀行在進行貸款的安全性考慮時，不得不縮緊對于中小企業的貸款發放，從而對中小企業的健康可持續發展具有十分消極的作用。隨著市場經濟發展模式的不斷轉變，企業在資本上的集中與集聚增加，因此對企業的規模和管理上具有更加嚴格的要求，再加上大型企業融資能力的不斷增強，進而給中小企業的融資帶來越來越多的困難。

1 商業銀行發展中小企業融資服務的必要性

1.1 對于商業銀行新利潤增加點的開拓具有十分重要的作用

商業銀行在實際的工作過程中主要是借助存款和貸款的方法來進行利潤的賺取，其中金融服務也是其十分重要的工作內容，但是在商業銀行的實際發展過程中，其重要的發展核心與利潤來源來看，貸款業務仍然是其最為重要的內容。

面臨著來自同行業之內激烈的市場競爭，商業銀行的貸款業務發展也面臨著十分嚴重的挑戰。金融市場的不斷發展與激烈的市場競爭，使得商業銀行不得不轉變傳統的大客戶大企業的融資渠道，通過融資渠道的拓寬來提高銀行的利潤點，

進而實現銀行與企業聯合的一種可持續性共贏局面的形成。

中小企業或是處于快速的發展時期，或是處于壯大的時期，

因此商業銀行需要在考慮其規模的同時，還需要認識到其存在是數量以及發展潛力等因素，進而滿足其對于資金上的需求。總而言之，中小企業融資業務的發展對于銀行業務增長點的提高具有十分重要的作用。

1.2 對于中小企業資金需求的實際滿足具有十分重要的作用

從我國目前的發展狀況和實際產業結構來看，我國中小企業在發展數量上已經占有絕大多數的比重，進而對于國內生產總值和稅收的提高以及相關城鎮的就業率都具有十分重要的作用。中小企業對于國民經濟的發展具有十分重要的作用，因此，其實際的發展質量對于國民經濟發展的實際速度和質量等都具有十分重要的關系。但是從理性的角度來看，中小企業的蓬勃發展離不開強大的資金支持，因此，資金對于中小企業的生存與長遠的發展具有不可替代的作用。但是由于受到自身發展條件上的限制使得中小企業迫切地需要資金的支持，商業銀行所給予的貸款卻是非常有限的，進而對其規模的擴大具有十分消極的影響。此外，商業銀行在實際的經營過程中，為了追求更高的利益，因此對于中小企業的放貸力度有非常大的限制，使得其在經營過程中降低了獲利。總而言之，作為外部融資的重要渠道，商業銀行需要認識到中小企業所蘊涵的無限潛力，通過不斷發展中小企業融資業務來實現中小企業發展資金需求的滿足。

2 商業銀行服務中小企業融資存在的問題

2.1 由于對于中小企業缺乏重視而使得獲利降低

從目前的發展狀況來看，中小企業在實際的經營管理過程中，管理的水平比較低并且缺乏對于信用方面的重視，進而在商業銀行評估中出現信用不穩定的狀態，因此導致了商業銀行對其缺乏足夠的信任與信心，在貸款的提供上無論是數量還是次數上都受到了非常大的影響。與大型的企業集團相比，中小企業申請貸款無論是額度上還是時間速度上都具有非常大的差別，因此商業銀行對其進行資本的實際投入以及利潤回報計算到實際的風險因素等方面來看，商業銀行更加傾向于企業規模大、信用好以及實際的回報率高的大型企業集團。雖然說一部分銀行對于資質非常好的中小企業具有非常大的信心，但是這也只是少數的，總體來看，商業銀行對于中小企業仍然存在著實際的貸款意愿不強等問題，對于中小

企業的融資業務沒有給予足夠的重視。

2.2 由于信用評價的標準不完善而導致中小企業的融資受限

與我國中小企業的實際發展速度相比，商業銀行在實際的發展過程中，對于中小企業的信用評價體系和標準仍然存在一定的問題，之后的評價方式使得相關工作人員在實際的工作過程中仍然沿用傳統的大企業評價方式，導致了其在實際的工作過程中無論企業的規模大小都是采取同一個評價的標準，對于中小企業實際經營中所存在的特點沒有進行充分地考量。與大企業大集團相比，中小企業無論是在企業的發展規模上，還是在企業的實際生產狀況以及實際的資金利用率等方面都存在著非常大的差異性，相關銀行工作人員對于中小企業的實際信用評價就沒有辦法保證準確和公正。此外，現今的商業銀行在進行信用評價時，仍然是沿用傳統的一年一次的方式，銀行在實際的工作中就無法做到對于企業信息的動態監測與了解，因此在實際的工作中承擔著更大的風險。

