農作物區域指數保險研究述評

鄭 軍，曹 翀

(安徽財經大學金融學院，安徽 蚌埠233041)

農業在我國國民經濟中處于基礎性地位，同時農業又屬于弱質產業，經常由于各種自然災害風險而顆粒無收，因此如何應對農業風險顯得尤為重要。然而，由于農業風險的特殊性(可保性差、風險單位大，區域性強，廣泛的伴生性等)，傳統的農業保險經營存在特殊的技術障礙［1］。險種創新無疑是解決農業保險問題的重要選擇之一。目前國際市場上的農業保險產品創新主要包括兩個類型:區域天氣指數保險和區域產量指數保險。兩種指數保險相比較，天氣指數農業保險不需要農場產量的歷史數據，僅對歷史氣象數據和準確的氣象測度作出要求，這就使農業保險直接以系統性氣象風險的測度為依據，更有助于反應系統性風險［2］。相關研究和實踐也表明，天氣指數保險更適合應用于發展中國家。

天氣指數保險，又稱氣象指數保險，是指把一個或幾個氣候條件對農作物損害程度指數化，每個指數都有對應的農作物產量和損益，保險合同以這種指數為基礎，當指數達到一定水平并對農產品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應賠償。這是一種金融工程與氣象工程技術相結合的產品［3］。

天氣指數保險因自推出以來，得到世界銀行等國際組織以及多個國家政府的大力支持，目前已在印度、墨西哥等多個國家推廣實行。我國則是2007年上海安信農業保險公司率先推出氣象指數保險;2009年國元農業保險公司與世界糧食計劃署在安徽試點降雨指數保險。2010年，“小麥種植天氣指數保險”開展試點，并于2011年4月18日發生首例賠付。然而目前國內對天氣指數保險的研究比較有限，理論成果較少且未成系統，不能很好地指導氣象部門和保險公司的業務工作。特別是作為一種新型的金融保險產品，天氣指數保險目前尚有不少問題亟待解決。為此，本文以區域指數保險的發展應用為線索，從險種介紹、經營策略、產品優化三個層面對國內外相關文獻進行梳理，力圖為國內進一步開展研究，并解決區域指數保險的應用問題提供重要參考。

一、國內關于天氣指數保險的研究現狀

(一)新型險種介紹:針對天氣指數保險優缺點的研究

對于天氣指數保險這一處于市場導入期的新險種，多數人都感覺比較陌生，對其特點和市場前景難以把握，因而國內保險公司對于是否引入并推出天氣指數保險產品也多持觀望態度。在這樣的背景下，為了讓國內保險界對天氣指數保險有初步理解，最開始國內對于天氣保險指數的研究更多集中在天氣指數保險和傳統農業保險的優缺點對比方面。

謝家智認為相比于傳統農業保險［4］，天氣指數保險合同在以下三方面優勢明顯:一是簡化了核賠程序和銷售程序，有效降低了成本，二是有效地解決了道德風險和逆選擇問題，三是擴大了購買者范圍，更有利于風險的分散。張惠茹指出除了這三個主要優點外［5］，相對于傳統的農業保險，天氣指數保險還有兩個優勢，一是相關數據更容易獲取，二是標準化、透明的保單結構讓購買者更容易理解。此外，魏華林表示［6］，相比于傳統的農業保險，天氣指數保險更易于再保險。

氣象指數保險缺點也同樣明顯。對此，庹國柱從兩方面進行了分析［8］:一是氣象指數的制定難度較大。多數情況下，農作物的減產是多種天氣因素綜合作用的結果。然后目前的技術水平有限，往往只能考慮一種天氣因素而確立指數。從印度、馬拉維等國的實踐經驗來看，目前也都是以單項災害保險為主。二是難以保證賠償的公平性。在一個劃定的區域內，大家都根據相同的指數，該賠都賠，該不賠都不賠。而事實上，就是同一個村，村前村后的土地，遭到同樣的災害，受災狀況也可能是不一樣的。有的農戶可能沒有受災也能得到賠償，有的受災很嚴重，但得到的賠償相對有限，不足以彌補其災害損失——這個實際就是“基差風險”。徐磊，張峭(2011)［9］指出，“基差風險”的大小與農戶和該地區總體水平的相關度成反比。在其他條件一定的情況下，相關度越小，“基差風險”越大，反之亦然。盡可能地降低基差風險是保證天氣指數保險保障效果的重要一環。

