我國私人銀行業務風險管理的研究

劉 佳

（中國建設銀行北京市分行,北京 100010)

風險管理是商業銀行經營管理中的一項重要內容，客觀環境對商業銀行的根本影響總結為一點就是風險。各種金融風險的日益加大對商業銀行生存和發展帶來重大威脅。同理，商業銀行在發展私人銀行業務中，同樣的面臨來自于金融風險的威脅，實現風險控制的前提就是對促進各項業務正常發展。為此，下文從私人銀行的業務的風險管理現狀中，分析風險管理策略。

一、私人銀行業務面臨的主要風險

私人銀行業務具有廣泛性和私密性的特點，無論從客戶本身還是從銀行主體角度來分析，銀行業務都存在著一定的風險。從業務風險的引發原因中分析，主要包括操作風險、市場風險以及流動性的風險、信用風險、聲譽風險以及合規風險等。但是就經濟市場發展的現狀來看，國內的銀行機構中將聲譽風險、操作風險以及合規風險視為目前私人銀行業務中面臨的主要風險。

（一）聲譽風險

聲譽是銀行無形資產，對于私人銀行業務的高端凈值客戶而言，私人銀行機構的聲譽是其進行業務選擇的關鍵因素之一，因此說，聲譽風險是商業銀行中私人銀行業務發展的決定性因素。然而，聲譽風險并不是一個單獨存在的風險形式，私人銀行業務中的每一種風險都會轉變為聲譽風險。

（二）操作風險

銀行業務的實際操作存在著風險性，操作風險遍布于銀行的各個業務中，具有極強的滲透性，當銀行工作人員工作中存在著疏忽時，就會引發一定的風險。同時銀行的操作風險能夠直接轉化為客戶的聲譽風險，在社會中傳播力度較大。因此需要注重銀行業務中的操作風險，對最大可能降低操作風險的發生。

（三）合規風險

合規風險是指，銀行違反了相關法律法規的要求，而做出的一些不符合行業組織和金融監管的事情，以此受到了相關法律監管與處理。實際上由于銀行在進行相關業務活動中，沒有遵循相關法律法規，進而引發業務合規風險。因此，對于銀行業務中的合規管理需要從銀行管理入手，尤其是在對高端凈值客戶提供的服務中，合規風險管理是關鍵。

二、我國私人銀行業務風險管理存在的問題

我國私人銀行業務風險管理存在一定的問題，業務產品設計過于單一是一個重要原因。例如，第一，目前大多數的私人銀行處于產品和組合的銷售階段，增值服務形式單一，與一般的財富管理機構沒有差異性，不能實現客戶的多元化服務需求。其次，我國商業銀行私人銀行的金融產品開發能力較低，對金融衍生產品，例如權期貨涉及比較少；第三，從在產品開發創新來源方面，大多數銀行私人理財產品沒有自主研發能力。此外，在風險管理中缺乏專業的人才。目前，我國私人銀行的客戶經理大多數為30多歲，雖然都是理財上的精英，但是他們在經驗上依然不足，不能及時向客戶提供更合理的增值業務，將貴賓服務特色削弱。

三、我國私人銀行業務風險管理策略

（一）產品組合多樣化，開拓業務類型

在各個商業銀行中，要想實現私人銀行產品組合的多樣化，需要在實際的風險管理中擺脫單一化的產品困境，對客戶需求進行詳細的市場分析，并為客戶提供優質的產品服務。面對產品單一的現狀，我國私人銀行應該注重各種資源的整合與管理，將自主創新能力提升，加強內部開發能力，將私人銀行產品的衍生品與傳統金融理念相結合，提高銀行的利潤，并在專業人才支持下，將產品風險降低。私人銀行與一般的銀行理財業務相比，具有很多的差異性，私人銀行除了能夠提供一般的金融理財產品之外，還能向客戶提供一攬式的增值服務，例如慈善類的事業，遺產服務、醫療服務、以及奢侈生活等服務。但是在我國的商業銀行私人銀行業務中，很少有將服務中心轉移到增值業務中來。要想實現規范化的風險管理，需要拓寬業務類型，從客戶需要出發，對每一個客戶提出具有針對性的解決方案，提高客戶對銀行業務的滿意度。

（二）從業人員的素質培養

私人銀行從業人員的素質決定了其業務能力，要想實現業務拓展，降低業務風險，首先需要提高私人銀行從業人員的素質，培養他們專業的職業素養。尤其是在熟悉各類金融產品的基礎上，對現有金融產品進行重組，并及時制定出客戶滿意的理財方案。以此來降低由于員工問題而造成的信用風險。在私人銀行中，招聘優秀、思想先進、工作經驗豐富的專業人才，加深其對財務管理以及資本運作的理解。另外，在私人銀行人員管理中，需要工作人員從我做起，避免失誤，并在實際工作培養風險控制意識。

（三）考核機制建立

在商業銀行的私人銀行個人業務風險管理中，建立完善的考核機制，對于工作人員來說意義重大。首先，合理的考核機制是對員工能力的一種鼓勵。其次，考核機制實現了對員工業務的監督。這兩重作用在業務風險管理中雙管齊下，有效提高了私人銀行的業務水平。目前，在我國大部分的私人銀行中，都以客戶數量、金融資產總值、會計利潤作為員工業績的考核標準，這些標準在私人銀行業務中固然重要，但是會在某種程度上導致員工為了提升業績，而盲目的進行理財產品的銷售。為此，私人銀行需要具有完善的業務考核機制，將風險控制狀況加入到員工考核指標中來，實現風險降低。在商業銀行私人銀行業務風險管理中，培養員工的風險控制精神是實現風險管理的有效途徑，將該項指標納入到員工考核機制中，不僅能夠降低操作風險，還能夠降低合規風險，專業人員的工作素質被提高，促進了我國私人銀行風險管理工作開展。

四、結論

綜上所述，隨著經濟市場不斷發展，很多銀行機構將盈利的目光轉到了私人銀行業務上，私人銀行業務有著較好的發展前景。總的來說我國私人銀行業務發展存在一定的問題。在我國的私人銀行風險管理中，首先要立足于私人銀行的三大風險，對操作風險、聲譽風險以及合規風險的管理理論進行研究。針對私人銀行業務風險管理的現狀，提出風險管理的實際策略。

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