當前我國央行“三農”金融政策創新分析

【摘要】近年來我國經濟一直處于平穩狀態，在我國的現代化發展過程中，解決“三農”問題的關鍵性日益顯露。為了解決這一問題，我國頒布了很多政策只為探索出一條適合中國農業現狀的發展道路。本文就2014年央行頒布的有關金融服務政策、金融支付服務環境、存款準備金政策、再貼現和再貸款政策進行了創新性分析，對其內容和目的進行了剖析。

【關鍵詞】“三農”問題 金融政策 金融創新

央行2014年采取了一系列促改革、調結構、惠民生的“三農”金融創新政策措施以促進我國農村經濟健康運行和發展，如：央行要求盡力完善農村金融組織體系并優化服務方式；多元化農村地區的支付手段；擴大再貼現再貸款數額等。這些舉措為進一步解決“三農”問題，健全農村金融體系，實現和諧社會做出了進一步的規劃。

一、金融服務政策創新分析

2014年5月，黑龍江省政府、農業部等根據國家政策和文件指示，發布了《黑龍江省“兩大平原”現代農業綜合配套改革試驗金融改革方案》，這一方案對“兩大平原”金融改革工作做出了明確部署，作為全國農村金融改革的先例，具有積極的探索意義，如果成功，將會對農村金融改革和農業經濟發展帶來指示性的作用。本次改革創新在三個方面：

（一）創新農村金融組織體系

1.建立廣覆蓋的農村金融組織體系。近年來經過國家的多年提倡和政策扶持，各類金融機構的城鎮網點數不斷增加，農村信用社、農村商業銀行、村鎮銀行等各類農村中小金融機構如雨后春筍般涌現。例：截止2014年底，黑龍江省共有省級聯社1家、市社聯7家，辦事處6家，共計網點1944個，村鎮銀行26個。農村金融機構網點數量著實有了很大的提升，但是由于農村居住分散的特點，這些數量是遠遠不夠的，還應大力鼓勵地方金融機構設立村鎮銀行，引導民營資本參股村鎮銀行。同時適當降低注冊資本要求，在國家規定范圍內，逐步降低發起銀行持股比例較強的小額貸款公司按照監管規定轉制為村鎮銀行，增加農村銀行覆蓋率，方便農戶辦理相關業務，解決資金需求。

2.建立合理化的農村金融組織體系。村鎮商業化銀行，合作性銀行，政策性金融機構是當前金融體系的三個重要因素。一直以來我國都是以政策性金融為主，輔之以合作性金融，在當前的欠發達地區由于需求比較單一依然需要如此執行。但是隨著時代的發展多數農民收入不斷增加，過去單純的貸款、存款、代理等業務不能滿足其需求，故保險、證券投資、融資租賃等業務也逐漸走入農村金融業務中，地方政府可以嘗試設立農村保險公司、金融租賃公司、證券公司等。尤其是在中國的某些內陸地區，有一類農戶叫兼業農戶，他們當中外出打工的比較多，家庭經濟收入主要依靠務工，農產品產出僅用于滿足生活需求，因此該地區的經濟較為發達，可以以合作性金融為主。對于經濟十分發達的東南沿海地區城鎮，農民普遍富裕，面對投資渠道相對匱乏的現狀，則可考慮設立黃金和外匯市場等。

（二）創新農村金融產品和服務方式

金融服務機構為一直以來都為農戶提供各項金融服務，在增加就業、擴大內需、推動創新等方面有著突出的。近幾年，各部門認真貫徹落實國務院關于農村金融服務改革的要求，開發了農民工銀行卡特色服務和創新擔保模式等新服務。

1.創新農民工銀行卡特色服務。農民工銀行卡特色服務早在2006年起便在全國12個省推廣此項業務，讓農民工通過存款到銀行卡替代匯款，促進資金回流農村，刺激農村經濟發展，并且隨身攜帶方便，隨取隨用，手續費較低。到2013年底，農民工銀行卡的存款數額已經達到210億元，隨著2014年9月央行再次下調農民工銀行卡的跨省跨行取款業務的收費標準，同時提高取款限額（最高2萬元），越來越多的農民工會選擇該項特色服務，因為最新的政策給廣大的農民工們帶來的好處是顯而易見的。

2.創新信用擔保模式。“抵押難、擔保難”向來是農村金融服務難以解決的問題，農村大多住房和生產資料難以被金融機構認定為合格擔保物，但為了防范信貸危機，擔保物又不可或缺。因此，中央銀行按照十八屆三中全會精神和今年中央一號文件要求，總結出一些有利于農民貸款的創新政策，拓寬了可接受擔保的范圍，推動農村財富流轉化。此次創新的具體內容是利用聯保的方式，農戶們自愿聯合、分期還款、風險共擔，形成一個整體，從而提升每個人的信用等級。一般每個整體中都有當地的龍頭產業參與其中，也形成大戶帶動小戶、互幫互助、共同發展的良好局面。同時使每個貸款人都同時扮演著擔保人的角色，有龍頭產業的擔保也是小戶們提供了很大的保障，促使當地經濟一體化共同發展。

