商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

虞忠平

摘 要：伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化、自由化以及市場化的新形勢，自改革開放以來，我國成功進(jìn)入世界貿(mào)易組織之后，我國商業(yè)銀行業(yè)間的競爭日益的激烈。同時，近年來又受到資本主義世界的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，使得我國銀行業(yè)深刻的認(rèn)知到，唯有對銀行金融產(chǎn)品不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，才能夠在新時代的背景下生存和發(fā)展。本文首先探討在內(nèi)外部的環(huán)境下我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，再者進(jìn)行了對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式的探索，最后對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理的進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融；產(chǎn)品創(chuàng)新；分析

在全球化這樣一個大的背景下，我國的商業(yè)銀行本身有必要完善相關(guān)的各種體系制度，進(jìn)行相關(guān)的體制的革新。這是因為，不僅僅是我們自身的需要，更重要的是面對愈來愈多的外資銀行的競爭。隨著社會時代的發(fā)展，我國銀行金融業(yè)要在傳統(tǒng)的模式上在尋求新的利潤“突破口”，從而在增強(qiáng)自身金融能力的同時，也在增加我國商業(yè)銀行的國際影響力與競爭力。與此同時，我國在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面雖然取得了不小的成績，但我們還是要保持冷靜的頭腦來深刻認(rèn)識并改正在某些方面的不足。只有這樣，才能夠更好的促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。

一、探討在內(nèi)外部環(huán)境中的我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方法

（一）在內(nèi)部環(huán)境下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新方法

1、建立新型的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)

在新世紀(jì)新格局下，就要革新之前不利于發(fā)展的某些傳統(tǒng)的制度。而對于先前那些具有低效、耗時、繁瑣以及分裂的因素的傳統(tǒng)的內(nèi)部組織格局，是時候?qū)⑵滢饤壛恕６滦偷膬?nèi)部組織結(jié)構(gòu)要依托于銀行運(yùn)營的目標(biāo)，要堅決突破傳統(tǒng)的局限，采取矩陣式、網(wǎng)絡(luò)式等新型模式，提高效率，節(jié)約時間，使得流通的環(huán)節(jié)更加清晰明了。在內(nèi)部組織中在建立一個新的高效的團(tuán)隊，使得資源發(fā)揮最大的優(yōu)勢。

2、加強(qiáng)內(nèi)部抗風(fēng)險的管理力度

眾所周知，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新難免會有一定的風(fēng)險，并且由于當(dāng)前相應(yīng)的風(fēng)險管理體制還沒有健全以及缺乏相關(guān)的研究，我國的銀行監(jiān)管力度不足，因此在這樣一些不可控的因素面前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的“程度”就可想而知了。因此，我國務(wù)必加強(qiáng)內(nèi)部的抗風(fēng)險管理力度，為銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供基礎(chǔ)和保障。

（二）在外部條件下的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方法

1、健全市場化進(jìn)程與開放政策

要健全和完善當(dāng)下市場的金融機(jī)制，政府要做到不能夠以行政手段干預(yù)市場，使得金融市場能夠保持一等的穩(wěn)定性。政府要讓市場自身的特點和優(yōu)勢來解決問題。換言之就是讓中央的商業(yè)銀行通過市場來進(jìn)行相關(guān)的操作與指導(dǎo)，間接的給各地方的商業(yè)銀行傳遞貨幣政策信號，因而各區(qū)域的商業(yè)銀行此傳遞的信息，自主的、自由的確定相關(guān)的利率。當(dāng)前，我國也要抓住低利率這個重要的階段，逐步前進(jìn)、穩(wěn)定推進(jìn)率市場化進(jìn)程。在央行利率低的前提下，穩(wěn)步推進(jìn)，并且逐步建立場化的利率體系。要弄清楚各種利率的異同關(guān)系，繼續(xù)加大市場的成交規(guī)模并加強(qiáng)其響應(yīng)力。與此同時，國家也要繼續(xù)的加強(qiáng)人民幣經(jīng)常項目的建設(shè)力度。對于貨幣投資的管制要繼續(xù)、逐步推行更加開放的政策。無論是在間接投資方面還是直接投資方面，不管是境外籌資方面還是境內(nèi)籌資方面，都要肯定開放的作用。再比如，在外匯管理方面上，要明確由簡單到復(fù)雜原則，先減輕對金融機(jī)構(gòu)的限制，再減輕對居民的限制等等。

2、建立效率化的市場

中國要想發(fā)展銀行金融行業(yè)，沒有效率是行不通的。在經(jīng)濟(jì)全球化世界一體化的進(jìn)程中，一個有層次、結(jié)構(gòu)多樣的市場務(wù)必要通過嚴(yán)格統(tǒng)一、公正科學(xué)的監(jiān)管體制。因此，在這種完善的體制之下，中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新才會變的有效率，才會更加的市場化。

