招行“閃電貸”喊你來貸款

未來客戶可通過招商銀行手機銀行APP或網上銀行自助辦理貸款，貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統自動化處理、無人工干預，7×24小時全天實時運行。

銀行擅長的風險大數據和移動互聯網碰撞在一起，會有什么結果？

招商銀行率先在資產端發力，推出國內首款移動互聯網的貸款產品——“閃電貸”。

之所以叫“閃電貸”，是客戶不需要提交任何資料，只要符合申請資格，就可以在招行手機銀行客戶端直接操作，60秒資金就可以到賬。

這是招行基于大數據和云計算，為零售客戶推出的一款全新貸款應用產品。這也是國內首款有類似體驗和能力的信貸產品。

三步操作60秒到賬

招商銀行零售信貸部人士表示，“閃電貸”是招行利用大數據和云計算技術將傳統信貸業務和互聯網金融融合后給出的完整應對方案。

業內人士對記者表示，事實上近幾年來各種互聯網金融公司和P2P平臺網上貸款產品已經對商業銀行基于PC端的零售信貸產品形成了強勁的沖擊。而究其原因，一是技術進步令商業銀行傳統上具備絕對優勢的大數據分析能力在各個行業更為普及，拉低了互聯網平臺挑戰銀行零售金融的基本門檻；二則是傳統的PC端零售信貸產品在移動互聯時代正逐漸顯得力不從心，無法準確抓住客戶的真正“痛點”。

“客戶的痛點是什么？在移動互聯時代還是便捷，只不過轉移到了移動端上。而有了大數據的支持，我們可以讓客戶省去繁瑣的資料提交環節，通過后臺運算直接為其推送一個授信額度。另外移動互聯和通訊技術的進步，則能夠保證客戶只要在手機客戶端提出申請，我們就能夠在60秒完成所有的后臺審核并發放貸款。”招商銀行零售信貸部人士表示。

據介紹，“閃電貸”產品的大數據運算能力，不僅能夠準確判斷客戶的風險等級，還能夠根據客戶各類交易和行為數據的變化按月動態調整可貸額度。

而既然號稱“閃電貸”，授信審批速度顯然將成為客戶體驗的關鍵。招行人士向記者演示的授信過程顯示，貸款申請確實能夠快速獲批。招行人士還表示，未來客戶可通過招商銀行手機銀行APP或網上銀行自助辦理貸款，貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統自動化處理、無人工干預，7×24小時全天實時運行。

千萬級客戶普惠應用

記者注意到，目前招行手機銀行下載客戶已經超過1500萬，月活躍登錄客戶超過1100萬，市場占有率同業排名第三。正是因為有這樣級別的移動端客戶群體積累，招商銀行在移動互聯網業務上的轉型和布局才能夠再度領先。

近日，招行發布移動金融戰略產品“一閃通”。在“一閃通”發布會上，招商銀行副行長劉建軍提出了“手機+金融”模式，指出銀行已經步入了“無卡化時代”。劉建軍表示，不論是查詢、轉賬、支付，還是貸款，招商銀行零售業務未來都將全部布局移動互聯網，直面市場挑戰。

“其實以銀行的數據積累和運用經驗來看，如果思維和運營模式能夠轉過來，現有的互聯網金融很難與之競爭。”一位資深銀行業觀察人士對記者表示。

該人士稱，“大數據的特點就是，只有實實在在經歷過損失，模型在此基礎上分析那些客戶特征是風險特征。現在市場上唯一具備這種能力的機構就是銀行，就算是成立時間比較短的股份制銀行也有20年以上的數據積累，經歷數個經濟周期。互聯網企業不乏有很深厚的用戶數據積累，但損失數據的積累最多也就只有幾年時間。”該人士對記者很坦率地表示。

趙曉君表示，招行在零售信貸數據上的積累將確保“閃電貸”產品的運行穩定。“后臺運算都是現成的，現在‘閃電貸主要針對的是已經開卡的存量客戶。如果未來監管在開卡環節允許遠程操作，我們也能夠為增量客戶提供準確的授信，招行現有的零售信貸已經在這方面有了充分的經驗積累。”趙曉君對記者稱。

而據記者了解，自“閃電貸”試運行以來，招行“收付易”小微企業客戶和部分地區的代發工資客戶已經率先體驗了“閃電貸”帶來的便捷體驗。招行人士表示，“閃電貸”面向更廣泛客戶的貸款申請也將很快放開。（本刊記者）