互聯(lián)網(wǎng)金融能顛覆傳統(tǒng)金融？

自余額寶出現(xiàn)之后，在互聯(lián)網(wǎng)金融的普及度上發(fā)揮了重大的作用，與此同時(shí)，借著余額寶這股東風(fēng)，P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)也火起來(lái)。在這種情況下，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的觀點(diǎn)都蹦了出來(lái)，最近在媒體上看到智融會(huì)的CEO劉海東說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)金融。但是個(gè)人認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆傳統(tǒng)金融”，在目前看來(lái)，是不可能的。

首先，脫離政策談行業(yè)顛覆本身就是在意淫

金融作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈，國(guó)家對(duì)于金融的管制一直都十分嚴(yán)格，雖然最近釋放了很多鼓勵(lì)民間金融發(fā)展的信號(hào)，從目前的情況來(lái)看，政府不可能完全放開(kāi)整個(gè)金融市場(chǎng)，民間金融更多是作為一個(gè)補(bǔ)充。面對(duì)嚴(yán)格的金融監(jiān)管制度，很多人都在呼吁放開(kāi)金融監(jiān)管，呼吁利率市場(chǎng)化，他們認(rèn)為政府對(duì)于金融市場(chǎng)的干預(yù)，限制了金融業(yè)的發(fā)展。但是，就我們國(guó)家目前的情況來(lái)看，無(wú)論是征信體系建設(shè)，抑或是相關(guān)法律法規(guī)現(xiàn)狀，要做到完全放開(kāi)監(jiān)管，都是不現(xiàn)實(shí)的。再往前看，恰恰是政府對(duì)于金融市場(chǎng)的管制，才讓我們平穩(wěn)渡過(guò)了幾次比較大的金融危機(jī)。傳統(tǒng)金融的地位，在目前的政策和狀況下，互聯(lián)網(wǎng)金融是無(wú)法顛覆的。

互聯(lián)網(wǎng)只是傳統(tǒng)金融的渠道拓展，談不上顛覆

智融會(huì)劉海東在談到互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新時(shí)，提到了線上交易的高效便捷。但是，縱觀整個(gè)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)，線上真如智融會(huì)劉海東說(shuō)的那樣高效便捷嗎？自從P2P進(jìn)入中國(guó)那一刻開(kāi)始，就是變異的。目前純粹做線上渠道的平臺(tái)，放眼望去，也就一家。國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)的網(wǎng)貸企業(yè)還是在走線上線下結(jié)合的模式，所有的風(fēng)控管理還是必須要通過(guò)線下來(lái)操作，甚至很多平臺(tái)的投資人和資金，都是通過(guò)線下發(fā)展而來(lái)，線上再高效便捷，也解決不了人與人之間面對(duì)面真實(shí)交流的信任問(wèn)題。金融投資，不像網(wǎng)上購(gòu)物，是一手交錢(qián)一手交貨，再不行我還可以退貨。投資是一種以小博大的行為，互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)法解決信任問(wèn)題，這也是為什么融金所、紅嶺創(chuàng)投等P2P巨頭要布局線體驗(yàn)店的根本原因。因?yàn)榧兙€上玩不轉(zhuǎn)。

沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)何來(lái)顛覆？

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所從事的業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行所從事的業(yè)務(wù)本身交叉度就很低。以網(wǎng)貸市場(chǎng)為例，網(wǎng)貸企業(yè)接觸到的業(yè)務(wù)本身就是傳統(tǒng)金融不做的業(yè)務(wù)，次級(jí)貸市場(chǎng)，業(yè)務(wù)群體不一樣。你本來(lái)做的業(yè)務(wù)就是人家不要的業(yè)務(wù)，是人家不屑于去做的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)要大得多。在起跑線上就輸了，顛覆又何從談起？網(wǎng)貸企業(yè)所付出的資金成本和所承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)。兩個(gè)不同的市場(chǎng)，沒(méi)有顛覆可言，要顛覆，先得趕上同一起跑線。

金融才是核心，任何形式的創(chuàng)新都只是業(yè)務(wù)體系的完善

不管互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)如何發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融，其核心依然是金融，這是無(wú)法去顛覆的，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆傳統(tǒng)金融本身就是一個(gè)悖論。智融會(huì)劉海東提到，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)突破地域的限制，讓更多的人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。但這仍然只是業(yè)務(wù)渠道的突破，讓更多的人參與進(jìn)來(lái)，但這仍然算不上顛覆，最多算是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)金融，有兩端的產(chǎn)品。一個(gè)是借貸端，一個(gè)是投資端。目前的情況下，要做到互聯(lián)網(wǎng)借貸、放款，并不現(xiàn)實(shí)，最多就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行申請(qǐng)，其核心的風(fēng)控，還是得通過(guò)線下的考察來(lái)做，這與傳統(tǒng)金融并無(wú)區(qū)別。而投資端，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)可以做到讓投資人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，但這也只是讓投資人在除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)之外的一種小型的補(bǔ)充。數(shù)據(jù)是最有說(shuō)服力的，大家可以去查查看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)份額，占到整個(gè)金融市場(chǎng)份額的多少了？

互聯(lián)網(wǎng)金融被過(guò)渡渲染，回歸本質(zhì)才能做好金融

互聯(lián)網(wǎng)金融在最近兩年很火，各路媒體在報(bào)道方面也是毫不吝嗇，各方資本也爭(zhēng)相進(jìn)入，行業(yè)非常熱鬧。因此，居于目前的喧囂氛圍，很多人就認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融注定將會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融。作為隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而長(zhǎng)大的一代，互聯(lián)網(wǎng)在很多領(lǐng)域，確實(shí)做到了顛覆。但在金融領(lǐng)域，我們不得不承認(rèn)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，其根本核心還是金融，只有回歸金融的本質(zhì)，踏踏實(shí)實(shí)做好產(chǎn)品，做好風(fēng)控，在此基礎(chǔ)上，再借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，讓金融更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)民生，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之道。