（1）建立商業(yè)銀行金融產(chǎn)品庫。之所以要推出該金融產(chǎn)品庫，是因為現(xiàn)有的銀行的金融產(chǎn)品的數(shù)量種類、運(yùn)營情況以及相應(yīng)的市場等信息需要一個碩大的平臺來把它們集中進(jìn)行體現(xiàn)，而商業(yè)銀行金融產(chǎn)品庫就可以充當(dāng)這一平臺。在其中，利用科學(xué)的評估與檢測，為最終的金融產(chǎn)品提供重要的依據(jù)和保護(hù)。

（2）建立完善產(chǎn)品檢測評定制式。這套完備的體系能夠有效的對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行利潤效益分析，有利于達(dá)到最終的目的。并且，改體系還能夠就產(chǎn)品在市場那個當(dāng)中的表現(xiàn)以及運(yùn)營情況進(jìn)行及時的反饋并迅速的改進(jìn)，使得產(chǎn)品自身的質(zhì)量不斷的提升。

二、對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式不足而提出的新的舉措

（一）方法探索過程中的種種不足

我國銀行業(yè)在發(fā)展的過程中，由于受到發(fā)展時間不長，相關(guān)的金融制度欠完善等等原因，進(jìn)而導(dǎo)致在銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新中存在著種種不足：

1、總體來說，我國的商業(yè)銀行在不斷的推出金融產(chǎn)品的同時，但有著較模糊的戰(zhàn)略。商業(yè)銀行常常會出現(xiàn)自身的計劃整體的發(fā)展戰(zhàn)略缺乏足夠的契合度的情況。以區(qū)域性商業(yè)銀行為例，雖然在某一地方同的發(fā)展比其它的銀行企業(yè)更具有優(yōu)勢，但它所采取的發(fā)展戰(zhàn)略卻不與自身的情況一致，于是就與國有股份銀行搶奪這塊僅有的“市場蛋糕”，那最終的結(jié)局也只能夠是自身的金融產(chǎn)品難以盈利。

2、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的外部環(huán)境需要改進(jìn)。我國金融管理的體制太過于嚴(yán)格，銀行在進(jìn)行商業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新時受到過多的外部環(huán)境的限制，比如說來利率匯率的管制等等。同時，地方的政府對其的影響也較為嚴(yán)重。在某種程度上因為受到政府推出的政策舉措的影響，不少的商業(yè)銀行缺失了金融創(chuàng)新的動力，并且缺乏相應(yīng)的穩(wěn)定能力。

3、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品本身的不足。其一，產(chǎn)品以模仿為主，真正創(chuàng)新很少。如今，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品只“新”不“創(chuàng)”，像法人賬戶透支等相關(guān)的產(chǎn)品，我們只是簡單的將它們植入到中國的銀行界，理論上說來，這些只是成為“創(chuàng)造”。從某種意義上說，這種創(chuàng)新可以在較短的時間內(nèi)較快的學(xué)習(xí)到國外的特別是歐美發(fā)達(dá)的資本主義國家的經(jīng)驗，以及大大的節(jié)約了資金，但是從長遠(yuǎn)利益上說，這種形式不可避免的會出現(xiàn)種種弊端。如果要想真正的趕超歐美等發(fā)達(dá)資本主義的國家，那就必須制定出一套與自身的經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)以及金融發(fā)展和文化背景相統(tǒng)一的體制。其二，產(chǎn)品本身的質(zhì)量等存在問題。其推出的不少的產(chǎn)品功能雷同，名稱沖突以及相關(guān)的服務(wù)欠缺等等。

（二）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新方法

根據(jù)上述出現(xiàn)的種種問題，筆者提出“顧客至上”這一創(chuàng)新方式，來為我國當(dāng)今我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式開一劑“藥方”。

1、“顧客至上”這種創(chuàng)新方式，與科學(xué)發(fā)展理論以及效用理論密切相關(guān)，它的基礎(chǔ)上為客戶著想，使得客戶的價值得到提高進(jìn)而再促進(jìn)銀行自身的價值。

2、實現(xiàn)“顧客至上”模式的方法。筆者認(rèn)為，實現(xiàn)這一創(chuàng)新模式，切記“穩(wěn)”字，穩(wěn)步前進(jìn)。首先，引進(jìn)國外相關(guān)的先進(jìn)的管理、創(chuàng)新的技術(shù)和經(jīng)驗這是在所難免的，因為要前進(jìn)必定要擇善而從、見賢思齊。但是，不要止步于此，我們還要把引進(jìn)的其他國家先進(jìn)產(chǎn)品的同時再加以改造，創(chuàng)造出適合本地的銀行金融產(chǎn)品。在這個基礎(chǔ)之上，我們最后才能夠做到商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的自主創(chuàng)新。這三個階段方可使得銀行走在市場的領(lǐng)先地位。

