銀行惜貸狀態下的中小企業經營策略

當前，經濟運行總體處于下行趨勢，不少銀行出于風險防控和資產質量控制的雙重考慮，出現惜貸、壓貸及抽貸現象。使許多企業，特別是中小企業處于嚴重“失血”狀態，經營難以為繼。

一、什么是銀行惜貸

所謂“惜貸”，是指商業銀行在“三有一符”（即有放貸能力、有放貸對象、借款人有貸款需求、符合申請貸款條件）情況下，不愿發放貸款的一種經營行為。一方面，部分中小企業由于經營困難，資金流愈發緊張、貸款意愿強烈，卻仍面臨難以申請到貸款的境況。部分銀行對于已有合作的企業的貸款規模采取維持或逐漸壓縮的舉措。另一方面，對于一些新興行業，部分銀行也面臨著“想貸卻不敢貸”的尷尬。一些新興行業的風險很高，目前銀行還看不準，對于這些企業的融資產品也需要創新，只能先找一兩家企業試點作為探索，看有沒有大面積復制的可能。

二、銀行惜貸給企業帶來哪些不利因素

1、中小企業貸款難。銀行惜貸是看對象的，對于有政府背景的或者大型的企業趨之若鶩，不但貸款利率可以適當下浮，而且貸款額度也可以提高。但是這些企業不太需要銀行貸款，一是由于目前經濟下行，訂單減少；二是通過股市和發債等直接融資手段，企業可以獲得更便宜的資金。另一方面，銀行對中小企業的資質和抵押物要求卻愈加嚴格，對部分中小企業，即使利率上浮銀行也不太愿意授信。

2、中小企業被銀行抽貸嚴重，嚴重“失血”。對于中小企業在貸流動資金，銀行采取了抽走部分貸款的辦法，壓縮額度，致使部分中小企業嚴重“失血”，經營難以為繼。

3、“過橋資金”致使中小企業背負巨大的財務成本，舉步維艱。現行的銀行流動資金貸款，采取的是還老貸新的辦法，而不是直接續貸。企業為了保持生產經營的連續性，不會把生產經營中的資金抽出來還貸款，而是以高額的利息向社會借貸“過橋資金”歸還銀行貸款。但是，貸款一旦歸還，新貸貸不貸是銀行說了算。銀行不給貸時，企業無力歸還“過橋資金”，從此背上巨大財務成本的負擔。

4、中小企業征信遭到破壞。由于銀行惜貸，抽貸的綜合作用，中小企業舉步維艱，惡性循環，以致于不能正常歸還銀行貸款本息而出現不良貸款，企業征信系統出現不良記錄。企業征信系統一旦出現不良記錄，要想在銀行和社會機構融資更是不可能的了。

三、在銀行惜貸狀態下企業應當采取怎樣的經營策略

目前，銀行惜貸，抽貸，企業所處的經濟環境雖然不至于四面楚歌，但一定已經不再是歌舞升平，所以這種情況下的企業需要重新審視自己的經營策略，特別是中小企業。

2015年中國經濟結構調整持續，消費市場熱點渙散以及各品牌制造商之間競爭加劇，客戶都希望采購時以最低的價格得到最好的品質和服務，這給企業帶來巨大壓力。然而，客戶的需求變化也為優秀的企業孕育了新機遇。對于擁有正確競爭策略的中小企業來說，危機可能也有好的一面。我們可以通過各種策略來應對市場變化，并在經濟回暖時為迅速發展打好基礎。

1、調整投資擴產節奏控制現金流。

“以不變應萬變”古人常說這句話，但是今天應該要改變一下了，“唯一不變的是變”的理念也許更符合現在的時代，招商銀行的一句“因您而變”，讓它成為中國最有競爭力的銀行之一。所以在經濟下行時，不變就是對市場不確定性最危險的反應。經濟下行時，中小企業要注意自己的現金流，市場好的時候銀行都很愿意貸款，因為風險小，企業也會加快投資；市場不好時則要控制投資節奏，否則資金鏈一旦出現問題，或是需要承擔高額融資成本時，企業將會出現很大的風險。

在市場衰退時，你與競爭對手相比，必須盡量避免出現明顯的弱勢，特別是要保證現金流，并在整個衰退期對現金流進行嚴格的管理。中小企業一般是資金密集型的企業，現代化的工廠動則幾千萬甚至幾個億，大規模擴張最容易消耗企業的資金，控制投資節奏，保證企業不會失血才能活下去。

2、加強產業鏈合作。

中小企業與大型企業最大的不同是其體量較小，每個企業都是一個產業鏈上的一環，每件產品均需按客戶要求訂制，且有很多生產過程的質量因素會影響到下一環節企業產品的品質，所以你需要強化你的企業和產品在客戶生產中的意義，更要突顯其在制造產業鏈中的價值，讓客戶認可你為他提供的優質產品和服務，且他要找的是合作伙伴而不僅僅是一款產品，如果他認為你提供的僅僅只是一款產品的話，那么這個客戶也就不是你優質的客戶，還是尋找你的下一個目標去吧。

市場衰退時客戶會傾向于考慮“減少”：“我還可以削減什么支出來省錢？”所以我們要及時了解客戶的感受，客戶對我們真正需求是質量還是交期，或是優質的服務？同時要讓客戶從單純關注價格轉移到產品品質或服務體驗，明白我們在衰退時“增加”的價值，要強化你的產品在合作中的意義。

3、深入分析，尋找更多機會。

不同的市場需求及競爭差別極大，即使是在市場不好時，也有不少企業找到利潤豐厚的需求亮點。我們必須尋找有潛力的客戶和細分市場，獲得更多優質的客戶資源。當下，更應深入分析自己企業的定位，挖掘新的市場需求，比如原來PCB企業市場聚焦在工業控制如安防系統，能否找到智能家居如智能插座，或是智能手表/手環等等，現在有很多眾籌項目的電子產品，也許都會成為未來消費的熱點，建議市場營銷人員可以多關注，這些新興的市場需求也可能會成為你的銷售亮點。

關注新興市場的同時，中小企業還要維護好現在最有價值客戶，看他的品牌或是他們服務的品牌是否引領行業，例如華為推出手機業務以后，一直在打造高端品牌形象，并被認消費者可，增長勢頭良好，同樣的蘋果，每次推出新款手機都會成為高端人群中的首選，華為、蘋果這就是你最有價值的客戶。還有醫療電子的邁瑞、工控電腦中的研祥、液晶面板中的天馬微電子。有調查顯示，經濟下行時，影響最大的是中低端消費者的購買力，這時他們有可能考慮延遲購置手機、電腦等消費類電子產品。而高端消費者還是一樣重視品牌，跟風購買高檔產品而不會退而求其次，他們對價格的敏感度遠低于中低端消費者，所以這些品牌企業對PCB價格的傳導壓力也會小很多。

綜上所述，銀行惜貸是客觀存在的，最聰明的企業順應當前的環境，同時繼續投資于未來的創新，它必將成為春天第一棵新綠的嫩芽。

參考文獻：

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