銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范分析

摘要：隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新在各個(gè)銀行中得以充分的應(yīng)用。金融創(chuàng)新雖然能為銀行帶來很大的經(jīng)濟(jì)效益，但也帶來了金融風(fēng)險(xiǎn)。本文針對(duì)銀行金融創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)性問題進(jìn)行分析，提出了新的創(chuàng)新理念與風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在提升創(chuàng)新能力的同時(shí)，有效避免金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響。

關(guān)鍵詞：銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)分析

0 引言

金融創(chuàng)新起源于上世紀(jì)70年代，全球性的金融自由化改革沖擊著各國的金融制度與理念，隨著時(shí)間的推移，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新也被賦予更為廣泛的理念與內(nèi)涵。進(jìn)入80年代以后，中國的金融機(jī)構(gòu)改革才正式開始，金融機(jī)構(gòu)在不斷的發(fā)展過程中，突破傳統(tǒng)體制，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融理念，新型的銀行金融創(chuàng)新理念也被逐漸應(yīng)用于中國的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)。

1 我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

目前我國銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以分為四個(gè)方面，分別為利率、匯率市場帶來的產(chǎn)品創(chuàng)新；城鎮(zhèn)居民收入水平帶來的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新；商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新；資本約束帶來的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。

利率帶來的金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要可以分為以下三個(gè)方面，一是資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過推出信貸資產(chǎn)證券化逐步實(shí)現(xiàn)解決流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)。二是負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新是指銀行通過推出商業(yè)銀行次級(jí)債、商業(yè)銀行金融債券及混合資本債券，解決資本充足率壓力及期限錯(cuò)配等問題。三是衍生品類業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過推出債券遠(yuǎn)期交易、遠(yuǎn)期外匯交易及遠(yuǎn)期利率協(xié)議等，來解決利率與匯率的風(fēng)險(xiǎn)問題，達(dá)到降低成本，提高收益的目的。

城鎮(zhèn)居民收入水平帶來的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)以下三個(gè)方面：一是理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，市場規(guī)模的迅速增長；二是銀行與信托公司、保險(xiǎn)公司之間的合作日益緊密；三是掛鉤產(chǎn)品的掛鉤利率、匯率顯著增加。

商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)在通過對(duì)發(fā)展理財(cái)、資產(chǎn)托管及財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)非利息收入的增加。資本約束帶來的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)在通過發(fā)布次級(jí)債，解決資金不足的問題。

2 銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 增加系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的發(fā)展，各銀行之間的交流合作也越來越密切，也就形成了以資金為基礎(chǔ)的合作方式。由于銀行內(nèi)部資產(chǎn)的不穩(wěn)定性與證券化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性，加之場外交易缺乏規(guī)范化管理，使得交易信息出現(xiàn)披露不足的現(xiàn)象，嚴(yán)重改變了交易價(jià)格機(jī)制，一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營問題時(shí)，債權(quán)債務(wù)鏈條將會(huì)對(duì)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)造成影響。然而隨著各國之間的交易不間斷進(jìn)行，逐漸形成了國與國之間的資金紐帶相關(guān)性關(guān)系，隨著金融國際化程度的加深，潛在性風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大，這種風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)對(duì)整個(gè)金融國際體系造成影響。

2.2 增加業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

隨著銀行金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，使得衍生業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，金融衍生品是由一種或多種的基礎(chǔ)資產(chǎn)組成的金融合約。我國大多數(shù)金融商業(yè)銀行的產(chǎn)品評(píng)估能力還存在著提升空間，處理風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移及對(duì)沖手段還相對(duì)缺乏，大部分銀行處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)缺乏管理模型，也就導(dǎo)致了大量風(fēng)險(xiǎn)衍生業(yè)務(wù)的產(chǎn)生。同時(shí)，銀行表外業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，也增加了銀行承擔(dān)潛在風(fēng)險(xiǎn)的幾率，一旦這些潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)銀行帶來極大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.3 增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

目前我國的基層商業(yè)銀行創(chuàng)新范圍不具有廣泛性，產(chǎn)品主要以資產(chǎn)業(yè)務(wù)與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為主，對(duì)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的管理還缺乏創(chuàng)新意識(shí)，同時(shí)這些創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏個(gè)性，同質(zhì)化現(xiàn)象也比較嚴(yán)重，這些問題的存在導(dǎo)致了各個(gè)金融結(jié)構(gòu)之間的劇烈競爭，導(dǎo)致金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)增加，使得銀行信用等級(jí)嚴(yán)重下降，從而引發(fā)金融危機(jī)。

2.4 增加技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)代金融創(chuàng)新的技術(shù)不斷發(fā)展，得益于信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用。信息技術(shù)的應(yīng)用，雖然能有效地提高金融市場的運(yùn)作效率與覆蓋面，但也不可避免地產(chǎn)生了新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性，使得人們?cè)谶M(jìn)行估價(jià)與動(dòng)態(tài)交易時(shí)，往往出現(xiàn)認(rèn)知性的錯(cuò)誤，增加操作風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的系統(tǒng)性及覆蓋性，一旦其真實(shí)的出現(xiàn)，將會(huì)對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)的安全性及穩(wěn)定性帶來極大的危害。

