由“毒快遞”事件探討物流責任保險制度的完善及應用

孫曉波

中國保險監督管理委員會內蒙古監管局

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由“毒快遞”事件探討物流責任保險制度的完善及應用

孫曉波

中國保險監督管理委員會內蒙古監管局

《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》指出，要推動保險服務經濟結構調整，積極發展物流保險等新興保險業務，促進第三產業發展。這是國內首次在中央文件中提及“物流保險”概念。近年來，網絡購物的“井噴式”增長推動快遞物流服務深入百姓生活，但物流貨物丟失、損壞、配送延誤、客戶信息泄露乃至人身傷亡等問題隨之而來。2013年年底，國內一起“毒快遞”致人傷亡事件引發社會公眾關于快遞物流服務安全問題的關注與思考。于是，借助完善的物流責任保險制度，避免或減少物流服務對消費者造成的財產損失或人身傷亡，以有效降低物流企業的經營風險，化解局部社會矛盾糾紛，被提上議事日程。

一、物流責任保險制度的顯著功能和作用

(一)大大降低物流企業風險防控壓力與安全管理成本

為確保快遞物流服務安全，國家郵政管理部門已制定“收寄驗視”制度，但也因為由此會增加物流企業的經營成本且易引發消費者對于拆包查驗的抵觸情緒，加之缺乏實質性監督手段，該項看似簡便易行的安全管控措施形同虛設。

物流責任保險則綜合了傳統貨運保險和財產保險之責任，保障范圍涵蓋運輸、儲存、裝卸、搬運、包裝、流通加工、配送、信息處理等各個物流基本服務環節，覆蓋了國內物流企業在服務過程中因過失或意外事故而應依法承擔的絕大部分貨物損失賠償責任。從責任對象來看，物流責任保險既包括對客戶(即物流合同相對方)的法律責任，也包括對第三方的法律責任。例如，物流公司由于失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發錯運、錯誤交貨的，屬于對客戶的法律責任；而物流公司在運輸過程中造成他人的財產損害或人身傷亡的，則屬于對第三人的損害賠償責任。物流企業投保物流責任保險，不僅能夠以較少代價分散和轉移自身責任風險、顯著提高盈利水平，還能夠通過保險公司的介入增強防控風險的意識及能力，從源頭上減少責任風險和賠償支出，逐漸形成良好的經營管理及運行模式，進而提高知名度和誠信度。

(二)有效解決物流企業自身無法消除的損失賠償不足問題

目前，物流企業為應對在服務中可能出現的物品丟失或損壞等風險，多采用保價賠償方式滿足客戶的等值賠償要求。寄件人根據物流企業擬定的保價率，以自愿支付保價費形式與之簽訂保價賠償協議，以此獲得一定的貨運損失賠償保障。物流企業將收取的保價費納入專項損失賠償資金，并實行保價最高金額限制以免損失賠償超出自身承受能力。以郵政速遞EMS為例，設定保價率1%及1萬元的最高保價金額。《郵政法》明確，除郵政企業存在故意或者重大過失外，對于平常郵件發生丟失、損毀或者內件短少等情況不承擔賠償責任；賠償標準分為保價賠償和非保價賠償，保價郵件損失賠償以保價額為限，未保價郵件損失按實際損失賠償，但最高不超過所收取資費的3倍。可以看出，一方面，物流企業單方面提供的損失賠償范圍較窄，僅限于寄遞物品自身出現的丟失或損毀而未涉及因提供服務可能導致的客戶或第三者的人身傷亡補償問題；另一方面，實行自愿保價及損失賠償最高金額限制往往不能完全補償客戶實際蒙受的全部經濟損失。相比而言，物流責任保險可以由物流企業和保險公司協商確定單次事故賠償限額和保險期間內累計賠償限額，物流企業可立足自身需求向保險公司提出賠償限額標準從而有效避免賠償不足問題。

(三)有效處置因物流服務引發的矛盾糾紛及保持社會穩定

物流責任保險具有支持物流企業發展、保障消費者權益和維護社會穩定的社會管理功能，大力發展物流責任保險是我國經濟社會建設的需要和必然。隨著消費者權益保護制度的日臻完善及消費者維權索賠意識的不斷增強，物流企業對于個別貨物損失賠償或人身傷亡補償問題處理不當，在給自身帶來民事法律風險的同時，又可能造成較嚴重的聲譽損失，甚至會給政府相關部門帶來矛盾糾紛處理壓力。

在責任事故發生后，保險公司能夠快速反應、快速定損、便捷理賠，成為經濟賠償和糾紛化解的主要渠道，通過起到緩沖和潤滑作用避免矛盾糾紛的擴大升級，可作為政府相關部門運用經濟手段輔助行政手段管理物流企業的一種有效方式。物流企業利用好物流責任保險制度，相當于為自身的安全生產建立了一道“防火墻”，以此獲得事前預防和事后補償的雙重保障。其在保證受害人及時獲得經濟賠償的同時，更能夠大大降低企業支付的侵害消費者權益糾紛的法律成本，對企業及時恢復生產、維護良好聲譽以及重建消費者信心等都將起到積極作用。

二、物流責任保險制度發展中存在的不足

(一)物流責任保險市場發展嚴重滯后

國內快遞物流行業的迅猛發展并未相應地拉動物流責任保險市場的迅速崛起。2004年以來，國內陸續有幾家財險公司及專業責任保險公司推出物流責任保險，物流企業也在積極尋求與保險公司合作，但發展情況并不理想。主要表現為業務推動乏力、投保門檻高、承保覆蓋面低、合約責任不統一等。這導致物流責任保險出現業務規模小、發展緩慢和創新不足等問題。其首要原因是保險公司尚未完全掌握物流行業的運作模式，在保險責任認定方面存在較大的難度。

