價格保險在農產品風險管理中的應用研究
———以上海蔬菜價格保險為例

□唐 甜 單樹峰 胡德雄

中國保險監督管理委員會上海監管局 安信農業保險股份有限公司

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價格保險在農產品風險管理中的應用研究
———以上海蔬菜價格保險為例

□唐 甜 單樹峰 胡德雄

中國保險監督管理委員會上海監管局 安信農業保險股份有限公司

在我國農業走向現代化和市場化的今天，農產品的價格波動不但影響農業生產者的生產積極性,更影響廣大人民群眾的日常生活。我國近年開展的農產品價格保險作為一種農業保險的創新方式，在維持農產品價格穩定、保證農民的收入、保障農產品供應等方面已取得良好的成效，但仍暴露出亟需解決的問題。本文試圖在以往研究的基礎上，結合上海市農產品價格保險的具體實踐，應對農產品價格保險的發展中的問題，給出相應的政策建議。

一、農產品價格保險內涵及其作用機制：基于文獻綜述視角

農產品價格保險是由傳統的多種災害農作物保險MPCI(Multi-peril crop Insurance)延伸而來的收入保險(Revenue Insurance)中的一個較為顯著的創新部分。與歐美發達國家廣泛使用的既考慮農產品價格又考慮農產品產量的收入保險不同，價格保險應對的只是農產品的價格風險。農產品從種植到出售，遇到的最主要的風險可概括為自然風險與經濟風險兩大類。也有將農業風險分為自然風險、經濟風險、社會風險(如戰爭、恐怖主義、搶劫、偷竊、中毒、火災)、政策風險(如禁止貿易令、農業補貼政策、稅收政策)和操作風險(如工作人員和及時投入材料)的分類方式。筆者在本文中只討論相關的自然風險和經濟風險。自然風險即農業生產過程中遇到的天氣風險和害蟲疾病，而價格風險則屬于經濟風險，指由于價格波動或投入資料價格的變化導致不確定性損失的客觀事實，具體可理解為農產品未來的市場價格低于農業生產者的預期價格，從而給農業生產者帶來收入損失的可能性。

與農產品生產銷售的特點密切相關，農產品價格風險呈現出其獨有的特點。一是市場性。價格風險是市場經濟體制下的衍生物，農產品價格風險將伴隨著市場經濟體制的存在而長期存在。二是關聯性。價格風險會影響農民收入，降低農民生產積極性，進而導致農民不愿投入新的生產要素和生產資料進行再生產，更不愿擴大生產，甚至將土地閑置，由此引起一系列的連鎖反應。三是系統性。農業風險的特點決定了農產品價格風險的系統性非常強。不出險則已，一出險極易出現大范圍同時理賠的現象，從而導致保險巨災風險的發生，不利于保險公司在空間上分散風險和防范巨災風險。

農產品價格保險作為有效的農產品價格風險管理方式，在提高農業生產者收入、調動生產積極性、穩定農產品供應及保障居民生活方面，發揮了重要作用。

(一)農產品價格保險的作用機制

農產品價格保險是把價格保險原理運用到農產品價格風險管理中的具體實踐，利用風險分散和對農民進行風險補償來達到降低農業生產者損失的目的。基本操作方式是商業保險公司設計出應對農產品價格風險的保險產品，并與投保的農業生產者簽訂保險合同。當發生農產品實際價格低于保險合同中規定的保障價格的保險責任事故時，商業保險公司負責定損與理賠工作；政府對商業保險公司提交的保險方案進行審核，并按照政策目標提供一定比例的保費補貼。

農業生產者購買農產品價格保險就是利用保險機制來擴大最大收益與鎖定最大損失。由表1我們可以看出，價格保險能很好地幫助農業生產中管理農產品價格下跌帶來的風險。

農產品價格保險具有很強的政策性，是政府支農惠農目標通過保險這一市場化手段的體現。它的目標性主要通過農產品價格保險的制度設計以及保險產品中保障水平高低與保費補貼多少來體現，農產品不同的保障水平和保費補貼比例體現了不同的政策目標導向。

