惡意透支型信用卡詐騙犯罪研究

摘 要 隨著現(xiàn)在社會(huì)和科技的快速發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為很多人日常生活用的消費(fèi)工具。隨著國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，惡意透支型信用卡詐騙犯罪數(shù)量急劇增加。本文就惡意透支型信用卡詐騙罪概述、產(chǎn)生原因等方面進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞 信用卡詐騙 惡意透支 立法缺失

一、惡意透支型信用卡詐騙罪的概述

1、惡意透支型信用卡詐騙法律規(guī)定

所謂惡意透支，根據(jù)《刑法》第一百九十六條規(guī)定，指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的。有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（1）明知沒有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；

（2）肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；

（3）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（4）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；

（5）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；

（6）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

依照《刑法》的規(guī)定，行為人除了實(shí)施上述行為以外，還必須具備數(shù)額較大的要件。法律規(guī)定以1萬(wàn)元作為惡意透支的起點(diǎn)。

2、惡意透支型信用卡詐騙立法缺失

（1）關(guān)于非法占有為目的。

辦卡人辦卡之初可能是具有還款能力的，在透支之時(shí)也可能認(rèn)為自己是具有還款能力的，比如說(shuō)持卡人辦卡透支是為了搞投資、開公司、做生意，以為可以賺錢，但是整套過(guò)程下來(lái)卻賠了錢，導(dǎo)致信用卡沒有還上，如此是否應(yīng)該將此作為非法占有為目的的主觀意圖，就會(huì)存在很大的爭(zhēng)議。而實(shí)踐中對(duì)此則是持肯定的態(tài)度的。

（2）關(guān)于銀行催收方式的問題。

要強(qiáng)調(diào)催收的有效性，而不是程序性。實(shí)踐中銀行采用的催收的方式有三種：一種是短信或電話催收，一種是郵寄信函到住宅地址，還有一種是工作人員上門催收。這三種催收方式都存在弊端，都不能保證持卡人一定會(huì)收到催收信息，也無(wú)法保證一定能夠接觸到持卡人。以上情況通常是由于持卡人變更手機(jī)號(hào)碼、從單位離職或撤離住所，沒有將新的聯(lián)系信息告知給銀行，導(dǎo)致銀行無(wú)法正常催欠。而實(shí)踐中公安報(bào)到檢察院提請(qǐng)逮捕的催收證據(jù)只是以銀行工作人員錄入電腦的信息為準(zhǔn)，無(wú)法判斷其真實(shí)性，工作人員也可能憑此鉆法律的漏洞因此應(yīng)該進(jìn)行電話錄音，或者是調(diào)取電話賬單，以視聽資料作為證據(jù)使用，二是郵政專遞。按照信用卡合同的約定，明確持卡人接收文件的地址不明確或無(wú)法接收的法律后果；三是上門催告，應(yīng)有銀行業(yè)務(wù)人員邀請(qǐng)兩名無(wú)利害關(guān)系的見證人一同上門，見證持卡人簽字，若持卡人拒絕簽字或者無(wú)法簽字，由見證人簽字證明。或者由攝像機(jī)記錄整個(gè)催告過(guò)程。以透支人收到為基礎(chǔ)。

（3）關(guān)于3個(gè)月催收時(shí)間及間隔的問題。

超過(guò)三個(gè)月未還的起算時(shí)間法律規(guī)定是從銀行兩次催收后開始起算，但是銀行的催收時(shí)間是從何時(shí)開始的法律并無(wú)規(guī)定，并且銀行的兩次催收是以電話的方式還是信函的方式發(fā)送催收通知為起算標(biāo)準(zhǔn)法律也沒有規(guī)定，若銀行開始第一次催收后，緊接著就進(jìn)行第二次催收，完全沒有給透支人以準(zhǔn)備還款的時(shí)間，這也就違背了解釋規(guī)定為兩次催收的意義。而司法實(shí)踐中，往往是以透支人最后一次還款為3個(gè)月的起止時(shí)間的，這也就大大縮小了行為人“違法透支”的起止時(shí)間，是與立法解釋背道而馳的。

二、惡意透支型信用卡詐騙罪產(chǎn)生原因

（1）銀行辦卡流程方面的原因。現(xiàn)在某些銀行為了盈利，賺取爭(zhēng)奪市場(chǎng)占有率，正在面向社會(huì)大量的免費(fèi)發(fā)放信用卡，對(duì)許多相關(guān)的申請(qǐng)和發(fā)放程序缺少有效監(jiān)管。其發(fā)卡程序只需要填寫完表格，拍一張身份證及工作證的照片，就可等待銀行的審批了，雖然審批的時(shí)間可能是兩個(gè)星期，或者更長(zhǎng)，甚至更短，但只要是表格上該填寫的內(nèi)容和該提供的內(nèi)容齊全，基本上是可以申領(lǐng)到信用卡的。但是有關(guān)于工作證的真實(shí)性，銀行方面并不去考察，所以這也就使得本可能沒有工作的人去偽造或者借用他人的工作證來(lái)瞞天過(guò)海。

另一方面，個(gè)別銀行也可以說(shuō)是不在少數(shù)銀行里存在許多的營(yíng)銷人員，不管你是年輕還是年長(zhǎng)，只要你去銀行存錢，這些營(yíng)銷人員就會(huì)推薦你甚至可以說(shuō)是追著你辦理信用卡或者借記卡。這些銀行營(yíng)銷人員在介紹信用卡時(shí)一般都偏重于介紹信用卡給客戶帶來(lái)的便利，但是很少向客戶談及還款條款及相應(yīng)的法律問題。有的只是寥寥一提，有的甚至是完全不提，這也就使得持卡人在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)沒有法律意識(shí)，只是一味的刷，沒有考慮之后若無(wú)法還款將會(huì)負(fù)什么樣的責(zé)任。也就放縱了信用卡詐騙罪的出現(xiàn)。

（2）辦卡人自身問題。許多的辦卡人，尤其是年輕人跟風(fēng)隨大流，存在一種“別人辦我也辦”的攀比心理，事實(shí)上對(duì)信用卡的了解少之又少。不了解信用卡的使用規(guī)則以及不合理使用后會(huì)產(chǎn)生的法律后果，法律意識(shí)淡薄。這也就是為什么會(huì)經(jīng)常可以在新聞中看到很多完全沒有收入的學(xué)生族竟然辦了數(shù)張乃至十多張信用卡，有的竟透支幾十萬(wàn)元，讓越來(lái)越多的80后90后成了“卡奴”的原因。

中國(guó)信用卡市場(chǎng)依然是中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品線之一，雖然信用卡業(yè)務(wù)的前景一片光明，但是也出現(xiàn)了不少的問題，這些問題導(dǎo)致了惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量不斷增加，因此打擊惡意透支型信用卡詐騙犯罪成為當(dāng)今社會(huì)迫切需要完成的任務(wù)。應(yīng)從其發(fā)案原因及立法缺失方面著手，不斷完善相關(guān)立法。

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（作者單位：西北政法大學(xué)法律碩士教育學(xué)院）