商業銀行開展小微金融服務的創新

胡予曉

（沈陽師范大學國際商學院，遼寧沈陽110034）

商業銀行開展小微金融服務的創新

胡予曉

（沈陽師范大學國際商學院，遼寧沈陽110034）

小微企業大多數是從事實體經濟業務的，它們對經濟總量的貢獻是不可忽視的，在穩定經濟增長、就業、創新、納稅等方面發揮著極為重要的作用。商業銀行也在利率市場化改革不斷深入、利潤空間不斷縮小的背景下，應該將小微企業金融服務作為戰略轉型的方向。然而，小微企業由于資產規模小、風險不易識別、易受外部環境影響等特點使商業銀行對小微企業金融服務持謹慎態度。如何通過創新推動小微金融的發展？如何通過創新減少小微金融的風險？這些問題，應該引起我們高度重視。

商業銀行；小微企業；金融創新

一、商業銀行開展小微金融服務的必要性

（一）履行社會責任的需要

小微企業是我國主要的經濟主體，在國民經濟中發揮著重要的作用。據統計，我國小微企業的數量占比非常高，超過企業總數的80%，這些企業創造了半數以上的GDP和稅收，為社會提供了80%的就業機會。可以說，今天的小微企業很可能是明天的巨無霸企業，它已經成為大中型企業成長的搖籃。所以，小微企業的健康、穩步、可持續發展對促進我國經濟增長、合理調整經濟結構、改革的順利進行具有非常重要的意義。為小微企業提供金融服務不但是商業銀行社會責任的體現，同時也符合其戰略轉型的需要。

（二）商業銀行自身發展的需要

面對日益加快的利率市場化進程和金融脫媒趨勢，大中型企業直接融資不斷增加，對銀行的依賴性逐漸減弱。小微企業受自身條件的限制，資金需求在很大程度上仍需要銀行的支持。而發展小微業務也有助于商業銀行擴大市場份額，改善和優化客戶群體結構，分散整體金融風險。其次，大中型企業等優質客戶的服務領域競爭激烈，市場已經趨于飽和，銀行的議價能力較弱，利潤空間逐步收窄。而經濟資本占用相對較低，競爭并不充分的小微金融業務可以大大提升銀行的議價能力。不斷拓展的小微業務領域會給商業銀行帶來更多的商機，使銀行的盈利空間進一步提升。此外，開展小微金融業務有利于商業銀行的產品和服務去同質化。產品趨同、創新不足一直是我國商業銀行在發展過程中的通病。通過小微金融業務確立自己的品牌，讓銀行的產品更具個性化、差異化和特色化，提高銀行的綜合競爭實力。

二、以銀行視角解讀小微企業融資難的原因

（一）小微企業經營規模小，缺乏核心競爭力

首先，小微企業多為勞動密集型企業，處于低端水平生產加工，產品替代性強，自主創新能力弱，在市場上處于產業鏈的低端，缺乏可持續發展的能力。而且極易受外部經濟波動、行業周期的影響，難以預測存續期。其次，經營管理的規范性差。相當一部分小微企業不熟悉市場運作，缺乏現代企業治理機制，停留在個人或家族式的運作模式，決策存在隨意性和盲目性。財務制度混亂，透明度低，缺乏第三方監督。因此難以獲得銀行的信貸支持。最后，抵押擔保能力弱。由于小微企業自身資產規模較小，按照銀行對貸款抵押物的相關規定，很多企業缺乏有效的抵押物和質押物，也存在抵押物產權不明晰的現象。相當一部分企業的抵押品價值不足，這也是制約小微企業獲得銀行信貸支持的主要因素。

（二）銀行經營理念的錯位

一是大銀行對小微企業提供貸款的認識不足。一種主流的觀點認為不同銀行有著各自相對適應的業務邊界，大銀行就應該服務于大企業。這些企業的財務管理規范，報表真實，抵押資產足值，與大銀行的貸款管理機制和系統匹配。所以大銀行服務于大企業是建立在“硬信息”下的信貸管理運行模式和程序。而服務于小微企業不但模式不匹配，且成本高、利潤小風險大，排斥小微金融也就理所當然了。二是中小銀行對自己的市場定位不夠準確。眾多的銀行都選擇規模擴張、盲目跑馬圈地、域外經營的所謂“做大做強”發展戰略，卻忽視了精耕細作的本地市場可以帶給它們規模效應。很多中小銀行不考慮業務發展與本地經濟緊密相連的規律，也不顧在域外設立分支機構的接納性及高成本，認為在大城市設立分支機構才是成功的標志。在大銀行慎貸、小銀行惜貸的情況下，小微企業融資舉步維艱。三是商業銀行缺乏對小微企業貸款的風險控制能力。傳統的信貸模式和程序無法適應于小微企業，對貸款風險的識別和把控不能準確判斷。由于企業提供的財務報表不完整、不準確甚至無法提供，導致銀行不能通過財務數據判斷企業的償還能力，無法提供信貸支持。