3 商業銀行發展中小企業融資業務存在問題的對策分析

3.1 通過中小企業融資業務專業服務部分的建立來完善融資體系

從目前的發展狀況來看，西方國家在進行中小企業的融資過程中主要是借助國家對于專門融資機構的服務來實現體系的規范化，因此中國就需要借鑒外國的優秀經驗，進而實現中小企業融資業務的專業化。從目前的狀況來看，商業銀行發展中更加明智的做法就是需要在銀行內部設立更加專門的獨立部門來進行服務，同時還需要對這個部門設立更加專業的融資團隊，實現企業更加完善的信用建設，實現銀行大體系建設之下中小企業融資業務的專門性負責，最終實現更加獨立營銷策略的建立，并且對于授信的審批和信貸管理等方面實現權利的獨立運行。這就需要認識到其與銀行中其他業務流程操作的不同，實現商業銀行中小企業融資水平和實際工作能力等方面的不斷提升。

3.2 通過中小企業信用等級在評價標準上的完善來提高工作效率

商業銀行在工作過程中需要認識到中小企業的實際經營狀況與大型集團企業的實際區別，根據實際情況來建立一套更加獨立和完善的信用等級評價標準，對中小企業生產經營以及融資方面的風險特點進行充分地掌握，在工作過程中結合工作的實際情況來進行企業的分類，實現傳統財務指標相關評價標準的轉化，這就需要更加重視企業的現金流，進而根據企業的實際履約能力來進行行業發展的前景以及資格信用等因素的評估。商業銀行在進行中小企業的融資業務過程中需要選擇獲利能力強以及信譽高的中小企業來進行投資企業的選擇，最終實現銀行信貸風險的不斷降低。

3.3 通過中小企業在信貸審批方面的優化整合來實現工作效率的提高

商業銀行作為經濟發展過程中強大的資金支持機構，其需要根據中小企業在融資方面的實際特點，諸如需求更加急迫、融資數量少等特點進行信貸審批，因此就需要對現今的銀行在信貸審批方面進行優化整合，進而在銀行資金的控制范圍之內，建立一套更加完善的針對中小企業量身定制的審批流程。商業銀行需要根據基層銀行在管理、決策、經濟結構以及融資規模等方面的實際情況來實現信貸審批方面相關權限的分層設置。商業銀行在進行相關的工作過程中，需要采取具體問題具體分析的原則，對于其中規模比較大并且信用比較好的企業來進行審批環節的簡化，實現商業銀行中小企業專業部門的融資效率的不斷提高。商業銀行在進行審批操作的過程中，需要重視風險的控制，通過高效地監督來實現業務操作流程的規范化，進而實現審批程序的合理化，建立一套更加高效而完善的中小企業的相關信貸操作體系以及風險管理體系。

3.4 通過多種渠道的信息資源的獲取來實現工作效率的不斷提高

商業銀行在實際的工作過程中，需要開拓中小企業的實際信息資源方面的獲取，因此在進行征信系統方面的查詢之外，還需要對于企業在工商方面、稅務以及供水供電等方面進行信息收集，最終實現相同行業之間的信息共享。此外，商業銀行還需要建立更加專業完善的數據庫，進而實現企業信用的不斷完善，企業在進行信貸的參考之外，銀行之間還需要實現行業內部的信息共享。銀行在具體的工作過程中，需要與企業進行長期工作業務的保持，相關的信貸人員通過定期地檢查和走訪來實現銀行與企業之間聯系的加強，進而實現對于企業的資金流動以及生產經營的動態性了解，實現企業方面信息資源的多渠道獲得，最終實現企業信用的及時掌握。商業銀行需要不斷地進行傳統的融資業務的轉變，針對風險高、難度大等問題來實現更加科學的融資體系的建設，同時相關工作人員也需要加大工作責任感，實現中小企業在融資業務方面的服務效率的提高。

4 結語

從我國的目前發展狀況來看，我國的國民經濟發展正處于飛速發展的重要階段，因此中小企業在國民經濟中的地位和實際作用也是日益凸顯。中小企業在規模上的日益擴大，這就使得其為了能夠獲得長足的發展而需要大量資金方面的支持。由于我國的商業銀行在實際的工作過程中缺乏健全科學的金融體系，使得中小企業必須轉變傳統的融資方式，進而透過城市銀行以及其他的農村的金融機構等來實現融資渠道的不斷擴展，而民間相關信貸的日益規范使得其開始加

大對于中小企業的融資力度，進而形成了與商業銀行競爭的體系。商業銀行作為目前中小企業進行外部融資的主要渠道，需要認識到中小企業在發展中的無限潛力，轉變為更加積極的觀念，進而實現更加完善的金融服務體系。商業銀行也需要不斷地加大對于中小企業融資服務的支持力度，最終實現中小企業的健康發展。

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