（三）加強政府部門和金融管理部門的政策支持和協調配合

各國政府都會簽發政策和措施扶持農村經濟、發展農村金融，但是由于農業屬于高風險、低收益的產業，很多投資者并不看好，所以資金來源相對較窄。僅僅依靠財政的力量又是不夠的，所以需要國家和相關政府的介入。面對這一現狀，我國當前的思路是制定農業金融法規和制度完善農村金融體系，對農村經濟實行財政補貼、財政貼息、稅收優惠，鼓勵農村金融機構以低息或無息的方式貸款給農業生產者等。對此我們可以參照美國政府之前成功的農業管理模式：美國的農業生產者只有3%，但是它卻成為了全球第一大農業生產國、出口國，原因就在于它高度發達的農村金融制度。糧食生產過剩問題是美國長期存在的難題，為了最大限度的保護農戶利益，一方面加大糧食的出口，組織農民休耕，另一方面又對農業進行間接補貼。美國的農信社還不以盈利為目的為社員提供各種便捷廉價的服務，補貼扶持農業工作者，給農戶們帶來切實利益。同樣的，中國的農村金融制度發展也可以學習美國、日本等其他國家的經驗試行。

二、金融支付服務環境創新分析

農村金融服務的基礎就是農村支付服務，故加強農村支付服務環境建設，推廣多元化支付結算手段，對農村金融服務改革有促進的作用。去年11月4日，央行基于我國農村支付服務環境現存問題頒布了《中國人民銀行關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》，主要內容如下：

（一）深化助農取款服務

截至2014上半年，全國助農取款服務點已達到近90萬個，覆蓋行政村48萬余個，消除農村地區金融服務空白行政村超過80%。為進一步豐富服務功能，提升服務使用率，央行決定新增開辦現金匯款、轉賬匯款、代理繳費三種業務。助農取款點幫助解決了農村金融機構網點較少，農民支取現金不便的問題，而這三種業務的增加則更加完善了農村資金流轉向網絡和金融支付普惠原則。并且文件明確要求服務點業務的收費要堅持可持續發展和惠民原則。例如，農村老人每月在支取養老金等政府涉農補貼資金時，服務點應免除首筆取款業務費；同時國家規定的農民工銀行卡的跨行跨省取款的收費標準也做了相應下調。從這一些列改革可以看出國家為確保農戶利益最大化，扶持“三農”的力度依然在加大。

（二）持續推廣非現金支付

推廣非現金支付主要解決的問題是多元化農村支付方式。建議一，大力推廣網上支付、固定電話支付、手機支付寶支付等新興電子支付手段。正是由于農村金融機構網點覆蓋率不高，此類非現金支付方式更是可以讓農戶們足不出戶辦理轉賬支付等業務，節約了時間、加快了效率、也加速了資金流轉。建議二是加大補貼涉農金融機構，根據農村基本情況多設POS機，ATM機等。并對使用非現金支付方式的農民給予一定的優惠和折扣，同時加大宣傳力度、推廣使用面，以達到實現農村支付結算方式多樣化的目的，減小城鄉差距。

（三）加強監督管理，防范資金風險

最近網絡詐騙、電信詐騙的案例越來越多，這也是農村金融發展過程中需要注意的問題。農村金融正在發展階段，不少不法分子也會乘機出現，各監管部門必須加大支付犯罪的監管力度和打擊力度，防范資金風險；各金融機構也要加強對特約商的檢查力度，落實賬戶實名制要求；增強農民的預防意識，多做宣傳，并進行風險提示，減少犯罪行為出現的可能。對于已發生的非現金支付詐騙事件要及時公開嚴厲打擊，對犯罪分子形成警告，營造安全的支付服務環境。

三、存款準備金政策創新分析

2014年4月22日央行新聞發言人發布，自4月25日起下調縣域農村商業銀行人民幣存款準備金2個百分點，下調縣域農村合作銀行人民幣存款準備金0.5個百分點。緊接著6月，又在此基礎之上下調存款準備金0.5個百分點，國家此種做法的目的在于改善、優化融資和信貸結構，大力促進經濟結構的完整化，此次再降準0.5 個百分點后大致釋放4200億元左右的流動性，大大增加了農村金融的可用資金。同時，國家也鼓勵更多的金融機構將信貸資源主動配置到“三農”和小微企業等實體經濟中更需要支持的產業，保證貨幣政策向實體經濟傳導的渠道更加順暢。

存款準備金政策是央行調節貨幣供給總量、實施貨幣政策的一項強有力的工具，在一般性貨幣政策中影響力最強，力度最大，具有速度快效果明顯等優點，同時也兼具缺點，對經濟的震動太大，由于各家銀行的存款規模巨大，即使是法定存款準備金的輕微變動，通過貨幣乘數放大作用，也會使法定存款準備金量產生巨大變化，也就是對貨幣供產生巨大影響，從而帶來強烈的經濟震蕩。基于工具特性和當代中國的現狀，我認為在實施央行現行存款準備金政策時，應注意以下兩點：

