中國大眾理財觀念探究

□文/趙紅梅

（安徽財經大學經濟學院 安徽·蚌埠）

一、理財及理財觀念的定義

《六韜》中有一句話：“天下攘攘，皆為利往；天下熙熙，皆為利來”。自從有了私人財富以來，人們便開始想盡一切辦法追求財富，積累財富。在中國家庭中，人們總是忙忙碌碌通過各種形式的勞動換取財富報酬，之后大部分人是將財富存儲起來，直到今天，仍有許多家庭有著大量銀行存款，但卻只有極少的投資行為，甚至是不自知的投資行為，有的人可能會認為我把錢存在銀行不就是理財嗎？或者有的人認為，我平時只要有錢就存在銀行，生活很節儉，從不亂花錢，我的銀行存款在逐年增加，這難道不能說明我會理財嗎？那么，到底什么是理財？

（一）理財及理財觀念

1、理財指的是對財務進行的管理，從而達到財富保值和增值的目的。理財絕不僅僅是將錢存在銀行就是理財那么簡單。我們需要考慮物價上漲，也就是通貨膨脹帶來的貨幣貶值風險，還要考慮存在銀行里的錢如果拿來投資的機會成本。因此，理財就是我們一方面要讓財富保值；另一方面我們實現財富的升值，如果僅存銀行，銀行利率上升的速度甚至不抵物價上漲的速度，也就是凈利率為負值，那么簡簡單單把所有錢存銀行往往造成錢越存越不值錢了，理財更從何談起呢？

2、理財是一種觀念。人們常說：我沒有錢，理什么財呢？高收入家庭又會說：我有穩定的收入，不用考慮錢不夠花，好像沒有理財的必要。但正所謂“你不理財，財不理你”，再高的收入如果不注意打理，總是吃干花凈，那么也只能算高收入的窮人，一旦將來收入不穩定，或者遇到大的經濟支出，畢然帶來個人財務危機。著名的學者、教育家、外交家胡適先生便是一個高收入卻不會理財的典型。1917年，胡適留學回國后，便在北京大學擔任教授職務，月薪280 銀元，當時一銀元相當于現在的人民幣40 多元，月薪約為現在的人民幣11，200 元；1931年，胡適擔任北京大學文學院院長，月薪600 銀元，再加上平均每月1，500 銀元的版稅和稿酬收入，他月收入相當于現在人民幣45，000 元人民幣，年收入約50 多萬元。雖然收入頗高，胡適卻常常吃干花凈，不注意儲蓄，更沒有理財意識。中年后的胡適，遇到國家抗日戰爭，他的經濟也越來越拮據，進入暮年后，每次住院都因醫藥費告急而提前出院。后來胡適也常常提醒身邊的人年輕時一定要留點積蓄。

幾乎所有知道財富含義的人都在努力追求財富，包括知道財富可以交換東西的孩子，他們也會努力得到一些零花錢，甚至積攢零花錢，事實上這些孩子也就有了理財的機會，他們可以自己對得到的錢進行管理，選擇儲存或者消費或者投資。股神巴菲特在介紹他的理財經歷中說：他6 歲開始儲蓄，每月穩定存入固定金額，在他13 歲時他擁有3，000 美元財富，他開始買股票，同時堅持儲蓄，簡單的理財方法，他幾十年如一日堅持執行。2015年《福布斯》富豪榜上，巴菲特排名第三位，因此擁有正確的理財觀念和理財方法，成為億萬富翁并不是不可能的事。

（二）理財的原因。理財，簡單來說就是合理管理自己可支配的財務資源，并以在財務上達到自己的生活目標為目的。人的一生，從出生那一刻起就要與錢打交道。有人可能會說，剛出生的嬰兒也關系到理財嗎？他們并不是沒有理財需求，而是人從嬰兒到懂得財富概念的孩子再到真正成為財務獨立的人，這個期間，他們大多是財務支出，而很少有收入，他們的理財問題大多由父母代辦。因此，理財是貫穿人一生的過程。

