支付清算系統發展的現狀與對策

華雅琴

【摘要】支付清算系統是國家重要的基礎設施，要高起點設計，加強立法和風險管控和互聯互通，由人民銀行牽頭搭建一個統一平臺，讓各方有序高效競爭，成為中國經濟資金流、信息流的大通道，為中國經濟的健康發展保駕護航。

【關鍵詞】支付清算 互聯網金融 大數據 國家信息安全

如果說資金是現代經濟的血液的話，那么一個現代化的安全高效的支付清算系統就是現代經濟的大動脈，這個大動脈是否血脈暢通事關我國經濟的健康發展。隨著信息技術的高速發展，支付系統對一個國家來說他的重要性日益突出。

一、支付清算系統的重要性

（一）支付清算系統事關一個國家的國家安全

棱鏡門事件表明發達國家利用他們在信息技術方面所掌握的核心技術，對其他國家進行全方位的信息竊取，作為我國經濟大動脈的支付清算系統的安全性如何，事關我們的國家安全。

（二）支付清算系統事關一個國家經濟的效率

所有的商業活動到最后都要進行貨幣結算，要涉及資金的轉移，而快速準確的資金結算可以大大提高商業活動的效率，隨著互聯網技術、通訊技術等相關技術的發展，電子貨幣，網絡支付、移動支付等新的支付方式不斷產生，不但降低了交易成本，而且大大提高了效率，而這些新型的支付方式都要以安全高效的支付清算系統為基礎的。

（三）支付清算系統事關一個國家經濟的活力

目前我國擁有世界上最大的互聯網用戶，電子商務在互聯網上創造了一個又一個互聯網金融的神話，2013年11月11日，中國最大的電子商務企業——阿里巴巴集團旗下的支付寶，一天的交易額突破350.2億人民幣，創造了新的交易記錄。而支付清算系統是進行互聯網金融創新的重要基礎平臺，而互聯網基因對中國傳統產業的改造將大大激發我國經濟的活力。

（四）支付清算系統是我國管控經濟金融風險的重要工具

隨著我國經濟體量的增長，互聯網金融帶來的效率的提高，經濟運行的風險也變得越來越大，

但現代支付清算系統的出現，大數據挖掘技術的使用，又將給管控我國經濟金融風險提供新的更有效率的工具。

（五）支付清算系統將為已經到來的大數據時代服務

第一季度，全國共辦理非現金支付業務135.52億筆，金額435.96萬億元，同比分別增長20.98%和17.36%，這是多么大的數據量，也是寶貴的財富，支付清算系統必須能夠很好地收集這些數據，并且進行數據挖掘，從中找到有價值的東西，可以使我們的宏觀調控更到位，微調更精準。

（六）支付清算系統是人民幣國際化的重要推手

2014年一季度末，我國的外匯儲備將近4萬億美元，如此龐大的外匯必須進行對外投資，必須構建跨境的支付清算系統，因此我國的支付清算系統在設計上，不但要在全國范圍內使用，更要立足全球，為對外投資服務，為人民幣國際化服務。

二、支付清算系統的問題

（一）系統的定位高度不夠

由于貨幣戰爭和金融戰的存在，特別是這種全國范圍內的金融骨干網絡，早已不是簡單意義上的一個金融網絡，而是國家核心競爭力的一部分，早已成為敵對勢力窺視已久的對象，他的科學性、高效性、安全性，比拼的是一個國家的綜合實力，而目前主要是由人民銀行牽頭進行組建有點力不從心，支付清算系統作為一個龐大的系統工程，眾多的參與者中只有一部分是由人民銀行管轄的，其余部分并不歸人民銀行管轄，協調起來會比較困難，所擁有的資源也受到限制，而打造一個國際一流安全高效的支付清算系統非舉全國之力不可！

（二）賬戶管理系統仍然沒有和系統聯網，金融機構之間跨行轉賬，其他銀行的賬號和單位名稱，客戶名稱依然無法獲得

由于賬號和名稱不一致導致的查詢查復，退票等情況時有發生，影響了客戶的資金周轉，也影響了經濟效率。

（三）立法速度跟不上創新速度

互聯網金融和移動支付的快速發展使得現有的法律法規不能滿足監管的需要，出現許多法律監管的空白地帶，需要采取措施進行有效應對。

（四）創新和風險管控脫節

互聯網金融和移動支付的快速發展，導致大量的非現金支付工具的創新，也導致新的犯罪形式的出現，以及挪用消費者資金等新的風險的出現，而現有的風險管控措施由于來不及跟進而與此脫節。

（五）存在重復建設、產品同質化的問題

隨著馬云為首的阿里巴巴去美國上市，電子商務的巨大成功吸引了全世界的目光，各大銀行紛紛上線電子商務，同質化和重復建設問題嚴重，如建行的善融商務，交行的交博匯，招行的出行易，民生銀行的民生電商等，這樣的同質化和重復建設不僅導致惡性競爭，而且還是資源的極大浪費。

三、解決支付清算系統目前存在問題的對策

（一）系統的定位要高，直接由國家安全委員會領導，在國家安全委員會中設金融組，負責全面協調工作，而人民銀行結算司負責牽頭組建

支付清算系統要使用一代，測試一代，研發一代。二代核心系統可能大部分還是國外的計算機，服務器，路由器，和計算機軟件，但下一代可以考慮全部采用天河計算機，浪潮服務器和華為的路由器，以及國產的軟件，自己的通信衛星和量子通訊技術。我們已經有世界上跑到最快的高鐵，我們同樣可以有世界上最先進的支付清算系統。遠離“棱鏡門”，維護國家的信息安全。

（二）全國賬戶實名制，賬戶的信息標準統一

設計時可以考慮兼容國際標準，但是以我為主，建立我們有自己特色的標準。同時要加快已有網絡的互聯互通。

（三）構建相應的法律框架，確定一些原則，為基于現代支付清算系統的互聯網金融創新保駕護航

風起云涌的互聯網金融發展太快，傳統的立法肯定跟不上，當務之急是確定一些互聯網金融的道德底線，一些基本的立法原則：誠實信用原則、交易公平原則等，同時，互聯網出現的問題可以通過互聯網來解決，互聯網的精神就是公開公平開放，把在互聯網金融中出現的問題放到網上，全體網民一起討論，最后由立法部門總結民意，變成行業規則，慣例，然后再慢慢的通過時間的累積，沉淀為法律。

（四）加強風險管控

金融詐騙花樣層出不窮，而這些詐騙要成功必須以提取現金為前提，因此如果修改這方面的規定就可以讓金融詐騙非常困難。例如，當天的轉入賬戶的錢24小時之內不可以在ATM提取現金，只能在柜臺憑本人身份證可以提取；每一筆轉賬交易都要有一個流水號，一直跟這筆資金運動，這樣便于在客戶被騙錢以后及時追蹤資金的下落；轉入的賬戶大部分是新開的，或是平時錢很少的，有的還是拿別人的身份證冒名開戶的，因此，也可以設定每天在ATM上取錢的金額為前三十天的日平均余額等等。

（五）人民銀行要協調好第三方、金融機構、電信公司、電子商戶、消費者等支付清算系統參與方的利益分配，打造一個統一的平臺，讓各方同臺競技，一方面可以避免重復建設，浪費資源，另一方面，可以防止有些優勢企業，利用自己的壟斷優勢，影響合理的競爭

眾人拾柴火焰高，只有所有參與者群策群力，才能打造一個安全、穩定、高效的世界一流支付清算系統，把它變成我們國家的核心競爭力，變成中國經濟的資金大動脈，為中國經濟的健康發展提供堅強保證。