從工行近期的互聯(lián)網(wǎng)金融“攻城略地”，看銀行互聯(lián)網(wǎng)化未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)

2014年年底，《互聯(lián)網(wǎng)周刊》研究發(fā)表了《2014年商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新排行榜》，工商銀行登榜首。作為“全球第一大行”的工商銀行能在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新排行榜中繼續(xù)脫穎而出，依靠的不僅僅是其業(yè)務(wù)面和體量，其在2014年在互聯(lián)網(wǎng)金融上做的種種創(chuàng)新努力或值得關(guān)注。

四個(gè)維度、六大領(lǐng)域的全攻全守

2014年初起，工商銀行開(kāi)始為“E-ICBC”戰(zhàn)略布局，這一戰(zhàn)略包括四個(gè)清晰的維度：一是建設(shè)三大平臺(tái)，即電商平臺(tái)、即時(shí)通信平臺(tái)和直銷(xiāo)銀行平臺(tái);二是建立基于互聯(lián)網(wǎng)的支付、融資、投資理財(cái)三大產(chǎn)品體系;三是構(gòu)建線上線下一體化的金融體系，即以O(shè)2O的方式將線上消費(fèi)和線下的消費(fèi)融合;四是建立健全大數(shù)據(jù)應(yīng)用，主要用以服務(wù)融資和支付。以此為戰(zhàn)略目標(biāo)，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)開(kāi)始建立。

第一個(gè)維度三大平臺(tái)分別直指電商、社交、網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)三大領(lǐng)域。

電商——“融e購(gòu)”。以“名商名品名店”為定位的“融e購(gòu)”作為新生銀行系電商，商品種類(lèi)、價(jià)格和購(gòu)物體驗(yàn)不遜于淘寶、京東等成熟電商，同時(shí)擁有銀行支付靈活、融資便捷的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)突出“購(gòu)物可貸款，積分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，登錄很便捷，跨行可支付”的特色。

2014年1月，工行“融e購(gòu)”電商平臺(tái)上線。上線一年后，“融e購(gòu)”商城已匯集數(shù)碼家電、汽車(chē)、金融產(chǎn)品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等二十余大類(lèi)商品，注冊(cè)客戶(hù)已超1200萬(wàn)人，累計(jì)交易金額突破700億元，簽約商戶(hù)超過(guò)3000戶(hù)，入駐商戶(hù)和交易額均進(jìn)入國(guó)內(nèi)十大電商之列。

社交——“融e聯(lián)”。“融e聯(lián)”是工行推出的社交型移動(dòng)金融信息服務(wù)平臺(tái)。目的是通過(guò)搭建客戶(hù)與客戶(hù)經(jīng)理、在線客服之間的社交圈子，增加用戶(hù)黏性的同時(shí)，為客戶(hù)搭建起統(tǒng)一的金融服務(wù)及社交溝通平臺(tái)。

2015年1月初，“融e聯(lián)”APP在蘋(píng)果商店和各安卓市場(chǎng)上線。目前，“融e聯(lián)”可與客戶(hù)經(jīng)理、95588服務(wù)專(zhuān)家及其他好友發(fā)送圖片和語(yǔ)音，集合投資理財(cái)、賬戶(hù)交易、線上購(gòu)物、金融資訊等工行集團(tuán)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)客戶(hù)、在線客服服務(wù)客戶(hù)、工銀信使消息推送、總分行公眾號(hào)信息發(fā)布四大功能。

網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)——“融e行”。“融e行”的“直銷(xiāo)”模式是相對(duì)于有多層分支行的銀行經(jīng)營(yíng)架構(gòu)的“分銷(xiāo)”模式而言，它沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶(hù)通過(guò)APP獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。“融e行”的定位是通過(guò)打造小而精的開(kāi)放式專(zhuān)屬客戶(hù)端應(yīng)用，為客戶(hù)提供電子賬戶(hù)開(kāi)立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉(zhuǎn)等5大類(lèi)核心功能，實(shí)現(xiàn)其他銀行客戶(hù)便捷購(gòu)買(mǎi)工商銀行存款產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品功能。