魏華林也指出［6］，天氣指數保險存在一定的局限性，一是依賴長期歷史數據，對于一些缺乏相關長期歷史數據的地區，天氣指數保險的精確性將受到影響。二是指數測量的非一致性，三是風險覆蓋不夠全面，對于一些難以通過指數量化的自然災害(如病害、蟲害)，天氣指數保險無法給予保障。所以天氣指數保險的應用必須具備相應條件，比如一個地區病害蟲害的影響明顯大于天氣風險，就不適用天氣指數保險。此外，呂開宇認為［10］，大多數農戶對指數保險這一新型農業保險產品并不熟悉，認知水平較低，因而初期有效需求不足也是巨大障礙。

從有關天氣指數保險的優缺點研究可以看出，相對于傳統農業保險，氣象指數保險在克服逆選擇和道德風險、降低交易成本等方面有明顯優勢，值得引入和推廣實施。但天氣指數保險又有明顯缺陷，要克服這些缺陷，必須解決相應的問題。從各國指數保險的實踐經驗分析，指數保險市場成功需要解決六個方面的問題:一是如何降低基差風險，二是精確的模型，三是精確的測量和數據收集，四是宣傳教育，即讓潛在使用者了解并理解指數保單，五是再保險，六是營銷計劃尤其是銷售渠道。針對這些問題，國內學者從宏觀運營和微觀產品優化兩個層面展開了相應研究。

(二)經營策略探討:中國如何運營天氣指數保險的研究

根據市場營銷學的理論，任何一個產品的成功營銷離不開良好的外部宏觀環境，指數保險作為一種新型農業保險產品也不例外。尤其良好的市場環境和政治環境，對于解決測量和數據收集、再保險、產品營銷、宣傳教育等問題意義非凡。國內包括庹國柱、魏華林、朱俊生在內的多名學者結合我國國情，從政策支持、產品銷售、巨災風險轉移等多個方面研究了我國應該如何運營天氣指數保險。

1.政策支持

農業保險在保險市場不發達的情況下采取純市場化運作很難取得成功，因此政府在推廣實施天氣指數保險過程、農業保險運作市場化的過程中要積極發揮其功能。庹國柱認為政府應從以下兩方面支持天氣指數保險的發展［11］:一是大力支持為發展農業保險的氣象觀測站點建設和氣象數據的搜集與處理工作，為發展氣象指數保險創造良好的外部環境。我國的農業數據的統計、氣象數據的收集都由政府部門掌握，氣象和農業專家也集中在政府等公共服務部門，因此這方面任務必須依靠政府的力量來完成;二是中央、省、市三級政府對農業提供財政支持，滿足氣象指數保險開發初期對資金的需求。目前該建議已初步實現，新出臺的《農業保險條例》第九條第一款規定:“保險機構經營農業保險業務依法享受稅收優惠。”實際就通過減稅的方式減輕了保險公司的資金負擔。

(2) 從強度上看，排除過焊導致的鋼肢斷裂外，梁端破壞的節點強度后期仍會下降，而其余節點在中后期強度退化不明顯。

2.產品銷售

對于我國的保險公司來說，農戶的不信任以及銷售渠道的不發達是嚴峻的挑戰，因此在銷售天氣指數農業保險時，保險公司應積極拓寬其銷售渠道，其中一條重要途徑就是推動農村銀行保險戰略合作，以農村銀保模式推廣天氣指數保險，構建銀保一體化產品組合和運行結構［6，12］。

