關于保險業“新定位”與我國社會風險管理重心變化的思考：基于財險公司險種結構的視角

萬鵬

保險自誕生之初便與風險管理有著密切的聯系。風險的存在是風險管理的客觀前提和條件，保險是風險管理的重要手段。從歷史上看，保險是風險管理的源頭，是最早形成系統理論并在實踐中廣泛應用的風險管理措施。至今為止，保險依然是風險管理的主要手段之一，并顯示出越來越重要的地位。

一、社會風險管理與保險

（一）社會風險管理概念的提出

回顧歷史，風險的存在和風險管理措施的發展幾乎伴隨著人類社會發展的始終，然而“社會風險管理”的出現卻在20世紀末期。

“社會風險管理”的概念最早由世界銀行于1999年提出。隨著經濟全球化趨勢的不斷加快，社會發展面臨的挑戰日益嚴峻，世界銀行提出了社會保障政策的全新理念，認為“社會風險管理”是在全面、系統和動態的社會風險分析基礎上，強調綜合運用各種風險控制手段，合理分配政府、市場、民間機構及個人的風險管理責任，通過系統、動態調節制度框架和政策思路，有效處置社會風險，實現經濟社會的平衡和協調發展的具有重要決策價值的創新性制度和策略框架。這一概念的提出旨在拓展現有的社會保障政策思路，實現經濟社會的平衡發展和可持續發展。狹義的社會風險管理針對的是社會保障領域，它是企業所做的風險管理工作以及個人風險管理措施的整合。

（二）社會風險管理視角下的保險

保險天然具有社會風險管理的基因，這主要是由其社會管理的功能所決定的。

對保險的社會風險管理功能的認識，正是伴隨著保險業的發展和保險研究的深入而不斷深化的。更難得的是，不論是保險學界、業界還是各國的行業監管部門，對于保險的社會管理功能的認識日益趨同。隨著世界經濟一體化和金融全球化步伐的加快，世界保險業的發展日益呈現國際化、專業化的顯著趨勢。

風險無處不在，防范、控制風險和減少風險損失是全社會的共同任務。事實上，市場經濟環境下，商業保險尤其是財產保險是社會風險管理至關重要的手段，這一點早已獲得廣泛共識，并為各國的實踐所證明。參與社會風險管理的深度和廣度，不僅是保險業發展的重要標志，更反映出社會風險管理的形勢特點和需求方向。

二、當前我國財險公司的險種結構與社會風險管理的現狀

（一）我國財險公司的險種結構演變與特點

我國的財產保險業務在發展初期多集中于水險、火險、貨運險等少數傳統領域。事實上，主要險種體現了社會風險管理的需求層面。

20世紀80年代以來，我國財產保險業歷經三十余年的高速發展，取得了令人矚目的成就。1980年，全國財產保險保費收入僅4.6億元，到2014年已發展到7544.4億元，增長了約1400倍，年平均增長率為24.58%；經營范圍也從傳統的機動車輛保險、企業財產保險、家庭財產保險、短期意外險等有限的產品擴展到了數百上千個險種。

2011年開始，中國財產保險行業的原保險保費收入經歷了連續的高速增長，增長幅度也保持在了較為平穩的區間。當前，我國財產保險市場的基本特征為：總體發展迅速，局部有所創新，但整體處于較低水平。具體表現為：機動車輛保險占比高，整體無盈利；企業財產險費率不斷下降，經營情況波動較大；家庭財產險市場有待喚醒；責任險快速增長，成為國內保險業發展的“新生力量”；健康險發展勢頭強勁，財險公司、壽險公司、健康險公司將在這里短兵相接；信用保證險作為發展現代保險服務業的重要部署將備受關注。

（二）從險種結構看我國社會風險管理的現狀

基于對社會生活的普遍影響，財產保險的發展情況能夠反映出社會風險管理水平的高低。通過對財產保險險種結構進行分析，可以發現當前我國的社會風險管理仍處于較為初級的水平。這可以從如下幾個方面獲得證明：

1.財產保險對社會風險管理的貢獻程度有限

根據中國保監會公布的數字，我國財產保險公司2013年原保險保費收入約6481.16億元，按當年總人口計算，我國居民人均僅消費約476元用于向財產保險公司購買保險服務。不僅如此，作為我國唯一的強制保險業務，交強險在2013年共實現原保費收入1258.86億元，占財產保險公司原保險保費收入的比例近20%。如剔除該業務的影響，我國財產保險的社會參與水平將顯著降低。

