非洲國家手機銀行經驗借鑒及其對我國的啟示

課題組

摘 ? 要：近年來，隨著國內銀行電子化、網絡化、信息化水平大幅提升，手機銀行已成為銀行業務發展的新突破點。由于其交易便捷、布局成本低等優點，在彌補農村地區金融空白方面優勢明顯。本文通過對非洲主要國家手機銀行運行發展情況進行簡要綜述，指出目前我國手機銀行普及率低的主要原因，并提出加快我國農村地區手機銀行發展的政策建議。

關鍵詞：非洲;手機銀行

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（1）-0084-02

一、非洲國家手機銀行典型模式

（一）肯尼亞M-Pesa?？夏醽哅-Pesa，是由肯尼亞移動運營商Safaricom在2007年推出。一開始主要是為了解決窮人匯款的需要，發展到后來可以通過手機完成轉賬、匯款、取現、話費充值、付款、發工資、償還貸款等業務。M-Pesa最初只有5.2萬家用戶、355家代理商，到2011年4月，用戶上升至1400.83萬，代理商增加到27988家。目前，其已經成為全球接受度最高的手機支付系統，其匯款業務已經超過了肯尼亞所有金融機構的總和。正因為如此，一些國家復制了肯尼亞的M-Pesa模式，如坦桑尼亞，其他一些發展中國家也正在考慮復制肯尼亞的M-Pesa，如南非、阿富汗、印度、埃及等。

（二）贊比亞CelPay。贊比亞的CelPay是由第三方支付公司主導的手機銀行，這種模式與非銀行主導模式一樣，同屬于非傳統銀行主導，對金融業發展的影響也是深遠的。隨著信息通訊技術的發展，不同機構主導的手機銀行界限日趨模糊，不同金融業界限也將日趨模糊。

（三）南非。近年來，手機銀行備受南非人青睞，超過80%的使用者對手機銀行服務持滿意態度，認為手機銀行安全性和效率較高，方便可靠，能夠很好解決網絡銀行的信息在傳輸過程中容易中途“截取”信息安全問題，手機銀行業務市場的推廣以及用戶的經驗逐步消除了人們對手機銀行的顧慮。

非洲手機銀行能迅速發展，主要原因有兩點：一是非洲國家基本金融服務欠缺。非洲國家大多數人沒有獲得基本的金融服務，金融需求強烈，手機銀行的無網點性，使得非洲人民獲得基本金融服務的同時，供給者也能夠大幅降低交易成本，實現盈利。因此，非洲手機銀行業務是網上銀行、營業網點的替代品，而不是互補品。在歐美等發達國家，銀行網點星羅密布，人們可以隨時獲得金融服務，而手機銀行由于屏幕小等固有屬性，使得其普及率較低。二是非洲國家的金融監管包容。即允許移動運營商和第三方支付機構發展手機銀行，具有比較優勢的移動運營商能提供手機銀行服務。

二、我國農村地區手機銀行發展緩慢的原因分析

（一）消費者與銀行信息不對稱。在中國農村地區，手機銀行對廣大消費者來說還是一個新生事物，許多客戶對手機銀行還不太了解和熟悉，包括基層金融機構人員在內使用手機銀行的積極性也相當欠缺。多數客戶在辦理銀行卡業務時，在商業銀行人員鼓勵下開通了手機銀行、電話銀行和網上銀行業務，但相比網上銀行業務，更多消費者并未真正激活手機銀行，一方面是因為用戶對產品服務需求度較低，另一方面是客戶僅憑商業銀行人員一次性介紹，對手機銀行的認識和使用還不夠深入。

（二）資源共享率低，用戶資費較高。目前，各大商業銀行雖都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不同，彼此互不兼容，資源共享率低。且手機銀行業務一般都要流量費，對于部分農村地區不常用手機上網，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費可能成為一道門檻。且手機銀行提供的收費產品和服務、結算手續費和月服務費均使消費者望而卻步。

