銀行業金融機構中的金融創新與風險防范分析

摘要：隨著金融行業的不斷發展，金融機構的創新在各個銀行中得以充分的應用。金融創新雖然能為銀行帶來很大的經濟效益，但也帶來了金融風險。本文針對銀行金融創新面臨的風險性問題進行分析，提出了新的創新理念與風險防范措施，在提升創新能力的同時，有效避免金融風險帶來的影響。

關鍵詞：銀行；金融創新；風險分析

0 引言

金融創新起源于上世紀70年代，全球性的金融自由化改革沖擊著各國的金融制度與理念，隨著時間的推移，金融機構的創新也被賦予更為廣泛的理念與內涵。進入80年代以后，中國的金融機構改革才正式開始，金融機構在不斷的發展過程中，突破傳統體制，轉變傳統金融理念，新型的銀行金融創新理念也被逐漸應用于中國的各個金融機構。

1 我國銀行業金融產品創新的現狀

目前我國銀行金融產品的創新可以分為四個方面，分別為利率、匯率市場帶來的產品創新；城鎮居民收入水平帶來的理財產品創新；商業銀行的產品創新；資本約束帶來的銀行產品創新。

利率帶來的金融產品創新主要可以分為以下三個方面，一是資產類業務創新，通過推出信貸資產證券化逐步實現解決流動性風險及利率風險。二是負債類業務創新是指銀行通過推出商業銀行次級債、商業銀行金融債券及混合資本債券，解決資本充足率壓力及期限錯配等問題。三是衍生品類業務創新，通過推出債券遠期交易、遠期外匯交易及遠期利率協議等，來解決利率與匯率的風險問題，達到降低成本，提高收益的目的。

城鎮居民收入水平帶來的理財產品創新主要體現以下三個方面：一是理財產品種類繁多，市場規模的迅速增長；二是銀行與信托公司、保險公司之間的合作日益緊密；三是掛鉤產品的掛鉤利率、匯率顯著增加。

商業銀行的產品創新主要體現在通過對發展理財、資產托管及財務顧問等中間業務來實現非利息收入的增加。資本約束帶來的銀行產品創新主要體現在通過發布次級債，解決資金不足的問題。

2 銀行金融機構創新的風險分析

2.1 增加系統性風險

隨著金融機構創新的發展，各銀行之間的交流合作也越來越密切，也就形成了以資金為基礎的合作方式。由于銀行內部資產的不穩定性與證券化產品結構的復雜性，加之場外交易缺乏規范化管理，使得交易信息出現披露不足的現象，嚴重改變了交易價格機制，一旦金融機構出現經營問題時，債權債務鏈條將會對整個金融機構的系統造成影響。然而隨著各國之間的交易不間斷進行，逐漸形成了國與國之間的資金紐帶相關性關系，隨著金融國際化程度的加深，潛在性風險也逐漸增大，這種風險將會對整個金融國際體系造成影響。

2.2 增加業務風險

隨著銀行金融業務的不斷發展，使得衍生業務的風險也隨之增加，金融衍生品是由一種或多種的基礎資產組成的金融合約。我國大多數金融商業銀行的產品評估能力還存在著提升空間，處理風險的轉移及對沖手段還相對缺乏，大部分銀行處理風險時缺乏管理模型，也就導致了大量風險衍生業務的產生。同時，銀行表外業務的出現，也增加了銀行承擔潛在風險的幾率，一旦這些潛在風險轉為現實風險，將會對銀行帶來極大的經濟損失。

2.3 增加經營風險

目前我國的基層商業銀行創新范圍不具有廣泛性，產品主要以資產業務與個人理財業務為主，對資產負債業務的管理還缺乏創新意識，同時這些創新產品技術含量低，缺乏個性，同質化現象也比較嚴重，這些問題的存在導致了各個金融結構之間的劇烈競爭，導致金融經營機構的運營風險增加，使得銀行信用等級嚴重下降，從而引發金融危機。

2.4 增加技術操作風險

當代金融創新的技術不斷發展，得益于信息技術的廣泛應用。信息技術的應用，雖然能有效地提高金融市場的運作效率與覆蓋面，但也不可避免地產生了新的技術風險。由于金融產品結構的復雜性，使得人們在進行估價與動態交易時，往往出現認知性的錯誤，增加操作風險，這些風險具有極強的系統性及覆蓋性，一旦其真實的出現，將會對整個金融系統的安全性及穩定性帶來極大的危害。