每個人一生中都有一些代表性的財富需求，比如：1、為結婚做準備的儲蓄，包括購置房產；2、子女成長基金，教育基金；3、為贍養老人做的儲蓄；4、為自身養老做的準備；5、應對意外事故的財務需求；為應對這些財務需求，我們必須早早做好準備，也就是在這方面處理好你的財務問題。

二、中國居民家庭理財觀念現狀分析

（一）中國家庭理財觀念現狀

1、富裕家庭高儲蓄率。根據國家統計局2010年2月25日發布的《中華人民共和國2009年國民經濟和社會發展統計公報》的數據顯示：截至2009年末，我國居民人民幣儲蓄存款余額已經達到260，772 億元，加上外幣儲蓄存款高達264，761 億元。造成我國居民高儲蓄率的原因主要有三點：第一，傳統觀念的影響。中國人的傳統觀念中就有居安思危的意識，有“常將有日思無日，莫待無時思有時”的說法，因此出于應對意外事故的目的，人們會將財富積累起來，以備不時之需，而這種傳統持續上千年，直到今天人們生活質量有了較高的保障，儲蓄量越來越多時，人們仍然沒有及時調整傳統的財富觀；第二，社會保障體系尚不健全。在現代社會，人們的收入沒有大幅度提高，同時醫療、失業、養老、教育、住房等方面沒有保障，普通家庭只好自己給自己做好保障，那么最簡單的方法就是大量儲蓄。據麥肯錫的一項調查表明，中國有120 萬個家庭有10 萬美元以上的存款。由此可見，社會保障不健全對國民投資的熱情有相當大的抑制；第三，合適的投資產品不足。我國銀行對個人的金融理財服務長期以來缺乏個人理財業務，隨著個人財富的增長，個人理財業務在20世紀90年代才開始出現。1995年，招商銀行推出國內首個以客戶為中心的個人理財產品，在之后的五年內中信實業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行陸續推出各種個人理財業務。中國個人理財業務起步晚也在一定程度上造成了居民理財意識的薄弱。中國居民的財富思維長期被禁錮在銀行儲蓄的牢籠里，在短短20年中，居民對股票、保險、基金等理財產品仍沒有較好的了解，更是不敢拿多年儲蓄輕易嘗試。

2、年輕一代忽視理財。年輕一代忽視理財也主要表現在龐大的“月光族”，年輕一代工作時間不長，往往薪酬不高，而消費水平卻較高，月月吃干花凈。這一族忽視理財的理由常常是，我沒有剩余財富拿什么理財呢？而高收入的年輕一代，仗著高能力高收入，又往往追求現時享受，認為不需要理財。前世界拳王泰森，拳擊場上他用拳頭換來巨額財富，一度被認為是世界上賺錢最快和最富有的運動員，曾創下在91 秒內凈賺2，000 萬美元的記錄。然而，泰森最后卻申請破產。從富豪到貧民也不過幾年時間。泰森常被作為不會管理財富的負面典型，年輕一代即使有高額薪酬，如果不注意理財，做好風險規劃，巨額財富也可能在極短的時間內化為烏有。

3、大眾缺乏對理財產品的了解。大眾缺乏對經濟知識和理財產品的了解，一方面20世紀90年代日本泡沫經濟崩潰，1997年至1998年亞洲金融危機，2007～2011年美國次貸危機及全球金融危機三次大的金融危機的影響，普通家庭對很多理財產品失去信心；另一方面中國股市尚不健全，牛市時股民盲目投機，熊市時找不準時機不敢入市，也增加了中國投資環境的不穩定因素。