（三）政府監管部門的考核機制不夠完善

監管部門對銀行小微金融服務未能實現差異化管理，在業務準入、風險資產權重、存貸比管理等方面尤為明顯。此外，小微企業信用征信體系也尚不健全，大多數小微企業無征信記錄，不能在征信系統中查詢到完整準確的信用信息，這無疑使商業銀行在提供貸款時增加了收集信息的成本以及信息不對稱的風險。

三、商業銀行開展小微金融服務創新的思考

（一）轉變經營理念，創建科學的客戶群體結構

首先，商業銀行應摒棄“大銀行做大業務，小銀行做小業務”“客小而不幫，利小而不為”的思想。優化客戶群體結構，使大中小微客戶結構更加合理。其次，商業銀行應根據不同的行業類型，在項目準入和客戶準入方面實行差別化管理。甄選優質項目，重點扶持知識產權明晰、創新能力強的項目；節能減排、新能源項目；技術優勢明顯、科技含量高的項目。優先選擇國家支持的重點項目產業鏈上的企業；區域產業集群中有發展優勢或發展勢頭良好的企業；經營周期相對穩定、服務社會民生的消費類企業等。同時，商業銀行應加大對行業區域的風險預測，讓風險在可控范圍之內。

（二）創新小微金融產品

在創新產品方面，商業銀行應做好市場調研，根據小微企業規模小、頻率高、用款急的信貸特點，不斷創新產品，多渠道滿足小微企業“短、小、頻、急”的資金需求。根據小微企業不同發展時期，提供不同的金融產品。一是短期經營周轉的信用貸款。這類貸款比較適應于創業初期并具有發展潛力的小微企業。對于初創企業，銀行還可以與企業探討非銀行貸款模式下的資金支持，例如PE或風投基金的介入，為企業提供多方面的融資參考和選擇。二是抵押、質押類的貸款。對于已發展一段時間且發展勢頭良好、無不良誠信記錄、在銀行已建立結算賬戶的成長型小微企業提供以應收賬款抵押、票據抵押、知識產權質押等方式幫助小微企業加快資金周轉，降低財務運行成本，使之健康有序發展。三是加強中間業務的服務。對于成熟型的小微企業，各方面實力不斷增強，對資金的需求不再過度依賴銀行，通常采用直接融資和間接融資相結合的方式。商業銀行此時應轉變服務策略，加強資產管理、現金管理、財富管理、咨詢顧問、投資等中間業務的服務，打造綜合金融服務品牌，提高小微企業綜合貢獻度。此外，加強商圈、產業集群、產業鏈產品研發，依托電子商務平臺、網上銀行、自助設備等開發快捷高效的電子商務融資產品和網絡融資超市。同時，銀行還可以根據不同的企業類型開發不同的產品套餐組合，實現交叉營銷。

（三）創新小微金融服務模式

一是“信貸工廠”模式，也被稱為淡馬錫模式，是解決小微企業融資難題并被歐美國家普遍認可的一種模式。它的特點是“六化”，即：產品標準化、作業流程化、生產批量化、隊伍專業化、管理集約化和風險分散化。它的核心是為客戶提供一站式服務，從客戶申請到審批、評級、授信、支用、貸后管理等環節實行流水線作業，實現前、中、后臺業務分離。這種模式不僅可以擴大信貸規模，降低成本，實現小微業務戰略發展目標，還可以解決傳統模式下由于部門的分割導致審批效率低下的問題。目前建設銀行、中國銀行采用這種模式。二是“商圈、產業鏈等產業集群模式”。這種模式具有小額信貸批量做的特點。它的核心是根據小微企業之間相互依存、相互影響、共同發展的特點進行分層分類管理，設計的授信方案具有個性化、差異化的特點，可以滿足不同企業的需求。這種模式不但分散了經營風險，也降低了小微金融服務的運營成本，增加了銀行的自身收益。民生銀行的小微金融主要以這種模式為主。三是評分卡業務模式。這種模式是美國富國銀行研發的，以此開創了小微企業貸款的先河。它的特點是貸款“小額化”。目前建行借鑒了這種模式，開發了單戶金額500萬元以下的小微貸款。該模式的核心是以非財務信息的評價作為貸款的主要依據，重點審查客戶的履約能力、資產和信用狀況。非財務信息的評價不但改變了以往先評級再授信的傳統模式，也改變了審貸過程中對財務類“硬信息”的過度依賴。這種模式不僅使授信額度更加小額化，還將申貸和審批的手續變得更加簡約和高效。同時有效控制了商業銀行小微信貸風險，減低了小微企業的財務成本，達到銀企共贏的效果。四是離行式團隊營銷模式。它的核心來自于“關系型貸款”理念。銀行通過長期主動接觸小微企業，利用地緣、人緣、親緣優勢獲得企業經營狀況、企業控制人的相關信息以及在特殊經濟環境下企業的發展狀況等各類“軟信息”，將這些“軟信息”加以分析并作為是否發放貸款的依據。這種模式的優勢在于流程短、效率高，比較適合營業網點較少的小銀行。