目前，“融e行”已經(jīng)進(jìn)入了測(cè)試運(yùn)行階段，據(jù)觀察，平臺(tái)可以直接在線開(kāi)立電子賬戶(hù)，存款隨存隨取，分段計(jì)息，用戶(hù)可以通過(guò)投資來(lái)實(shí)現(xiàn)閑錢(qián)的增值，隨用隨續(xù)來(lái)提升收益，交易可能涉及貴金屬買(mǎi)賣(mài)，和轉(zhuǎn)賬匯款一樣，實(shí)現(xiàn)零手續(xù)費(fèi)。

第二個(gè)維度三大產(chǎn)品體系分別指向基于互聯(lián)網(wǎng)的支付、融資、投資三個(gè)領(lǐng)域。

支付——“工行e支付”。小額支付產(chǎn)品“工銀e支付”是工行為滿(mǎn)足客戶(hù)便捷的小額支付需求而推出的一種新型電子支付方式。開(kāi)通后，無(wú)需使用網(wǎng)上銀行，只需填寫(xiě)“手機(jī)號(hào)+銀行賬號(hào)后六位或賬戶(hù)別名”，再根據(jù)短信收到的“手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼”完成小額支付的安全認(rèn)證，即可實(shí)現(xiàn)B2C電子商務(wù)、交費(fèi)、小額轉(zhuǎn)賬交易。

2014年起，工行按照“大額安全、小額便捷”的原則，對(duì)工銀e支付注冊(cè)和使用進(jìn)行了優(yōu)化改造，使其成為了具有良好客戶(hù)體驗(yàn)的小額便捷支付產(chǎn)品，并開(kāi)始大規(guī)模推廣，短短一年時(shí)間用戶(hù)數(shù)已超4000萬(wàn)。

融資——“逸貸”、“網(wǎng)貸通”。“逸貸”是完全基于B2C和線下POS的消費(fèi)推出來(lái)的信用產(chǎn)品，個(gè)人無(wú)需辦理抵押或提交貸款資料，消費(fèi)時(shí)通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、POS等各種快捷渠道就可以貸款，并且擁有多種還款渠道，能滿(mǎn)足個(gè)人的信用融資需求。“網(wǎng)貸通”則面向小微企業(yè)推出，客戶(hù)一次性簽訂循環(huán)借款合同，在合同規(guī)定的額度和有效期內(nèi)，可通過(guò)網(wǎng)銀自助進(jìn)行循環(huán)貸款，并且也是隨借隨還。

目前“逸貸”累計(jì)貸款額超1600億元，逸貸公司卡商戶(hù)數(shù)已超1萬(wàn)戶(hù)。“網(wǎng)貸通”則已累計(jì)向6.6萬(wàn)客戶(hù)發(fā)放貸款1.47萬(wàn)億元，余額接近3000億元。

投資——“工銀e投資”。“工銀e投資”是為個(gè)人客戶(hù)提供的交易終端，主要用于貴金屬、原油、積存金等投資產(chǎn)品的交易，擁有行情高頻刷新，分析功能，支持多種交易類(lèi)產(chǎn)品，提供豐富的資訊服務(wù)和專(zhuān)業(yè)觀點(diǎn)板塊，支持私人定制，安全可靠等特點(diǎn)。工行客戶(hù)和非工行客戶(hù)均可使用。

2014年8月，“工銀e投資”平臺(tái)上，并推出了基本金屬和賬戶(hù)農(nóng)產(chǎn)品的投資產(chǎn)品，截至年末，客戶(hù)數(shù)超過(guò)11萬(wàn)戶(hù)，賬戶(hù)投資交易類(lèi)客戶(hù)超過(guò)1200萬(wàn)戶(hù)。

除了前兩個(gè)維度，工行在O2O的布局和發(fā)展也在人們不怎么注意的地方進(jìn)行著。2014年，工行開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域線下的布局，截止年底，工行已經(jīng)在全國(guó)有了7家智能銀行網(wǎng)點(diǎn)，其中深圳3家，北京2家，南京、廣州各1家。

智能銀行沒(méi)有傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)，取而代之的是各類(lèi)先進(jìn)的智能設(shè)備，傳統(tǒng)銀行的大部分常用業(yè)務(wù)均可通過(guò)智能設(shè)備辦理。同時(shí)，工行智能銀行還具備智能互動(dòng)功能，觸摸體驗(yàn)屏、3D全息投影、手機(jī)互動(dòng)教學(xué)屏、平板電腦等智能體驗(yàn)設(shè)備以及客戶(hù)通過(guò)手機(jī)與網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)，帶給客戶(hù)“可看、可觸、可玩、可買(mǎi)”的體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了線上與線下結(jié)合。