(二)農產品價格保險的優勢與局限

農產品作為一種性質特殊的商品，其生產和消費涉及面廣，關系到國計民生。農產品價格保險不僅可以管理市場風險，最重要的是可以在一定程度上保證某一類農產品的穩定供應，保障了廣大居民的日常生活。Dean Karlan(2011)認為，農產品價格保險可以鼓勵農戶對農場進行投資和保障農產品的穩定供應。

相比于傳統的農作物保險來說，農產品價格保險呈現以下優勢：一是保費低廉，因只考慮農產品價格風險而剔除了農產品的產量風險，價格保險的收費會相對較低；二是推廣便利，與自然風險相比，價格變動的風險更加難以控制，因而價格保險對農業生產者更具吸引力；三是操作便利，保險公司可參照市場上價格數據來確定賠償金額，而不需要實地核保，因此價格保險的理賠簡便易行且公開透明；四是規避風險，價格數據的采集與使用有中立的第三方機構參與監督，不受保險人和被保險人單方的控制，易于規避道德風險。

然而價格保險也存在一定的局限性，主要是價格保險的核心作用通過保證當地農產品的穩定供應來保證當地民眾的日常生活。所以對農業生產者而言，大多數價格保險的保障僅限于其投入的最低生產成本，而收入保障的能力較為有限。

二、農產品價格保險實證分析：以上海蔬菜價格保險為例

從2010年上海市最早推行的蔬菜價格保險，到北京的生豬價格保險，農產品價格保險已在全國各地試點開展并取得了良好的效果。

(一)發展歷程

2008年初的雪災給上海市郊蔬菜生產造成嚴重損失，上海市農業行政部門和保險公司在國內首次嘗試蔬菜價格保險，因缺乏經驗，賠付率偏高，初次嘗試之后處于停辦狀態。2010年下半年，上海市場綠葉菜價格漲幅過大，為防止市場價格波動造成“菜賤傷農”，同時有效保障居民的“菜籃子”，穩定綠葉菜的淡季供應。2011年起上海在國內率先推出了“保淡”綠葉菜綜合成本價格保險。

“保淡”意指保障淡季綠葉菜的穩定供給。當綠葉菜在保險期間內, 市場價低于合同約定的成本價時, 保險公司根據價差比例對綠葉菜生產者進行補償。2011年首次“冬淡”保險的時間段定為1月1日至2月28日，只包括“青菜”這個上海最有代表性的蔬菜品種。2011年“夏淡”保險的時間段定為7月1日至9月15日，保險標的包括了五種綠葉菜，當零售市場監測價格低于前三年同期平均值時啟動理賠。2012年，蔬菜價格保險引入了CPI指數項下的鮮菜價格，提高了產品的科學性。

(二)主要做法

1.計劃實施

每年由上海市農業部門聯合國家統計部門、商業保險公司等多方主體，對保單要素以及具體實施方案措施進行商定，然后由農業部門下發年度“淡季”綠葉菜成本價格保險實施方案，規定當年的具體實施細節，具體內容如表2所示。每年方案內容均會根據前期的實施情況有所調整。

表1 價格保險購買比較

資料來源：祁民. 國際視野下的農產品價格風險管理研究. 研究生博士學位論文.2008.

表2 “保淡”綠葉菜綜合成本價格保險的相關要素表

注： ①一般而言，綠葉菜的最佳生長溫度為15 ℃—25 ℃，高于或低于這個范圍都將對綠葉菜的生長產生影響。所以蔬菜價格保險的保險期間設定為夏季和冬季這兩個綠葉菜生長的淡季。

②最高保險面積，超過此面積的，市級財政不予保費補貼。

③其中約定畝產量是經過國家相關統計部門嚴格計量測算得出，如青菜的畝產量為1000公斤/畝次，雞毛菜的畝產量為400公斤/畝次。綠葉菜的產量歷年較穩定，近年均無變化。

④保險費率每年或有調整，如2012年基本費率10%，優惠費率8.5%；2013年基本費率9%，優惠費率8%；2014年基本費率10%，優惠費率9%。

在保險金額這項要素中，單位生產成本指的是綠葉菜生產投入的物化成本，此成本隨著生產投入的變化而變動，近年因物價上漲等原因，物化成本呈現上升趨勢。如2012年青菜的生產成本為1.58元/公斤，2013年為1.74元/公斤，2014年為1.83元/公斤。

