中篇：顛覆與融合

郝杰

2013年6月，一個叫余額寶的產(chǎn)品橫空出世，攪動了互聯(lián)網(wǎng)金融的一池春水。

起初，在金融界看來，余額寶不過是支付寶用來提升用戶體驗的一個產(chǎn)品，然而在半年時間里，他們眼睜睜地看著余額寶的規(guī)模平均從幾百元，2013年底是2500億元，2014年2月底猛增4000多億元。

支付寶是一個用戶數(shù)達到3億的互聯(lián)網(wǎng)渠道，天弘基金并沒有用太多成本，便將余額寶的規(guī)模在8個月的時間內(nèi)，做到了4000億元。截止到2014年9月，規(guī)模已達5349億元，用戶數(shù)增至1.49億人，平均每9位中國人中即有1位寶粉，用戶數(shù)秒殺了眾多中小銀行。16家上市銀行的銀行存款較6月份時減少了1.5萬億元，降幅達1.97%。如此瘋狂的增長，恐怕是馬云沒有想到的。

銀行業(yè)開始恐慌。余額寶告訴普通老百姓，哪里可以存錢，而且會產(chǎn)生收益。余額寶成為了活期存款的對頭。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)行業(yè)的顛覆效應(yīng)，就由此開始。

曾幾何時，線下POS交易市場還是銀聯(lián)和銀行的天下。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以短信、掃碼、指紋支付為代表的移動支付業(yè)務(wù)向傳統(tǒng)支付結(jié)算方式發(fā)起了顛覆性挑戰(zhàn)。據(jù)央行發(fā)布的《2014年支付體系運行總體情況》報告顯示，去年我國移動支付金額達22.59萬億，同比增長134%，對比2013年數(shù)據(jù)，移動支付已經(jīng)連續(xù)2年增長超100%。

此前為搶奪市場，快的和滴滴投入了大量現(xiàn)金補貼，不僅培養(yǎng)司機和乘客使用打車軟件的習(xí)慣，也因為分別綁定支付寶和微信，培養(yǎng)了大家移動支付的習(xí)慣。

移動支付之戰(zhàn)也在各方競爭中愈演愈烈。

農(nóng)歷甲午年臘月三十，微信“搖一搖”成為迎接羊年的標(biāo)準(zhǔn)動作，更多人守在電視機前看春晚，并用微信搖一搖參與節(jié)目互動，搶微信春節(jié)紅包，“搖”出一場好看又好玩的全民狂歡。數(shù)據(jù)顯示，從除夕20：00至羊年初一0：48，春晚微信“搖一搖”互動總量達110億次。當(dāng)晚峰值出現(xiàn)在22：34，其時互動量高達8.1億次/分鐘，微信“搖一搖”互動祝福在185個國家傳遞了3萬億公里。

除夕當(dāng)天，QQ紅包收發(fā)總量為6.37億個，支付寶紅包收發(fā)總量為2.4億個。今年紅包大戰(zhàn)中，在各互聯(lián)網(wǎng)平臺上由商戶合計投入的現(xiàn)金及禮券“紅包”金額已過百億。

不少傳統(tǒng)線下企業(yè)用盡各種手段聚攏線上人氣，春節(jié)紅包已由社交工具轉(zhuǎn)向企業(yè)營銷工具。移動支付平臺也由傳統(tǒng)的支付工具轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷平臺與O2O入口。小小電子紅包迅速成為移動互聯(lián)網(wǎng)與線下商業(yè)結(jié)合的重要手段，移動營銷與移動支付的市場由此被徹底引爆。

紅包大戰(zhàn)之后，銀行無法再視而不見了。

鯰魚效應(yīng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)銀行已在“轉(zhuǎn)身”。

建設(shè)銀行“善融商務(wù)電子商務(wù)平臺”、民生銀行直銷銀行、平安銀行“橙e網(wǎng)”、華夏銀行平臺金融，以及“一賬通”、“和包”、“余額寶”、“理財通”、陸金所、京東金融被評為“2014年度中國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)十大影響力品牌”。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司在這張榜單上平分秋色。

