論金融的服務屬性與社區金融的發展

劉升旭

(天津科技大學經濟與管理學院，天津 300457)

1.引言

2015年6月3日，在CCTV－2的一條“建行:智慧銀行讓金融服務更加聰明”晚新聞里，記者向觀眾展示了她利用網絡5分鐘自助完成了一張建行銀行卡的辦理、介紹了建行目前15000多個網點將在2015年底在全球提前2年完成布局，而且95%的業務將不在臺上交易，還有建行的發展理念“善建者行、成其久遠”，還有“要買房，到建行”……

縱觀我國商業銀行，其發展至今，無論是在辦公現代化上還是在存貸、投融的資金規模上，無論是各種金融產品的開發上，還是對互聯網的利用上，無論是在各自企業的規模上，還是每年的企業獲得利潤上，都獲得了飛躍式的發展;另外各自的發展理念也都頗有文化韻味，發展戰略從最終獲得的豐厚利潤看，也應屬成功。

但在我國，為什么十數年就破不了“中小微企業貸款難”的問題呢?為什么我國農村金融市場存在的水平低下及各類金融供需矛盾等問題長期得不到解決?如何通過大幅增加本國內消費以從根本上改善我國經濟增長模式?怎樣做才能大幅增加老百姓的幸福指數?……林林總總，更多的泛金融問題都亟待解決。

2.金融的本初屬性是服務，而非賺錢

針對上述諸多經濟問題的一個根本的解決方法，就是要從根本上改變一個觀念問題，即:金融是服務，不為賺錢。

2.1 金融(FIN)的釋義。

金，五色金也，黃為之長，久埋不生衣，百煉不輕，從革不違;同衍喻尊重、貴重、堅固。意為:本性堅固不改又易革形、同質且稀而貴，故可為幣。融，固體受熱變軟或化為流體之意;融是“化”和“交”的過程，融的結果是深遠長久、融徹大明、通達穎悟、融通和洽、融顯昌盛、和樂煦懿。此即金融的過程內容和最終應呈現的狀態。

2.2 金融無小大和細巨，金融若水，亦具上善本初。

在金本位時代，黃金是世人公認的最佳價值代表。現代的說法，金融就是對現有“泛貨幣”資源進行重新整合之后，實現價值和利潤的等效流通，即實現“儲蓄與投資二者之間的融通過程，可見金融是個價值融通的過程。

當今，盡管金融中“金”的含量越來越少，但金融的價值流動性卻越來越強，而且表現得越來越鮮明。實際上拋開具象的黃金、貨幣，作為商品交易中價值的流動，金融與商品交換當屬孿生，即其有生即為經濟的“血脈”，它滲透到社會的每一個器官、每一寸肌膚甚至每一個細胞。人體的活動會帶動血液的流動，同樣，所有經濟活動都會帶動金融(資金和價值)的流動。金融的表象是貨幣的流通，是儲蓄，信貸、匯兌、股票和證券交易等經濟活動的總稱;金融的實質是價值的流通，離開了價值流通，金融就無所附依，價值就無法轉換，經濟就無法運轉;經濟無法運轉，新的價值也無法產生，人類社會就無法發展。反過來，金融危機發展到一定程度就會演變為經濟危機;經濟危機發展到一定程度就會演變為社會危機。這是不以人類意識為轉移的客觀金融規律。

老子說:“上善若水，水善利萬物而不爭，處眾人之所惡，故幾于道”。細思量，金融幾于水，故金融亦須似水而“善利萬物且不爭”，是故金融無小大細巨，金融若水，故亦擁上善服務利它本初。

既如此，社會上真正掌控、操縱金融的“人”，自然應當“居，善地;心，善淵;與，善仁;言，善信;政，善治;事，善能;動，善時”;唯不爭，則天下無憂。秉持金融，行似水善利萬物且不爭之為，更不慮處眾人之所惡，擁此等謙下且善下之德，自當如江海般能為百谷之王，則天下興焉、百姓幸焉;水不怕多，怕濫，應因其勢而利導之，因疏導以束其“濫”。如若把持金融，自恃“主宰”，背道之為安附?一言以蔽之，真正的金融人，應當秉金融本初益他服務之善性，束控當下金融因趨利而“創新”所帶來的“濫”，而后得應得之利，即“秉本、束濫、而后得利”。