布氣管上部填充加強型活性生物土壤濾料，生物濾池表面種植草坪，每套生物土壤濾池安裝1套草坪噴灑系統，用于草坪養護。草坪噴灑水系統包括噴灑頭、電磁閥、噴灑時間控制器和PPR管及元件。日常運行中可根據季節、天氣等狀況，修改設定草坪噴水頻次和時長。

偏低的財產保險社會參與度，客觀上對我國社會風險管理能力形成了制約。

2.保障措施未能與我國的社會發展水平同步

責任保險的發展程度是與社會法治水平息息相關，而我國責任保險的境況與社會法治事業所取得的巨大成就極不相稱。盡管近年來隨著社會法治水平的長足進步，我國責任保險發展較為迅速，但與先進國家相比依然存在明顯差距。美國的責任險業務是非壽險公司的支柱險種，責任保險市場自20世紀后期即占整個非壽險業務的45%～50%；在歐洲國家則占30%～40%；日本也達到25%～30%。

信用保險、保證保險的發展未能及時反映我國經濟發展的時代特點。改革開放初期，以“三來一補”為特點的對外貿易是我國最為活躍的經濟行為，外貿相關風險是我國信用保證保險的主要保障對象。隨著經濟實力的迅速發展，我國經濟活力迅速增強，不論是境內還是跨境的資本流動形式日益多元，信用風險獲得了爆炸式的增長，對外貿易早已不再是信用風險的主要來源。然而，至今我國信用保險、保證保險業務最為成熟的依舊是在外貿領域。

3.險企風險管理能力不能滿足自身持續發展的要求

以短期健康險、意外險為例，它們是我國財產保險公司保費規模增長最為迅猛的險種，但產品種類的完善和風控能力的提升沒有獲得應有的重視。尤其是一些中小保險公司，目前在該領域面臨的現實是：一是保費規模過分依賴于少數產品；二是存在賠付情況上升的風險。

三、我國社會風險管理重心的變化趨勢

隨著全球經濟一體化的發展達到了前所未有的高度，作為世界經濟“引擎”，我國經濟發展持續保持了飛速增長的態勢，社會風險加速積聚，各種社會矛盾并未消除，主要包括：收入差距持續擴大，財富分配不均衡；自然災害頻發，生態惡化且資源枯竭；人口老齡化加劇，家庭結構多樣化且家庭保障功能弱化；就業難度加大，失業家庭生活陷入困境；醫療、教育、住房等基本保障不足，化解社會風險任務艱巨；殘疾人等社會弱勢群體基本生存艱難，保障制度尚不健全等。固然，社會風險復雜化是經濟發展到一定階段必然出現的社會現象，但若不能加以有效控制，對經濟和社會生活必將造成極為不利的影響。因此，當前我國的社會風險管理尤有必要以維護民生為根本出發點，預防和化解社會風險，為社會穩定提供安全預期。

近年來，政府明顯加強了對保險行業的政策引導。2014年8月國務院發布的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）是保險業發展的綱領性文件。“新國十條”從經濟結構調整、服務民生、社會治理等方面，為保險業下一步的發展制定了頂層設計，實際上是保險業的“新定位”。“新國十條”是政府對保險業發展思路的高度總結，也是對該領域即將出臺的相關政策的鋪墊。該文件的出臺標志著我國社會風險管理的重心將向以下幾個方向變化：

（一）加強民生保障

一方面，傳統的民生保障型保險產品將繼續得到重視，商業養老、健康保險、多樣化的醫療、疾病保險等產品將對基本社會保險形成有益補充；另一方面，一些新的保險品種被文件專門提及，如獨生子女家庭保險、失獨老人保險，還有養老機構綜合責任保險、治安保險、社區綜合保險等，預示了保險將深入到社會民生保障網絡的更深層次。

（二）輔助產業升級

目前，我國依然處于國際分工和產業鏈的低端位置，但勞動密集型產業的競爭力優勢正在不斷喪失，產業升級迫在眉睫。保險公司作為專業的風險經營機構，有能力通過在信用保險、保證保險、責任保險等領域提供適應我國國情的保險產品，為各類企業和項目提供風險管理服務。

（三）提供公共服務

保險是社會風險管理的重要手段，為政府提供公共服務、加強社會管理提供了有效的工具。在與公共利益密切相關的環境污染、食品安全、醫療責任等領域，發展成熟的責任保險能夠起到很強的社會風險管理作用。在巨災保險、城市風險管理、農業保險、小微企業信用保險等方面，保險業更是能發揮獨特的社會風險管理功能。