3 加強(qiáng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防范

3.1 提升自主創(chuàng)新能力

由于銀行在發(fā)展過程中面臨著多樣化與復(fù)雜化的風(fēng)險(xiǎn)，因此在創(chuàng)新過程中，要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，制定科學(xué)、合理的防范措施。基層銀行在創(chuàng)新過程中，也要改變對(duì)金融創(chuàng)新的觀念，避免因取得暫時(shí)的創(chuàng)新效果，忽略未來造成的更大風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)意義上的創(chuàng)新只是緩解當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)卻無任何實(shí)際性防范。因此，銀行要根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)、特點(diǎn)，制定出符合實(shí)際發(fā)展的創(chuàng)新方案。銀行還要爭取自主創(chuàng)新的主動(dòng)權(quán)，通過在某一個(gè)領(lǐng)域的自主創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)揮自身的積極性，提升銀行的自主創(chuàng)新能力。銀行還要加強(qiáng)對(duì)品牌的認(rèn)知，在提升自身知名度的同時(shí)，提升行業(yè)之間的競爭力。

3.2 完善創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)體系

銀行完善自身創(chuàng)新組織體系過程中，要注意以下幾個(gè)方面的問題：一是要建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，明確管理人員與執(zhí)行人員的職責(zé)，貫徹實(shí)施管理機(jī)構(gòu)的宗旨，通過各個(gè)組成部分的相互監(jiān)督與管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)內(nèi)部機(jī)構(gòu)的控制；二是建立統(tǒng)一性、業(yè)務(wù)性及全面性的管理部門，銀行通過部門之間跨專業(yè)合作，不僅可以提高員工的工作效率，還能有效提高創(chuàng)新部門的創(chuàng)新質(zhì)量，對(duì)完善創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)制度提供有力保障；三是實(shí)現(xiàn)銀行信息共有化，在強(qiáng)化內(nèi)部信息的同時(shí)，還要做到主動(dòng)接受外界的指證與監(jiān)督，通過建立核算體系，對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)、完整、有效的記錄，在不損害自身利益的前提下，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的公開與監(jiān)督；四是強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)人員的素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)團(tuán)隊(duì)人員的培訓(xùn)力度，培養(yǎng)全面的創(chuàng)新人才，提升整個(gè)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新質(zhì)量。

3.3 建立科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定等級(jí)

建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定等級(jí)可以通過以下三個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)。一是金融創(chuàng)新要以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為原則，避免高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)銀行的利益造成影響。商業(yè)銀行作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的定量分析，是其自身創(chuàng)造價(jià)值的體現(xiàn)。二是要建立風(fēng)險(xiǎn)分析的可行性論證。在業(yè)務(wù)推廣之前，要制定科學(xué)、合理、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。三是建立基礎(chǔ)合理的數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用定性與定量相結(jié)合的方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成部分及客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢測(cè)。除此之外，在進(jìn)行創(chuàng)新的研發(fā)設(shè)計(jì)中，要依據(jù)客戶的需求與銀行自身發(fā)展的能力，將風(fēng)險(xiǎn)融入產(chǎn)品方案中，以確保風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

3.4 加強(qiáng)技術(shù)信息風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著信息化技術(shù)的發(fā)展，信息科技手段在銀行金融發(fā)展中所占的比重越來越大。就目前情況而言，信息化技術(shù)是銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和有效依托，加強(qiáng)技術(shù)信息的風(fēng)險(xiǎn)管理可以分為以下三個(gè)方面，一是通過加強(qiáng)對(duì)金融的創(chuàng)新部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門及風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)部門之間的合作交流實(shí)現(xiàn)對(duì)信息技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。二是建立信息反饋制度，信息反饋制度的建立包括對(duì)信息的收集、整理及分析技術(shù)，使得各項(xiàng)業(yè)務(wù)及經(jīng)營活動(dòng)建立在信息技術(shù)的基礎(chǔ)會(huì)上，可以對(duì)業(yè)務(wù)方向進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，在提高經(jīng)營活動(dòng)的積極性的同時(shí)，為風(fēng)險(xiǎn)的管理提供有利的技術(shù)支持。

3.5 加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管

加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管，首先要轉(zhuǎn)變銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管方式，并依據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，在運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)的前提下，提高自主創(chuàng)新的能力。其次，為了進(jìn)一步的提高創(chuàng)新環(huán)境的監(jiān)管制度，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)法規(guī)市場的透明化及可測(cè)性建設(shè)，依據(jù)各類行業(yè)的性質(zhì)、工能及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范的不同，對(duì)銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行預(yù)見性、指導(dǎo)性的監(jiān)督與管理。最后，要積極地開發(fā)新領(lǐng)域。由于目前的銀行金融的創(chuàng)新能力正處于成長階段，因此，在做好風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，簡化報(bào)批程序，鼓勵(lì)銀行繼續(xù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索與創(chuàng)新。還要對(duì)金融市場的不正當(dāng)行為進(jìn)行及時(shí)的糾正與控制，加強(qiáng)對(duì)不公平競爭機(jī)制的監(jiān)管與監(jiān)督。

4 結(jié)語

總而言之，銀行金融機(jī)構(gòu)、投資者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的相互作用，對(duì)金融創(chuàng)新的發(fā)展有著很大的推動(dòng)作用。銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)是投資者的責(zé)任的承擔(dān)著。在金融創(chuàng)新發(fā)展過程中，不僅要向社會(huì)普及金融知識(shí)，還要加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與評(píng)估的普及，使客戶對(duì)金融知識(shí)有全面的了解。只有加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施，才能保證金融創(chuàng)新產(chǎn)品的穩(wěn)步發(fā)展。

（編輯：徐軍旗）