互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展芻議

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，帶動了社會各領(lǐng)域、各行業(yè)的發(fā)展，我國銀行業(yè)也深受影響，逐步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代。本文詳細(xì)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電子銀行的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；金融時代；電子銀行；發(fā)展對策

0 引言

近年來，數(shù)字化、智能化、互聯(lián)化信息技術(shù)的應(yīng)用成為社會各界人士爭相關(guān)注的重要課題，其直接關(guān)系到廣大群眾的日常生活和工作?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性和高度共享性帶動了電子支付的發(fā)展，給各大銀行帶來了發(fā)展機(jī)遇和巨大挑戰(zhàn)。在這一背景下，深入對互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展對策進(jìn)行探討刻不容緩，具有十分重要的作用和意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合的必然產(chǎn)物，主要是指充分發(fā)揮通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最大作用，實現(xiàn)各類信息和資金流轉(zhuǎn)實時傳遞的一種全新的金融模式。與傳統(tǒng)金融模式相比，其采用的媒介不同，各參與者直接接觸，提升了各項金融活動的公開化和透明度，成本低，便捷性強(qiáng)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有兩個發(fā)展方向，一是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步實現(xiàn)金融化發(fā)展；二是金融企業(yè)朝著互聯(lián)網(wǎng)化邁進(jìn)。簡單來說，前者是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打入金融行業(yè)，后者則是指各大銀行或金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)渠道或技術(shù)完成一切業(yè)務(wù)。結(jié)合我國電子銀行的發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化勢頭強(qiáng)勁，多種商業(yè)模式的構(gòu)建，逐漸取代了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，且部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)化于電子銀行停滯不前，電子銀行局限于渠道作用。

2.1 第三方支付的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的興起，帶動了第三方支付的發(fā)展，支付寶、財付通、銀聯(lián)電子支付等發(fā)展迅速，推動了電子商務(wù)的發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國2008年第三方支付金額可達(dá)2376億元，2014年更是超過10萬億元大關(guān)。其中，網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行直接支付次數(shù)最多，第三方支付次之，躋身為第二大電子支付方式。

2.2 移動支付業(yè)務(wù)的增長

移動通信技術(shù)的發(fā)展，智能手機(jī)、平板電腦備受青睞，加速了蘋果、安卓等系統(tǒng)的發(fā)展。據(jù)中國人民銀行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國于2013年通過移動支付用戶總量達(dá)16.91億，總金額約9.67萬億元，；2014年突破了千億大關(guān)。

2.3 網(wǎng)絡(luò)理財?shù)陌l(fā)展

網(wǎng)絡(luò)理財主要是指商家通過互聯(lián)網(wǎng)提供理財產(chǎn)品信息，投資人從互聯(lián)網(wǎng)獲知信息后根據(jù)實際情況適當(dāng)調(diào)整剩余資產(chǎn)的存在形式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)或家庭資產(chǎn)收益最大化的行為。隨著市場競爭的日益激勵，金融市場快速變化，網(wǎng)絡(luò)理財無疑為投資人提供了極大的便利。例如，當(dāng)前阿里巴巴的“余額寶”的“草根理財”觀念廣被人知，其在短時間內(nèi)的規(guī)模增長極為迅速。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展策略

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度十分迅猛，對銀行業(yè)的發(fā)展方向與運(yùn)營模式造成了較大的影響。在傳統(tǒng)的銀行運(yùn)營模式中，主要贏利渠道是存貸差利率。但是隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了銀行的重要贏利渠道，大部分銀行都在積極改進(jìn)互聯(lián)技術(shù)，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將電子銀行作為推進(jìn)金融電商化的主要陣地，開啟了銀行發(fā)展的新天地。

3.1 重視客戶體驗與需求

在當(dāng)前形勢下，傳統(tǒng)銀行面臨的最大挑戰(zhàn)就是思維方式的轉(zhuǎn)變。為適應(yīng)發(fā)展需求，銀行業(yè)進(jìn)一步調(diào)整了內(nèi)部技術(shù)、人力資源、相關(guān)機(jī)制等，建立電子銀行部門。傳統(tǒng)銀行需要通過大堂經(jīng)理、柜臺等為客戶提供服務(wù)，而電子銀行是直接服務(wù)客戶、了解客戶的部門，如果客戶在體驗時發(fā)現(xiàn)流程設(shè)計不當(dāng)，服務(wù)人員可立即協(xié)助跟進(jìn)。然而當(dāng)前的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等均沒有這一功能。電子銀行應(yīng)憑借自身優(yōu)勢，第一時間掌握用戶體驗的資料，包括客戶的使用時間、常用功能等，然后通過分析與調(diào)整，盡可能滿足客戶需求。只有重視客戶體驗與需求，并將其作為自身發(fā)展的重要依據(jù)，才能促進(jìn)電子銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 規(guī)模運(yùn)營

外在能力、運(yùn)營能力及開放精神、分享精神、創(chuàng)新精神均是互聯(lián)網(wǎng)代表的先進(jìn)生產(chǎn)力的深層含義。要將互聯(lián)網(wǎng)與金融完美結(jié)合，就必須重視這些深層含義，在滿足用戶需求的同時，建立互動機(jī)制，并從中巧妙的贏取利潤。作為一種平臺戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式需抓緊規(guī)模、黏性與合作共贏三個關(guān)鍵點(diǎn)，實現(xiàn)最基本的“規(guī)模效應(yīng)”。對于現(xiàn)階段的銀行而言，網(wǎng)絡(luò)平臺早已搭建成功，并通過該平臺完成了金融業(yè)務(wù)，然而這僅僅是第一步，銀行還沒有通過該平臺的運(yùn)營吸引大量客戶，未全面發(fā)揮平臺價值。因此，銀行需要轉(zhuǎn)換視角與觀念，體現(xiàn)客戶價值，保證客戶規(guī)模，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融下進(jìn)一步發(fā)展電子銀行。

3.3 加速新技術(shù)與新業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，電子銀行的渠道不斷增多，同時也更加復(fù)雜?，F(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行、移動支付、第三方支付等許多金融業(yè)務(wù)都需要通過網(wǎng)上操作才能完成，并且發(fā)展快速。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的許多相應(yīng)措施不能及時跟進(jìn)，存在較多安全隱患，尤其體現(xiàn)在安全技術(shù)方面。這就對銀行方面的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提出了更高的要求。作為銀行的核心系統(tǒng)，數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)等都不能出現(xiàn)一點(diǎn)故障，否則會對銀行造成嚴(yán)重?fù)p失。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行必須要加大對互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的研究力度，加速新技術(shù)與新業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展；同時，銀行還需要加強(qiáng)工作人員的理論素養(yǎng)與操作技能，大力培養(yǎng)高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融人才。

4 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，各大銀行更應(yīng)加大對其投入，樹立正確的經(jīng)營理念，結(jié)合受眾需求，不斷完善和創(chuàng)新出更具適用性的電子銀行服務(wù)模式，整合各類服務(wù)渠道，提升銀行業(yè)的風(fēng)險預(yù)防能力和應(yīng)對能力，最大限度滿足用戶的多樣化需求，為電子銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

（編輯：寧偉碩）