國民對理財知識的缺乏，過度依賴小道消息或內部消息進行投機性理財，必然導致理財結果的不盡如人意。

三、構建有效的家庭理財觀念

（一）投資者自身提高理財水平

1、正確理解理財觀念。首先，理財不僅僅是投資。理財是根據個人的生活理想，對財富進行有效管理，從而達到人生不同階段的生活目標。因此，培養正確的理財觀念，就要綜合考慮收入、支出、儲蓄、投資、借貸、保險、稅務等各方面的管理，而投資僅僅是理財中的一個步驟；其次，并不是沒錢就不理財，有錢就不需理財。窮人并不是窮在低收入上，而是窮在理財觀念的欠缺上。即使是窮人也總有一部分財富剩余，利用好復利，資產配置，并且追求穩定的收益率，經過長期的積累，僅有一千元的窮人也可以成為百萬富翁。

2、理財的方式

（1）提早確立生活目標。談理財要首先說確立生活目標是因為理財是貫穿人一生的過程，并且財務狀況直接關系到生活水平。如果一個人有著消極的生活目標，他自然不會追求積極的理財結果，而一個人如果積極創造成為億萬富翁的條件，他必然會制定好人生每一階段的財務目標，再將目標細化，逐步實現。

（2）培養理財習慣。理財是一種習慣，正如很多人有健身的習慣。理財的好習慣包括：第一，節儉。財富不會從天而降，是靠點滴積累和用心打理。很多人有心情不好就大量購物的習慣，以平時舍不得買的東西買來安慰自己，但是心情不好時購物有多少是理性消費呢？購物滿足一時痛快，事后財務緊張，導致生活質量降低，又會引起人情緒的低落，如此反復也是惡性循環。因此，何不將心情不好就購物的習慣改成心情不好就挑選一支潛力股，那么財富想不來都不容易；第二，堅持記賬。國家有財政部門，每年尚要通過細致的預算，運營得好的企業必然賬目清晰，由此也可以想到，一個會理財的人也一定會搞清楚自己的錢從哪里來，花到哪里去；第三，學習理財知識。你不理財，財不理你，財富不會主動跑到你的口袋里，要想認識理財，學會理財，并成為理財高手，就要不斷學習理財知識。股神巴菲特也不是天生的股神，除了小時候就有成為億萬富翁的志向外，他也刻苦學習理財知識，開始炒股的時候他也很多年虧損，但是不斷總結炒股經驗，形成自己的理財方法，他才最終成為一代股神；從另一個角度來說，理財是不管你學不學，你都要理的，因為一個人必然面臨發下來的工資如何處理，每日開支從何而來的問題，這些問題逼迫每個人面對理財，早點學習理財知識，便能早日收益，因此學習理財知識沒有早晚之說，也沒有學的夠不夠之說，而是學得越早，學得越好，收益越多。

（二）政府的大力支持。國家要堅持以經濟建設為中心，提高居民收入，但是如果社會保障不完善，人民依然沒有安全感，居民的預防性儲蓄需求過大，必然導致投資需求降低，造成人民有錢不敢花的現象。因此，政府需要完善城鎮居民基本醫療保險政策措施；落實破產國有企業退休人員納入職工醫保的政策，將尚未參保的其他破產企業退休人員和困難企業職工納入醫療保險，落實農民工參保政策，完善失業、工傷保險制度，開展新型農村社會養老保險試點和被征地農民社會保障工作，加大社會保障制度改革，探索建立多種形式的農村養老保險制度。全面推進城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療制度建設，健全社會救助體系，完善失業、工傷、生育保險制度。只有當社會保障制度健全，人民不用擔心生病、失業、教育、養老、住房沒有保障時，老百姓自然會拿出儲蓄大膽消費、投資，并且會鼓勵百姓敢于嘗試各種理財產品。

（三）市場可做的努力。中國20世紀90年代以后才逐步出現個人理財產品，且選擇性小，發展緩慢，作為銀行、證券公司等金融機構可加大對理財產品的開發和宣傳，通過多種途徑向受眾宣傳理財知識，消除老百姓對理財就有高風險的誤解，并且簡化投資程序，讓盡可能多的百姓接觸到理財。

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