3 加強金融創新風險的防范

3.1 提升自主創新能力

由于銀行在發展過程中面臨著多樣化與復雜化的風險，因此在創新過程中，要加強對風險管理的認識，制定科學、合理的防范措施。基層銀行在創新過程中，也要改變對金融創新的觀念，避免因取得暫時的創新效果，忽略未來造成的更大風險。傳統意義上的創新只是緩解當前的風險，對未來的風險卻無任何實際性防范。因此，銀行要根據自身的優勢、特點，制定出符合實際發展的創新方案。銀行還要爭取自主創新的主動權，通過在某一個領域的自主創新發展，發揮自身的積極性，提升銀行的自主創新能力。銀行還要加強對品牌的認知，在提升自身知名度的同時，提升行業之間的競爭力。

3.2 完善創新組織結構體系

銀行完善自身創新組織體系過程中，要注意以下幾個方面的問題：一是要建立風險管理機構，明確管理人員與執行人員的職責，貫徹實施管理機構的宗旨，通過各個組成部分的相互監督與管理，實現對整個內部機構的控制；二是建立統一性、業務性及全面性的管理部門，銀行通過部門之間跨專業合作，不僅可以提高員工的工作效率，還能有效提高創新部門的創新質量，對完善創新組織機構制度提供有力保障；三是實現銀行信息共有化，在強化內部信息的同時，還要做到主動接受外界的指證與監督，通過建立核算體系，對銀行業務進行及時、完整、有效的記錄，在不損害自身利益的前提下，實現對信息的公開與監督；四是強化團隊人員的素質，加強對團隊人員的培訓力度，培養全面的創新人才，提升整個創新團隊的創新質量。

3.3 建立科學風險評定等級

建立科學的風險評定等級可以通過以下三個方面來實現。一是金融創新要以規避風險為原則，避免高風險業務對銀行的利益造成影響。商業銀行作為銀行風險管理的重點，加強對業務風險的定量分析，是其自身創造價值的體現。二是要建立風險分析的可行性論證。在業務推廣之前，要制定科學、合理、有效的風險防范措施。三是建立基礎合理的數據庫，運用定性與定量相結合的方式，對風險構成部分及客戶風險進行檢測。除此之外，在進行創新的研發設計中，要依據客戶的需求與銀行自身發展的能力，將風險融入產品方案中，以確保風險的可控性。

3.4 加強技術信息風險管理

隨著信息化技術的發展，信息科技手段在銀行金融發展中所占的比重越來越大。就目前情況而言，信息化技術是銀行金融創新業務和有效依托，加強技術信息的風險管理可以分為以下三個方面，一是通過加強對金融的創新部門、風險管理部門及風險審計部門之間的合作交流實現對信息技術的風險管理。二是建立信息反饋制度，信息反饋制度的建立包括對信息的收集、整理及分析技術，使得各項業務及經營活動建立在信息技術的基礎會上，可以對業務方向進行及時的調整，在提高經營活動的積極性的同時，為風險的管理提供有利的技術支持。

3.5 加強對創新業務監管

加強對創新業務的監管，首先要轉變銀行監管部門的監管方式，并依據自身業務的特點，在運用先進技術的前提下，提高自主創新的能力。其次，為了進一步的提高創新環境的監管制度，監管部門要加強對法規市場的透明化及可測性建設，依據各類行業的性質、工能及風險規范的不同，對銀行金融創新進行預見性、指導性的監督與管理。最后，要積極地開發新領域。由于目前的銀行金融的創新能力正處于成長階段，因此，在做好風險防范的前提下，簡化報批程序，鼓勵銀行繼續創新業務的探索與創新。還要對金融市場的不正當行為進行及時的糾正與控制，加強對不公平競爭機制的監管與監督。

4 結語

總而言之，銀行金融機構、投資者與監管機構之間的相互作用，對金融創新的發展有著很大的推動作用。銀行與監管機構是投資者的責任的承擔著。在金融創新發展過程中，不僅要向社會普及金融知識，還要加強業務人員對客戶進行風險認知與評估的普及，使客戶對金融知識有全面的了解。只有加強對金融風險的預防措施，才能保證金融創新產品的穩步發展。

（編輯：徐軍旗）