大數據時代我國平臺金融的發展趨勢研究

■彭明威

我國平臺金融的發展進程

平臺金融是指企業基于自身電商平臺基礎數據提供資金融通、支付、投資和信息中間服務的新型綜合性金融業務服務，或企業整合各種電商平臺積聚的大數據流，組成金融服務平臺。

傳統銀行面對“平臺經濟”時代潮流不斷沖擊，早在銀行業開始嘗試“觸網”之初，作為“中小企業金融服務商”的華夏銀行推進互聯網和金融深入融合，同業首創“平臺金融”業務模式。2012年，華夏銀行與114個平臺客戶對接，服務平臺體系內小企業近2000戶，實現了“平臺金融”從理念到實踐的探索飛躍。

在新的互聯網金融領域，互聯網電商平臺的平臺金融迅速發展，也迫使金融市場業務與互聯網融合發展。以“余額寶”互聯網金融理財產品所形成的規模示范效應帶動了金融產品的互聯網大潮，百度錢包、騰訊錢包、京東白條等互聯網金融產品都試圖在金融市場業務方面摩拳擦掌。互聯網金融傳遞出的“普惠金融”價值已經開始深入人心，同時客戶對金融業務的投資回報比敏感度加強。兩者都在倒逼傳統金融模式改革，互聯網平臺金融順勢而上，立即吸引了大量用戶。其首要特點抓取實時動態的大數據流，通過平臺金融模式提供新金融產品和新金融服務。

互聯網金融已經成為一種新型的金融業務模式。目前，中國人民銀行等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。明確了互聯網金融的法律界定，鼓勵金融業務創新。

我國平臺金融存在的問題

（一）平臺金融數據不完備

雖然在平臺金融模式下，平臺金融中的信息流以及抓取第三方的數據，使得平臺能夠較容易的獲取受信企業和個人的相關信息。但是平臺、企業、個人三者之間的信息不對稱問題并未得到解決。主要原因是數據信息不夠完備，平臺不能對客戶的歷史、現在、將來做出合理的判斷。一是缺乏數據本身屬性的相關信息。如平臺擁有客戶的基本身份信息，但客戶其他的信息，如消費偏好、投資風格、理財習慣等卻知之甚少；二是缺乏數據本身有關聯的其他信息，如個人客戶的非工資收入渠道來源和結構組成。

（二）駕馭大數據能力欠缺

互聯網金融首先對平臺金融的數據收集、整理、加工、挖掘、創新能力提出了新的要求。首先，數據收集方面。金融平臺不僅要收集金融業務標準化數據，還有收集來自其他在線系統（社交網絡、在線教育）的各類非標準化數據，甚至還要比對長期、中期、短期的歷史數據，金融業務標準化數據是平臺金融機構收集的核心數據，同時其他非標準化數據收集是平臺金融機構收集的重點數據。但從目前平臺金融來看，處于傳統銀行和互聯銀行的核心金融數據基本各自封閉獨立，沒有互相引用共享，通暢的信息流通渠道未打通，時常形成“信息孤島”。其次，數據存儲方面。平臺金融要面對海量巨大、動態性強、結構多樣、價值量大的數據，難以用傳統的技術解決，數據存儲的難度非常大。

（三）大數據金融人才匱乏

深度解析大數據，將數據資產盤活，可以幫助企業提供精確化營銷、精準化運維，大大降低企業運營成本，大數據的巨大作用開始凸顯。互聯網金融的全流程的決策和運營都基于大數據的分析，擁有金融專業知識、互聯網技術、大數據理念的復合型人才才能勝任。盡管互聯網金融發展勢頭迅猛，但是大數據人才發展滯后。大數據人才是跨多個專業的復合型人才，既要了解計算機網絡通信技術，又要掌握解構中英文的能力，還要擁有建立多維度模型框架的能力，同時具有對數據趨勢的敏感性。這樣導致大數據人才在某種程度出現斷檔。

“大數據”概念沿革及其對平臺金融的影響

（一）“大數據”概念

大數據概念是一個不斷演變發展的過程。知名咨詢公司麥肯錫在2011年5月發布的報告中首次提出“大數據”概念，2012年，聯合國發布大數據政務白皮書《大數據促發展：挑戰與機遇》，EMC、IBM等跨國公司紛紛發布大數據產品。此后美國政府宣布大數據的研究和發展計劃，將大數據上升到國家戰略層面，掀起了世界性互聯網信息革命的第二個高潮，全球開始進入了“大數據時代”。大數據被譽為繼云計算、物聯網之后IT產業又一次顛覆性的技術變革，已經引起各方面的高度關注。

數據是互聯網金融服務業支持精細化管理、實現差異化服務、加強業務創新、提升風險分析能力的基礎。大數據金融，是指利用大數據開展的金融服務，即針對海量數據，經過互聯網、云計算等信息化處理方式，結合傳統金融服務，開展資金融通、創新金融服務。

（二）“大數據”對平臺金融的積極效用

1.降低交易成本，拓寬服務領域

正是因為這種資金融通、支付、投資等業務以大數據、云計算、移動互聯網為基礎，傳統人工層層審批為主的審批模式已經不適應時代的發展需要，取而代之的是計算機通過大數據技術自動自主運算為主。平臺金融省時省力，客觀精準。不僅僅可以針對小微企業提供金融服務模式，而且可以根據企業生產效益決定貸款金額和還款期限。同時，可以拓寬服務領域，數以億計的客戶金融需求類型和層次是不斷發展的。大數據可以預測和引導這些需求，進而大大降低交易成本。