水，“因其無有，故能入于無之間，由此可知不言之教、無為之益也”。在金融，則是言其無小大和細巨，也即無論此價值交換過程交換的價值是巨還是微，參與的人是眾寡還是老幼，金融的服務一然;目前的金融對額巨(即價值趨大)在意程度可矣，但對數小值微的，尚未賦予較多的關注;故金融的服務，在家庭、在社區方向(即趨微)是理當加強的。

金融“趨大價值觀”，即金融的“搞大戰略、大工程、大規模，追求布大局、攫取大利潤，依從大政策、實現大目標”的“眼睛向上”思維方式;金融“趨微價值觀”，即金融的“面向社區、小微企業和居民的幫助，面帶微笑、面面俱到的服務，換取雙方以心交心、肝膽相照的忠誠”的“顯其原德、恢復本初”的“眼睛向下”思維方式。但金融本身，無小大和細巨，金融若水，亦具上善本初。金融“趨微價值觀”與社區金融相近，但社區金融屬“雖居微域，但心盛天下”。

2.3 回復金融的服務屬性，是解決諸多經濟問題的根本。

金融是與有商品參加的價值交換過程共生的、且貫穿于整個交換過程始終及各個細微處的“服務”，金融的“服務”秉性，在價值交換過程中，與血液和水之于生命的關系一然;它與生俱來，無需“創新”，只要人們在理念、觀念上理性地回歸即可，沒有“創新”的必要和借口，至今人們仍在提及“金融創新”，只是人們至今仍處于懵懂之中，或明知卻故意言之。金融本身不會也不應產生價值，只是在價值交換過程中主持金融的“人”提供了服務，才有了“進項”，之后便是人們為了這個“進項”，開展了各種“創新”、逐漸不同程度地主導了金融、背離了金融服務的秉性轉而窮盡能事以趨利，只是因為金融本身就是服務才使得它們的行為就有了些服務的色彩而已。

如何解決，一句話，回復金融的“服務”屬性即可(此“回復”應為英文revert之意)。具體是，在政府的層面，大力地且切實地強化金融的服務理念，秉持造福于民、服務于民、不與民爭利的原則，廣泛、深入、持久地研究社區金融，大力強化社區金融服務網點的建設，在社區金融服務的形式、內容和方式等上開展不間斷地創新(而不是在現有金融層面上的創新，現有金融層面上只有“服務”)，盡早摒棄“金融創新”給人們帶來的虛無和光環、丟下“創新”“難免不犯錯”的借口，盡快地恢復金融生就的服務于經濟的本性，諸多問題自會迎刃而解。

3.大力建設社區銀行，是振興我國經濟的根本途徑

近年來，社區金融方興未艾，備受關注。2013年堪稱我國社區金融發展元年，多家商業銀行突破上門擺攤、延時服務等傳統做法，開始設立大量的社區支行(金融便利店)，試圖探掘社區金融這座金山。

3.1 社區銀行(Community Bank)的概念

“社區”，泛指最基本的社會組成單元，它不是一個具有嚴格界定的地理概念，它既可以指一個市、縣，也可以是城市和鄉村居民的聚居區域。

社區銀行，是以居民社區為依托，在城鄉一定的人群居住區范圍內，按照市場化原則自主設立、運作并為當地居民或中小企業等微小組織和機構提供方便快捷、成本較低、個性化較強的金融服務的小型商業銀行或微型金融服務機構。

3.1.1 概述

社區銀行起源于金融體系較為完善的西方發達的國家，如美國。

凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。

3.1.2 分述

在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期性的業務關系。

從市場定位看，社區銀行主要面向當地家庭、中小企業和居民進行泛金融服務，從而推動當地經濟的發展;

從信貸質量看，社區銀行具有信息對稱性優勢，其內部員工通常十分熟悉本地市場，同時其自身也是融入到社區生活中的成員，有助于建立忠誠的客戶群體，從而極大地降低了交易成本。社區銀行被普遍認為是民營金融機構的發展之路與最佳選擇。