而工行第四個(gè)戰(zhàn)略維度的大數(shù)據(jù)也發(fā)展得有聲有色，從2007年開(kāi)始，工商銀行開(kāi)始建設(shè)以MPP架構(gòu)為中心的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，經(jīng)過(guò)多年積累了幾百TB的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，涵蓋存款貸款、中間業(yè)務(wù)、電子銀行等交易系統(tǒng)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)已經(jīng)在信貸業(yè)務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)服務(wù)、輿情監(jiān)測(cè)等多個(gè)方面得到了深度使用，并開(kāi)始向所有業(yè)務(wù)場(chǎng)景覆蓋。

四個(gè)維度、六大領(lǐng)域的融合已經(jīng)分別從信息服務(wù)、金融服務(wù)、生活服務(wù)等多角度構(gòu)建起了工行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，并已經(jīng)初步形成了線上線下相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)閉環(huán)布局。也正因此，工商銀行能穩(wěn)站互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新排行榜榜首位置。

互聯(lián)網(wǎng)化的未來(lái)

作為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的排頭兵，工行的戰(zhàn)略布局也預(yù)示著未來(lái)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展方向。

銀行系電商利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，整合客戶(hù)與商戶(hù)、鏈接支付與融資;統(tǒng)一物流、資金流與信息流;集客戶(hù)消費(fèi)采購(gòu)平臺(tái)、商戶(hù)銷(xiāo)售推廣平臺(tái)和支付融資一體化的金融服務(wù)平臺(tái)為一體。

以客戶(hù)為核心的社交順應(yīng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶(hù)溝通服務(wù)方式移動(dòng)化、碎片化的發(fā)展趨勢(shì)，工行作為大型銀行中首個(gè)推出客戶(hù)移動(dòng)信息服務(wù)平臺(tái)的銀行，也標(biāo)志著商業(yè)銀行的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)進(jìn)入了移動(dòng)社交化的時(shí)代。

手機(jī)直銷(xiāo)銀行作為一種依靠互聯(lián)網(wǎng)而生的新型運(yùn)作模式，可以為客戶(hù)提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，降低銀行運(yùn)營(yíng)成本和客戶(hù)資金成本。

移動(dòng)支付滿(mǎn)足了快速增長(zhǎng)的移動(dòng)支付需求，順應(yīng)了智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，并為銀行用戶(hù)的支付體驗(yàn)帶來(lái)了全新的進(jìn)步。

小微貸針對(duì)的是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的群眾化、普惠化。面對(duì)個(gè)人的信用貸款代表著新時(shí)代的消費(fèi)觀念，它倡導(dǎo)的是便捷、高效、愉快、自由的生活方式。面對(duì)小微企業(yè)的方便貸款為廣泛的企業(yè)帶來(lái)了全新的貸款體驗(yàn)，讓小企業(yè)享受了大服務(wù)。

移動(dòng)端投資應(yīng)用集行情、資訊、交易和服務(wù)于一體，一站式投資平臺(tái)充分運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信息處理的優(yōu)勢(shì)。

電商、社交、直銷(xiāo)、支付、貸款、投資再加上O2O閉環(huán)和會(huì)說(shuō)話的大數(shù)據(jù)，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化的致勝要素和競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)已經(jīng)由產(chǎn)品轉(zhuǎn)向了以大數(shù)據(jù)為保障的金融生態(tài)，覆蓋的面將越來(lái)越廣，且不再局限于本行用戶(hù)，產(chǎn)品也會(huì)越來(lái)越深度地融入生活場(chǎng)景，更加生活化。

雖然如此，銀行互聯(lián)網(wǎng)化競(jìng)爭(zhēng)目前還僅僅是一個(gè)小小的開(kāi)始，未來(lái)的變數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于已知。一方面2015年起較往年看點(diǎn)會(huì)逐漸增加，另一方面長(zhǎng)期深潛的東西逐漸冒泡也是必然的，戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)力和原始創(chuàng)新欲望大于一切。