淺談商業銀行小微業務的競爭力

□姚 遠

（西安建筑科技大學 陜西 西安 710055）

淺談商業銀行小微業務的競爭力

□姚 遠

（西安建筑科技大學 陜西 西安 710055）

地方商業銀行在支撐地方經濟發展，促進社會經濟結構轉型升級中的作用至關重要，特別是地方行業銀行在信貸業務中開展的具有個性化的小微業務一方面填補了大型國有商業銀行的市場空白，解決了小微企業融資難的問題。另外一方面，小微業務的開展對改善金融產品結構，創新金融營銷市場策略具有積極的意義。本文就商業銀行小微業務的競爭力提升做了簡單的分析，以期得到廣大老師的批評指正。

小微業務；競爭力；融資渠道；風險管理

小微業務是商業銀行基于自身產品基礎上的營銷策略改進，注重產品結構有話對消費者的需求滿足，根據不同的產品結構、消費者需求以及消費習慣和偏好來滿足小微消費者的基本業務。該業務具有個性化、特色化和專業化的特點，在營銷的開展中，小微業務的競爭力具體體現在產品創新速度快，市場占有率較高，方便快捷，能較為容易被客戶所接受。筆者以下就商業銀行小微業務競爭力的內涵、具體表現做一些簡單的論述，并根據當下市場營銷的需要，提出一些創新思考。

1 商業銀行小微業務競爭力的內涵

基于全球化和金融改革的背景下，商業銀行小微業務的競爭力主要占有如下幾個優勢：首先是小微業務的管理機制比較靈活，在營銷模式上，小微業務的占用資金小，風險角度，便于管理，而且其盈利水平較高；其次，小微業務有利于規避同質化競爭。小微業務的競爭力是建立在銀行特色化經營的基礎上，銀行為了規避同質化競爭，可以將銀行的服務營銷模式，專屬的企業文化融合到銀行的小微業務中。因此，銀行的小微業務不僅是要通過產品結構的完善不斷創新市場空間，同時可以通過市場營銷、策略、促銷、客戶關系來實現市場份額的提升。專屬的企業文化和營銷模式恰恰是別的競爭對手無法復制的，所以，商業銀行的小微業務開展也正是銀行的競爭力所在；第三，商業銀行的競爭力主要是來自管理，更重要的是客戶的關系管理?？蛻絷P系的管理就是資源營銷的一種。必須認識到小微業務的競爭優勢源自產品結構的不斷變化，但是資源型的營銷也是關鍵。

2 商業銀行小微業務競爭力的具體表現

商業銀行小微業務競爭力的具體表現有多種方式。但是最終目的很明確，就是要通過產品創新實現營銷的創新，繼而達到提升盈利水平的目的。首先，競爭力表現在具有強勢的市場份額，無論是在數量上還是質量上，市場份額就是競爭力的說明；其次是具有品牌自身的競爭優勢，一些地域性的商業銀行在這方面做的逼國有四大行都做得還好，品牌管理和品牌宣傳在區域內的宣傳和營銷效果極好；第三，賦予了小微業務更豐富的模式和內涵。一方面是多樣性的營銷模式，推動產品的銷售和促銷。另外一方面是通過多元化的產品服務模式提升品牌的附加值，使之獲得最大化的效益。

3 商業銀行小微業務提升競爭力的創新思考

3.1 依托競爭優勢，形成能力

在銀行小微業務的開展中，通過銀行的產品優勢，營銷優勢，渠道優勢以及價格策略的優勢，整合資源，形成有機的企業能力戰略，通過能力的整合，以資源營銷和戰略結合，形成競爭力的構建戰略，充分發揮競爭優勢，結合銀行的盈利水平提升，形成銀行獨特

3.2 創新產品模式，優化服務

產品模式是銀行的生存之本，盡管各種產品的結構變異促進了銀行小微業務的開展，但是在產品革新的基礎上，服務模式并沒有完全達到銀行營銷的需要，在戰略制定和營銷實踐上，缺乏穩定性。所以，注重服務能力的提升，通過產品的優化和產品功能的提升，滿足不同層次的客戶需求才是銀行小微業務競爭力的關鍵所在。

3.3 整合客戶資源，實現關系營銷

在客戶關系的管理層面，客戶資源的搜集、完善和管理都需要針對市場營銷的目標去開展，而且在關系營銷的范疇內要注重關系的交互性、主動性、影響性。要通過客戶資源的挖掘，在某種程度上深化客戶營銷的內涵，實現真正意義上的關系營銷。

3.4 提升管理水平，內化管理模式

銀行小微業務的開展，不僅是對銀行資源的一次檢驗，同時也是在企業戰略背景下對企業文化、管理制度、品牌管理等一些驅動因素的刺激。在競爭力構建的實踐過程中，銀行小微業務要建立以客戶為中心的服務理念，以產品為中心的市場理念，以人為本的企業戰略理念，提升管理水平，內化管理模式，促動管理的實效產生，從而達到銀行競爭力戰略的構建。

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1004-7026（2015）09-0071-01

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2015.09.44