淺析新形勢下銀行信貸風險管理問題

摘要：在我國經濟經歷了一個高速發展的時期以后，慢慢走向一個平穩的節奏，增長速度放慢，在這一過程中經濟發展的方式也開始轉型、產業結構更快調整。受這多種因素的影響，出現風險事件的企業增多，尤其是一些中小企業出現了一系列資金問題，甚至破產，這些都導致了銀行業信貸資產質量下降的現象。本文分析了目前銀行信貸風險管理中存在的主要問題，提出了加強和提高銀行信貸風險管理水平和質量的建議和對策

關鍵詞：商業銀行；信貸風險管理；監管機制

O 引言

在我國經濟高速發展的洗禮中，銀行不覺中放松了風險防控。在市場競爭的壓力下，同行業之間還不斷降低關于融資風險的底線，以求獲得更大的市場份額。只要形式上合規就給予融資。關于資金的運用、以及償還能力的并不過多考慮。甚至利用內部管理上的漏洞，把本不符合融資條件的借款人進行合規包裝。通過作假來獲取銀行融資。這些都必將形成較大的風險隱患。

1 新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

隨著我國經濟增長速度的放緩，銀行自身存在的一些問題日益凸顯，這其中包括風險管理以及監管等問題。問題如下：

1.1 關于信貸業務發展缺乏戰略思考

在激烈的市場競爭面前，部分銀行只是以業績考核指標來激勵拓展市場。但是其相應的風險防控、資源配置并不匹配，業務人員的素質也有待提高。信貸總量、信貸結構以及其區域分布與當地經濟的不匹配，同時缺乏準確的戰略思考和有效評估。

1.2 質押貸款中對于質押物的估值評估對于銀行的風險

目前我國銀行的信貸業務中，有很大一部分是質押貸款。而質押物價值評估的時效性非常強，在我們經濟處于上升階段的時候質押物的評估值相對較高，但是如果經濟出現下行預期，那么質押物的價值就會出有很大的降低。顯然這樣銀行對于質押物的權力是得不到保障的。

1.3 體制機制不能滿足風險管理的需要

整個信貸風險管理的環節、流程沒有有效的銜接和梳理，信貸風險管理的框架和管理機制不完善，這樣銀行很難從整體上對信貸風險的狀況進行測量和評估，另外我國銀行的信息化管理起步比較晚，銀行風險識別的信息來源渠道也比較狹窄，缺乏對業務智能分析的數據倉庫從業人員相關培訓也不到位。

2 加強和提高銀行信貸風險管理水平和質量的建議和對策

面對現階段銀行信貸方面出現的問題，要進行頂層的思考，從根本上改進銀行風險管理，完善監管方式，把信貸風險降到最低。

2.1 正確認識信貸量增長

現階段銀行的主要風險仍然是來至于信用的風險，信貸總量的增加無疑是對銀行風險管理能力的考驗。大量的信貸對后面信貸風險管理、防控風險將是巨大的壓力。所以銀行在信貸增加的認識上要保持理性。學會選擇，學會放棄。避免非理性的信貸增長。

2.2 改革信貸業務風險的制度體系

銀行在對借款人進行實地調查的同時，又要積極創新自身的風險管理模式，通過多種方式方法、并多條途徑進行信息采集，加強多方面信息的校驗、分析和評估判斷。解決調查、審查、貸后管理中的信息不準確、缺乏時效性的情況，并以此作為經營決策、政策制定、審查審批等的有力依據。從而更全面地了解客戶，及時發現其潛在的風險及其變化趨勢。從根本上改變傳統的、僅僅通過經驗來評估客戶風險的操作方式，另外原來主要由分支機構模糊識別、各自防控風險的管理方式也會有改觀。

2.3 完善監管體系

在當前變幻莫測的市場經濟下，銀行的監管體系在控制銀行新增融資的增漲幅度，拓寬融資的渠道，擴大直接融資總量的同時，面對不斷出現的新問題、新現象還應及時調整監管側重。做到有的放矢，加強監管力度。這其中比如：首先，關于信貸集中度風險的監管要加強，分行業、區域、集群、金融產品等的集中度風險監測指標要建立或完善。為避免信貸投放太集中，應定期對銀行融資投向的結構進行監測、分析并及時作出風險提示，提高信貸質量，防止銀行信貸資金與實體經濟脫節。

其次，要通過監管渠道來獲取借款人的關聯信息，尤其是跨地區、跨銀行的連環擔保、關聯擔保等信息，監管部門及時通報披露進行風險提示。同時要明確限制對銀行保證方式的融資及其總量，并加強監管。對出現的區域性的金融風險，要追究監管部門的責任。

3 結語

經濟的發展離不開企業的發展，企業的發展需要銀行的支持。在激烈的競爭環境和變化萬千的市場條件下，如果信貸風險管理出現問題，必定為經濟的發展造成不安定因素。由于各種原因，銀行的信貸風險管理一直是一個薄弱環節。只有加強和提高銀行信貸風險管理水平，促進金融業的健康發展，才能更好的為經濟發展服務。