我國農村金融改革問題研究

摘要：本文首先從我國農村金融改革的內涵與意義出發，分別探討了農村金融改革的內涵以及加快推進我國農村金融改革的意義，分析了我國農村金融改革的現狀，結合我國農村金融改革的基本措施與成效論述了我國農村金融改革存在的問題，在此基礎之上，對我國農村金融改革存在問題的原因進行了分析總結，最后提出了加快推進我國農村金融改革的對策建議。

關鍵詞：三農；農村金融；改革

0 引言

我國農村金融改革具有廣義和狹義之分。從廣義的角度來看，我國農村金融改革包括如下幾個方面的問題：農村商業性和政策性金融、農村融資中介組織的發展創新、國家對農村資金流通和使用的合理引導、農村金融組織的不斷進取發展、農產品期貨市場以及對農業保險的控制等。所謂的狹義農村金融改革，指的是我國針對農村信用社的具體改革。

1 加快推進我國農村金融改革的意義

1.1 有利于農村金融資源的優化配置

由于我國農業政策性金融過分強調政府主導的管理模式，從而提出了農業政策性金融體系的政府主導，民間參與，相互合作促進我國農業政策性金融，更加的貼近農民。

1.2 有利于促進農村經濟發展

重新考慮國有商業銀行“撤離農村”的戰略思想，在支持農村經濟發展過程中取得本身發展。尤其是農業銀行，有必要統籌支持“三農”的服務取向及其商業化的運營取向，發揚其在農村原有的優勢。

1.3 有利于縣域經濟的全面可持續發展

在過去的20年農村改革的經驗表明，經濟改革的一些具體成果產生于農村基層自下而上的變革。民間金融中起著重要的作用，農村信用社事實上已經成為農村金融市場體系的一個組成部分，根據一項調查顯示，在一般情況下，對農村經濟的民間金融的影響要大于它的負面影響。

2 我國農村金融改革的現狀分析

2.1 我國農村金融改革的基本措施與成效

2.1.1 多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系已初步形成

目前，包括農村合作金融機構、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等銀行業金融機構，以及保險公司、證券公司、期貨公司、貸款公司和農村資金互助社在內的縣域金融體系已初步形成，較好地滿足了農戶和農村經濟組織多樣化的金融服務需求。

2.1.2 農村金融組織創新取得突破

為了構建適度競爭的農村金融體系，2006年12月以來，銀監會按照“低門檻、嚴監管”的原則，允許在農村地區新設“村鎮銀行”、“貸款公司”和“農村資金互助社”三類新型金融機構。

2.1.3 農村金融產品創新初見成效

2003年8月，在推進農村信用社試點改革的同時，允許試點地區農村信用社的貸款利率上浮不超過貸款基準利率的2倍。2004年10月，農村信用社貸款利率浮動上限擴大到貸款基準利率的2.3倍。貸款利率上浮范圍的逐步擴大，有利于農村金融機構根據收益覆蓋風險原則合理定價，實現自身財務可持續發展，為農村金融產品創新創造了條件。

2.2 我國農村金融改革存在的問題

2.2.1 農村金融改革滯后于經濟發展

現有的農村金融體系從全體上已經不適應農村信貸的特色和農民的金融需要，不適應農業和農村經濟發展的需要。這些年，中央政府和各級地方政府遍及加大了金融支農力度，農業信貸投入呈逐年添加趨勢，農民貸款難得到必定程度減輕。但農村金融的買賣成本和信貸風險都很高，一是信貸需要主體數量大，二是農業生產季節性強，周期長，三是農村地區經濟相對落后，交通、通訊條件差。

2.2.2 尚未建立多樣化的農村金融服務體系

我國農村經濟發展具有很強的不平衡性，不同地區農村經濟發展的水平、農業生產規模和組織形式都不盡相同，農村經濟主體的金融需求也表現出較強的多樣性，“三農”客戶個性化需求與商業金融標準化管理之間矛盾突出。

2.2.3 農村融資擔保存在困境

農村金融服務需求的滿足需求很多的儲蓄和貸款支撐。然而，為下降不良貸款份額，防備和化解金融風險，紛繁精簡縣級以下組織，金融組織“進城”表象日益顯著，有的欠發達區域除原有的國有商業銀行、制度性銀行和國有非銀行金融組織外，省會城市以下就罕見或沒有全國或區域性的股份制銀行，而且商業銀行對縣級分支組織根本沒有信貸授權，信貸規劃與投放量逐年削減。

