中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展研究

唐金成 李亞茹

廣西大學(xué)商學(xué)院

?

調(diào)查報(bào)告

中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展研究

唐金成 李亞茹

廣西大學(xué)商學(xué)院

隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)近年如雨后春筍般涌現(xiàn)，網(wǎng)上購(gòu)物已被公眾普遍接受。與消費(fèi)者利益相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)也迅速跟進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)隨之興起，尤以第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)最受青睞。迄今為止，我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)主要有優(yōu)保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、搜保網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)、捷保網(wǎng)、新一站、保網(wǎng)、開(kāi)心保網(wǎng)等。1997年，我國(guó)創(chuàng)建了最早的第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)，起初僅以提供一些保險(xiǎn)資訊和保險(xiǎn)知識(shí)為主。至2005年優(yōu)保網(wǎng)出現(xiàn)，才開(kāi)始真正涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。2006年，慧擇網(wǎng)成立，這是國(guó)內(nèi)第一家集保險(xiǎn)預(yù)約購(gòu)買(mǎi)、產(chǎn)品對(duì)比和垂直交易功能于一體的第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)綜合平臺(tái)。其后，越來(lái)越多的專(zhuān)業(yè)性的第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展成熟，并逐步壯大，保險(xiǎn)服務(wù)越來(lái)越細(xì)致，主要體現(xiàn)在以下方面：一是從簡(jiǎn)單的產(chǎn)品展示、分類(lèi)對(duì)比到多產(chǎn)品的詳細(xì)對(duì)比功能，再到產(chǎn)品條件搜索對(duì)比功能；二是從僅提供投保訂單服務(wù)到實(shí)現(xiàn)在線支付服務(wù)；三是從郵寄紙質(zhì)保單到直接下載電子保單獲得投保憑證；四是從在線投保服務(wù)到在線變更、退保服務(wù)，從保前咨詢到協(xié)助理賠等后續(xù)服務(wù)。越來(lái)越多的第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的誕生給保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。本文將運(yùn)用SWOT法詳細(xì)分析我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅，提出推動(dòng)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)科學(xué)健康穩(wěn)定發(fā)展的對(duì)策和建議。

一、第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展的SWOT分析

(一)發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析(S)

相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)主要有四個(gè)方面：

1.大大降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)顯著

第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)提供在線咨詢和價(jià)格對(duì)比功能，并直接提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷(xiāo)售。傳統(tǒng)的代理人營(yíng)銷(xiāo)渠道和銀行保險(xiǎn)渠道需要依靠大量的業(yè)務(wù)員,而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售只需要很少人工，基本不會(huì)出現(xiàn)因?yàn)槿耸植蛔愣拗茦I(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的問(wèn)題。同時(shí)，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)由于采取“人機(jī)互動(dòng)”的模式，客戶可以在網(wǎng)絡(luò)界面進(jìn)行直接的保險(xiǎn)交易，因此網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)銷(xiāo)售可以節(jié)省大筆的保險(xiǎn)傭金、展業(yè)費(fèi)、管理費(fèi)和其他中間費(fèi)用，從而大大降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本。隨著保險(xiǎn)銷(xiāo)售規(guī)模的增加，保單的平均銷(xiāo)售成本逐步降低，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)顯著，這種銷(xiāo)售模式非常適合存在大量交易的保險(xiǎn)市場(chǎng)。表1是中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司“五福同享綜合保障計(jì)劃”傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的成本對(duì)比。

2.地位獨(dú)立，贏得買(mǎi)方信任，減少信息不對(duì)稱(chēng)

第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)不同于保險(xiǎn)公司自建的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)，它們獨(dú)立于保險(xiǎn)公司，且通常第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)與多個(gè)保險(xiǎn)公司合作，集合眾多保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，客戶根據(jù)其真實(shí)需求選擇適合的產(chǎn)品進(jìn)行交易。相比保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)為推銷(xiāo)其保險(xiǎn)產(chǎn)品而夸大其詞，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)通過(guò)公正評(píng)價(jià)和對(duì)比保險(xiǎn)產(chǎn)品，更易贏得客戶的信任。

第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)是連接保險(xiǎn)公司和客戶的“紅娘”，能在兩者間有效傳遞信息，從而最大程度地降低保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)。一方面向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、綜合服務(wù)及個(gè)性化定制服務(wù)，客戶能夠通過(guò)平臺(tái)獲得保險(xiǎn)公司更為詳細(xì)的各類(lèi)服務(wù)信息；另一方面第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)將獲得的客戶信息及時(shí)傳遞給保險(xiǎn)公司，使其能夠獲得更多的市場(chǎng)信息。圖1清晰地展示了第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的信息傳遞機(jī)制。

