互聯網金融背景下商業銀行的轉型策略

◇馮彩云　王利明

互聯網金融背景下商業銀行的轉型策略

◇馮彩云王利明

摘要：互聯網金融使商業銀行面臨空前壓力，商業銀行轉型勢在必行。本文研究總結了在互聯網、大數據、云計算等背景下產生的互聯網思維，結合互聯網思維與互聯網金融對我國商業銀行的影響給出了對策建議。

關鍵詞：互聯網思維；互聯網金融；商業銀行；轉型

10.13999/j.cnki.scyj.2015.06.009

一、互聯網思維的定義和特征

1.定義

最早提出“互聯網思維”的是百度創始人李彥宏，他說：“企業家今后要有互聯網思維，可能你做的事情不是互聯網，但你的思維方式要逐漸向互聯網的方式去想問題?！蹦壳?，學術界對互聯網思維還沒有明確的定義。從消費者行為角度來說，互聯網思維就是消費者變得更加民主，擁有評論、表揚、批評、投訴等一系列權利。從總體來說，互聯網思維就是在移動互聯網、大數據、云計算等背景下，對傳統服務與產品進行重新審視的思考方式，包括市場、用戶、產品、服務、營銷、企業價值鏈乃至整個商業生態。

2.特征

（1）多方共贏

抱團崛起是企業可持續發展的必要條件。處于移動互聯網時代的企業，只有協同共進才可以平穩發展。

（2）用戶至上

移動互聯網時代的廣大消費者更民主、言論更自由，容易形成意見領袖，而意見領袖對商家的產品和服務所做出評論的影響力更是直接關乎企業的生死存亡。所以，用戶至上是互聯網思維的重要特征，用戶對產品及服務的要求較過去更為挑剔，他們更注重參與感與優越感，額外的驚喜也是獲得用戶青睞的重要法寶。

（3）顛覆式創新

李彥宏指出：“互聯網產業最大的機會在于發揮自身的網絡優勢、技術優勢、管理優勢等，去提升、改造線下的傳統產業，改變原有的產業發展節奏，建立起新的游戲規則?！彼哉f企業在未來的轉型過程中一定要顛覆傳統，找到企業傳統業務與新方向的交點坐標，對用戶與數據資源進行分析、預測，找出企業未來的發展路徑。傳統企業能夠在未來商業活動中依然風生水起的，一定是敢于做出顛覆式創新的企業。

（4）跨界思維

隨著互聯網和各種新科技的發展，很多產業的邊界變得模糊，互聯網企業的觸角已無處不入，例如：零售、圖書、金融、電信、娛樂、餐飲、交通、媒體等。企業的定位也逐漸模糊，為企業轉型提供了機會的同時又伴隨著威脅?？缃缢季S就是要對企業的周邊業務進行綜合考慮得出復合結果，在業務細分的同時對業務進行整合。

二、商業銀行轉型的必要性

2013年6月13日支付寶聯合天弘基金推出了一款名為“余額寶”的貨幣基金產品，到2014年6月30日，這款推出僅有一年的理財產品規模達到5741.60億元，用戶數量超過1億，運行僅一年共為余額寶的粉絲們創造了118億元的收益。余額寶一上線就將目標直接鎖定在滯留在商業銀行的16萬億元的活期存款上。余額寶低門檻、高收益的特性使得商業銀行的活期存款分流，商業銀行作為融資中介的壟斷地位也逐漸被弱化。而且余額寶瞄準6月份商業銀行理財產品集中到期的時間和第二季度存貸款規?？己撕痛婵顪蕚浣?、財政繳款的關鍵時刻，正逢錢荒動搖了儲戶的信任感，在銀行遭遇信任波谷的時候推出余額寶這樣另類的理財產品，獲得了足夠的眼球效應，提升了市場號召力，所以余額寶在推出的過程中勢如破竹。

