當(dāng)今社會(huì)私人銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究

石晶

（中國(guó)工商銀行吉林省分行營(yíng)業(yè)部，吉林 長(zhǎng)春 130051）

當(dāng)今社會(huì)私人銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究

石晶

（中國(guó)工商銀行吉林省分行營(yíng)業(yè)部，吉林 長(zhǎng)春 130051）

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù),是針對(duì)公司客戶(hù)的信貸業(yè)務(wù)。但是隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)已經(jīng)很小,優(yōu)勢(shì)不再明顯,同時(shí),隨著美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家的工業(yè)化進(jìn)程加速和一些發(fā)展中國(guó)家的迅速崛起,社會(huì)財(cái)富急劇增加,人們的收入也在飛躍的增長(zhǎng)。在這種背景下，私人銀行業(yè)務(wù)逐步發(fā)展起來(lái)。私人銀行業(yè)務(wù)以客戶(hù)的財(cái)富管理為核心，個(gè)性化特點(diǎn)突出的一系列金融和非金融服務(wù)的組合。 本文在對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生背景、在全球范圍內(nèi)發(fā)展情況等內(nèi)容進(jìn)行概括介紹的基礎(chǔ)上詳細(xì)闡述私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的必要性，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境進(jìn)行分析。特別分析了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展瓶頸，并為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提出建議。

：私人銀行業(yè)務(wù)；起源；現(xiàn)狀；解決方法

一、引言

在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的時(shí)代下，私人銀行業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)之一。而伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)、富裕人口的集中涌現(xiàn)、金融制度的逐步完善，我國(guó)已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件。所以在這樣的國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融環(huán)境下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)已是中國(guó)銀行業(yè)勢(shì)在必行之舉，亦是應(yīng)對(duì)外資私人銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要。

二、私人銀行的起源及在全球范圍內(nèi)發(fā)展概述

1.私人銀行的起源與發(fā)展

私人銀行誕生于16世紀(jì)的瑞士,當(dāng)時(shí)許多法國(guó)經(jīng)商的貴族，由于宗教信仰原因被驅(qū)逐出境，來(lái)到瑞士的日內(nèi)瓦,出于保護(hù)自己財(cái)產(chǎn)安全的需要,他們中間的一些人開(kāi)始從事資產(chǎn)管理工作，同時(shí)，由于當(dāng)時(shí)的瑞士已經(jīng)具有了比較完備的法律制度和社會(huì)信用體系，也吸引了越來(lái)越多的富裕人群將其財(cái)富交由瑞士的銀行來(lái)管理。隨著17世紀(jì)商品經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的大發(fā)展,個(gè)人財(cái)富的形態(tài)開(kāi)始多元化,社會(huì)化分工越來(lái)越明細(xì),私人銀行在歐洲快速發(fā)展起來(lái)。18世紀(jì),隨著工業(yè)革命的蓬勃發(fā)展,美國(guó)開(kāi)始崛起為世界頭號(hào)工業(yè)國(guó),私人銀行開(kāi)始從歐洲發(fā)展到美國(guó)。20世紀(jì)70年代以來(lái),亞洲經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng),社會(huì)財(cái)富迅速積累,私人銀行開(kāi)始在香港、新加坡等地出現(xiàn)。20世紀(jì)90年代以來(lái)私人銀行之間的并購(gòu)逐漸增多,成為國(guó)際私人銀行發(fā)展的重要特點(diǎn)。[1]

2.歐洲模式

經(jīng)過(guò)450多年發(fā)展，歐洲私人銀行在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)布局等方面經(jīng)驗(yàn)豐富。其中，在財(cái)富管理方面，瑞士私人銀行一直是全球范圍的領(lǐng)先者，并且因?yàn)樗叨鹊膫€(gè)性化和保密性，吸引了世界各地的豪門(mén)富賈。以私人銀行巨頭瑞士銀行集團(tuán)（UBS）為例，其目標(biāo)客戶(hù)群定位于全球的高端富人，因此它的發(fā)展策略集中在為全球的富人提供包括財(cái)富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理在內(nèi)的專(zhuān)業(yè)化的私人銀行服務(wù)。