3.2 中國社區銀行的發展現狀

近年來，社區金融方興未艾，2013年堪稱我國社區金融發展元年，多家金融機構和非金融機構似乎一同“頓開茅塞”，在社區金融上，爭先恐后，要大顯身手，2013年至今，紛紛用各種新的服務載體和服務項目，去拓寬渠道，便利客戶，以縮短各自“最后一公里”。

3.2.1 現狀簡介

1)民生攜手特斯拉

民生銀行通過遍建實體店的方式進行自己的社區銀行建設，并且通過與特斯拉的合作，將在金融租賃、電子金融、消費信貸多個領域，以小區金融便利店(社區支行)為載體，從衣食住行四個方向出發，將金融服務融入社區居民生活。

2)中信獨樹智能網

中信銀行走的是在未來將形成“旗艦店+綜合網點+零售專營網點+自助網點+網絡銀行”的全方位網絡結構的、獨樹一幟的、有別于民生銀行撒網式的擴張路線。

3)農行超柜卸包袱

中國農業銀行自主研發的“超級柜臺”的這種“大堂現場引導、客戶自主辦理、后臺專業審核”的新型業務處理模式，盡管實現絕大部分個人客戶非現金業務的快速處理，但它只是利用現代的網絡，簡化了自身的操作流程，與社區金融似乎不搭界。

4)招商咖啡現雙融

招商銀行與“咖啡陪你”雙方首度發揮各自渠道優勢，將銀行“搬進”咖啡店，在業務上相互融合，打造全新的咖啡銀行模式，具體保持結算、收單等業務的合作，還將在咖啡銀行網點合作、特惠商戶、客戶優惠活動以及小微金融產品等方面做更深入探索;招行推出的咖啡銀行模式，是將金融服務融入生活場景的一種嘗試，也是銀行機構走進社區、走近客戶的全新策略。

5)平安口袋更親民

平安銀行推出的“口袋社區”，是欲將銀行業內較為成熟的“O2O”通過移動端拓展到社區生態圈;具體通過整合社區資源，為社區居民提供線上預約下單、線下消費體驗，這種全新商業模式，是一個集合社區購物、銀行服務、便民服務于一體的智能服務平臺。該行希望基于口袋社區平臺的推出，協助促進移動金融與社區金融的協同發展，實現兩者線上線下無縫對接，探索出社區金融服務的新模式。

6)社會機構的金融服務需要與商業銀行有一牢固的連鎖

以“浙江聯合中小企業控股集團”為代表的，這樣的不同于商業銀行的沒有金融牌照的社區金融服務中心式的非金融企業分支機構，以開一般零售門店的方式進軍社區金融服務，重點為社區居民提供各種非金融服務式的便民服務。這類社區金融服務中心無法直接提供存貸業務等基礎金融業務，但由于與銀行之間存在合作關系，一定程度上延伸和嫁接了銀行金融服務的觸角，如它們可與中國銀行、杭州銀行等銀行合作，嘗試提供存款貸款、理財產品等咨詢服務;在支付方面，與銀聯商務公司合作，基于銀聯的“全民付”產品，推出信用卡還款、跨行轉賬、手機話費充值等服務，滿足居民消費賬單付款、繳費等交易要求，總之其更多像是一個信息撮合平臺。

7)螞蟻金服獨識農村市場

支付寶的母公司浙江螞蟻小微金融服務集團表示，三四線城市和農村會是該公司金融服務的重要市場;未來服務重點主要集中在醫療、交通、政務和消費形態的變化上。尤其是在農村，未來的重點將在于滿足農民在存、取、轉這樣的基礎金融服務上，同時利用現有的技術和平臺，幫助農村更好地解決信息流通的問題，幫助農民在種和銷的周期中，有更大的主動權配置富余資金。

3.2.2 中國社區銀行的現狀分析

上述多家金融機構和非金融機構，圍繞著社區金融這座待開發的金礦，紛紛亮出各自的挖掘機，既有基于自身特點進行的硬件和軟件改造，也有跨界的合作和整合;既有原有物理網點的轉型提升，也有線上渠道的創新與拓展，各有特色，各顯神通。具體可看出，