張惠茹強調要把天氣指數保險和農村金融結合起來［5］。她認為農村金融機構是銷售天氣指數保險產品的主要力量，因此建立各類農村金融機構與專業性保險公司之間的伙伴關系對擴大農業保險產品的覆蓋面和規模效應至關重要。她建議專業性的保險公司負責保險產品的開發，各類農村金融機構則將潛在借款者購買保險產品作為取得貸款的條件之一并負責銷售這些保險產品。這一建議為解決天氣保險銷售問題提供了重要思路，馮文麗也提出可以效仿印度的ICICI倫巴德通用保險公司，把天氣保險合約鑲嵌在貸款合約和強制儲蓄賬戶中推行，通過適度的強制投保提高參與度［13］。然后筆者認為值得商榷的是硬性地將購買保險產品作為取得貸款的條件，是否會引發購買者的抵觸情緒，若改為對購買保險產品的借款者提供貸款方面的優惠，可能更有利于天氣指數保險產品的推廣和普及。陳盛偉就建議可以利用降低貸款利率的方式給購買農業氣象指數保險的農民提供補貼［3］。另外新出臺的《農業保險條例》第九條第三款也規定:“國家鼓勵金融機構對投保農業保險的農民和農業生產經營組織加大信貸支持力度。”

3.宣傳教育

對于天氣指數保險這種新型產品，如何讓農戶理解并接受很關鍵，因此大范圍的開展宣傳教育是必不可少的環節。陳曉峰指出盡管天氣指數保險保單相對簡單，容易理解，但仍要重視相關的宣傳和培訓［14］。通過培訓，有利于讓更多農戶認識、了解、認可并進而接受指數保險這一新型產品。尤其是要讓廣大農戶清楚地了解指數保險的優缺點，盡可能減少運作過程中不必要的爭議和糾紛。同時他還指出，我國農村地域分布廣，地理條件差異大且交通不便，把村民集中起來進行統一培訓的難度較大，結合國情，可以通過強化對農村干部、農技人員的培訓，并注重發揮其直接接觸農村一線、威信相對較高的優勢，實現轉培訓。朱俊生則認為由于團體保險形式的指數保險產品的客戶是村委會，因此對村干部的推廣和教育尤其重要［15］。

目前，對于天氣指數保險的宣傳教育，可考慮政府與保險公司合作開展:政府邀請專業人士對村干部展開集中培訓，保險公司派出外勤人員到農村發放宣傳資料，兩方面結合逐步提高天氣指數保險的影響力和市場占有率。

4.巨災風險轉移

農業天氣指數保險雖然從很大程度上解決了傳統農業保險經營的技術難題，但本身也無法消除系統性風險，同樣面臨著巨災風險的管理問題。張祖榮認為巨災風險轉移主要有以下方式供選擇［1］:一是再保險，構建一個能夠匯集相關保險和再保險公司力量共擔風險的多層次農業再保險保障體系，在最大限度和最大范圍內分散風險。二是巨災風險證券化，利用巨災風險證券化技術，將農業巨災風險與資本市場結合起來，在資本市場上融通資金，可以有效地分散和化解農業巨災風險損失。然而在我們國家，一來我國保險業還處于初級發展階段，國內再保險市場很不成熟，再保險主體數量過少，而國際再保險公司參與分散的積極性還不是很高，二來我國客觀上缺乏開發巨災風險證券化產品所需的成熟的資本市場和完善的監管環境，因此在實際操作中，很難通過以上兩種方式妥善解決農業天氣指數保險的巨災風險轉移問題。陳曉峰根據蒙古牲畜指數保險試點經驗［14］，提出政府可以采取提供損失融資的方式幫助國內保險公司應對巨災風險，為巨災風險轉移提供了又一思路。最近出臺的《農業保險條例》，第八條規定:“國家建立財政支持的農業保險大災風險分散機制，具體辦法由國務院財政部門會同國務院有關部門制定。國家鼓勵地方人民政府建立地方財政支持的農業保險大災風險分散機制。”實際上表明國家將通過行政推動和財政支持幫助保險公司解決巨災風險轉移的難題。如何解決農業保險的巨災風險轉移問題也是當前的一個焦點。

