無卡支付逐漸興起

○ 文／張靖遠

無卡支付逐漸興起

○ 文／張靖遠

未來油品支付業務將顛覆傳統的實物銀行卡，無須任何實體卡或虛擬卡、人工操作，全部自動完成。

隨著信息技術特別是互聯網及移動互

聯網技術的迅猛發展，智能手機的普及，油品零售支付業務發生巨大變化，經歷了從人工服務—半自助—全自助的過程。未來，銀行卡、各類IC卡、會員卡將不再隨身攜帶，通過手機芯片內置專業化的加油模塊來實現無卡支付。遠期看，隨著移動互聯網、汽車產業、智能機器人產業的發展，無人駕駛時代也將到來，油品支付業務將無須任何實體卡或虛擬卡，也無須人工確認或操作，全部自動完成。

支付業務的變化

從油品零售領域看，加油站支付路線自助化比較清晰。消費環節支付：客戶通過加油卡直接在自助加油機插卡加油，或持現金在營業室付款獲得條形碼再到自助加油機掃碼加油。由于加油卡的覆蓋面廣，持卡消費比例高，使用方便、快捷的加油卡自助加油是主流。

自助加油目前基本不需要加油站員工服務，但作為前置的加油卡辦理及充值人工服務比較普遍，只是比此前服務人員有所減少。因為有些地區已經實現了預約辦卡，憑電子預約碼到人工窗口核對、快速領卡，之后的充值支付完全可以通過“加油卡網上營業廳”或手機客戶端的“掌上營業廳”來完成。有的地區實現了APP、微信等預約辦卡，充值、圈存、加油全部實現自動操作，實現完全閉環的全流程自助場景。

此前由于加油IC卡為“電子錢包”離線交易，后臺充值后要通過“圈存”操作將資金寫入IC卡內芯片上才可以加油，由此“網上充值后再到加油站人工窗口圈存”煩瑣的程序是困擾客戶的瓶頸問題，如今借助大部分加油站設置的24小時服務“自助圈存機”得以解決。截至2014年8月，北京石油線上業務比重已達10.69%。廣東石油加油卡網廳交易額已達14億元。

通過支票、網上轉賬實現支付，是此前企業使用最多的方式。在這個過程中需要確認資金已到賬才能充值，遇到銀行休息時還影響部分客戶的資金周轉。如今通過網上或手機端的單位充值模塊后，客戶資金相當于實時到賬，立即充值，再自行分配、圈存。

從充值的范圍來講，石油系統此前并不具備全國充值的能力，隨著網上營業廳及手機客戶端、全國充值卡的投產，客戶在任一省份。都能通過手機或者直接購買“全國充值卡”解決。

●目前，現金、持卡消費仍然是油品支付的主流。

成本、風險降低

隨著油品零售支付領域發生的變化，給企業本身和客戶帶來一定的競爭優勢。

客戶在哪里，企業就要跟到哪里，客戶已經遷移到互聯網和移動互聯網，企業的業務也追隨客戶消費習慣，由此贏得更多的客戶。

實現網上充值、付款后，客戶可以足不出戶就可以完成業務，在提高效率節省時間的同時，企業節省了人力成本和傳統營業網點建設成本。傳統的線下支付，涉及現金繳款或銀行上門收款服務成本，銀行卡刷POS機涉及刷卡的手續費、通信費。雖然目前線上支付也涉及手續費，但低于傳統POS刷卡的費用。

線上24小時業務化解了單位轉賬后人工核查、確認資金到賬慢等問題，為客戶及企業自身減少了資金占用時間，減輕了客戶現金流壓力，降低了資金成本。此外，由于自助業務資金全部是系統自動轉賬、操作，真正實現閉環運作，幾乎沒有人工干預，資金被誤操作、占用挪用、截留、套現的風險極大降低。

攝影/本刊記者 楊春雁

遠期顛覆性發展

油品零售支付業務的衍變過程經歷從人工服務—半自助—全自助的過程。未來還將形成階段性的發展。

近期，有卡支付仍為主要模式，普通刷卡、網絡、手機移動端應用支付將共存。但年輕客戶更偏愛“指尖生活”，使用手機上的各類應用支付會越來越多，優化各類持卡流程和客戶移動支付體驗不可或缺。

中期，無卡支付將逐步興起，銀行卡、各類IC卡、會員卡不再需要隨身攜帶，卡信息內置于手機等移動設備或云端。隨著蘋果iphone 6手機基于NFC（近場通信技術）的Apple Pay支付的推廣，一直未成大器的NFC獲得新生，帶有NFC功能的智能手機也將掀開移動支付的新篇章。諸如手機將直接進行轉賬支付或手機芯片內置專業化的加油模塊，當然，能否實現一方面取決于NFC的推廣程度及擁有主導NFC的企業。目前手機運營商、銀行系（含卡組織、發卡機構、收單機構）、強勢的手機生產商（如蘋果）幾方都想爭奪主導權。另一方面還取決于石油公司、連鎖商場等強勢商戶是否接受NFC支付。

遠期，隨著移動互聯網、汽車產業、智能機器人產業的發展，以及車聯網的逐步興起，自動泊車、自動跟車、防追尾等半自動駕駛的出現，車輛定位、智能視覺識別、車載全身雷達、信息交換（車輛之間、車輛與道路及信號燈間）的智能全自動無人駕駛汽車也會逐步批量投產。無人駕駛的時代，人們將真正享受“開車”樂趣而不是如今的頻繁操作，汽車自身與加油機之間則會通過信息交換，自動加油并支付。

由此，多年以后的加油站會是這樣的場景：加油站看不到員工，只有加油機器人，無人駕駛車輛依照導航系統及加油站內鋪設的引導信號，自動進站并停靠在引導的空位，加油機器人自動接近汽車，與汽車通過無線通信彼此交換信息，讀取車輛的加油賬戶、加油品種、油箱容積等，機器人手臂（加油槍）自動伸出并準確定位、插入汽車油箱，加油完畢自動回縮機器人手臂，汽車自動從車主賬戶向加油站轉賬，無須任何實體卡或虛擬卡等出現，也無須人工確認或操作，全部自動完成。

責任編輯：周志霞

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