（四）創新小微金融風險管理方式

對小微企業貸款的風險管理不能采用商業銀行原有的風險管理模式，應不斷創新才能更好地規避風險。首先，在貸前審查上，通過“軟信息”的收集可以大大降低信息不對稱的風險。例如，對借款人的品行充分了解并加以判斷和分析，可借助稅務、工商、海關等信息查詢及時掌握非財務信息。通過查看借款企業的電費、稅費、水費、人員工資、存貨、應收應付款臺賬、現金流及在銀行的結算量等信息來判斷是否存在貸款風險。其次，在擔保方式上不斷創新。針對小微企業抵押物少的特點，各銀行應積極探索企業互助基金和政府補償基金的模式。互助基金可以由兩部分組成，包括保證金和風險準備金。保證金的比例要根據企業的不同情況適當調整。當企業將貸款本息全部清償后，銀行可返還保證金。當貸款發生風險時，風險準備金作為風險撥備彌補貸款的損失。此外，互保、聯保的方式也可以起到控制貸款風險的作用。由于小微企業具有相互依存、相互制約的特點，銀行可以通過讓企業間互保、聯保的方式達到相互監督和分散風險的作用。但這種方式容易引發集體違約，特別是在經濟環境不好或處于行業周期變動的情況下。因此，銀行采用聯保、互保方式應堅持循序漸進、穩步推行的原則。再次，對于有能力提供抵押物的小微企業，銀行在進行抵押物價值評估時要遵循謹慎的原則，不可過高地進行估值。對于擔保公司的擔保要進行嚴格核查和篩選，不能流于形式，增加不良貸款產生的風險。最后，在貸后管理上，一是對存量客戶建立風險識別和風險預警機制。小微企業具有集群式的特點。為避免風險過度集中，對其加強區域性監控是非常必要的。在監控過程中關注宏觀經濟政策、產業政策的變化對企業的影響，以此來預測區域企業整體的風險狀況。對企業賬戶往來、資金流向、貸款用途的真實性、納稅情況、還款情況等微觀上實施現場與非現場的監控，防止貸款被挪作他用，甚至被轉到資本市場上。做到有效識別風險并及時發布風險提示和風險預警。商業銀行還應建立市場退出機制，對于風險較大的企業果斷令其退出。二是實施差異化的貸后管理方式。根據行業、區域、產品、擔保方式、風險特征、還款情況等因素進行分類，根據不同的分類結果在檢查方式、檢查重點、檢查頻率等方面區別對待。探索“不同行業不同方案，不同客戶不同措施”的差異化、高效率的貸后管理方式。

（五）創新并完善考核獎勵機制

首先，將小微企業貸款納入分支機構和信貸人員的綜合績效考核體系中，增大在績效考核體系中的比重，增加小微貸款的規模，制定有效的獎勵政策，激發分支機構對發展小微業務的積極性。其次，制定小微金融創新獎勵機制。鼓勵信貸人員在產品研發、服務模式、風險管理等方面進行創新。最后，不以單個不良貸款為論，強調貸款的整體收益。將風險和收益捆綁在一起考核，建立小微貸款免責與問責制度，充分發揮績效考核的激勵導向作用，使商業銀行的小微金融業務健康持續發展。

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【責任編輯趙偉】

F832.33

A

1674-5450（2015）04-0072-03

2015-01-09

2015年度遼寧經濟社會發展項目（2015lslktzdian-24）

胡予曉，女，江蘇溧陽人，沈陽師范大學副教授，經濟學碩士。