(三)產品優化設計:如何完善產品本身

天氣指數保險最明顯的缺陷就是基差風險，也就是不公平性。基差風險的產生是因為保險公司的賠付是基于該地區某個天氣變量值的變化，而不是基于單一農戶的實際損失。解決這一問題除了要積累可靠的天氣和農業生產數據之外，更關鍵的是完善天氣指數變量和產量損失關系的統計建模。因此，國內學者也從產品開發和統計建模等方面研究天氣指數保險。

1.產品開發

對于同一區域的農作物，方俊芝認為應開發一般化的氣候保險產品，而不是針對具體農作物開發多種農業氣候保險產品［16］。因為單一化的產品結構有助于金融機構的保險產品開發成本，同時對于有助于銷售人員理解和銷售產品。魏華林也指出簡化的天氣指數保險條款，也可以提高農村人口對天氣指數保險的認知度和投保率，有利于天氣指數保險的初次推廣［6］。

對于不同區域的農作物，陳盛偉建議保險公司注重開發有地方特色的產品［3］:各地應根據影響當地主要農作物生產的關鍵因素來開發產品。比如一個地區是以水稻為主產物，應開發干旱指數保險，因為致災最主要的因素是干旱。以此類推，在茶葉、油菜區開發低溫指數保險可能效果更好。陳盛偉的這一建議看到了指數選擇和風險損失之間的相關性，有利于減少天氣指數保險的基差風險。

此外，陳曉峰基于種植成本多樣性，提出保險金額設計方面應有所區別［17］。因為不同地區農作物種植成本往往存在差異，因而在大面積試點中，應該設計不同的保險金額以確保方案的公平性。然而實踐中，這樣的做法會明顯提升保單設計難度，增加保險公司的相關成本，因此區域的劃分尤為重要。

2.指數選擇與統計建模

在如何選擇指數以及統計建模領域，我國學者并未進行深入研究，也沒有形成系統的設計框架。張愛民、馬曉群等通過水稻、小麥典型旱澇年災損率與發育期間氣象條件、旱澇程度的對比統計分析，建立了分區水稻、小麥旱澇災害損失評估模型和指標［18］。劉映寧等設計了陜西果區蘋果花期凍害農業指數保險［19］。吳利紅，婁偉平等利用水稻產量災損與氣象因子、大氣環流指數的密切關系，建立單季稻產量災損模型［20］。利用長序列的歷史氣象資料，基于Beta方法，計算全省各縣(市)各級災損的風險概率，設計不同誘發系數下的純保險費率及保費，設計水稻農業氣象指數保險合同。孫朋以農作物生理特性為切入點，分析作物需水量以及缺水量與實際損失之間的相關程度，結合非參數單產波動模型構造干旱指數賠付模型［21］。路平以隨機影響變截距模型為基礎設計東北地區糧食作物氣象指數農業保險合同［22］。總體而言，國內學者的研究具有以下特點:一是更注重指數設計、模型設計、合同設計，而對于如何確定重大的天氣風險重視不足。二是對基差風險考慮不夠:風險識別時更多是從農作物自身的生理性特征(如各期需水量等)和國外的經驗出發，忽略了國內農民自身抗災能力及其他因素.

二、國外關于天氣指數保險的研究現狀

(一)天氣指數保險的優勢研究

國外對于指數保險的研究也是從分析它的優勢開始:第一，它解決了傳統農業保險必須面對的道德風險問題［23－26］。天氣指數保險的理賠結果完全是由客觀的天氣數據決定的，和個體產量無關。而顯然保戶無法通過個體行為影響天氣情況，從而也就無法影響理賠結果，這樣就使得發生道德風險的可能性幾乎為零［27］;第二，它降低了保險公司的成本支出，包括理賠成本和交易成本。首先傳統農業保險中，保險公司必須核定每個保戶的損失情況，而天氣指數保險中，保險人只須依照天氣情況，對處于同一區域內的所有保戶統一作出賠或不賠的決定，這就加快了理賠速度，減少了相關費用支出［28］;另一方面，天氣指數保險減少了保險公司在注冊登記、合同設計、比率確定等環節的費用支出，從而降低了交易成本［29］。第三，天氣指數保險消除了雙方的信息不對稱現象，因為無論是保險人還是保戶，都很容易通過當地的氣象臺獲取所需的天氣信息［30］。第四，流動性強。作為一種標準化的透明合約，天氣指數保險易于流通轉讓。所以天氣指數保險合同的標準化不僅方便人們獲取保單，而且使得其定價過程更能遵循市場供求規律。更為重要的是，較強的流動性有利于在條件成熟時將其引入資本市場，利用強大的資本市場來分散農業風險［31］。