2.簡化業務流程，縮短交易時間

互聯網平臺金融是建立在類型多樣、數量之大、時間跨度大的信用及資金流的數據之上，這有利于企業能夠迅速、實時、動態、精確、客觀的信用評級；通過網上實時支付等其他電子方式，根據貸款需要的緊急重要程度及個人信用評分和企業信用評級等大數據來確定優先次序和金額總量，進而快速有效的完成存貸業務流程。相比傳統的金融服務模式來說，大大縮短交易完成時間，為用戶提供極大方便。

3.決策精細準確，管控金融風險

基于大數據技術基礎上的金融業務決策更科學、更合理、更客觀，能從源頭上降低甚至阻斷壞賬。大數據金融能夠完成信用評級、風險評估、欺詐識別等問題。通過大數據技術建立很多模型，不僅可以替代人工的風險管控，甚至可以自動生成預警閥值。另外，由于貸款、支付、眾籌等業務是發生在金融持久閉環的大數據系統內部，有利于預警和防范違約風險。同時，基于這些交易行為基礎上的大數據金融也可以實時得出違約率、信用評級等指標，有利于整個金融體系風險管控。

4.“大數據+”，精準個性服務

數據必須得到應用才能發揮其效用，“大數據+”可以結合個人和企業，也可以結合金融行業和非金融行業。由于利用大數據金融的企業可以根據融資企業以往的信用評級及將來的業務利潤決定是否放貸，放貸流程不受時空限制，放貸額度一目了然。而且能夠結合企業業務流程或者個人具體需求來衡量，及時解決資金匹配性問題。更重要的是，大數據金融可針對企業和個人的個性化融資要求，提供不同的金融服務且快速、準確、高效。同時，平臺金融服務提供商可以調用其他非金融企業的相關數據，例如社交數據來考察、測定、判斷、預測、監控個人的金融需求。

“大數據”時代平臺金融的發展趨勢

隨著互聯網技術的快速發展和廣泛應用，互聯網金融的“平臺化”已經成為金融業務模式發展趨勢。“平臺金融”吸引非金融行業積極加入來交換信息和完成資金借貸，同時充分顯示出馬太效應。平臺金融還極具交叉性，打破了以往行業之間的樊籬和界限，使原來無用信息、無效信息、不相關信息在平臺的整合下，變得有用、有效、相關。通過大數據整合、挖掘、分析、使信息精確匹配、規模效益或定向營銷等方式給在平臺上交易、交流的各方帶來便利和實際利益，從而實現多方共贏。

（一）信用擔保模式興起

眾多電商企業根據自己長時間積累掌握的海量數據，對客戶的履約能力、行為偏好、信用歷史、人脈關系、身份特質進行全方位、多角度、寬領域的定性分析和定量分析，在可控的安全范圍內提供合適的資金額度和還款方式，激活互聯網上大量閑置可用資金。企業規模大小和運營時間長短決定著企業資金和數據就是否會積累沉淀。例如阿里巴巴集團長期在電子商務領域深耕細作，業務遍布全球。目前淘寶平臺和天貓平臺獲取小微企業用戶和平臺個人用戶的消費數據，阿里巴巴中國站和阿里巴巴國際站獲取用戶的生產數據和消費數據，支付寶和余額寶獲取用戶的金融數據。浙江網商銀行據此整合消費數據和金融數據、生產數據，順勢推出以“螞蟻金服”為代表的平臺金融。正是有了大數據的支持，像浙江網商銀行業務靈活性大大增強，信用擔保就不僅限于企業，也可以用于個人；不僅限于中國人，也可以用于外國人；不僅限于有柜臺，也可以用于沒柜臺。平臺化優勢盡顯，互聯網金融業務的維度、廣度、深度將通過互聯網和大數據得到極大擴展。

（二）信用基礎設施平臺統一

我國互聯網金融發展時間較短，發展不均衡。為了更好的鼓勵創新，健康培育和發展互聯網金融服務體系。同時支持大數據技術、網絡與信息安全機構建立信用信息共享平臺，推動符合條件的相關從業機構依法申請征信業務許可，支持具備資質的信用中間組織開展互聯網企業和個人信用評級、增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，但是企業實力參差不齊，無法一一構建自己的信用設施，抱團發展，實現和諧共生。各企業同發展，互補互利，互助互利。打破“一畝三分地”思維定勢，實現信用基礎設施平臺統一。共同提升互聯網金融企業風險抵御能力。

（三）企業行業跨界融合發展

在互聯網金融的浪潮下，傳統企業巨頭紛紛“不務正業”，爭當跨界金融先鋒，急欲在互聯網金融中分得一杯羹。基于互聯網的大數據分析和互聯互通的優勢，許多傳統電商巨頭、網絡服務運營商、汽車企業、新聞媒體等采取多種形式試水大數據金融，演化成跨界經營平臺。傳統意義上的行業限制被大數據貫穿，行業之間可以達到某種狀態的融合。各個行業將大數據金融作為切入點，各種海量數據深度融合。彼此之間可以利用對方的數據，傳統電商可以調用淘寶熱點大數據對未來的流行趨勢做出判斷；網絡服務提供商可以利用搜索大數據對用戶提供合適的內容和服務模式；汽車企業利用大數據對用戶做出精準營銷和推廣；新聞媒體利用大數據對用戶提供個性化專屬服務；各個行業之間的數據可以互相反饋，大行業、大數據、大金融、大平臺、大服務整個互聯網金融機制得以構建和發展。

結語

在大數據時代，平臺金融代表著互聯網金融發展方向。企業深度利用互聯網+大數據+金融三駕馬車，共同推進我國互聯網金融健康繁榮發展。

參考資料

1.趙平.我國互聯網金融風險分析及防范對策[J].數字化用戶，2014，4.

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5.方方.“大數據”趨勢下商業銀行應對策略研究[J].新金融，2012，12.