3.具有專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品篩選、對(duì)比功能，客戶選擇省時(shí)省力

目前，所有第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)都有專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品篩選功能，極大地節(jié)省了客戶選擇的時(shí)間，投保人通過(guò)篩選條件過(guò)濾之后，在符合篩選的保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行基本信息、保障利益和產(chǎn)品定價(jià)等對(duì)比，可以相對(duì)輕松地選擇適合自身需求、性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道相比，投保人可在短短幾分鐘內(nèi)了解不同保險(xiǎn)公司具有類(lèi)似保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，快速完成關(guān)鍵要素的對(duì)比，在線交易并通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)安全支付。

4.時(shí)空范圍廣，產(chǎn)品豐富，靈活方便

通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，不局限于固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，服務(wù)時(shí)間突破傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式的每周5×8小時(shí)限制，拓展至7×24小時(shí)，提供持續(xù)不斷的服務(wù)體驗(yàn)，客戶可以隨時(shí)隨地使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，時(shí)間空間上更加靈活。這種延續(xù)性、虛擬化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)生活節(jié)奏較快、工作繁忙的現(xiàn)代人格外重要，大大提高了保險(xiǎn)銷(xiāo)售效率。同時(shí)，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)提供一站式、多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，豐富了保險(xiǎn)消費(fèi)者的選擇范圍，免去了傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式中保險(xiǎn)消費(fèi)者為選擇適合的產(chǎn)品而多處奔波的煩惱。

(二)發(fā)展劣勢(shì)分析(W)

1.前期構(gòu)建和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用較高

表1 “五福同享綜合保障計(jì)劃”傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道與第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)成本比較 (單位：萬(wàn)元)

資料來(lái)源：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

圖1 第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的信息傳遞機(jī)制

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)雖說(shuō)近幾年劇增，但其消費(fèi)群體仍有限。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)前期為了建立自己的品牌，往往通過(guò)多種渠道大規(guī)模宣傳其網(wǎng)站，從而吸引更多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者。當(dāng)然，這種互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的成本很高，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的前期銷(xiāo)售成本要大大高于傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道。此外，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的構(gòu)建投入較大、花費(fèi)驚人，如硬件設(shè)備的采購(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合作等，這些前期高昂的費(fèi)用成本要在以后很長(zhǎng)一段時(shí)間的產(chǎn)品銷(xiāo)售中攤薄，一定程度上阻礙了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的快速發(fā)展。

2.復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)難

目前，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的主流是標(biāo)準(zhǔn)化和黏度低的短期產(chǎn)品，像車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)和理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)等。據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》公開(kāi)報(bào)道，中國(guó)平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲曾指出，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)涉及財(cái)務(wù)規(guī)劃、家庭規(guī)劃，一份合同往往要談好多次才能成功；養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)象一般是大型企業(yè)，而團(tuán)隊(duì)人員情況難以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)確認(rèn)；長(zhǎng)期健康險(xiǎn)需要體檢，需當(dāng)面確認(rèn)……這些都不適宜在網(wǎng)上銷(xiāo)售。目前，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售仍存在很多障礙：一是互聯(lián)網(wǎng)以透明化、簡(jiǎn)單化和個(gè)性化為原則，快速開(kāi)發(fā)和靈活設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、改善保險(xiǎn)條款內(nèi)容晦澀，使其通俗化是其基本要求；二是互聯(lián)網(wǎng)要求全流程、全方位的服務(wù)，而復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的很多保險(xiǎn)理賠服務(wù)只能在線下完成；三是保險(xiǎn)行業(yè)在管理上還沒(méi)有適應(yīng)“組織模式扁平化”的互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)。

3.網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售產(chǎn)品要求統(tǒng)一化、全國(guó)化，與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式?jīng)_突

第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)銷(xiāo)售產(chǎn)品統(tǒng)一化的內(nèi)在要求，與不同市場(chǎng)差異化的客觀條件相互矛盾。目前，大部分網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)都是從線下簡(jiǎn)單地搬到線上，并沒(méi)有真正做到產(chǎn)品創(chuàng)新。而簡(jiǎn)單復(fù)制到線上的保險(xiǎn)產(chǎn)品在傳統(tǒng)渠道中一般采用地區(qū)差異化費(fèi)率，尤其是短期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)則要求銷(xiāo)售統(tǒng)一化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不會(huì)因?yàn)橥侗？蛻羲诘貐^(qū)不同而呈現(xiàn)不同的價(jià)格。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式要求保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)是全國(guó)性、跨地區(qū)的，這樣有利于客戶的投保和索賠。我國(guó)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第四十一條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”；第四十二條規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷(xiāo)等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定”。由于線下保險(xiǎn)公司進(jìn)行分地區(qū)經(jīng)營(yíng)，與互聯(lián)網(wǎng)全國(guó)化銷(xiāo)售的內(nèi)在要求沖突，因此在進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時(shí)，各地區(qū)保險(xiǎn)公司可能會(huì)相互推諉責(zé)任，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

