阿里巴巴開銀行不是你想的那樣

5月27日，中國銀監會浙江監管局發公告批準浙江網商銀行股份有限公司（以下簡稱“網商銀行”）開業，注冊資本為40億元人民幣。作為首批試點的五家民營銀行之一，網商銀行是繼溫州民商銀行、天津金城銀行與上海華瑞銀行之后第四家正式營業的民營銀行。那么，是不是民營銀行的春天就要來臨了呢？

首先，我們需要糾正一下很多人對網商銀行的錯誤看法。所謂“網商銀行”不等同于網上銀行，其并不為普通的個人用戶提供服務—這和以前大家認為的“便民”扯不上任何關系。其主要是針對小微企業進行網絡貸款—具體來說，是指為小微企業提供20萬元人民幣以下的存款產品和500萬元人民幣以下的貸款產品。因此，網商銀行是沒有物理網點的，與傳統銀行相比，就顯得不那么接地氣了—導致很多需要網點的業務沒法做。

其次，對于線上貸款業務而言，必須基于已有的數據分析，尤其是歷史信用。而網商銀行所宣稱的秒貸，實現起來也很難。在沒有自身數據積累，僅僅依靠中國人民銀行征信的情況下，不可能對貸款方的情況有全面了解—很多對于企業的了解不是賬面或者現場可以發現的。也許憑借著阿里巴巴的技術實力，未來這方面的數據沉淀與大數據分析肯定沒有問題，但是眼下還是為時尚早。

第三，網商銀行并不是第一家拿到牌照的民營銀行。早在2013年9月，包括蘇寧銀行在內的9家民營銀行就已經獲得了國家工商總局的核準，但卻遲遲未能開業。因為真正的銀行，并非只是一個網貸業務就足以支撐的—至少在中國人民銀行的遠程開戶功能沒有最終明確之前，許多網商銀行還只能處于牌照階段。

最后，傳統銀行對于風險的把控，并不是電商或者網商可以在短時間內解決的。就像BAT和小米等互聯網巨頭一樣，他們可以做金融，也可以玩轉閉環資金，但如果無法解決風險的問題，就始終無法邁出真正做銀行這一步。

不過，在阿里巴巴龐大現金流的支持下，網商銀行是否能解決以上問題，為民營銀行開一個好頭？前路漫漫，我們拭目以待……