一是金融支持“三農”與市場規律有差異。在2008年金融危機爆發之后，全球經濟陷入低迷狀態，中國也受到影響，于09年提出四萬億刺激政策，由于大量發行貨幣流入市場導致國內通貨膨脹嚴重，并沒有從根本上解決問題。故若要達到刺激經濟、落實產業政策、扶貧幫困等目標依只靠金融工具是不夠的。

二是降低存款準備金屬于寬松的貨幣政策，即農村合作銀行的法定準備減少，超額準備增加，提高了農村合作銀行的存款創造能力。更多的可貸資金便意味著鼓勵銀行憑空放貸，即銀行實際儲蓄金額沒有增加，也能增加放貸能力，這是制造出的流動性，不是真正市場所體現的。這種僅依靠增加貨幣供應來制造虛假的流動性，并不能從根本上解決農村融資難的問題，要加快推進金融自由化和利率市場化，促進居民儲蓄。

四、再貼現政策和再貸款政策創新分析

為支持“三農”和小微企業信貸投放，降低社會融資成本，央行于2014年8月8日增加再貼現額度120億元，8月27日增加再貸款額度200億元。

（一）再貼現政策創新分析

再貼現政策在我國是通過影響存款貨幣機構從央行獲得的再貼現貸款和超額準備，從而調節貨幣供給量、實現貨幣政策目標的一種工具。一般包括兩方面的內容，貼現率的調整和再貼現資格的申請。截至目前，全國再貼現總額度為1620億元，其中小微企業票據涉農票據各占45%和27%。本次央行增加再貼現額度政策的具體目的：

1.促進擴大“三農”、小微企業融資。如今的農村金融已發展的具有一定的體系，但仍然存在信貸問題，金融機構客戶數量逐漸增多，對資金需求也是逐年增加，大力扶持農村發展尤其是滿足農戶資金需求是尤其重要的。央行通過再貼現政策不僅能夠影響貨幣供應量，而且還能調控信貸結構。一般方法有兩種：一是規定具有再貼現資格的票據種類，從而影響商業銀行的資金投向；二是對不同的再貼現票據種類實行差別再貼現率制，通過再貼現率的高低影響數量，貼現率高的貼現數量便降低，貼現率低的票據貼現數量上升，從而達到央行的貨幣政策目的。本次創新就是運用方法一的原理，對涉農票據和小微企業票據以及中小金融機構票據優先辦理再貼現，且票面金額低于500萬元的也優先辦理，這讓越來越多的農村小戶能更順利的解決資金問題。

2.提高再貼現額度使用效率，引導金融機構降低貼現利率。此次央行增加再貼現額度120萬元，最重要的是要將資金真正用到實體經濟中去，根據涉農票據和小微企業票據的數量和地區分布，提高再貼現額度分配的有效性。我國農村貸款一直處于劣勢地位，雖然每年央行都會頒布各種政策支持“三農”，也投入了大量的再貼現額度，但是因為央行的再貼現政策不具有直接作用性，農村融資難的問題依然沒能得到完全的解決。國家增加再貼現額度只能給予金融機構一定的告示作用，不能夠直接作用于商業銀行，強制其放貸。同時，央行還要求金融機構每辦理一次再貼現業務，其貼現的利率要低于該金融機構同期同檔次貼現的加權平均利率，從而降低社會的融資總成本，使惠農政策真正落實到實處。

（二）再貸款政策創新分析

1.加強支農再貸款管理。信用和制度建設是用好支農再貸款的基礎，大力的惠民政策會大大提升農戶的貸款意愿。一直以來我國的支農再貸款政策都在實施，但是也存在利率太高，期限過短，扶持范圍過窄，臺賬流于形式等問題。例，雖然再貸款屬于央行的支農的低息專項資金，給農村金融機構創造了較大的盈利空間，但是這些機構在向農戶發放貸款時并非按照低利率執行，而是按照自籌資金的利率貸出。故央行此次特別規定：農村金融機構在支農再貸款的借用期間內，涉農貸款的增量不得低于借用的支農再貸款總量。

2.提高支農再貸款使用效率。同再貼現利率，優化支農再貸款額度的地區結構，提高再貸款額度分配的有效性，根據以往的經驗設計適合當地的涉農金融產品體系，尤其是農村小額信貸方面，大力推廣，積極宣傳央行的政策，擴大農戶貸款覆蓋率，增強并鼓勵農戶貸款購進先進的農業用具等投入生產中，真正把國家的惠農政策傳達給需要的農戶，實現央行政策作用得到最大化體現同時解決農村信貸問題的雙贏理想。

參考文獻

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作者簡介：任也平（1995-）女，漢族，安徽馬鞍山人，安徽農業大學經濟管理學院，2012級本科，金融學專業。