農用車強制保險若干問題研究

王明宇 蔡英博

摘 要：我國《機動車交通事故責任強制保險條例》自實施運行以來已將近10年時間，然而在實施過程中仍存在很多問題亟需完善。本文通過分析我國農用車輛強制保險的有關問題，并有針對性地提出相關的對策建議，具有一定的理論意義。

關鍵詞：農用車；強制保險；問題

一、受害人保障問題

保障機動車事故受害人是機動車強制保險立法的根本，盡管在不同的國家和地區，甚至是在同一個國家的不同發展階段，強制保險的保險范圍及程度都有所不同，但為機動車事故受害人提供基本且迅速的保障仍為強制保險的立法基點。然而，就農用車交強險多年來的運行實踐情況來說，對受害人的保障范圍及其保障程度都未能達到立法宗旨的要求。首先是有很大部分的受害人還沒有在保障范圍之內，例如單方事故中的本車人員以及沒有投保或是肇事逃逸車輛的受害人等都無法受用于交強險保障。此外受交強險保障的受害人的保障水平也較低，目前交強險給予每次事故的最高搶救醫療費用賠償限額為8000元，盡管該限額能滿足一些輕微及一般事故受害人的搶救醫療費用需要，但是對一些重傷事故，特別是多人傷亡事故等根本達不到保障目的。同時交強險對于死亡傷殘的賠償限額為5萬元，且這一規定在全國均統一實行，這一標準也幾乎無法滿足受害人或被撫養人的基本需求。

針對上述問題，首先我國應盡快出臺《機動車交通事故社會救助基金管理辦法》，進一步擴大救助基金的支付與保障范圍，以此來妥善解決未投保車輛以及肇事逃逸車輛等所造成的交通事故受害者的保障問題。其次，應將車上人員除被保險人之外的其他成員也納入到強制保險的保障范圍中來，以期能夠解決在單方事故中受害人的保障問題。除此以外，還應根據不同地區的經濟發展及醫療費用水平等，制定與之相適宜的保險賠償限額，并且應取消每次交通事故的賠償限額，而換成對每一受害人的賠償限額。

二、投保人保費負擔問題

交強險的保費負擔直接關系到投保人的利益，對農用車輛的投保率有直觀影響，因而影響著保險公司獲得的保費以及投保人獲得的利益保障?，F行的交強險的保費被認為過高，已經超出了一部分農用車主的承受范圍，對于投保人是不公的。

（一）保費過高

在交強險實施之前，已經存在的是第三者責任險，當時的費率水平就已很高了，交強險實施以后費率不降反增。對此，有關部門給出的解釋是交強險與第三者責任險存在諸多差異、不能相互比較，二者在免責事由、責任確認、是否允許免賠率等方面是有所不同的。相比于第三者責任險，交強險責任確認更加嚴格、賠償標準有所提高、增加了精神損失方面的賠償范圍、減少了免賠事項等，這些是保費提高的原因。

（二）保費負擔超出投保人的承受能力

農用車輛的使用人主要是農民持有，目前我國仍有很多貧窮地區的農民持有農用車輛，對于部分農村地區和部分農民來說，幾百上千的保費負擔讓其難以承受。另外，交強險設有責任金額上限，對于發生事故的農用車輛投保人來說，單純的交強險的賠付不能有效地預防責任風險。要想有效分散責任風險，農用車輛投保人還需另外投保第三者責任險和車上人員責任險，也就是說作為農用車輛投保人的農民還需承擔相當于一倍交強險的投保金額。保費問題關系到保險人的切身利益，過高的保費會導致投保人不愿投保，阻礙了強制保險的順利推行。

解決保費過高的問題應從管控成本入手，尤其是續費過程中過高的手續費，這是目前使用的手段。但從長遠的角度看，僅僅這樣是不夠的，只有建立更為合理的費率機制，即在費率確定過程中，讓保險、法律相關人員參與進來，在保險監管部門的管理下，制定出適應現階段情況的平衡的費率機制，從根源出發解決手續費高的問題，從而將保費降下來。

三、投保率問題

強制保險的廣泛推行最重要也是最需要解決的便是投保率問題，一來只有投保率達到了一定的比例才能實現保障受害人的立法目的，此外還能大大減少保險公司的運營成本，進一步減輕救助基金的壓力與負擔，同時也有利于保障強制保險的健康運行。然而目前我國機動車輛交強險的投保率仍然比較低下，農用車交強險的投保率更加令人堪憂。農用車和拖拉機在我國機動車保有量的占比相當大，且絕大部分都為經濟收入水平較低的農民持有，對危險性本身較低的純農用車輛強制投保理由并不正當，此外由農民的收入水平普遍不高，對其農用車輛強制投保也有很大的難度。目前我國拖拉機投保率不足10%，且主要用途是用來運輸，而用于其他用途的拖拉機，特別是在廣大農村中投保率幾乎為零。

鑒于以上情況，建議可以通過以下措施來進一步提高投保率：針對主要用于從事農業生產的農用車應免除其強制保險義務，而用作其他用途等途徑的農用車可以考慮將其納入營運車輛管理范圍內。此外推行強制保險還需要政府相關部門的有效監管，例如交通部門應加大對強制保險的推行力度，保險監管部門應加強對保險公司的監管等。

四、結語

交強險的實施推廣有利于我國對道路交通的安全管理，然而目前我國交強險制度的推行，尤其是對農用車交強險的推行和實施過程中尚存在諸多問題，還需要我們在實踐中不斷的摸索與總結，探討建立更加符合我國國情的完善的農用車交強險管理制度。

參考文獻：

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