第一，民生銀行遍建實體店，簡單實用，但聯合特拉斯，意欲將社區金融服務融入高端社區居民生活，其重利思想鮮明。

第二，招商銀行的咖啡銀行模式，將雙方各自渠道的優勢和文化充分發揮和融合，是將金融服務融入生活場景的一種嘗試，也是銀行機構走進社區、走近客戶的全新策略和思維;平安銀行的“口袋社區”這種集社區購物、銀行服務、便民服務于一體的智能服務平臺，可實現線上線下的無縫對接;螞蟻金服伊始即確定了三四線城市和農村為該公司自己的金融服務的重要市場。

第三，如“浙江聯合中小企業控股集團”這樣的社會機構，其重點是社區百姓日常事無巨細的諸如“繳費、看病掛號”非金融服務，雖然這應是金融服務的基面，但從從事此方面泛金融服務的社會機構的屬性上不難看出其些許的無奈成分。

可以看出，招行、平安和螞蟻金服等在切實強化社區金融服務方面是下了一番工夫了的，但不難看出各自的單一性。

盡管如此，筆者認為，上述的綜合，即“社區銀行的遍建+金融服務與生活場景的有機融和+‘口袋社區’式智能服務平臺建設+事無巨細的非金融服務+不同層級及不同地域對應的不同的服務內容+政府監管”應是社區金融服務的基本架構與模式。

中信銀行“高大上”的智能網點戰略與農行的“超級柜臺”和建行的“智慧銀行”等都應屬未來銀行業運行構架新模式的探究，帶有濃郁的“現代領導”意志，尚看不出其對社區金融的透徹認識，尤其作為農行等金融國企，其在考慮成本與利潤的同時，還必須要替國家完成一項任務——養活人，而不是減人——這就更需要大力發展社區金融。

面對中國經濟新常態和客戶金融行為的深刻變遷，商業銀行拓展社區金融服務，應當不只是為了降低經營成本、擴大服務半徑，而是昭示其經營理念和發展模式的深遠的戰略變革——要向零售銀行業務轉型。

但是，社區銀行一旦開始，其面臨的將全社會的億萬百姓，更重要的是廣袤的農村，是“開弓沒有回頭箭”，是“只許成功不許失敗”，它只能不斷完善、更加穩健，它也只能是更加便利于民的泛金融服務。從上分析可見，若讓眾多商業銀行及其它金融機構一起轟進，紛紛慣性地趨利“創新”，急功近利的短命措施應當會紛至沓來，而后……，屆時百姓對政府怎么看?政府又當如何是好?還要再來第二回?……

3.3 美國社區銀行的發展現狀及分析

在商業銀行相當發達的美國，其商業銀行大體分為5個層次，按經營規模由大到小依次是:①跨國銀行，資產總額通常超過100億美元，業務范圍遍及全球;②全國性銀行，業務范圍遍及全國;③超級區域性銀行，在某個特定的區域內開展廣闊的金融業務;④區域性銀行，通常具有中等規模;⑤社區銀行，規模較小，資產不超過10億美元的銀行。

可見，在美國，“社區銀行”只是對資產總額大致小于10億美元的小型商業銀行的通常稱謂。2004年，社區銀行數量占美國銀行總數的41%(其余為，儲蓄銀行7%，信用合作社51%)、資產總額占79%(其余為，儲蓄銀行16%，信用合作社5%)。2002年6月末，美國共有‘社區銀行“7258家，占商業銀行總數(8005家)的90.67%;員工30.79萬人，資產總額8030.77億美元，負債總額7224.45億美元，所有者權益806.32億美元，分別占全美國商業銀行的17.87%、12.30%、12.25%和13.33%;平均每家銀行的資產總額為1.11億元，所有者權益為1111萬美元［1］。

可見，在美國，其社區銀行發展得較早且較為成熟。以對美國社區銀行發展狀況(包括在金融領域所占的數量和所占的資產總量比例)分析來說明發展社區銀行的必要性應有較強的說服力。

3.4 社區銀行的優勢

1)定位優勢。社區銀行的目標客戶群是大商業銀行不屑的中小型企業(特別是小微企業)和社區居民，所以其具有天生的定位優勢，因此說社區銀行完善銀行體系結構的必要措施，同時最重要的是緩解“小微企業”信貸難的治本措施;