由于快遞物流行業采取全程全網、企業內部聯合作業的運行模式，保險公司無法監控物流服務整體流程，進而難以厘清責任歸屬，加之保費規模不大、出險概率高以及業務經營虧損等原因，保險公司承保意愿不強。目前，保險公司為物流責任險制定較嚴格的承保條件，如多數保險公司依據物流企業申報的預計年度營業收入作為保險費計算依據，并根據年終實際營業收入進行保費微調，且設定的最低承保要求是企業年度營業額需達到1000萬元，費率設定為8‰左右。這樣的高門檻和高費率將眾多中小快遞公司拒之門外。 同時，國內快遞物流行業尚處于價格競爭、利潤稀薄階段，即便企業有物流責任保險需求，也無力拿出高額保費，因此出現“買不起”物流責任保險的問題。

(二)物流責任保險制度存在設計缺陷

國內物流責任保險制度在承保和賠付時采用不同的計價標準，由此導致保險公司的權利和義務不對等。從國外的情況看，物流責任保險保費計收標準基于物流企業在投保時所申報的貨物價值，對于高價值貨物收取較多保費，發生損失按貨物價值進行賠付；若無價值申報，則按貨物的重量或數量，或者基于投保人和被保險人之間的約定賠付。總之，國外保險公司所承擔的物流保險責任是有限制、有約定的。而對于國內保險公司而言，承保時的權利和賠付時的義務是不對等的。國內物流責任保險是年度保險產品，投保時按照物流企業申報的預計年度營業收入作為保費的計算基礎；若貨物發生一定程度的損失或者全損，保險公司要按照貨物實際價值進行一定比例或者全額的賠付，導致賠付率畸高。

(三)物流責任保險責任范圍未充分契合物流企業投保需求

綜合國內幾家保險公司的物流責任保險條款看，其責任范圍主要包括因意外事故，如火災爆炸、運輸工具發生碰撞或傾覆、運輸過程中因碰撞或擠壓造成貨物受損或包裝破壞、裝卸貨物或轉載時發生的意外事故等造成的物流貨物損失。即物流責任保險的保險責任更多側重于物流貨物在由起運地至目的地之間運輸、儲存、裝卸、搬運過程中可能出現的物損，而對于物流貨物在抵達目的地之后的配送環節較為多發和常見的中途丟失、送達延誤、客戶信息泄露等問題幾乎未在保險責任范圍內，即便偶有保險公司承擔上述保險責任也多以附加險形式承保并要加收保險費用。由此可見，目前國內物流責任保險的責任范圍尚不能完全滿足物流企業的風險保障需求，對于傳統的貨物運輸保險尚不能起到較好的替代作用，亦由此導致在出現風險事故時不能很好地彌補客戶或第三方遭受的財產損失與人身傷亡。

三、完善物流責任保險制度的措施建議

(一)將物流責任保險逐步納入強制性保險

國際上普遍認為物流責任保險是一種契合現代物流業發展潮流的新型保險產品，目前已有德國、新加坡等國家將物流責任保險納入強制性保險。在我國，物流企業投保物流責任保險仍屬自愿性質。若將物流責任保險上升為強制性保險，可增加對物流企業的約束，提升對消費者的服務水平，亦能更好和更容易地解決物流貨物損失賠償及人身傷亡補償爭議問題。

目前國內雖已初步形成物流責任保險的法制環境，但還沒有一部專門的、統一的物流法或物流保險法，涉及物流責任保險的現行立法規定過于籠統，已不能適應現代物流行業發展的需要，亦在一定程度上阻礙了物流責任保險的發展。為此，需要推動物流責任保險方面的立法，制定單獨的物流責任保險法，或在物流法中明確規定物流保險以及物流責任保險的有關問題。

(二)創新和完善物流責任保險條款及費率

在保險條款設計方面，保險公司應找準物流責任保險的市場空白點，認真研究現代物流業務流程，結合當前在物流服務環節經常面臨與亟需解決的潛在風險，擬定更加符合物流企業風險防范需求的保險條款，在現有保險責任基礎上適當擴大保障范圍，使之更加貼近物流企業通過物流責任保險轉嫁風險的預期，并能為解決物流企業與客戶或第三方間的爭議提供解決方案。在產品費率厘定方面，保險公司應根據保險業務的風險大小及損失率高低，依據發生意外損害賠償責任的可能性、現行法律制度對損害賠償范圍及數額的規定、賠償責任限額的高低、物流企業的信用和風險等級等設定合理的保險費率，并能根據歷史賠付記錄適當調整，便于物流企業進行選擇性承保，使之能夠以合理的成本投入換來最需要的風險保障，進而提高物流責任保險的普及率及接受程度。

(三)不斷提高保險服務質量及水平

保險公司應努力加強對物流企業操作流程、貨物運輸及配送情況的動態化監控，加強對物流企業服務安全問題的指導，對其經營管理過程中的缺陷和疏漏及時提出改進意見，不斷提高保險服務的針對性和及時性。同時，為提高保障程度，應針對物流企業的資本與技術實力制定個性化投保方案，與物流企業就保險責任范圍、保費額度確認、保險責任核定、賠償協議達成等進行充分溝通協商，并在索賠發生后主動調查和收集有關信息，了解并控制案情發展，為業務的后續發展積累風險管控的數理依據。與此同時，保險監管部門應督促保險公司強化依法合規經營意識，尤其要健全物流責任保險業務流程，嚴格核保與核賠制度，強化風險管控，必要時可聯合物流企業主管部門嘗試推行物流責任保險的集團性統保或中小微企業的“適度投保”，從而實現物流責任保險的“應保盡保”。