2014年12月12日，全球最大的P2P平臺Lending Club成功登陸紐交所并掛牌上市。這一舉措無疑為國內P2P平臺打了一劑強心針，雖然以我國P2P平臺現在的發展水平還無法復制Lending Club的上市之路，但是P2P平臺的出現確實可以幫助銀行更好地發展，P2P平臺的使命就是讓銀行做回銀行，而不只是一味追求投資盈利的機構。銀行的價值在于擁有完善的風控體系、客服體系和運營體系。事實上，P2P平臺的出現為銀行提供了更好的技術與渠道，幫助銀行更方便獲得資金等多種服務。P2P平臺打開了銀行“透明公開”的大門，讓客戶更清晰了解投資回報。

金融機構利率市場化的主要意義就在于促進金融創新，而余額寶和各種P2P平臺的出現只是互聯網金融創新模式發展過程中最具代表性的兩個例子，隨著互聯網金融的不斷完善，對商業銀行的傳統運營模式造成的沖擊力也會不斷加大，雖然以目前的發展狀況來看互聯網金融還不會顛覆商業銀行的傳統金融模式，但是互聯網金融的出現確實動搖了商業銀行的市場地位，為商業銀行的發展帶來了“鯰魚效應”，銀行要想保住自己的霸主地位就必須將轉型提上日程。數據顯示，銀行業務互聯網化的趨勢極其明顯，但無論是個人網銀還是企業網銀在各個銀行的占比都比較小，也就是說網上銀行還有很大的發展空間。所以商業銀行在未來的發展過程中運用互聯網思維進行轉型很有必要。

三、互聯網思維對商業銀行的啟示

馬云曾說過金融業需要攪局者，而自命為攪局者的馬云認為未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯網，即金融行業走向互聯網；另一個就是互聯網金融。所以商業銀行進駐互聯網領域有很大的發展機會。這里所指的進駐互聯網并不是簡單地將傳統業務運用互聯網來完成，而是需要借鑒互聯網思維進行轉型。互聯網思維的內容主要有四點，其一就是粉絲經濟。小米的“發燒友”定位使其迅速崛起就是最好的說明。其二就是注重長尾市場的開發。長尾理論是由美國人克里斯·安德森（Chris Anderson）提出來的，它被看作是對傳統“二八定律”的徹底背叛，“二八定律”認為企業20%的項目帶來了80%的利潤，所以應該只保留這部分，其余的都應舍棄。而長尾理論的出現改變了這一觀點，該理論認為長尾部分積少成多，可以接近主流產品的市場份額甚至超過主流產品的市場份額。淘寶、亞馬遜、Google等互聯網企業都是成功應用長尾理論的案例。其三就是黏性營銷。這里所說的黏性區別于物理范疇的概念，它是指企業開發一系列產品吸引正確的客戶群并持久黏住他們，企業最開始為了吸引客戶群可以不考慮盈利，在大量用戶使用產品的過程中提供增值服務并最終形成規模經濟。阿里巴巴戰勝ebay，百度逆襲Google，QQ打敗MSN等案例都說明黏性營銷在互聯網時代切實有效。

四、商業銀行轉型應該采取的對策建議

商業銀行的轉型首先是觀念的轉變，探索符合互聯網思維的金融發展規律和管理經營理念，順應新型金融的發展要求才是未來商業銀行的轉型方向。抄襲成功的商業模式雖省時省力，但難以持續發展下去，只有掌握精髓結合自身實際情況才可能生存。互聯網金融的不成功案例比比皆是，例如Paypal的貨幣市場基金的剛性兌付無法存在，投資貨幣基金不再保底導致Paypal無奈清盤。還有眾貸網、數銀在線、網絡信用卡NextCard、互聯網保險InsWeb等過早夭折的案例都為盲目金融創新敲響了警鐘。所以商業銀行在轉型的過程中既要借鑒互聯網金融的新型發展方向，又要做到風險識別，避免重蹈覆轍。