互聯(lián)網(wǎng)浪潮來勢洶洶，傳統(tǒng)銀行開始推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。建行推出全流程個人網(wǎng)上自助貸款——建行快速貸款（“快貸”）產(chǎn)品，是國內(nèi)金融系統(tǒng)首個真正的個人網(wǎng)上全程自助貸款產(chǎn)品，貸款門檻低至千元。最高可貸300萬元，私人銀行客戶最高可貸500萬元。

當(dāng)“友商”還在大談闊論互聯(lián)網(wǎng)金融之際，一直以創(chuàng)新先鋒姿態(tài)示人的招商銀行，搶先吹響了“輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的號角，先人一步邁進了移動金融時代。自2013年起，招商銀行提前發(fā)力移動金融服務(wù)，移動可視化柜臺、遠(yuǎn)程銀行、手機銀行、iPad銀行等相繼上線，迅速占領(lǐng)了市場。掌上生活4.0的推出，也重新定義了信用卡，開啟智能信用卡時代。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中信銀行實際上是第一個吃螃蟹的人。2013年余額寶的走紅，也給了作為資金托管的中信諸多實惠。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至2014年6月末，中信銀行資金托管的規(guī)模達到3.35萬億元，增量和增速均位列銀行前列。“面對互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來的變革，中信銀行也不滿足安安靜靜做個美男子。”在與宜信簽約儀式上，中信銀行副行長蘇國新表示。宜信與中信銀行就P2P公司的交易資金結(jié)算監(jiān)督達成協(xié)議。除了中信銀行，平安、招商等股份制銀行都牽手不同的P2P公司，在P2P監(jiān)管政策尚未出臺之際，不斷探索資金交易托管等模式。

另一邊，廣發(fā)銀行與百度簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)、地圖產(chǎn)品、直達號等創(chuàng)新領(lǐng)域開展合作;并與網(wǎng)易簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方約定在網(wǎng)絡(luò)金融、支付業(yè)務(wù)、聯(lián)名銀行卡產(chǎn)品、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融快捷服務(wù)體系、大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域開展跨界合作。事實上，廣發(fā)銀行已與阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，全方位開展網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新探索。

浦發(fā)銀行率先在上海發(fā)布全新小微融資平臺——“網(wǎng)貸通”，通過與第三方收單機構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、電商企業(yè)等合作，對大數(shù)據(jù)進行分析和運用，打造互聯(lián)網(wǎng)時代小微金融的全新模式。浦發(fā)銀行已與通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務(wù)兩大收單機構(gòu)合作，并聯(lián)合推出“POS貸”子產(chǎn)品。

跨行業(yè)合作也已展開，阿里巴巴、騰訊和中國平安等聯(lián)合成立了眾安在線，“三馬”一起賣保險。2014年底，中國平安公布了港股史上最大規(guī)模的融資計劃，參與此次融資的包括阿里巴巴的馬云與騰訊的馬化騰，而此次融資的目的之一就是為發(fā)展旗下互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)。陸金所、萬里通、平安好車以及平安好房組成了中國平安在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的四大板塊，也是平安著力發(fā)展的重點。

持有“互聯(lián)網(wǎng)金融流量為王”觀點的中國平安董事長馬明哲開始向用戶推出流量紅包，殺入免費WiFi市場，推出App平安WiFi：平安1.3億互聯(lián)網(wǎng)金融用戶2015年全年可使用平安WiFi免費上網(wǎng)，非平安用戶可免費共享5億小時。

全國政協(xié)委員、百度公司董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏用“甚至超過鯰魚的量級”來形容互聯(lián)網(wǎng)思維對傳統(tǒng)行業(yè)的作用。它對金融行業(yè)的影響作用就是“鯰魚效應(yīng)”。鯰魚的出現(xiàn)不會把其他魚消滅掉，但正因為它們的存在，死水變活，其他的魚會警醒起來，并作出改變。這是互聯(lián)網(wǎng)金融對整個金融界的沖擊。

如今，傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始正視互聯(lián)網(wǎng)金融這條“鯰魚”，并規(guī)劃合作，以期實現(xiàn)共贏。endprint