（四）充當政策工具

近年來，我國在社會經濟發展方面出臺了一系列的政策措施，從西部大開發、中部崛起到振興東北老工業區，從國家級新開發區的陸續布局到自由貿易區的逐步推出，從推進孟中印緬、中巴經濟走廊建設到構建“絲綢之路經濟帶”和“21世紀海上絲綢之路”，這些政策措施逐漸構建起新時期我國經濟發展的新格局。國家戰略的層層推進中，保險是極為有力的政策工具，能夠有效地維護好消費者利益、企業利益、產業利益、國家利益。

尤其值得注意的是，“新國十條”提出“政府通過向商業保險公司購買服務等方式，在公共服務領域充分運用市場化機制”“鼓勵政府通過多種方式購買保險服務”等內容，體現出保險的社會公共品屬性正在進一步得到明確。一般認為，除部分NGO組織和慈善家作為補充性主體外，公共品主要由政府提供。中國人民大學的陳雨露教授認為：“保險是一種基于市場規律的互助金融機制，一些情形下，也是類社會慈善機制，具有塑造典型準公共品——保險公共品的獨特優勢。”作為公共品的保險，其對社會風險的管理不可避免地需要動用國家財政的力量。向商業保險公司購買保險服務是政府通過市場化的機制購買、間接向社會提供的風險保險服務，是一種新型的公共風險管理模式。

政府購買服務從上世紀60年代在西方國家出現，至今已有40多年的時間，其中保險服務是政府購買服務的一個主要組成部分，對社會公共管理領域產生深刻的影響。我國政府購買保險服務起步晚，但發展較快。目前政府購買的保險服務主要有三類，一是巨災保險、大病保險、“新農合”和基本社會養老醫療保險經辦服務，二是政策性農業保險，三是各類責任險。可以預計，相關保險產品將面臨新一輪的發展良機。

四、關于行業“新定位”與社會風險管理重心匹配的思考

隨著保險業的進一步發展，保險在未來社會風險管理中的作用將越發重要，保險業的發展方向與社會風險管理重心的變化也必將息息相關。據統計，2012年我國人均GDP已超過6000美元，城鎮化率達到52.57%，國民經濟繼續維持了快速增長的水平。保守預測，2020年左右，我國人均GDP有望超過15000美元，城鎮化率可達到70%。我國經濟的穩定快速發展，將為保險業的發展提供良好的外部環境。中國保監會主席項俊波曾表示，未來10到20年將會是保險業發展的黃金期，我國保險保費收入有望躋身世界前兩位，保險業綜合影響力將達到發達國家水平。

我國對社會風險管理能力的需求為財產保險行業的發展提供了機遇，同時也必然對調整險種結構以適應未來社會風險管理的需求提出新的要求：

（一）險種需與“新定位”相匹配

由于歷史的原因，我國財產保險行業的發展與第二產業聯系密切，財產保險產品多針對制造業開發，保險標的多為實物形態的財產。隨著產業結構調整，第三產業必將吸納越來越多的保險資源投入。財產保險的標的范圍將繼續逐步擴展到無形資產領域。關乎國計民生的險種，將前所未有地迎來發展契機，如責任保險、信用保證保險、農業保險、巨災保險，以及健康保險等。保險行業在此類產品研發與供給上必然有所側重，而當前這類險種的品種及占比與實際需求極不相稱。

實際上，財產保險行業正在行動，集行業力量積極履行社會風險管理的職責。由中國保險行業協會牽頭組織制定或正在制定的示范性保險條款就有近20余個，如《環境污染責任險》《食品安全責任險》《首臺（套）重大技術裝備綜合保險示范條款》等。

（二）險種要與國際接軌

2014年，我國財險行業“國際化”進程發展迅猛。更多險企通過購買海外實體推進自身國際化發展。然而，隨著全球經濟一體化，海量的“中國制造”產品輸出、人員輸出、資本輸出，在海外卻并未有相應的保險保障；這對財產保險產品提出了新的要求，即不僅資本結構和服務網點要國際化，產品也要“國際化”。

（三）險種要滿足對外經貿的需要

“一路一帶”是新確定的經濟發展載體，如火如荼的“自貿區”建設也日漸升溫。與此經濟格局對應的社會風險轉移需求，需要保險業提供相稱的保險產品與服務，這與傳統的險種存在著明顯的差異。

（四）險種要“觸網”

互聯網技術的發展為保險提供了前所未有的契機。網上保險交易的蓬勃發展也對財產保險產品提出了新的要求：一方面，保險合同趨于格式化、標準化，以便保險產品的銜接和配套使用；另一方面，保險服務的各個環節廣泛使用計算機和信息技術，在帶來保險交易的方便和快捷的同時，也使如何防范和化解互聯網安全風險的問題成為擺在保險業面前的新課題。