瑞銀集團(tuán)提供的私人銀行服務(wù)具有典型的歐洲特色，提供的服務(wù)包括投資方案設(shè)計(jì)、資金組合管理、受托基金組合、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、個(gè)人融資方案、全球資產(chǎn)托管、不動(dòng)產(chǎn)咨詢(xún)管理、繼承與稅務(wù)規(guī)劃、賬戶(hù)管理與支付服務(wù)、藝術(shù)品研究投資與管理等，并將這些服務(wù)構(gòu)建成一個(gè)完整的體系，通過(guò)個(gè)性化的方案、產(chǎn)品和服務(wù)幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)富創(chuàng)造、積累、保護(hù)和轉(zhuǎn)移的全過(guò)程。瑞銀集團(tuán)成為全球領(lǐng)先的私人銀行，關(guān)鍵在于它擁有強(qiáng)大的、全方位的、全球化的、綜合性的、專(zhuān)業(yè)的金融方案設(shè)計(jì)與實(shí)施能力，同時(shí)采用“整個(gè)企業(yè)（ONE FIRM）”模式而不是各自為政的業(yè)務(wù)單元模式或事業(yè)部模式來(lái)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。[2]致力于讓每個(gè)前段的私人銀行家都能為每一位私人銀行客戶(hù)提供具有國(guó)際水準(zhǔn)的私人銀行服務(wù)。

3.美國(guó)模式

成立于1812年的花旗銀行是美國(guó)金融業(yè)的象征，作為美國(guó)私人銀行領(lǐng)域的先驅(qū)與代表，其私人銀行經(jīng)營(yíng)管理模式與歐洲大為迥異。花旗銀行集團(tuán)由全球消費(fèi)金融集團(tuán)、公司與投資銀行部、財(cái)富管理部、資產(chǎn)管理和替代性投資部組成，將集團(tuán)的所有業(yè)務(wù)分為消費(fèi)金融、公司與投資銀行、財(cái)富管理與私人銀行三大塊，分別提供了58%、33%、9%的收入，可見(jiàn)，財(cái)富管理與私人銀行并不是花旗銀行最核心和最重要的收入來(lái)源，但是其75%的利潤(rùn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他業(yè)務(wù)板塊 （消費(fèi)金融為22%、投資銀行為24%、零售銀行為18%）。[3]同時(shí)在管理模式上也存在差別，私人銀行在花旗銀行集團(tuán)占很大比重，它是一個(gè)具有高利潤(rùn)、高成長(zhǎng)性的業(yè)務(wù)種類(lèi)，立志于是私人銀行的統(tǒng)一化、大眾化服務(wù)向?qū)哟位€(gè)性化轉(zhuǎn)變。

三、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性分析

1.金融創(chuàng)新的需要

現(xiàn)今時(shí)代下，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)、富裕人口的集中涌現(xiàn)，使大批的外資金融機(jī)構(gòu)將目光投向中國(guó)市場(chǎng)。2005年9月27日美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）旗下專(zhuān)門(mén)從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處成立，這是首家進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的國(guó)際私人銀行。迄今為止，已有多家國(guó)外私人銀行進(jìn)駐中國(guó)。而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，金融制度的進(jìn)一步完善，在不久的將來(lái)，外資銀行必將大張旗鼓的進(jìn)入中國(guó)私人銀行市場(chǎng)。[4]在這種沖擊作用和強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，發(fā)展國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)刻不容緩。

2.客戶(hù)財(cái)富管理需求

私人銀行業(yè)務(wù)是為富裕階層服務(wù)的，因此一定數(shù)量富裕人士的存在是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的先決條件，它為私人銀行業(yè)務(wù)提供了客戶(hù)源。而在中國(guó)，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)高速增長(zhǎng)，居民的私人財(cái)富不斷累積，一個(gè)穩(wěn)定的高收入富裕階層已經(jīng)形成，為有效開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)打下了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。另一方面，在經(jīng)歷了世界金融危機(jī)的洗禮之后，高資產(chǎn)人群對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性有了更直觀的認(rèn)識(shí)和更深刻的考慮，人們更傾向于尋找高品質(zhì)的銀行服務(wù)，所以私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是不容質(zhì)疑的。

3.銀行提高收益的需求

從中國(guó)銀行業(yè)改革的角度看，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展趨緩，迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)因其服務(wù)于高凈資產(chǎn)客戶(hù)，因而能獲取遠(yuǎn)高于社會(huì)平均利潤(rùn)的高額回報(bào)，是銀行業(yè)得到了新的生機(jī)。

四、我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.我國(guó)私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)今世界，私人銀行在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)非常普遍，但目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的私人銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)也不過(guò)是近幾年才剛剛興起，雖然一些銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)都掛著財(cái)富管理的牌子，但這些金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)還處于非常初級(jí)的階段。2006年以來(lái)，隨著主要國(guó)有商業(yè)銀行改制，上市工作取得重要進(jìn)展，以及銀行業(yè)的全面開(kāi)放，以高端客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象的私人銀行業(yè)務(wù)成為各家銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，面對(duì)外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中高端客戶(hù)的激烈爭(zhēng)奪，為了留住、吸引更多的高端客戶(hù)，各金融機(jī)構(gòu)紛紛著手籌備私人銀行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提供的私人銀行服務(wù)雛形也已浮現(xiàn)。就目前我國(guó)的私人銀行的發(fā)展?fàn)顩r而言，從發(fā)展歷程看，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段；從服務(wù)對(duì)象看，以高額凈資產(chǎn)客戶(hù)為主；從服務(wù)內(nèi)容看，提供更高的個(gè)性化，差異化及長(zhǎng)期的全方位服務(wù)；從發(fā)展地域看，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。[5]