2)信息優勢。社區銀行的員工通常十分熟悉本地目標客戶群和本地市場，這對開展高風險的中小企業貸款十分重要，所以可獲得比大銀行更大的安全贏利(率)空間;

3)靈活優勢。社區銀行固定、忠誠的客戶群的存在，極大降低了經營風險，且交心式的互動，自然使得社區銀行的經營內容和經營方式皆多樣靈活，且安全便利;

4)上善優勢。只有社區銀行秉性最貼近金融的本初服務屬性，搞好社區銀行，是政府調整經濟格局、改善百姓生活和建立和諧社會的根本途徑之一。

通過對社區銀行的概念及優勢的闡述、加之對美國社區銀行的發展所取得的成績和經驗的總結，及對中國社區銀行發展的現狀及存在問題的分析，得出結論:大力建設社區銀行，是振興我國經濟的根本途徑。

4.我國社區銀行的科學架構及其建設原則

4.1 我國社區銀行科學架構的設想

1)社區銀行之間不應存在競爭

競爭與利益一定是孿生的，競爭即為了利益。多家商業銀行、社會金融性組織等大家各自一齊來搞社區銀行，各有各的搞法，五花八門、相互傾軋，最終的結果一定是因需人多但利薄、且在國家層面上未形成一個成熟的像樣的模式而不了了之;故此，在我國，在社區金融，競爭只能帶來失敗而不能實現金融“上善若水”般服務屬性的回歸。

2)我國社區銀行的科學架構設想

筆者建議，我國的社區銀行建設，其框架(見下圖)應是:

①中央政府直接領導社區銀行總行，社區銀行系統具有中央惠民政策直達的效能，同時也是民間信息直達中央的通道;

②這樣的社區銀行對現有的金融系統(如商業銀行)具有樣板、鞭策作用;這種思維可以用于醫療改革;

③整個社區銀行分三級機構即可，不宜多設;

④除社區銀行外，其它泛金融機構均不得直接涉及社區業務;

⑤在基層三級社區銀行中所獲得的業務由總行的“業務和問題集散中心”按類分派給相應的泛金融機構(見圖最右側部分)，處理結果反饋給總行的“信息接收和處理中心”;利益按約定比例分享;

⑥運行成本，確是社區銀行上層不得不面臨的問題，但還是要先因地制宜、先試點、先服務、敢投入、再普及、而后再得“量帶來的利益”——包括有形的和無形的。

⑦全系統施以網絡控制;可用“大數據”的定制思維，如可結合當地派出所，對本區域居民基本狀況及社會關系、生活習性及偏好等在自愿的前提下加以統計分析，已明確其金融及其它生活需求;

⑧社區銀行總行依然歸口中國人民銀行管理。

⑨社區服務站內不搞競爭機制。因為競爭的直接結果，是服務人員之間明里暗里無休止的爭斗，那社區金融服務其將安附?因社區不同形成的業務的不同和量的多少，可通過配置不同種類人才和人員的多少、設置不同崗位等來均衡。

⑩傳統銀行的諸如“收取銀行卡年費、半明不明半強迫不強迫地誘導銷售或將存款轉化為保險等產品”的伎倆是斷不能出現在社區銀行的。本區域居民對社區銀行的信任甚至信賴是需要社區銀行有一個良好的開端的。

圖1 我國的社區銀行架構設想圖

3)社區銀行的“內部”構成設想

①原則:社區銀行(或稱為社區“金融服務站”)的“內部”由兩大部分組成，其一是有人服務部分，人員可多得少，按實際需求安排;工作時間可以靈活機動，如早班7:00～16:00+晚班10:00～19:00(含午休1小時)，如此可使中間時間顧客多時服務人員亦多;二是無人服務部分，提供社區金融服務站全部自助終端服務，包括a由“銀聯交易系統、車船飛機售票系統、通信系統、以及公交、煤氣、水、電、有線電視等”組成的便民系統，還有b站外附近的街頭終端、小區終端，還有c由管理監控機、中間業務平臺、站內終端服務器等組成的社區銀行內部網絡系統，還有d第三方服務系統;

圖2 社區金融服務站內部構成設想圖

②社區金融服務站內應裝修得像一個家;

