閃電借款：1分鐘到賬

張敬華是內蒙人，個頭高大，人卻很親和，言談中閃現出一種粗中有細的感覺。采訪那天進到房間時，他還隨手帶來一支黑色錄音筆。如此謹慎？“主要是自己回去也要總結一下，我不是第一次創業，但一直很少接受媒體采訪……”他坦率地說。

張敬華是2008年底辭去三星電子韓國總部的職務回國的。2009年初，他和自己的幾個北航同學一起創立了“錢袋寶”，主要業務是針對中小商戶POS收單以及銀聯卡相關移動支付等商務合作。2011年，錢袋寶拿到央行頒布的第一批27家支付牌照的其中一張，成為當時唯一一家專注于移動支付的全牌照公司。2014年年底，錢袋寶剛剛完成了新一輪的融資。而同年3月，張敬華哥兒幾個已經“愉快地決定”再孵化一家互聯網金融公司——北京掌眾科技有限公司（下稱“掌眾金融”），旗下主打產品就是閃電借款。

基于微信等SNS的借貸平臺，閃電借款采用了會員邀請制業務，所有用戶通過授信認證獲授信額度后即可隨時隨地借款。而閃電借款打出的令業界發指的口號是：1分鐘內放款到賬。

不過，真的需要那么快嗎？且在借貸供求關系轉換中，這種業務模型又如何設計和得以實現？

要將雞肋做肥

2009年張敬華做錢袋寶（B2B）業務時，認為B2B已是一片紅海，考慮到在移動與支付兩個領域的積累，他們想到在移動端做支付，著力開發銀行和大公司不愿做的“為中小商戶移動收單”這個雞肋市場。而錢袋寶就可以給客戶提供基于手機的便攜小微移動POS機，面向中小商戶刷卡支付，并從一開始就開發了一個全產業鏈的服務體系，軟件、硬件、清算平臺全部由自己研發運行。“收單業務中能規避人工的，我們就靠專業技術和移動互聯網去實現。”這樣的結果就是：做到了令同行目瞪口呆的“一個業務員服務上千商戶的量級”。

如今錢袋寶坐擁幾十萬客戶市場份額。也正是錢袋寶的先發優勢與行業積累為他們后來上線“閃電借款”打下了伏筆。

2012年，P2P開始火爆。張敬華坦言“剛開始還沒太看懂”。事實上，當時市面上的P2P公司大多都是在做理財端服務，不過尋找大債權并非張敬華的團隊所擅長。“融資數額那么大，萬一沒拿回來，就被坑慘了。”

這種類型的P2P與他們自身在移動端以及眾多中小商戶的資源不能吻合。恰在此時，急于尋找新業務的張敬華去騰訊參加了一次微信移動端的培訓活動，他發現當時參加活動的人大都還是從互聯網渠道做業務電商，而基于移動端，基于微信，究竟能做什么呢？

不久，他們創立了掌眾金融，其實就是為推閃電借款這個單一產品，特點是：主打個人之間的小額借貸，21天周期快速到賬，采用分享邀請制。與市場上大多數拼交易量的P2P不一樣，閃電借款拼客群，并做出了1分鐘內到賬的承諾。

“其實類似幾千塊的借貸金額很多公司都不愿做，但提供小單正是我們所擅長，錢袋寶當時的B2B我們做的全是小單。而閃電借款在C端為月光族或需要借貸幾千元周轉的群體基于互聯網數據做資金拆借，其風險是我們可以控制的。”事實證明，從閃電借款上線至今，壞賬率很低，不到一年時間拆借資金達到3億元。

貸款真的要那么快嗎？

閃電借款的放款速度最主要體現在借款一方。在此業務模型這一頭首先要做的是：采用邀請制，讓用戶把微博、微信、電商賬號或者企業郵箱授權提供給掌眾金融，便與其了解用戶的互聯網行為;第二是對用戶信息進行綁定驗證，要求至少綁定一張借記卡或者信用卡，通過分析用戶的用卡行為做風險控制，客戶必須實名制，扣款必須場景清楚。“閃電借款要實現第二點很重要，這得益于做錢袋寶時積累的經驗，市場上的普通P2P公司沒有這種數據權限。”

在放款過程中，有時會遭遇小銀行到款速度較慢的問題。掌眾金融的技術后臺若看到借款人添加小銀行的卡，就會自動提示這張卡做不到1分鐘放款，并推薦他綁定一張四大行的卡。

在記者質疑市場上是否有需1分鐘拿到貸款的群體時，張敬華的答案十分肯定。他說，最初閃電借款模型設計是10分鐘以內放款，“但幾乎每天都收到借款用戶投訴——太慢。手機端借錢的客戶就需要快”。

為提速，他們對系統自動化做了升級優化。將以前需要人工檢查的用戶資料完全采用技術自動完成。每個工作人員開始放款時會開始“60秒倒計時”。“現在技術上能夠實現最快40秒就讓用戶收到到賬短信。”

與其它P2P公司相比，掌眾金融內部更像是移動互聯網的技術公司，其平臺上每天拆借的幾千筆借貸均是通過系統自動化匹配完成。

事實上，保證借款端“1分鐘隨時借”的同時，他們還對理財端（出借方）承諾24小時之內放款。“通過大數據的算法和軟硬件技術才能保證兩邊的平衡。”

模型設計的理財端周期利率是21天年化9%，100元起投，沒有上限。“相比來說這個利率不是特別高，但我們的特點是時間短，屬于短期內最高利率。”這也是其理財端客戶增長的主要原因。張敬華還告訴記者，其借款端20%的貸款利率低于市面上的小貸公司。

目前使用閃電借款理財端的主流人群是一線城市的白領，借款端則是二、三線城市人群居多。張敬華告訴《創業邦》，相比于借款端的增速反應，理財端客戶量稍顯不足。

在做風控時，從目前累積的30萬用戶中，他們發現了一些有意思的現象：比如90后絕大多數樂觀地過著月光生活，消費上他們表現出更愿靠信用卡和借貸享受較高生活水平。

“為此我們將風控調整為20歲以下可借最高額度——2000元。不同于銀行，我們希望他們越少借越好。而對40歲以上年齡段我們也把額度調低，因為發現他們往往還款意愿有問題。另外你會發現，90%以上的女性信譽比男性好。”他笑著說。