1.與其他企業相互合作做到優勢互補、協作共贏

（1）與物流企業進行合作

對商業銀行而言，物流金融（Logistics Finance，LF）是占領未來市場的秘密武器，是開辟中小企業融資天地的新方向。物流金融將成為國內商業銀行的一項重要的金融業務。商業銀行的質押物一般為固定資產，物流金融的出現改變了傳統的質押方式，質押物可以是不同類型的商品。物流金融涉及三個主體：銀行、物流企業和客戶。在運營的過程中，對于銀行來說擴充了投資渠道，并且有物流企業在質押物評估和客戶關系處理上的介入大大降低了風險。物流企業作為質押物監管方，一項業務可以獲得兩份收入，一項是常規的物流服務費，另一項是物流監管費。更主要的是通過物流金融服務，穩定了客戶關系。對于客戶來說，通過物流公司的介入可以從銀行獲得融資解決自身的資金鏈問題，使經營規模得到擴充。物流金融可謂是一種“三贏”的業務模式。

（2）與P2P平臺合作

鑒于法律法規的要求，P2P（Peer to Peer Lending，簡稱P2P）平臺不能自建資金池，也不能以銀行的模式運營，所以不能從事吸儲、清算和自主決定放貸等業務。但是P2P平臺在個人信貸方面已經積累了一定的經驗，無論是對借款人信譽評估方面還是在后續的催收過程中都比銀行有較大的經驗優勢。所以，P2P平臺可以為銀行個人信貸營業部提供客戶，P2P平臺只獲得中介費和服務費，不賺取貸款利差，當然銀行也可以走程序對P2P平臺推薦的客戶再次進行審核。而對于銀行來說，借助P2P提供的平臺在獲得收益的同時還培養了客戶。在國內發展較成功的P2P平臺宜信就開創了P2P平臺與銀行合作的先河。國內關于P2P平臺還沒有完善的監管制度，在監管還不是十分明確的情況下，短期內國內的P2P平臺很難上市，所以銀行可以選擇和P2P平臺合作實現共贏。

（3）與保險公司合作

銀行與保險公司合作這種新型的金融方式首先興起于法國，其運營模式是通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務。銀行保險是一種將不同的金融產品與服務按客戶的需求進行整合而形成的一種新型的保險概念。在合作的過程中銀行與保險公司做到了優勢互補。在中國市場，這種金融方式才剛剛起步，未來擁有很大的發展空間。與傳統的保險銷售方式相比，它最大的特點是能夠實現銀行、保險公司和客戶的三方共贏。

2.打破封閉思維，注重用戶體驗

一直以來銀行都是以高高在上的姿態自居，而金融消費者對于金融產品與金融服務的差錯容忍度相比于其他行業更低，銀行又沒有努力將用戶體驗做到極致，這就導致廣大用戶對銀行的產品與服務存在很多不滿。抱怨最多的地方就是機會最大的地方，所以，未來商業銀行在轉型的過程中除了要將業務做到極致，更要運用互聯網思維進行思考，加大金融用戶的參與度，對不同的用戶提供差異化的服務，在吸引新用戶的同時，最大限度地保證原有用戶量不降低。隨著我國手機網民占比的急速增長，商業銀行還應該借助互聯網平臺加強移動手機APP軟件的開發，借助移動手機APP收集整理客戶意見，及時滿足APP用戶與WAP用戶的需求，從而增加用戶體驗。

3.注重新業務的開發

（1）打通產業鏈

打通一個產業鏈，需要銀行在最開始的時候就貸款給開發商并與開發商簽訂排他協議，協議規定開發商所開發的所有商品都由銀行來處理，而且開發商不能與其他金融機構有業務往來，所有存貸款都要在該行進行處理。然后銀行再與分銷商、零售商等整個供應鏈上的每個節點簽訂類似的協議并壟斷該條產業鏈。在整個鏈條運營的過程中銀行其實沒有龐大的資金投入，所有的資金都在自己的電腦里轉來轉去，在整個運營過程中銀行獲得了一定的貸款手續費和不菲的利息。民生銀行青睞產業鏈金融為我國其他的商業銀行提供了一種新型的業務模式。