圖3 社區金融服務站內應裝修得像一個家

③社區銀行便利店副區:可分日雜超市、糧油果蔬加生鮮超市、老幼暫休急救室。“存款送大米”的宣傳單貼就沒必要出現在墻壁上了;

④諸如配有雨具、搖搖車、電視機、空調，還幫居民代收代寄快遞、保管物品、測量血壓等便民、悅民的項目更是好極。

總之，社區銀行，無論是在城市還是在農村，都要實實在在地建成居民感到安全、放心、方便的貼心的家門口的金融服務站;其24小時自助服務，自然應當涵蓋存取款、繳費、查詢、簽約轉賬、密碼修改、信用卡還貸;其人工服務，內容可寬泛，但必須是親民、便民、誠心、誠信，凡事都站在業主角度考慮，宗旨是“服務”、“服務”加“服務”;社區銀行還必須注重獨特性、專營性建設，要有獨有的業務，如小額、零鈔存取業務、短時典當等。

4.2 我國社區銀行架構的建設原則

1)只有“以人為本”才能搞好社區金融。

因為金融的屬性為服務，所以對服務的雙方對象都要重視。首先要重視服務的對象——社區中的每一位人員、每一個經濟微單元的每一項泛金融訴求，這是搞好社區金融的基本;第二方面，對于社區銀行提供服務的人員，在個體，要重視人才的引進和培養、要針對個體特性發揮其長處，充分調動能動性和創造性，提高工作效率;在團隊，要注重人才種類的搭配和團隊的綜合性、復合性以及對不斷變化的業務經營模式和服務對象的新訴求的適應性的培養;對服務人員的成長，要注重建立良好人才職業生涯渠道，激勵人才成長。

2)注意思維的”趨微”轉變，透徹理解金融的服務屬性。

在理論建設上，要注意思維趨向的轉變，即變目前金融業的對如“區域”、“國家”、“星球”乃至“星系”的“趨大”思維趨向的研究方式為像“微團塊”、“分子”、“原子”直至電子質子對原子分子的構成及其本初特性的影響的“趨微”思維趨向的研究方式，只有如此，方能真正理解實現金融本初的服務屬性、并切實搞好社區金融。

3)科學評估潛在市場，不斷完善社區金融服務體系。

社區銀行必須在服務前期做好市場調研工作。一要注重市場信息的搜集，將工作重點放在市場現狀、潛在需求、發展趨勢以及自身同類各種金融服務的潛力、優勢和劣勢等問題的評判上;二要強化信息篩選和歸類，社區銀行必須對收集的信息進行篩選、加工，增強對市場信息的預測能力，緊密結合國家現行的經濟金融政策，做好市場開發決策和服務。另外，要同時重視做好社區銀行與社區生態關系鏈的有機嫁接，切實發揮好社區銀行建設與社區立體生態發展之間的相互促進的作用。

4)強化服務渠道建設，培養社區銀行客戶的忠誠度。

在社區銀行日常的服務工作中，首先要注重客戶客戶關系管理，引入國際上廣泛采用的

客戶關系管理系統，采取主動授信的方式，逐戶授信，形成“戶戶是儲戶，家家有授信”，及時開展有針對性的營銷活動，穩定客戶群;第二要注重服務，即要將營銷范圍擴大到柜臺以外，推行“先服務、再服務+小柜臺，而后再實現與服務相明融的大營銷”的金融服務模式;第三是營銷的實現，開展主動、定向和集合營銷，形成“千戶萬戶，戶戶是儲戶”，最終實現打牢市場，增加客戶的忠誠度。

4.3 建設我國社區銀行應注意的問題

1)搞社區銀行旨在服務，不是賺錢。

圖4 社區銀行是和諧社會的生發源、快樂與幸福的發祥地(圖中有筆者設計的中國社區銀行的“logo”)

金融的本來涵義是資金的融通和流動，是價值的交換過程。貨幣自其出現之日起，它就不但是作為“一般等價物”而主宰交易過程，同時還作為財富的主要保有形式存在于人們的生活中。但往往是:有了資金的盈余者(潛在供給者)不一定善于賺錢，而善于發現賺錢機會的人不見得有錢［2］;于是“需求”來了，銀行業就誕生了，赤字者(潛在需求者)和盈余者(潛在供給者)在銀行的幫助下見面了…銀行掙錢了——銀行是發現了商機、提供了服務，而后有了錢;可如若這商機存在不確定性、甚至危險性，所提供的服務太過分或不真心又當如何——經濟危機會周期性爆發。