2.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求分析

據(jù)麥肯錫管理咨詢(xún)公司預(yù)測(cè)，全球的私人銀行總資產(chǎn)規(guī)模將自2010年的35萬(wàn)億美元，增長(zhǎng)到2015年的53萬(wàn)億美元。在各個(gè)地區(qū)中，亞洲是最具發(fā)展?jié)摿Φ摹Ｎ磥?lái)，亞洲將成為僅次于北美的全球第二大財(cái)富管理市場(chǎng)，其中約有50%的成長(zhǎng)來(lái)自于中國(guó)。從2007年中國(guó)銀行率先推出的私人銀行業(yè)務(wù)，到后續(xù)的工商銀行、招商銀行等，私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容、數(shù)量、規(guī)模的日益增長(zhǎng)，都印證了市場(chǎng)的需要，因?yàn)橛行枨螅杂邪l(fā)展。同時(shí)，這些年私人銀行業(yè)務(wù)的跑馬圈地加劇了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，我國(guó)私人銀行發(fā)展將進(jìn)入新的階段，需要進(jìn)一步提升私人銀行管理水平，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)精細(xì)化程度，從而更好的服務(wù)于客戶(hù)。

五、當(dāng)今社會(huì)我國(guó)私人銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及解決路徑

1.存在問(wèn)題

①私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

隨著國(guó)內(nèi)私人銀行的設(shè)立，越來(lái)越多的銀行都開(kāi)始積極籌備私行業(yè)務(wù)。盡管各家銀行為私行客戶(hù)都成立了專(zhuān)業(yè)的部門(mén)，同時(shí)配備了專(zhuān)業(yè)的服務(wù)人員，但目前各家私人銀行業(yè)務(wù)一般都局限在理財(cái)產(chǎn)品的推薦、藝術(shù)品投資推薦等相對(duì)單一的品種與服務(wù)，很多投資組合也只是產(chǎn)品的簡(jiǎn)單疊加，而專(zhuān)業(yè)化程度較高的衍生產(chǎn)品設(shè)計(jì)甚少，使得同質(zhì)化較為嚴(yán)重，難以有所突破。

②缺乏專(zhuān)業(yè)的高素質(zhì)人才

巨大的人才缺口已經(jīng)成為制約中國(guó)私人銀行業(yè)發(fā)展的掣肘。中國(guó)工商銀行資產(chǎn)管理部副總經(jīng)理胡亞冰曾表示，目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)的從業(yè)人員素質(zhì)普遍過(guò)低，從數(shù)量和質(zhì)量上難以保證給高凈值客戶(hù)提供完備的服務(wù)。事實(shí)上，除了專(zhuān)業(yè)技能以外，私人銀行經(jīng)理缺乏閱歷也是一個(gè)尷尬的事實(shí)。中國(guó)的私人銀行經(jīng)理基本都是銀行內(nèi)部的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理或者公司客戶(hù)經(jīng)理，相對(duì)來(lái)說(shuō)，年紀(jì)較輕，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)較少，人生閱歷不夠豐富。他們的知識(shí)結(jié)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)技能不能滿(mǎn)足高端客戶(hù)的需求，也是私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了制約。

③信息系統(tǒng)建設(shè)滯后

私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)后臺(tái)支撐系統(tǒng)。而私人銀行信息系統(tǒng)（Private Banking Information System，簡(jiǎn)稱(chēng)PBIS）是后臺(tái)支撐系統(tǒng)的重要組成部分，它的強(qiáng)大與否直接關(guān)系到私人銀行經(jīng)營(yíng)管理的興衰。而就目前的私人銀行領(lǐng)域而言，其系統(tǒng)建設(shè)是相對(duì)滯后的。面對(duì)日益龐大的客戶(hù)群，我們要做的不僅是拓展業(yè)務(wù)、開(kāi)拓市場(chǎng)，更重要的是做好信息系統(tǒng)的良好建設(shè)。

④營(yíng)銷(xiāo)體系不夠完善，售后服務(wù)不到位

大多數(shù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)和售后服務(wù)部門(mén)，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員來(lái)銷(xiāo)售個(gè)人金融產(chǎn)品。隨著信息化和電子化進(jìn)程的加快，私人銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品具有一定的技術(shù)含量，需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到顧客的認(rèn)可和接受，而本土商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)方式和營(yíng)銷(xiāo)手段的落后使得銀行推出的新產(chǎn)品無(wú)人問(wèn)津。另外，隨著私人銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)也出現(xiàn)滯后問(wèn)題，特別是相關(guān)金融產(chǎn)品出售后，沒(méi)有很好的跟蹤客戶(hù)，尋求進(jìn)一步合作的機(jī)會(huì)，使很多客戶(hù)無(wú)法真正享受私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。[6]