4.業(yè)務(wù)自主性不強(qiáng)

第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)像保險(xiǎn)中介一樣服務(wù)于保險(xiǎn)公司，本身并沒(méi)有自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)的售后服務(wù)。因此，產(chǎn)品類(lèi)型、定價(jià)及理賠服務(wù)等均受制于保險(xiǎn)公司，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)缺乏自主性和話語(yǔ)權(quán)。首先，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品均是由與其簽約合作的保險(xiǎn)公司提供的，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、銷(xiāo)售策略等均主要取決于保險(xiǎn)公司的決定，甚至產(chǎn)品宣傳，也要得到保險(xiǎn)公司的認(rèn)可；其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和服務(wù)水平受制于保險(xiǎn)公司，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)對(duì)調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品或提高保險(xiǎn)服務(wù)以滿足客戶需要無(wú)能為力；最后，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的聲譽(yù)與保險(xiǎn)公司息息相關(guān)，若保險(xiǎn)公司提供的理賠服務(wù)不到位，會(huì)直接影響該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客戶信譽(yù)和產(chǎn)品銷(xiāo)售。

(三)發(fā)展機(jī)會(huì)分析(O)

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，消費(fèi)群體越來(lái)越大

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2014年2月25日發(fā)布首份《網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，披露了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)2011—2013年的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體從28家上升至60家，年均增長(zhǎng)率達(dá)46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的45%，其中壽險(xiǎn)公司44家，占比超過(guò)七成；網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)從31.99億元增至291.15億元，三年間保費(fèi)增幅達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)201.68%，其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)增幅較高，達(dá)991.74%，壽險(xiǎn)公司保費(fèi)增幅達(dá)428.23%；網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投保客戶數(shù)從815.73萬(wàn)人增至5436.66萬(wàn)人，增幅達(dá)566.48%。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展給我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)提供了巨大的發(fā)展空間。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)逐步建立，外部環(huán)境得到改善

由于第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)具有可以大大降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、提供專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品篩選、對(duì)比功能等眾多優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛。為了促進(jìn)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)健康穩(wěn)定、依法合規(guī)發(fā)展，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)不斷出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展的外部監(jiān)管環(huán)境得到進(jìn)一步改善。

圖2 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投保客戶數(shù)總體增長(zhǎng)情況

圖3 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)情況圖2、圖3數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》(2014年2月25日)

表2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)

3.更易捕捉客戶潛在需求，及時(shí)引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)

“更好地接近并理解客戶”是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的重心。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)是一種新型交互式渠道，可以更好地傾聽(tīng)客戶的感受和內(nèi)心真實(shí)的想法。無(wú)論是在搜集信息階段還是在最終的購(gòu)買(mǎi)行為階段，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)均可以與客戶實(shí)現(xiàn)高效交互，捕捉到更多信息。

第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)大多有強(qiáng)大的后臺(tái)需求評(píng)估系統(tǒng)，它們可以獲取客戶的瀏覽信息，更深層次地分析和評(píng)估保險(xiǎn)客戶的潛在需求，為客戶提供及時(shí)恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品和服務(wù)，將其轉(zhuǎn)化為真實(shí)的保險(xiǎn)消費(fèi)機(jī)會(huì)。

4.網(wǎng)購(gòu)規(guī)模逐漸增大，刺激第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展

從2008年到2012年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)年增長(zhǎng)率均保持在60%以上，2013年網(wǎng)購(gòu)規(guī)模達(dá)到18500億元。網(wǎng)購(gòu)占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重也在逐年上升，2013年已達(dá)7.7%，預(yù)計(jì)到2015年將突破10%。從2012年開(kāi)始，我國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)逐漸進(jìn)入成熟期。隨后幾年，傳統(tǒng)企業(yè)將會(huì)大規(guī)模進(jìn)軍電商行業(yè)，這將進(jìn)一步激發(fā)我國(guó)西部各省份及中東部三、四線城市的網(wǎng)購(gòu)潛力。此外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物更加方便快捷。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物規(guī)模仍將持續(xù)較快增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)網(wǎng)購(gòu)交易額將超過(guò)30000億元，這將大大促進(jìn)我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的快速發(fā)展。

