泰州市金融支持現代農業發展路徑分析

陸仁崢　包祥嘉　蘆程

摘要：泰州市金融支持現代農業貸款投放不斷增長，形式日益多樣，在傳統信貸模式的基礎上，出現了銀擔信貸、銀政信貸、銀政擔信貸、政府貼息等多種模式，金融產品與各類現代農業貸款需求契合度越來越高。但是在實踐中仍存在不少矛盾和問題，如資金剛性需求與信貸投入不足矛盾、銀行業防控風險要求與經營主體抵押品缺失矛盾、農業低收益與融資高成本矛盾等。經過調查分析，本文提出了明確金融支農重點領域和方向、建立經營主體信用評價體系、建立風險分擔的有效機制、調整政府對現代農業的扶持方式等對策建議。

關鍵詞：金融支農；信貸模式；矛盾；建議

近年來，泰州市金融機構加大對現代農業支持力度，農林牧漁信貸投放總量持續增長，信貸新品種、新舉措不斷推出，為現代農業發展增添了發展動力。但總體看，金融支農力度小、門檻高、成本貴等瓶頸因素依然存在。針對這種現狀，就如何進一步提高金融服務現代農業能力，助推農業現代化進程，實現農業、農民、金融機構共贏，我們進行了調查和思考。

一、金融支持現代農業主要做法與成效

（一）強化信貸支持，貸款投放逐年增長

截至2014年底，全市全社會貸款余額2854.5億元，同比增長15.8%；涉農貸款余額1295.9億元，同比增長8.6%；農林牧漁業貸款余額 48.6億元，同比增長48.6%，農林牧漁業貸款余額增幅比全社會貸款余額增幅、涉農貸款余額增幅分別高32.8和40個百分點。

（二）強化政策引導，工作舉措創新不斷

出臺《市政府關于金融支持泰州市國家現代農業示范區建設的意見》等系列文件，要求到2016年全市涉農貸款占全部貸款比例不低于60%。姜堰區、靖江市建立縣級農村產權交易市場，并逐步建立和完善鄉鎮農村產權交易平臺；姜堰區在全市率先啟動土地承包經營權流轉經營權抵押融資。

（三）強化新品開發，金融支農形式多樣

一是根據資金需求周期開發信貸產品。根據貸款人的生產周期、還款來源、財政補貼的到賬時間等，合理確定大型農機具貸款期限，最長可達3年。二是根據不同經營主體開發信貸產品。對新型農業經營主體實施“富農貸”、“惠農貸”、“新惠農貸”等業務。三是根據不同抵押擔保方式開發信貸產品。開發“農田流轉融資寶”、“農機通”、“金陽光”農村宅基地使用權抵（質）押貸款等信貸新產品。

二、金融支持現代農業發展的主要模式

（一）傳統信貸模式

經營主體通過抵押或第三方擔保向銀行貸款，以有價證券、商品房等抵押，或以企業，國家機關、事業單位工作人員等擔保。目前這仍然是泰州農業貸款的重要方式。這種模式銀行風險小，經營主體必須提供抵押物或者第三方擔保。但是，由于大部分新型經營主體缺乏有效抵押物，加上新型經營主體人脈關系欠缺，難以找到擔保人。因此，相當數量需要貸款的新型經營主體被攔在了門外。

（二）銀擔信貸模式

銀行、擔保公司合作，主要由社會擔保公司為新型經營主體擔保獲得貸款的一種方式，目前應用較多。其優點是，解決了部分新型經營主體抵押物缺少問題。缺點是，擔保費率提高了融資成本，有的綜合利率高達12%左右。

（三）銀政信貸模式

由政府財政出資，成立風險基金，銀行按比例放大資金池，在利息上給予優惠。優點是，政府出資撬動金融機構更大的資金投入，降低了銀行風險和銀行對經營主體抵押和擔保的要求，擴大了貸款受眾面，貸款年利率比傳統信貸模式一般降低3個百分點左右。但這種模式一定程度上增加了財政資金（風險基金）的風險。

（四）銀政擔信貸模式

在成立風險資金的基礎上，政府出資或控股成立涉農擔保機構，同時引導支持其他融資性擔保機構為農業生產經營主體提供融資擔保服務。與銀政信貸模式相比，由于擔保公司要收取擔保費用，融資成本有所提高，但利率普遍低于銀擔模式。

（五）政府貼息模式

符合條件的新型經營主體通過與政府合作的銀行取得貸款，履行還本付息責任后即可按規定申請財政貼息。特別是對糧食種植類家庭農場、種糧專業合作社貸款，以及購買農機具貸款分別給予全額和部分貼息。泰州興化市試點政府貼息，2014年貼息額達1000多萬元。貼息模式擴大了受益面，幫助了最需要資金的從事一產的新型經營主體，但是貸款的獲得仍然需要通過抵押和擔保。

