存款安全銀行才安全

楊于澤

隨著金融電子化，資金安全問題會更加突出。如果中國的銀行繼續弄丟存款，就根本沒有參與世界競爭的資格。

近幾年，儲戶銀行存款失蹤的新聞越來越多，漸漸地已經不成其為新聞。比如近日有媒體報道，2014年初，浙江杭州有多家銀行的42個儲戶，總計9505萬元存款不翼而飛。銀行方面說，他們在其中不負任何責任。

銀行自認為沒有責任，是因為翻遍中國的法律法規，沒有規定他們在儲戶存款失蹤中的責任。誰的錢不翼而飛，誰就自認倒霉，自求多福。如果銀行員工參與了相關犯罪活動，他們就推說是員工個人行為，或者員工是臨時工，銀行不必承擔任何責任。而且在一系列法律訴訟中，法院已支持了銀行業的類似主張。

這真是一件怪事，儲戶將自己的錢交銀行保管，銀行給弄丟了，結果卻被司法判定無責。這種結果，無疑是鼓勵銀行不負責任，而且很可能也是對存款大盜的某種慫恿。犯罪分子偷走了儲戶的錢，儲戶無所措其手足，銀行又不承擔責任，除了儲戶傷心，其他相關方則何樂而不為之？

結果就是，在中國，存款失蹤的案件越來越多，發生越來越頻密，案值越來越逼近天文數字。2013年，上市公司酒鬼酒農行杭州分行1億元存款被盜。去年10月，瀘州老窖在農行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；數日前，瀘州老窖又發布公告，其在工商銀行河南南陽中州支行等處3.5億元存款不知所蹤。儲戶丟錢急壞了，但銀行無責一身輕。

這真是滑天下之大稽，儲戶將資金交給銀行，銀行當然就要確保資金的安全，直到儲戶與銀行解除契約關系。打個比方，張三與李四合伙做生意，張三將自己的出資交李四運用，如果李四將張三的錢弄丟，李四憑什么不負任何責任？銀行確保儲戶資金安全的責任乃常情常理，天經地義，不言而喻。

金融業存在和繁榮的前提是信用，然后才是良好的服務、保密責任等。瑞士銀行業享譽世界，他們的一個重要賣點，是他們為儲戶保守秘密。其實他們還有一個不言而喻的賣點，那就是資金安全。如果存款安全都不能保障，保密還有什么意義？

保障儲戶的存款安全是銀行業的基本功，也是儲戶、國家對一家銀行的最低要求。現在是一個全球化時代，銀行業面臨世界性競爭，光有基本功是不行的。隨著金融電子化，資金安全問題會更加突出。如果中國的銀行繼續弄丟存款，就根本沒有參與世界競爭的資格。

當然，中國的銀行滿可以說，他們找不到承擔存款丟失的責任的法律依據，他們不負責任是合法的。很可能的確如此，查一下《中國商業銀行法》、《銀行業監督管理法》等相關法律法規，的確沒有為銀行設定存款安全責任條款。但這只能說是法律存在安全責任漏洞。民法上有公平原則、誠實信用原則，我們不妨謂之“天理人情”。如果是銀行員工參與犯罪，銀行業起碼也有個連帶責任問題。法律上有漏洞，更應立即著手堵上。

老實說，是政府把銀行業寵壞了，弄得他們不近人情，乖違常理。比如長期亂收費，現在又管不好存款，個中根源是銀行多數是國有的，政府有庇護國有機構的思維慣性。其結果必定是中國銀行業的低能，參與世界競爭，必定能力不足。改變的第一步，就是讓他們練好基本功，先過存款安全關。