5.電子商務(wù)環(huán)境良好，利于第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展

2012年3月，工業(yè)和信息化部發(fā)布了《電子商務(wù)發(fā)展十二五規(guī)劃》，2013年11月，商務(wù)部出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)電子商務(wù)應(yīng)用的實(shí)施意見(jiàn)》，目前我國(guó)正在積極制定首部《電子商務(wù)法》，規(guī)范電子商務(wù)市場(chǎng)秩序，推動(dòng)電子商務(wù)健康有序發(fā)展。2008—2013年電子商務(wù)交易額的年增長(zhǎng)速度均保持在20%以上，2013年已突破9.9萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2017年將突破20萬(wàn)億元。電子商務(wù)法律法規(guī)的逐步建立健全以及電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，給我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。

(四)面臨的威脅分析(T)

1.保險(xiǎn)公司內(nèi)部的抵制

圖4 2008—2016年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模及預(yù)測(cè)

圖5 2008—2017年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模及預(yù)測(cè)圖4、圖5數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞網(wǎng)http://www.iresearch.cn

第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)不僅與保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站存在競(jìng)爭(zhēng)，還給傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道帶來(lái)巨大沖擊，因此會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的內(nèi)部抵制。首先，很多保險(xiǎn)公司在建立自己的電子商務(wù)網(wǎng)站后， 會(huì)與第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)相互競(jìng)爭(zhēng)，為了增加自建網(wǎng)站保險(xiǎn)的銷(xiāo)售量，可能會(huì)逐漸減少利用第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)銷(xiāo)售自身產(chǎn)品。當(dāng)它們逐漸完善自建電子商務(wù)系統(tǒng)之后，很有可能完全不再把第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)作為其銷(xiāo)售渠道。其次，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的在線銷(xiāo)售，成本更低、效率更高，這直接縮減了線下產(chǎn)品的銷(xiāo)售量，給傳統(tǒng)渠道員工帶來(lái)失業(yè)危機(jī)，同時(shí)一些新舊文化的差異及沖突，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)存在抵制。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管的不完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，但其目前的監(jiān)管相對(duì)落后。主要存在以下問(wèn)題：一是法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后。目前專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)規(guī)則等作了簡(jiǎn)單規(guī)定，監(jiān)管規(guī)則還不夠細(xì)節(jié)化。二是沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批制度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成功在于產(chǎn)品創(chuàng)新，這就要求監(jiān)管部門(mén)給予產(chǎn)品審批一定的指導(dǎo)。三是缺乏人員資格審查機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)工作人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求更高，必須同時(shí)熟悉互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)及保險(xiǎn)知識(shí)，招聘人員時(shí)要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選，才更有益于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.“山寨”保險(xiǎn)網(wǎng)的威脅

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，“山寨”保險(xiǎn)網(wǎng)屢禁不止。2008年，攜程網(wǎng)出現(xiàn)假保單銷(xiāo)售案件；2009年，保監(jiān)會(huì)查處“申邦”和“恒亞迪”假冒保險(xiǎn)公司通過(guò)建立網(wǎng)站銷(xiāo)售假保單案件等。如果投保人在假保險(xiǎn)網(wǎng)站上填寫(xiě)私人信息，如身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等，其個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全就會(huì)受到威脅，不僅保費(fèi)打了水漂，還有可能遭受其他更大的損失，這無(wú)疑會(huì)打擊很多消費(fèi)者的網(wǎng)上投保意愿，不利于第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的發(fā)展。

4.專(zhuān)業(yè)人才的短缺

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新興的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，目前市場(chǎng)上既懂保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)又精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專(zhuān)業(yè)復(fù)合人才奇缺。一是缺乏新型營(yíng)銷(xiāo)人員。傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員并不能完全勝任第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)思維和實(shí)務(wù)操作會(huì)產(chǎn)生各種網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問(wèn)題。二是缺乏服務(wù)指導(dǎo)人員。保險(xiǎn)咨詢和理賠服務(wù)往往是線下服務(wù)的專(zhuān)屬，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才大多沒(méi)有線下咨詢理賠服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，不能給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶提供專(zhuān)業(yè)的咨詢和理賠服務(wù)。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)沒(méi)有自有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，核心是服務(wù)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)，專(zhuān)業(yè)人才匱乏是其發(fā)展的最大障礙之一。