在保險責任這項要素中，市場平均零售價是國家統計局上海調查總隊CPI采價小組每日采集到的相關蔬菜在批發市場的批發價格。由權威的、中立第三方采集數據，保證所采用價格數據的權威性、公正性和公開性。

保單約定價是以國家統計局上海調查總隊采集本市24家標準化菜市場前三年同期的零售價格數據為基礎，在此基礎上再加上一定的系數后得出(此系數被稱綠葉菜綜合成本指數，每年根據上幾年的承保理賠等情況做出調整。2014年為5%，2014年為10%)。

具體公式為：

(1.1)

其中，a表示保險金額，b表示保單約定價，c表示保險期間市場零售價，d表示保險畝數。

而保單約定價：

b=[p3(1+r1)(1+r2)(1+r3)+p2(1+r1)(1+r2)+p1(1+r1)]/[3×(1+e)%]

(1.2)

其中pn表示n年前保險蔬菜品種的同期市場價格，其中n=1、2、3。r1表示保險年度前1年保險期間(如夏淡為6—9月)各月蔬菜價格漲跌幅度，r2表示保險年度前2年保險期間各月蔬菜價格漲跌幅度，r3表示保險年度前3年保險期間各月蔬菜價格漲跌幅度，具體內容見表3(保單約定價公式中的r采用的是CPI項下的新鮮菜價格指數，目的是剔除CPI因素對保單約定價的影響)。

2.承保環節

農業主管部門計劃安排各個區縣綠葉菜生產的品種、種植面積、茬口等投保計劃內容，區縣相關部門將投保計劃分解到相關鄉鎮和基地，并做好行政動員工作，引導農業生產者完成投保工作。農業保險公司做到四個“一”原則，即“一種、一戶、一期、一單”分開投保，全面落實清單到戶。確保農民按照計劃進行生產的積極性，保證綠葉菜的均衡生產和均衡上市，避免出現綠葉菜集中上市導致菜價大起大落現象。

3.理賠環節

“保淡”綠葉菜綜合成本價格保險的理賠方式是傳統保險理賠的“反向操作”，并非由出險者聯系保險公司，而是公司發現出險后主動聯系投保人。商業保險公司根據CPI采價小組采集到的市場平均零售價在其價格數據系統中進行自動比對。一旦發現出險，就將損失情況通知其各區縣支公司。由支公司核實綠葉菜上市情況，對已經上市的遭受損失的農戶優先處理。

(三)取得成效

綠葉菜綜合成本價格保險在保障農村經濟實體利益(如表4所示)的同時也取得了良好的保供應、穩物價的社會效益，主要體現在以下幾個方面：

1.農業生產者收入得到保障。自價格保險實施以來，“兩淡”期間上海市綠葉菜種植面積穩步增加到25萬畝次，高于之前的不足22萬畝次，日均供應量從之前的3500噸左右增加到4000噸以上，增幅超過10%。

2.居民日常生活得到穩定。兩淡期間上海市綠葉菜價格波動區間收窄，尤其是災害天氣發生后高價菜天數明顯縮短，如2011年“夏淡”期間綠葉菜供應增加使上海市成為全國大中城市中鮮菜價格唯一下降的城市。

3.政府管理職能得到轉變。農產品價格保險的常規化、政策化和制度化，使得政府職能部門能借助保險這種風險分散方式將農產品價格風險有效分散，在保障農業生產者收入、穩定農產品供應、平抑物價、保障市民日常生活的同時，也能夠使政府部門從具體的事務性管理中解脫出來，提高行政資源利用效率，促進政府職能深化改革。如2013年“冬淡”期間遭遇暖冬天氣，綠葉菜產量大增，價格暴跌，價格保險使農業生產者的損失得到及時彌補，基本未出現菜地棄收翻耕現象，也沒有農業生產者找政府部門要求給予扶持的情況出現。

表3 2010—2013年度“夏淡”期間相關蔬菜同比漲幅

表4 綠葉菜綜合成本價格保險成效表

數據統計截止時間為2014年5月。

(四)難點與挑戰

1.傳統風險分散機制不適用

傳統的保險大數法則并不適用價格保險，在傳統保險下，不同投保主體是獨立的，可以通過承保大數量的標的來分散風險。而在當今大流通社會環境和高度發達物流運輸的背景下，不同地區價格漲跌趨勢具有較強的一致性，價格風險的系統性決定了其可保性較差，大數法則的橫向(空間)風險分散機制在價格保險上失靈，巨大風險承擔能力薄弱。