三、當前金融支持現代農業存在的主要矛盾與問題

（一）現代農業發展中資金剛性需求與信貸投入不足矛盾

近年來，農林牧漁貸款總量有所提升，但占全社會貸款余額和涉農貸款的份額很小。截至2014年底，全市農林牧漁業貸款余額僅占全社會貸款余額1.7%，而同期農林牧漁業增加值占GDP的比重為6.44%。對128個經營主體的調查顯示，新型經營主體銀行貸款不能滿足生產需要的占受調查總數比例達到38.28%。

（二）銀行業零風險要求與經營主體抵押品缺失矛盾

市（區）級農村產權流轉交易市場仍未全覆蓋，鎮村市場也剛剛起步。新型經營主體實體資產多、有證資產少，有效抵押物不多。抽樣調查表明，因無擔保、抵押而不能獲得貸款的新型經營主體占申請主體的比例高達42.11%。

（三）農業經營主體低收益與融資高成本矛盾

農業經營受自然風險、市場風險雙重影響，比較效益不高。泰州市部分農業貸款，利率比照經營性貸款上浮比例較大，擔保公司和保險公司介入使得融資成本進一步升高。據調查，糧食類家庭農場利息支出，占到其經營收益20%左右。

四、金融支持現代農業發展的路徑建議

現代農業發展進入轉型升級的關鍵時期，金融支農要順應農業發展的新形勢，把握進入農業的機遇，不斷創新支農方式，支持農業農村發展、提升農業經營效益、增加農民收入，走風險可控、多方共贏之路。

（一）明確金融支農重點領域和方向

從產業看。金融支農的重點是大宗農產品和特色農產品生產、加工，以及倉儲、物流等農業服務業。從主體看。以一產種養業為主，重點解決家庭農場、專業大戶、農民專業合作社等種植（養殖）設施、農業機械、生產資料等方面資金困難。對農業龍頭企業，在繼續加大扶持的同時，要解決好再貸款問題，妥善處理好“過橋資金”。

（二）加大金融機構農林牧漁信貸投放力度

一是積極穩妥地推進現代農業發展。不斷提升土地產出率和勞動生產率，增加農業產出效益，提高經營主體的還款能力，讓農業成為有前途、有奔頭的行業，這是構建和諧農業信貸環境的前提。二是強化金融機構服務意識。涉農金融機構，要真正“走下去”，到農村基層了解情況，產品開發要更“接地氣”，符合農民發展現代農業實際需要；業務開展要去行政化，積極主動地做好跟蹤服務；產品宣傳要加大力度，有效解決產品信息不對稱問題。三是強化政策引導。引導金融機構將信貸資源優先配置給直接從事一產的經營主體，推動金融機構增加農業信貸投放，確保農林牧漁貸款總量持續增加，增速高于全社會貸款增速。

（三）完善農村產權交易市場

快速推進農村土地承包經營權的確權與登記工作，加快構建起覆蓋市（區）、鄉鎮、村三級交易平臺。進一步做好農村產權流轉交易市場的發展定位、功能定位和服務定位，明確權屬登記、價值評估與權利抵押的責任部門，讓農村“資源”變“資產”。穩妥推進農村宅基地抵押，積極開展農村土地承包經營權抵押貸款，加快推廣賦予在田作物期權、林權、大型農機具等資源的抵押屬性。

（四）建立經營主體信用評價體系

按照“政府主導、人行推動、多方參與、共同受益”的原則，對新型經營主體開展信用評價體系建設，將財產狀況、個人品質、經營規模、經營效益等納入信用評級體系，科學合理地評價信用等級，并進行授信，對于高信用客戶在一定的借款額度內免擔保。

（五）建立風險分擔的有效機制

建立“政府+銀行+保證保險機構+新型經營主體”的風險分擔機制。由政府單獨或者與擔保公司、銀行等共同設立風險基金，化解可能遇到的壞賬風險；金融機構要規范操作，加強管理；保險機構要積極創新保險新品種，政府部門要努力提高農業保險、尤其是設施農業保險覆蓋面；經營主體要強化管理，提高效益，增強還款能力。

（六）調整政府對現代農業的補貼方式

目前，財政對農業的補貼主要以產業發展項目的形式體現，但由于財政資金受限，受眾面相對較窄。應調整財政支農方式，在設立專門的財政貼息項目的同時，改原先產業發展項目為貼息補助項目，對向銀行借貸的新型農業主體以普惠制的形式進行貼息，讓真正需要貸款的經營主體享受到政府的支持。特別是對購置生產資料、大型農機具的新型經營主體應予以較高的利息補貼，對生產糧食的經營主體可以嘗試全額貼息。形成“政府補一點、銀行減一點、主體擔一點”的有效機制，降低農業融資成本。