二、加快中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展的建議

(一)確保第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的安全性，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)面臨市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、假保險(xiǎn)網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)等，直接威脅其健康發(fā)展，對(duì)此應(yīng)積極防范。對(duì)于前兩項(xiàng)，應(yīng)定期檢查、修復(fù)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，以免因系統(tǒng)漏洞而遭到黑客攻擊；選擇正規(guī)、安全的第三方支付平臺(tái)，以確保消費(fèi)者支付的安全性；嚴(yán)厲懲處利用消費(fèi)者隱私進(jìn)行交易以獲得額外利益的公司內(nèi)部員工，采取如證書(shū)認(rèn)證、專(zhuān)用交易碼等措施保護(hù)消費(fèi)者隱私。對(duì)于虛假保險(xiǎn)網(wǎng)站，應(yīng)加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)等部門(mén)的協(xié)作配合，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)犯罪，定期開(kāi)展各種犯罪活動(dòng)調(diào)查，以優(yōu)化第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的發(fā)展環(huán)境。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)犯罪活動(dòng)要做到早發(fā)現(xiàn)、早打擊，切實(shí)把風(fēng)險(xiǎn)消除在萌芽狀態(tài)，以確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

(二)開(kāi)發(fā)跨公司保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，積極讓利予消費(fèi)者

隨著生活水平不斷提高，保險(xiǎn)產(chǎn)品日益深入人心，客戶保險(xiǎn)需求越來(lái)越大，很多網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶往往一次需要多種保險(xiǎn)產(chǎn)品。這就要求第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，給顧客搭配出最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。由于第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)銷(xiāo)售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，產(chǎn)品組合很可能不是來(lái)自于同一家保險(xiǎn)公司，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)根據(jù)交易數(shù)據(jù)和信息，與關(guān)聯(lián)公司相互協(xié)作配合，開(kāi)發(fā)適合客戶的產(chǎn)品組合，并制定適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠價(jià)格以吸引消費(fèi)者，最大限度地發(fā)揮第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的交易促成作用。

(三)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管，塑造良好發(fā)展環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)及監(jiān)管滯后不利于第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展，應(yīng)從以下方面盡快完善：一是盡快建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)，規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的發(fā)展。制定建立第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的具體經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管規(guī)則，以確保其安全可靠。二是建立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批機(jī)制，真正開(kāi)發(fā)出適合互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)才能長(zhǎng)久發(fā)展。三是建立人員資格審查機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是面對(duì)面的服務(wù)，因此，專(zhuān)業(yè)性是確保成交率的基本要求，在傳統(tǒng)渠道資格審查的基礎(chǔ)上，還應(yīng)充分考慮有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)與技術(shù)。四是加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)作，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新趨勢(shì)，積極拓寬協(xié)作空間，不斷提升協(xié)作效能，創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境。

(四)開(kāi)發(fā)多種交流模式，提高成交效率

近年來(lái)，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)雖然迅速崛起，但其產(chǎn)品仍較簡(jiǎn)單，復(fù)雜型產(chǎn)品很少。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)要想打破這樣的限制，就必須在與客戶的交流模式上下功夫：一是可以建立與客戶的網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)音、視頻交流功能，直接為客戶視頻講解復(fù)雜型產(chǎn)品的保障功能；二是制作講解復(fù)雜型產(chǎn)品的功能、條款、注意事項(xiàng)的通用視頻，在網(wǎng)站上進(jìn)行播放，客戶通過(guò)通用視頻對(duì)復(fù)雜型保險(xiǎn)產(chǎn)品有了基本了解后，再就不懂的方面向相關(guān)人員咨詢，這樣既節(jié)省時(shí)間，也會(huì)給予顧客利益最大化。

(五)加大人才及技術(shù)開(kāi)發(fā)力度，提供便捷服務(wù)

隨著各保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站功能的逐漸完善，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)面臨著巨大威脅。因此，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)必須在人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新上下功夫。在人才培養(yǎng)方面，加大現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)再培訓(xùn)力度，引入保險(xiǎn)管理高端人才，彌補(bǔ)技術(shù)型人才隊(duì)伍的缺陷。在技術(shù)創(chuàng)新方面，通過(guò)網(wǎng)站調(diào)查問(wèn)卷，找到網(wǎng)站功能的不足之處，并通過(guò)開(kāi)發(fā)新技術(shù)不斷完善。通過(guò)與專(zhuān)業(yè)電子商務(wù)技術(shù)開(kāi)發(fā)部門(mén)合作，投入一定的開(kāi)發(fā)費(fèi)用，促進(jìn)電子商務(wù)技術(shù)的更新?lián)Q代。