3、實現(xiàn)“顧客至上”方式的內(nèi)容。筆者簡要總結(jié)以下內(nèi)容：

（1）匯款方式的革新

時下的匯款方式在安全的基礎(chǔ)上還要做到便攜、速度。為此，商業(yè)銀行可為各筆匯款提供密碼保護(hù)，提供給收款人。當(dāng)然每筆匯款的密碼可以由匯款人所設(shè)定。此密碼只能夠通過匯款人或該銀行的短信、電話才能夠查找到。收款人必須持有有效的證件如身份證、郵箱等到指定的網(wǎng)點取現(xiàn)或存入自己銀行賬戶中。而對于取款人取現(xiàn)的方式，a、如果在網(wǎng)上收取匯款。匯款人將款項匯出后，相應(yīng)的銀行通過Email或者短信、電話方式告知收款人。b、柜面取現(xiàn)匯款。收款者可以帶有效的身份證去該銀行任一網(wǎng)點取現(xiàn)，也可登錄個人的網(wǎng)銀收取。

（2）發(fā)行流通的房產(chǎn)證券

a、房產(chǎn)證券的意義。通過發(fā)行房產(chǎn)證券，可以有效的解決我國二手房的需求以及市場不穩(wěn)定等情況。并且可以增加市場的活力，解決相關(guān)的問題。

b、房產(chǎn)證券的使用方法

有購買二手房意愿的人群，可以每月向銀行進(jìn)行一定存款，這些存款可以換取同等數(shù)量的證券，當(dāng)達(dá)到與存款本息相同時可以將其兌換出來。同時，當(dāng)證券不足時，可以使用現(xiàn)金補(bǔ)償。此房產(chǎn)證券全國統(tǒng)一，符合國家相關(guān)的法律法規(guī)。

三、“風(fēng)險管理”是實行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方法的必經(jīng)之路

筆者簡要從四方面來討論風(fēng)險管理對于我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方法的對策建議。

（一）建立一個專業(yè)化高效率的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理的團(tuán)隊對內(nèi)部的風(fēng)險的調(diào)控的基礎(chǔ)

由于銀行的各種金融產(chǎn)品的種類和規(guī)格等十分的繁雜，這就需要該團(tuán)隊在該產(chǎn)品研發(fā)的過程中要有效的規(guī)避其中的風(fēng)險。因此，風(fēng)險管理的團(tuán)隊需要掌握統(tǒng)計學(xué)、工程學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等等相關(guān)的專業(yè)的知識。但是在這基礎(chǔ)之上，還要建設(shè)有一系列制度以促進(jìn)該團(tuán)隊自身的發(fā)展。1、對于團(tuán)隊的選材，應(yīng)該有相關(guān)的專業(yè)的技能以及經(jīng)驗，要持證上崗。2、該團(tuán)隊的人員每月要有固定的學(xué)習(xí)時間。只有定期的學(xué)習(xí)，相關(guān)的人員才能夠不斷的更新自己的知識儲備，與時俱進(jìn)，使得他們能夠提高規(guī)避金融風(fēng)險的能力。3、建立健全考核體制。該考核體制以個人業(yè)績?yōu)榛A(chǔ)進(jìn)行評級，每年評一次。而對于沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的人員，采用轉(zhuǎn)移降級等方式進(jìn)行處理。

（二）健全銀行監(jiān)管的體制

雖然銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的市場發(fā)展的速度十分的迅猛，但是其產(chǎn)生的風(fēng)險也同樣的增大。如2008年的金融危機(jī)，使得國家的金融行業(yè)受到了一定的損失。因而，為了使得我國商業(yè)銀行能夠減輕損失就必須健全銀行監(jiān)管的體制，并且持續(xù)加大其管理的力度。

1、對銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行分種類監(jiān)管。對于那些為增加銀行利潤而進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的類別，銀行監(jiān)管部門應(yīng)該在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)下，定期監(jiān)管；對于那些為了規(guī)避風(fēng)險而進(jìn)行的產(chǎn)品的創(chuàng)新的類別，銀行相關(guān)的部門應(yīng)該繼續(xù)完善努力其發(fā)展；對于那些抱有僥幸心里，“打法律擦邊球”的產(chǎn)品創(chuàng)新活動，銀行的監(jiān)管部門應(yīng)該立即取締，嚴(yán)厲處理。

2、監(jiān)管方式多樣化與監(jiān)管力度持久性。商業(yè)銀行監(jiān)管部門采取表揚(yáng)鼓勵、制度導(dǎo)引、道理勸說，也可以采用攝像監(jiān)控等量化管理方式。而對于監(jiān)管力度，則一定要加強(qiáng)力度并且要持久。比如可以增加商業(yè)銀行相關(guān)人員的執(zhí)行能力。并且要完善銀行金融信息監(jiān)管的數(shù)據(jù)庫，要從科學(xué)專業(yè)的角度上對潛在的或者已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行處理。

結(jié)束語：其實，經(jīng)濟(jì)一體化是一把“雙刃劍”。其在促進(jìn)各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并給人們帶來便利的同時，它的風(fēng)險也暴露了出來。比如說股市大震蕩、銀行倒閉。而面對如此機(jī)會和風(fēng)險并存的局面，起步較晚的中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品還有很長的路要走。而對于我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式、內(nèi)外部環(huán)境以及抗風(fēng)險管理水平的研究亦有很長的路要走。

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