（三）支付功能不足，缺乏個性化服務。目前，我國手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約，開辦的業務大多雷同，仍局限于賬戶查詢及管理、轉賬、手機充值、繳費、漫游匯款、貸記卡還款等業務，缺乏個性化服務。并且存在操作運行速度慢，優惠活動少等缺點，影響了手機銀行的進一步推廣。

（四）互聯網的安全隱患影響手機銀行推廣。一方面由于互聯網運行速度慢，很多用戶對手機銀行的登錄時間、響應速度、頁面操作等存在諸多不滿意之處。另一方面，由于資金和貨幣電子化，很容易使手機銀行客戶在辦理轉賬、交易、支付等服務過程中產生風險，導致很多客戶對手機銀行的安全性和可靠性存在疑慮，影響了手機銀行業務的進一步推廣。且現在智能手機功能日益強大，每部手機安裝的軟件種類日益豐富，手機銀行在使用過程中難免被病毒感染或被不法分子盜取重要信息，導致支付結算存在安全隱患。

三、借鑒非洲經驗加快我國農村地區手機銀行發展的政策建議

（一）我國農村地區手機銀行模式選擇。結合我國金融體制的實際情況，現階段應該大力發展銀行主導下的手機銀行業務，因為我國目前的信用體制還不健全，移動運營商經營金融業務的信用度明顯不如銀行。建議在適當時機，可以借鑒非洲國家的手機銀行模式，逐步推廣移動運營商和第三方支付機構等主導的手機銀行模式，因為移動運營商擁有龐大的代理商網絡，且切近農戶，可以解決信息不對稱問題。

（二）手機銀行業務種類開發選擇。從國外經驗來看，在手機銀行市場培育初期，出于對新業務的疑惑和安全性的擔心，用戶更愿意嘗試小額業務。因此，在農村地區，應該先從受教育程度較高的知識分子入手進行小額業務試點。其次，在產品開發上，要提供用戶真正需要的電子產品，滿足用戶在安全、技術、速度等方面的需求和體驗。最后，要建立商業銀行、移動運營商和手機廠商三方合作機制，通過加強合作，共同努力，全力做好市場調研、產品設計和開發、消費者教育、市場推廣等多方面、多層次的工作。

（三）做好手機銀行宣傳推廣工作。目前，農村地區對手機銀行的概念還處于比較模糊的階段，對于其安全性和可操作性還存在質疑。因此商業銀行應根據手機用戶的行為及態度進行分析，提高手機銀行用戶轉化率和使用黏性，充分利用銀行網點、網絡廣告、銀行柜臺等現有資源和渠道，對客戶進行正確引導和解釋，提高廣大客戶對手機銀行的安全認知度。通過金融知識宣傳教育培訓，提高用戶手機銀行知識。

（四）完善風險防控體系，提高手機支付的安全性。手機銀行系統平臺及網絡架構要不斷更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，要定期對網絡平臺進行安全評估，采用加密技術對用戶信息和支付信息進行加密，提高手機銀行支付的安全性。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。

（五）加強對手機銀行業務的金融監管。大多數農村消費者對手機銀行的擔憂，主要是基于對手機銀行安全性的考慮，目前要讓消費者從現金交易模式改為電子支付，一方面是消費習慣使然，更重要的是擔心資金安全。因此，金融監管當局要盡快出臺手機支付相關安全標準，加強手機銀行監管，保證消費者資金安全。推動監管制度創新，逐步引導移動運營商發展手機銀行金融業務。

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The Experience of the Mobile Banking of African

Countries and the Enlightenment to China

Research Group

Abstract： In recent years， with the great progress of electronic， network， informationization level of domestic banks， the mobile banking has become a new breakthrough in the development of banking business. Because of its advantages in convenient trading and low-cost layout， it has obvious advantages in terms of making up rural financial gap. The paper briefly reviews the development of the mobile banking operation of major African countries， points out the main causes of low popularization of mobile phones in China， and puts forward policy suggestions to accelerate the development of the mobile banking of Chinas rural areas.

Keywords： Africa; mobile banking

責任編輯、校對：張德進