校園貸款會(huì)像大學(xué)生信用卡一樣被叫停嗎

在大學(xué)生信用卡退出校園后，互聯(lián)網(wǎng)金融開始搶占這塊地盤，不少高校里，名校貸、分期樂、趣分期等專門針對(duì)大學(xué)生的信用貸款的廣告鋪天蓋地，如火如荼。但在大學(xué)生信用貸款一片繁華的背后，風(fēng)險(xiǎn)隱憂凸顯。

風(fēng)光不再的大學(xué)生信用卡

自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡后，多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中，將發(fā)卡的目標(biāo)人群瞄向了校園。據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查，2006年國(guó)內(nèi)在校大學(xué)生持卡比例為15.1%，2007年上升到24%。

大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時(shí)，大學(xué)生信用卡的逾期還款率也不斷上升。由于大學(xué)生沒有固定收入，同時(shí)自制能力較差，各地都發(fā)生了多起大學(xué)生過度透支信用卡，家長(zhǎng)被迫還債的事件，大大增加了銀行的發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，也引發(fā)了學(xué)生家長(zhǎng)的不滿。對(duì)此，監(jiān)管部門要求各銀行在發(fā)行學(xué)生卡時(shí)要更謹(jǐn)慎。

2009年2月9日，中信銀行的大學(xué)生卡“I卡”正式停止發(fā)行，招商銀行也于2009年4月7日暫停了針對(duì)大學(xué)生的“young卡”申辦。隨后，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），對(duì)信用卡發(fā)卡的適用對(duì)象做出了進(jìn)一步明確：信用卡申請(qǐng)人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡（附屬卡除外），對(duì)于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實(shí)第二還款來源。

《通知》下發(fā)后，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，目前盡管部分銀行網(wǎng)站上還留有當(dāng)年的學(xué)生信用卡，但是針對(duì)的也不再是沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生群體了，而是剛畢業(yè)工作的人群。

互聯(lián)網(wǎng)信用貸款“跑馬圈地”

在大學(xué)生信用卡折戟后，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款又開始瞄上了大學(xué)生市場(chǎng)，從去年開始，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對(duì)大學(xué)生的信用貸款，開始如雨后春筍般冒了出來，并迅速獲得了多輪天使投資。那么，這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款是否真的就會(huì)做得比大學(xué)生信用卡好呢？

之所以大家都盯上了大學(xué)生的市場(chǎng)，銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，主要是大學(xué)生這個(gè)群體具有旺盛的購(gòu)買能力和與之并不匹配的資金來源。簡(jiǎn)單來說，他們敢花，卻又沒錢花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然的就會(huì)互相攀比，彼此模仿。同寢室的同學(xué)手上拿的是最新的Iphone6，你的還是Iphone4，覺不覺得丟人？想不想要新的手機(jī)？學(xué)生們的家庭條件各不相同，有錢人家的孩子畢竟是少數(shù)，于是商人們的賺錢機(jī)會(huì)來了。你沒有收入沒關(guān)系，也不用考慮你家長(zhǎng)的收入能力，哪怕他們失業(yè)吃低保，只要你是這個(gè)學(xué)校的學(xué)生，你就可以申請(qǐng)信用貸款，通過支付一定的手續(xù)費(fèi)，先消費(fèi)，后還款。

打開趣分期的網(wǎng)站，Iphone6、Xbox、LV的錢包、香奈兒的香水……一大堆的奢侈品撲面而來，這些高檔商品就如同潘多拉盒子誘惑著大學(xué)生們，而互聯(lián)網(wǎng)信用貸款就如同打開潘多拉寶盒的那把鑰匙。

校園貸款酷似大學(xué)生信用卡

這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，放貸時(shí)審核的主要資料是申請(qǐng)人的學(xué)生資質(zhì)，可是只要是學(xué)生，就一定能按期還款嗎？自然不可能。那么如果學(xué)生違約不還款，受到的影響是什么呢？以趣分期為例，其對(duì)逾期還款的影響一欄是這樣寫的：趣分期業(yè)務(wù)是跟銀行合作的，不還款會(huì)影響個(gè)人終身征信。其次，我們會(huì)與您簽署合同，規(guī)定還款方式、日期等，合同是有法律保障的。還款日前3天，我們會(huì)以短信、電話的方式提醒;如果是故意拖欠，我們會(huì)按合同進(jìn)行處罰，即收取滯納金（每天征收未還款總金額的1%）。

可以看出來，不還款的影響有3個(gè)，一個(gè)是信用記錄有污點(diǎn)，第二是會(huì)收取滯納金，第三是簽了合同了，不還可以告你。

我們先來看信用記錄污點(diǎn)。我國(guó)的個(gè)人征信體系建立時(shí)間很短，目前主要影響的還是個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)之間的借貸往來，也就是有了信用記錄污點(diǎn)后，申請(qǐng)信用卡或是銀行貸款將會(huì)很麻煩，或是要承擔(dān)高利率，或是根本就批不下來。但是這個(gè)影響對(duì)于工作后需要買房的人可能約束力更強(qiáng)一些，對(duì)于還在學(xué)校里讀書的人來說，一是他們根本辦不了信用卡，二是也不可能去申請(qǐng)房貸買房，那么信用記錄污點(diǎn)對(duì)他們目前的影響基本是零，很難起到根本的約束力。

其次，收取滯納金。當(dāng)申請(qǐng)人不想還款或是根本連本金都還不上的時(shí)候，滯納金更不可能還得上。這時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以出第三招了，用你簽署的借款合同告你。那么，會(huì)為你買單的是誰呢？依然還是大學(xué)生的父母。

實(shí)際上，當(dāng)年大學(xué)生信用卡的逾期影響和目前的互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期都是一樣的：影響信用記錄、收取利息和滯納金、超過一定金額就統(tǒng)一起訴。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，過往的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，這些手段并不能降低大學(xué)生信用卡逾期還款率，同樣的，也不會(huì)降低目前正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，大學(xué)生的家長(zhǎng)將被迫成為最后的買單者，另一方面，高額的壞賬率會(huì)拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，如果未來以趣分期為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有其他控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，那么大學(xué)生信用卡的昨天就是學(xué)生信用貸款的明天。