城鄉居民基本醫療保險籌資模式創新研究

伍嘉裕

城鄉居民基本醫療保險籌資模式創新研究

伍嘉裕

城鄉居民基本醫療保險基金規模巨大，依靠傳統的資金籌集方式，基金安全將會面臨風險和挑戰。2014年，成都市溫江區醫療保險管理局率先在四川省探索跨年度自動續保機制，在籌資期內采取委托銀行代扣代繳的方式，通過電話或短信提示繳費，方便群眾參保。如今，總體來看運行平穩，進展順利，較大程度地降低了斷保現象的發生率。

現狀：傳統模式被新模式取代

以前在城鄉居民基本醫療保險和大病醫療互助補充保險籌資時期，參保人員保費由社區（鄉村）工作人員保管，基金安全面臨風險。同時籌資環節繁瑣，征繳時效性差。在人工基金繳費為主操作流程的基礎上，繳費數額易出錯。并且傳統繳費模式固定的籌資期的設置，會使部分參保群眾錯失保費的征繳期。

現行銀行代扣，保費直接從參保銀行賬戶劃到籌資過渡專用賬戶，能有效規避傳統基本醫療保險籌資過程中基金流失的風險。也減少了傳統繳費模式中間冗雜的環節，避免繳費過程中出現金額不符的現象。還縮減基金收繳的時間，具有高效性。另外，銀行代扣系統與日常通訊工具綁定，提醒參保群眾及時繳費，降低了斷保現象的發生率。

成效：切實方便參保群眾

建立新型的籌資模式。在銀行開設籌資過渡專用賬戶，同時根據城鄉居民醫療籌資“以社區為最小單位”的特點，創新設“區級、鎮（街）、社區”三級虛擬子賬號，從而促進社區、鎮街對基金的核算。籌資期內代扣代繳的保費必須及時存入專用賬戶，避免現金長期停留在個人手中，使整個籌資過程銜接更緊密。

基金安全有效提高。一方面，為參保人建立電子信息表格，核對無誤后打印并簽字確認，同時在銀行代扣協議上也會注明清楚，并建檔留存，將參保信息出錯率降到最低。銀行代扣附帶的電子表格可以顯示基金平衡關系，只要工作人員做到每步核對、檢查就能及時發現錯誤，從而使得基金繳納的糾錯率大幅提高。另一方面，新的銀行代扣辦法實行的是先錄入，后由銀行扣在醫保的專用賬戶上，從而避免現金遺失和卷款潛逃風險的發生。

分析：新型籌資模式更科學

依托銀行繳費平臺，創建新型籌資模式。改變傳統城鄉居民手工式的基金繳費模式，依托銀行代扣系統，征收的保費直接從參保銀行賬戶劃到籌資過渡專用戶，從而確立了新型的現代化基金籌資模式。

調整基金繳費模式，完善基金籌資機制。銀行代扣的基金籌資模式，完善了城鄉居民的基本醫療保險基金籌資機制，使得城鄉居民與城鎮職工在籌資模式上保持一致，促進城鄉基本醫療保險籌資機制的一體化快速發展。

科學管理基金，保證醫療保險基金安全。通過銀行高效的會計核算系統，可以及時反饋出基金繳納時出現的問題，從而防范醫保基金在征繳過程中的風險，保證基金的安全。

基金收繳專業化，促進醫保籌資跨年度長效機制建立。銀行代扣模式有效推動了城鎮居民的基本保險基金規范化和專業化發展，增加了居民對基本醫療保險的信任，從而提高了流動人口參與基本醫療保險的積極性，有助于溫江區城鄉居民跨年度參保長效機制的建立。

總結：繳費機制改革新路徑

銀行代扣繳費模式是把繳費的部分交給第三方（銀行）進行收繳，充分利用了金融機構在大規模資金籌集上的優勢，提高基金的籌資效率，在繳費機制的改革中是一條新的路徑和一次新的突破。

完善基金銀行代扣操作系統，做好典范。要進一步完善銀行代扣信息管理和服務平臺的建設，需要協調醫保局、銀行、參保群眾三者之間的關系，提高醫保局管理基金的效率，才能充分發揮金融機構在基金收繳過程中的優勢。同時，不斷改進城鄉居民基本醫療保險銀行代扣的流程，才能為全市城鄉居民基本醫療保險籌資模式改革與發展提供經驗、做好典范。

不斷擴展和加深政策的宣傳，扎實基礎。在未來試點推行的過程中，要加強政策宣傳，保證新老參保群眾全面了解新型繳費模式的流程運作。此外，新型籌資模式的運行最關鍵的是簽訂銀行代扣協議，在這個環節中一定要重視參保群眾的信息收集和銀行代扣資料的收集和管理，保證每個參保群眾順利地由傳統的繳費方式向新型的銀行代扣轉變。

加強新型籌資模式的監管，穩定發展。由于第三方（銀行）的加入，新的繳費模式也會存在一些新的問題和風險。因此，在基金繳納過程中，既要加強對原有的基金監管，也要對銀行實行監督，避免出現基金流失等問題。此外，基金管理員要加強對相關改革方面的培訓，從而與銀行結算系統有效銜接起來，達成雙方互惠互贏。

（作者單位：成都市溫江區人社局）