2.數據經驗積累不充足

蔬菜價格保險最直接最有效的數據就是農業生產者的田頭交易價，但因農業生產者成交大多口頭協商田頭交易價，加上菜的品質、成交地點和成交時間不同，價格差異很大。信息搜集網絡的不健全、職能的不完善、基礎數據的匱乏，使田頭交易價格這種最直接反映農戶綠葉菜價格波動的信息無法收集，一定程度上影響價格保險計算的合理性和公信力。

3.再保險分擔方式不完善

價格保險屬于新型險種，國際再保商出于謹慎，一般不愿意承接此類業務的再保險業務(或接受再保險的成本較高)，降低了保險公司參加再保險的積極性。實踐中已經出現過上海綠葉菜價格保險在2013年“冬淡”期集中出險后再保險公司提高費率而保險公司無法承受的情況。

4.相關制度法規不健全

農產品價格保險政策性的特點決定其規劃實施都需要政府相關部門與商業保險公司的通力合作，通過出臺政策文件、各部門貫徹支持、實施保費補貼、積極宣傳和保費補貼等帶動生產主體的參保積極性，發揮引導保險公司積極承保的作用，才能保證參保率，實現農產品的有效供給。而目前的蔬菜價格保險只有市農業行政部門每年發布的一套實施方案，并未形成完善的制度對開展實施各方加以規范和約束。

5.償付能力監管機制不完善

受文化差異、居民生活習慣等的影響，蔬菜價格保險承保蔬菜的種類在某一地域范圍內呈現趨同性的特征，一旦出險就波及大面積地區，給公司的風險管理帶來極大的壓力的同時，也對監管部門償付能力管控帶來極大挑戰。現有的償付能力監管體制評價主體是各個商業保險公司，并未對承保政策性保險的保險人單獨評價，現有的監管機制與保險公司承擔的風險匹配度較差。

三、政策建議

1.健全巨災風險分散機制

構建巨災風險分散體系是農產品價格保險獲得持續發展的必要保障。財政、農業等相關部門應聯合籌建巨災風險準備基金，單獨建賬，封閉管理，建立保險人、再保險人和政府部門共同參與的“多方參與、多層分散、風險共擔”的巨災風險分散機制。

2.構建市場基礎信息網絡

完善農產品價格數據體系，需要農委、統計局、發改委、物價局等相關部門合作。充分利用專業合作社和基層農基站的網點作用，將農產品整個由產到銷過程的相關信息收集起來，構建數據元素網絡，建立農產品保險數據平臺，建立完善的統計分析制度，為建立風險區劃、科學制定農產品價格提供數據支持，為持續運營打下堅實基礎，為其他險種的信息構建以及推廣提供經驗。

3.完善再保險分擔方式

政府要通過再保險公司支持現有商業保險公司開展農業保險業務，或通過政策性再保險公司對商業保險公司開展農業保險業務進行再保險。再保險公司實行單獨列賬、單獨核算的內部核算體制，如遭受連年自然災害的損失，國家財政應給予資金的支持，或采用其他的財政手段予以支持。

4.建立專項價格保險制度

建立多方參與、各有分工的農產品價格保險制度，從制度框架層面對農產品價格保險的實施進行約束，理順農產品價格保險的計劃、開展、總結、改進等一系列流程，建立一個完整的實施框架，加強運行環境建設。同時在相關法律法規層面給予農產品價格保險支持和保障，以法律法規形式保障農業保險的發展，用法律的形式明確政府在開展農業保險中所應具有的職能和應發揮的作用。

5.強化風險監管和業務引導

監管部門應加強對價格保險發展的指導，從市場準入、償付能力、管理流程、服務標準、風險防控措施等方面加強對價格保險的監管，鼓勵各地各公司探索創新適合地方經濟發展特色的產品和運行機制，指導保險公司建立科學合理的費率定價機制，避免惡性競爭，確保農產品價格保險的可持續發展。