2.3 我國農村金融改革存在問題的原因分析

2.3.1 農村資金流失嚴重，現有組織體系功能缺陷

規范金融機構在農村的存差越來越大，從農村抽走了巨額資金。以郵政儲蓄為例，郵政儲蓄依托它遍及農村各地的網點，以存款的方法吸收了很多農村資金，但由于2003年之前郵政儲蓄吸收的存款不能發放貸款，而是作為人民銀行的資金來源上繳，這筆資金在轉存人民銀行后大部分流出了農村。

2.3.2 金融品種單一，農村金融機構服務體系落后

一是完善農村金融服務體系是“建設社會主義和諧社會，促進農村經濟社會全面進步”的迫切需要。二是完善農村金融服務體系是農業發展和農民增收的迫切需要。要加大科技創新對農業，農田和養殖戶的養殖、特色農業基礎設施建設等方面的資金投入為主的農業發展和農民增收的重要條件，增加農業投資。

2.3.3 農村金融供給薄弱，農村金融市場體系發育不良

近兩年來農村金融資金供應有了較大增加，但金融供應的城鄉距離依然很大。從短期貸款總量來看，農業貸款在短期貸款中的比重從1998年以來一向徜徉在5%-6%。從人均貸款水平看，2013年縣及縣以下農村區域的人均貸款額在0.77萬元，而城市的人均貸款額為3.5萬元。

3 加快推進我國農村金融改革的對策建議

3.1 創新農村金融擔保方式

農業貸款難的根本原因之一是擔保問題，一是擔保范圍窄，二是操作流程繁瑣。因此，需進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善涉農擔保貸款業務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。構建新農村商業擔保體系。

3.2 創新農村金融服務

一是創新農村金融管理機制。對各銀行業金融機構的三農貸款，實行單獨統計、單獨考核、單獨獎勵，建立健全有利于增加農村信貸投放的收入分配和考核機制，積極構建安全有效的內部控制機制。二是創新農村金融工具。加快開發符合農村多層次、多元化需求的金融新產品。在農村地區推廣應用現代支付工具，大力發展農村地區網上銀行、電話銀行、手機銀行等業務，拓寬農村地區金融服務渠道。

3.3 健全農村信用體系

充分發揚商業性金融、制度性金融、協作性金融和其他金融組織的效果。中國農業銀行和中國農業發展銀行要變成農村金融體系的主干和支柱。中國農業銀行要經過深化改革，安穩和發展在農村區域的網點和業務，進一步強化為“三農”服務的市場定位和職責，充分利用在縣域的資金、網絡和專業等方面的優勢，非常好地為“三農”和縣域經濟服務。

3.4 完善農村金融監管體系

深化金融的發展必定致使金融立異，金融品種的添加使得原有規定的檢測，盯梢，效能及力度都難以習慣過來，很可能呈現某個有些的真空區，再加上市場也有非理性有些的要素，基于此不理性要素加上有些真空，必定致使市場的不確定性存在，因此有必要引進監督機制，從加強金融管理者和被管理者各個方面來盡量削減或許避免市場的不確定性。

4 結語

通過本文的研究，就加快推進我國農村金融改革的意義方面，筆者認為農村金融的改革在農村金融資源的優化配置、促進農村經濟發展以及縣域經濟的全面可持續發展等方面都具有重要的意義。結合對我國農村金融改革的基本措施與成效的分析，筆者探討了我國農村金融改革存在的問題。筆者認為存在的問題主要包括以下幾個方面：分別是農村金融改革滯后于經濟發展、尚未建立多樣化的農村金融服務體系、農村融資擔保存在困境以及農村地區金融生態環境建設不完善等。為了加快推進我國農村金融的改革，就改革對策方面，提出了以下幾條建議：創新農村金融擔保方式；創新農村金融服務；健全農村信用體系等。受文章篇幅以及筆者水平等因素的影響，在本文的談論中難免存在不足之處，請各位專家多多指正。

（編輯：徐軍旗）