（2）建立眾籌融資平臺

眾籌（Crowdfunding）是以團購加預購的形式向網友募集項目資金的一種新型的融資形式。眾籌融資一般涉及發起人、支持者和第三方平臺。發起人是指有創造能力或金點子項目但缺乏資金的人，支持者則為類似于銀行這樣有資金實力的機構或個人，而第三方平臺是指像Kickstarter、點名時間網這樣連接發起人與支持者的互聯網終端。銀行在未來的業務開發上可以借鑒眾籌融資模式，自建第三方平臺來吸引發起人。眾籌融資不具有像風險投資（Venture Capital，VC）那樣的高風險、高收益的特性，它的本質符合銀行的融資業務要求。

（3）進軍電商平臺

商業銀行要進軍電商平臺首先應該實行差異化戰略，電子商務領域存在很強的競爭，已經是一片紅海，稍有不慎可能碰得頭破血流。而銀行需要開發一片新的藍海海域，在銷售金融產品的基礎上，發展特色經營。商業銀行除了可以自建電商平臺，還可以收購二、三線電商企業，通過開發更新見效較快，能實現快速占領市場。

4.注重數據的積累與數據挖掘技術的應用

商業銀行多年來積累了大量的如總資產、凈利潤、不良貸款率、資本充足率、信用記錄等結構化數據，但是商業銀行缺乏對半結構化數據和非結構化數據的積累，雖然多樣化的數據會增加數據管理的復雜性，但是在云存儲、大數據時代對數據的積累、分析和應用能力直接作用于商業銀行的戰略決策方面。對于金融業而言，相比于半結構化數據和非結構化數據，結構化數據更有利于對未來客戶需求與風險做出較準確的預測。但半結構化數據和非結構化數據能更直觀地反映內容，所以說三類數據缺一不可，也都離不開數據挖掘技術的應用。

5.加大復合型人才的培養與儲備

任何企業的轉型，都離不開人才隊伍的建設。商業銀行更是需要由傳統的IT（Information technology）團隊向新型的“數據技術”（Data technology）團隊轉變，加強培養數據處理人才。商業銀行的傳統人才結構多由經濟、金融和管理專業的人員構成，在未來的運營過程中要適當增加信息技術專業、市場營銷專業、電子商務專業和大數據處理人才的培養與儲備。商業銀行應加大力度培養復合型人才，打造自身在互聯網金融領域的核心競爭力。

6.注重頂層設計，化解積弊

隨著我國經濟規模的逐漸擴大，影響中國經濟發展的因素也越來越復雜，積累的深層次矛盾越來越多，如何避免“頭痛醫頭腳痛醫腳”，就需要做出改革，在重點領域取得突破，必須要有“頂層設計”。追根溯源，頂層設計就是統攬全局，在最高層次上尋求問題的解決之道。所以商業銀行在未來的發展過程中要依托互聯網技術分析金融消費者的習慣和投資偏好，力爭為其提供高效、便捷、多樣化的金融服務，滿足廣大金融消費者的個性化金融需求。

馬云曾說：銀行不改變，我們就來改變銀行?；ヂ摼W金融的出現不是為了改變銀行，而是為了完善銀行系統?；ヂ摼W思維的形成為銀行的轉型提供了靈感。對傳統企業進行互聯網化轉型，思維升級、組織改造、流程再造、供應鏈重塑將成為企業未來改革的重要方向。傳統企業為了更持續高效的發展，借助互聯網思維進行轉變將成為必然趨勢。未來一定是屬于既能深刻理解傳統商業的本質，又具有互聯網思維的人。

本文受到國家自然科學基金項目（71363038）、內蒙古科技英才支持項目（NJYT-15-B08）、內蒙古人才開發項目（2015-2016）、內蒙古工業大學青年學術骨干人才支持計劃（2015-2016）、橫向項目《互聯網社會情緒管理及其應用研究》（2014）等的支持。

參考文獻：

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[3]劉志堅，肖玉秀.互聯網金融對商業銀行的影響及啟示[J].市場研究，2014(01).

[4]王國生.我國互聯網金融發展及相關影響分析[J].新經濟, 2015(01).

（作者單位：內蒙古工業大學）