所以要清晰明了一點:搞社區銀行的目的，就是要增加就業、活躍經濟、穩定和改善社會安定局面，將金融服務昫潤于社區民間，在中國更是要建設共贏、和諧的社會，而后，才是實現和獲取與服務相明融的大營銷帶來的利益和提供服務所應獲得的報酬，要把社區銀行建成和諧社會的生發源、快樂與幸福的發祥地。

2)只有社區銀行與社區金融有合一性。

圖5 目前金融系統內的機構明細圖

社區金融(Community Finance)，即是指社區公眾及其組織中所產生的一切金融(銀行、證券、保險)需求和銀行等金融機構滿足其需求的一切活動。社區銀行作為社會金融服務的最基本環節(或曰金融服務最基層網絡節點)、作為社區居民等日常尋求泛金融服務的聯絡點，其金融屬性沒有被削弱，只是它的全方位性的服務屬性得以充分彰顯，同時，金融的無微不至的服務屬性也自然在社區銀行得以體現，而且這“社區”越微，對應的社區銀行對金融服務屬性的體現就越具象、越趨本，所以說“只有社區銀行才最貼近金融的服務屬性”，也只有社區銀行與社區金融有合一性，也即在提及“社區金融”時，用“社區銀行”替代可以，而其它場景不可，因為其它場景，銀行只是金融的一個機構或一個環節。

圖6 中國金融體系各部關系簡略圖

3)社區銀行的社區金融服務不是什么“最后一公里”之爭。

談“最后1公里”，言外之意是“就差者最后1公里”了——筆者不認為當今的金融機構日常所進行的行為是金融本初的服務，而是“趨大”的趨利、同時輔以金融無它的服務而已，因此，談“最后1公里”，說明當今的金融機構沒有認清自己當下的“非服務”的“趨大”的趨利本性，且對金融本初的服務屬性沒有清醒的認識;再者，搞社區銀行也決不是把大量的ATM搬到社區那么簡單。

圖7 搞社區銀行也決不是把大量的ATM搬到社區那么簡單

4)社區銀行要時處在政府的監管之下

監管部門從一開始就要根據當地經濟結構、產業結構特色和地域文化特點，采取差別化策略，發揮社區銀行靈活經營和根植地方的特點，搞好社區銀行建設。

5.結論

5.1 金融的本初屬性，唯服務爾。金融是個過程，是個煦、穎、明、達的善程;它無欲無求，同貨幣的產生一樣，是個“自然”的過程;只是后來，一些人們為交易過程提供金融服務(這種服務往往帶有主動色彩)時，因自己付出了方便了交易雙方的勞動而得到了報酬;之后的金融從業者發現了“融”中原本“天然”的服務對自己的“價值”，便開始了壟斷、獨占、開發、過度開發……，于是，各種費用出現了、增多了，而且“正常”了，諸如“次貸”等花樣也出現了、翻新了——美其名曰的“金融創新”出現了——金融危機出現了——經濟危機產生了，而且呈現的是周期性——因為人類的存在。

5.2 “趨微”的社區銀行，可以盡量修復目前“趨大”金融機構的趨利缺陷、恢復金融的本初服務屬性;社區銀行應當由政府直接控制，拒絕其它如商業銀行等金融機構的參與，以消滅它們與生俱來的貪婪性競爭;靠內部機制保證其活性，靠簡練清晰的層次結構(如可考慮縱向三層結構)實現其明達，造福百姓、安煦社會、祥和國家。

5.3 社區金融與社區銀行的合一性，驅使著人們大力發展社區銀行，以回復金融本初的服務屬性、振興世界經濟，最終形成共贏和諧的社會局面。

［1］龔明華、陳 璐.美國社區金融新變化及啟示［J］.中國金融2010.7:14.

［2］王福重 .《金融的解釋》［M］.北京 .中信出版社2014.11:ⅩⅦ