2.解決路徑

①細(xì)分客戶(hù)群，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)逐步對(duì)高低端客戶(hù)服務(wù)實(shí)施分流，低端客戶(hù)主要使用電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備等自助服務(wù)，而高端客戶(hù)則主要通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行 “一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制正以其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶(hù)的重要服務(wù)手段。

②加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)

面對(duì)日益激烈的國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力已成為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，所以做好專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)是十分必要的。首先需要引進(jìn)人才，只有實(shí)力才是品牌的保證。要大膽引進(jìn)一些金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面的高專(zhuān)業(yè)化管理精英，作為骨干力量打造一支符合我國(guó)私人銀行業(yè)發(fā)展的高技術(shù)的研究團(tuán)隊(duì)和投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，為客戶(hù)提供綜合化、個(gè)性化服務(wù)。其次要培養(yǎng)人才，只有從根源上解決人才稀缺問(wèn)題，才能保證長(zhǎng)久競(jìng)爭(zhēng)力。重點(diǎn)培養(yǎng)人才，要建立行之有效的培訓(xùn)體系，培養(yǎng)和儲(chǔ)備具有產(chǎn)品創(chuàng)新力的研發(fā)經(jīng)理、具有服務(wù)創(chuàng)新力的客戶(hù)經(jīng)理、具有營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新力的銷(xiāo)售經(jīng)理和具有管理創(chuàng)新力的高層經(jīng)理，[7]使私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展再無(wú)后顧之憂(yōu)。

③加快信息系統(tǒng)建設(shè)

經(jīng)研究分析及實(shí)踐證明，客戶(hù)關(guān)系管理、客戶(hù)綜合視圖、績(jī)效考核、業(yè)績(jī)統(tǒng)計(jì)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、開(kāi)放式產(chǎn)品平臺(tái)等是私人銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理必不可少的支撐模塊。隨著高凈值人群的發(fā)展，他們對(duì)金融服務(wù)的深度和廣度都在不斷變化，個(gè)性化、多元化的投資組合需求越來(lái)越強(qiáng)烈，促使私人銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式也由產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)需求驅(qū)動(dòng)。因此，私人銀行信息系統(tǒng)也在不斷完善，以滿(mǎn)足經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需求。

④加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)力度，創(chuàng)建品牌價(jià)值

為促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先要豐富營(yíng)銷(xiāo)手段，針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化特點(diǎn)采取差異化營(yíng)銷(xiāo)方式，通過(guò)深入分析客戶(hù)需求，找到不同之處，有針對(duì)性的向不同客戶(hù)提供符合其特征的高質(zhì)量、多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)。其次大力加強(qiáng)品牌建設(shè)，提升品牌價(jià)值，通過(guò)銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度和銀行的社會(huì)形象，為私人銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展提供助力。

六、結(jié)論

在私人銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越受到人們關(guān)注的同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)需要做的還有很多。雖然我國(guó)已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件，但仍處于起步階段，我們?nèi)悦媾R著許多問(wèn)題：產(chǎn)品種類(lèi)單一；發(fā)展模式模糊；專(zhuān)業(yè)人才匱乏；外匯管制嚴(yán)格；信息體系滯后等等。[4]但另一方面，我國(guó)的法規(guī)體系正在健全，投資方向更加準(zhǔn)確，金融體制更加完善，私人銀行業(yè)務(wù)在曲折中穩(wěn)步向光明邁進(jìn)。我們有理由相信，中國(guó)私人銀行在不斷的探索和學(xué)習(xí)中，定能建立起一套適合中國(guó)國(guó)情的私人銀行業(yè)務(wù)體系。

[1]王洪棟.中國(guó)私人銀行發(fā)展研究.武漢大學(xué),2009.

[2]李恒光.我國(guó)私人銀行發(fā)展探討.www.51cfp.net,2003.01.

[3]2007年中國(guó)私人銀行高峰論壇會(huì)刊.2001.08.

[4]康承東.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿捌浒l(fā)展策略.濟(jì)南金融第十期,2007.

[5]張長(zhǎng)征.國(guó)內(nèi)敵人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征與趨勢(shì)分析.上海金融,2007.

[6]郭蘭蘭，沈發(fā)昌.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策分析.湖南財(cái)經(jīng)高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào),2009.12.

[7]宋超宇.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策探究.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2013.

編輯：林軍

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：2095-7327（2015）-06-0080-04

石晶（1970-），女，吉林長(zhǎng)春人，中國(guó)工商銀行吉林省分行營(yíng)業(yè)部經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融管理。