(二)天氣指數保險在應用中面臨的挑戰

首先，國外學者同樣認為，基差風險是天氣指數保險面臨的首要問題。幾乎所有涉及天氣指數保險的國外文獻都提到了這一點。基差風險是指保險公司的賠付可能和農戶的實際損失不相一致。保險公司賠付與否只看相關天氣數據是否達到了賠付的指數要求，只要達到了，保險公司就按合同約定賠付，即使農戶實際上沒有遭受任何損失;與之相反，當沒達到賠付的指數要求時，即使農戶損失慘重也得不到任何賠付，顯然這就影響了保險賠付的公平性。基差風險可以通過保險產品的合理設計來降低，但不能被完全消除［32］。此外，有部分地區小氣侯非常明顯，進一步增加了基差風險。其次，天氣指數保險以完整準確的歷史氣象數據和廣覆蓋的氣象臺站建設為重要支撐，這對于很多發展中國家而言又是一項嚴峻挑戰［33］。再次，在天氣指數保險的實際應用過程中，又出現了一些新的困難，集中體現在如何準確定義天氣事件及如何合理定價等方面［34］。而隨著天氣指數保險的應用增加，必然又會出現其他的困難。最后，天氣指數保險只能在有限的范圍內發揮作用，無法消除農民面臨的全部風險。比如對于價格變動風險又或者不能控制的蟲害，天氣指數保險就無能為力［30］。

(三)天氣指數保險產品設計研究

1.產品設計步驟

根據Worla Bank在“低收入國家指數保險抵御天氣風險”報告中的描述［31］，天氣保險產品的設計可分為四個階段進行:確定重大的天氣風險——量化惡劣天氣對農民收入的影響——構建合同——產品推廣。在每個階段，保險公司的主要任務也不同:第一階段，分析造成作物損失的主要原因并查明該地區的主要天氣風險;第二階段，更充分的調查天氣風險及其對作物產出的經濟影響;第三階段，則是根據前兩階段收集的信息數據確定指數、構建模型并合理定價;第四階段，進行市場測試、起草保險政策、宣傳教育、銷售等多項工作。

2.先決條件研究

關于開展天氣指數保險的先決條件，Mark Wenner and Diego Arias認為主要包括真實的歷史數據、相關機構的支持、周全的營銷計劃、保險公司的積極參與以及相對完善的法律和監管環境［32］。美國國際開發署在“低收入國家的天氣風險”報告中總結如下:天氣必須建立相關損失;指數必須很好地代表損失;事件可觀察且易于測量;天氣變量的測量應涉及第三方;用以定價風險的相關歷史數據;利益相關者必須作出承諾;穩定的政治和經濟環境。

3.統計建模

在天氣指數保險合同設計的實證方面，國外已有較為深入的探討，取得了一定成效。Jerry Skees等在《New Approaches to Public/Private Crop Yield Insurance》一文中，提出了制定天氣指數保險合同的方法。具體地，保險分成多個費率一致、賠償金額相等的保險單元，投保人根據自身需要選擇要購買的數量。合同到期時，賠付情況取決于預先確定的天氣指數情況。XiaohuiDeng等針對牛奶生產面臨的高溫風險，設計了一個溫度－濕度指數保險產品，并進行了檢驗。Daniel等結合時間和空間方面的數據，采用經驗貝葉斯方法論述了指數保險產品的設計和定價，這一方法也被印度農業保險公司采用。但是，關于如何正確評價產量和天氣變量之間的關系以降低基差風險，尚未有統一的方法。，經常性使用的方法是通過一個回歸模型評價產量對天氣指數的敏感性，因此，其隱含假定是產量和天氣指數之間的相依結構能夠被線性相關所捕捉，產量對天氣的依賴關系保持不變，然而這一假設實際上過于嚴格［33－36］。

三、關于區域產量保險的研究現狀

區域產量指數保險是以一個事先確定的區域的平均產量為基礎，當該區域的實際平均產量低于指定水平時，所有投保人都可獲得相同差額的補償。區域產量指數保險以風險區劃為前提，理賠基于同一風險區域內的“平均損失”，不因單個投保人的產量高低而異［1］。

區域產量保險的優點和天氣指數保險接近，姜春海通過對美國“地區－產量”(GRP)計劃的研究［37］，指出相比于傳統的建立在單個農場保障水平上的多重風險農作物產量保險(MPCI)，區域產量保險具有以下優勢:一是減少了道德風險和逆選擇現象，二是大大降低了監譽、管理費用。三是既使私人保險公司能繼續從事農作物的保險業務，又能使其收益與承擔的風險合理成比例。四是GRP能為農場主提供比MPCI更高程度的風險保障。李文芳以劃分湖北中稻縣級產量保險風險分區為例，探討如何在綜合考慮氣候、農業災害、地形地貌、水利設施等因素的基礎上，建立一個適當的指標體系［38］。朱俊生、初萌根據農業區域產量保險的運行機理及其發揮優勢的前提條件，考察了北京市試驗農業區域產量保險的意義、條件及其障礙，并結合國際上農業區域產量保險的運行狀況，從保險區域選擇、保額設定、保障水平設定、條款設計等多方面對合同作出了初步設計，并提出必須對基數風險進行專門的明示［39］。

理論界普遍認為天氣指數保險以農業災害為標的，能夠更有效的轉移危害農作物的氣象風險，更有助于農業生產的有序進行，且更適用于發展中國家。因此對于區域產量指數保險的理論研究極少。實踐方面，2013年6月14日，湖北農民程麗軍與人保財險黃石分公司總經理陳海濤簽訂水稻產量保險合同，給自己正在耕種的717畝水稻上了保險，打響全省乃至全國水稻產量保險的“第一槍”，對于保險業來說，這是一個全新的嘗試［40］。

四、研究展望

從上述國內外的研究情況來看。以后國內學者可以從下方面對指數保險做進一步研究探索:

第一，如何減小基差風險，相比于傳統農業保險，基差風險是指數保險最明顯的缺陷。基差風險無法完全消除，但合理的產品設計可以減小基差風險。其中，可靠的天氣和農業生產數據、特定地區重大風險的確定、天氣指數變量和產量損失關系的統計建模是天氣指數保險設計和定價的關鍵。

第二，如何進一步做好宣傳教育工作。即要研究如何讓農民更好更快地理解并接受天氣指數保險，這直接關系到天氣指數保險產品的需求量。

第三，如何建立健全天氣指數保險的巨災風險轉移機制。最近出臺的《農業保險條例》，第八條規定:“國家建立財政支持的農業保險大災風險分散機制，具體辦法由國務院財政部門會同國務院有關部門制定。國家鼓勵地方人民政府建立地方財政支持的農業保險大災風險分散機制。”實際上表明國家將通過行政推動和財政支持幫助保險公司解決巨災風險轉移的難題。而具體如何操作值得國內學者進一步研究探討。

第四，如何處理好天氣指數保險和其他助農政策的關系。我國的農業保險的開展往往是孤立的，導致農業保險參保率低，實施效果不佳。若能找到合適的途徑將天氣指數保險與農業補貼政策、農村基礎設施建設、小額農業貸款等助農政策結合起來，將會大幅提高農業保險參保率。

第五，如何處理好天氣指數保險和其他農業保險的關系。前文已經提到，天氣指數保險風險覆蓋不夠全面，對于一些難以通過指數量化的自然災害(如病害、蟲害)難以通過天氣指數保險給予保障。因此如何結合傳統政策性農險、天氣指數保險和其他農業保險以應對農業風險，也是重要課題。

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