農村民間借貸行為分析—以湖南省婁底市婁星區為例

摘 要 近幾年，我國民間借貸市場規模逐年擴大，民間借貸已成為中小企業融資的一個主要渠道。而隨著農村經濟的發展，農村居民對金融服務的需求日益增加，但正規金融機構無法有效的覆蓋農村市場，農民對資金的需求相當部分是通過民間借貸來獲得滿足的。因此對其借貸行為進行研究具有重要意義

關鍵詞 農村經濟 民間借貸

最近幾年，由于國家宏觀調控以及不斷的調整利率，民間借貸越來越多。為了深入了解婁星區農村地區民間借貸的現狀，選取湖南省婁底市婁星區大埠橋街道辦事處的農村家庭為樣本家庭，對其民間借貸情況進行了實地調研和問卷調查。

一 調研設計

調查中采取深入訪談和抽樣問卷調查相結合的方法，共發放調查問卷300份，實際收回277份，其中有效問卷265份，有效問卷率達到88.3%。在被調查的 265 戶樣本家庭中，共有226 戶參與了民間借貸活動，占總量的85.2%，具體借貸情況見表1 ：

表1 農村民間借貸基本情況表

由上表可見，民間借貸活動十分活躍。有22.6%的家庭既借入了資金，同時又借出了資金。通過對農戶的調查，發現在目前的農村地區，當農民有資金需求時，首先想到的就是民間借貸。民間借貸因其特殊的優勢，在農村地區的比例也會越來越高，并已成為農民經濟生活不可缺少的一部分。

二、調研數據分析

1、資金借貸主要以親友為主

從資金借貸途徑來看，問卷數據顯示，農民借貸途徑相對較多。約有71%的農戶會選擇向周圍的親朋好友、同事借貸，這屬于農村民間借貸的主要途徑。約7%的農戶選擇其他途徑去借貸，這部分人所占比例雖然較小，但發展較快。約9%的農戶選擇向銀行等正規金融機構借貸，約13%的的農戶選擇向借貸公司或貸款公司借貸。

2、借貸資金用途多樣化

從貸款資金的用途來看，問卷數據顯示，貸款資金用于婚喪嫁娶、子女上學、求醫治病等生活開支的比例分別約為12%、8%、18%，用于建房或自住房裝修的比例約為28%，用于農業生產或經商的比例約為19%，用于償還舊債的借貸比例較小，只有約2%，但選擇其它用途的農戶比例也較高，約為13%左右，這充分反應了目前農村資金使用途徑的多樣化。

3、借貸金額以小額借貸為主

從借貸金額來看，5萬元以下和5萬至10萬的借貸是農村民間借貸的主流，這些錢大多是用于生活型借貸方面；10萬元到20萬元的借貸趨勢較快，以經商和修建裝修房屋等生產型應用為主，這同我國農村經濟市場的現狀是相符的。另外，20萬元以上的資金借貸比例逐年上升，也反應出農民收入的增多以及投資意識不斷增強。

4、借貸年利率大致合理

從借貸年利率來看，約21%的農村民間借貸年利率在10%以下，這其中還包含一些互助性質，無利息的借貸，還有約68%的借貸屬于正常借貸利率，年利率在10%-20%之間；利率水平總體來說是在國家金融機構規定的范圍內的，但也存在小部分的高利率現象，年利率在20%以上，約占11%，這部分農村民間借貸可能會對農民生活和農村經濟發展產生不利影響。

5、借貸約定還款期限不固定

從借貸約定還款期限來看，大部分的借貸還款期限約定為一年，約占69%。約定半年期限的約占21%，約定一至三年的約占10%，幾乎沒有約定期限為三年的，在實際調查情況中，也有未約定還款期限的，這也說明了大部分的資金是以短期資金周轉為主，借款者為了資金流動的靈活性，也不愿意與貸款方約定較長的期限，大部分受訪者表示寧可一年一簽，但是在借條中未約定期限也容易導致借貸糾紛的發生。

6、獲取利息成為借款主要動機

從借款動機來看，約有62%的農村居民借錢純粹是為了獲取不菲的利息，深入走訪發現部分村民認為利息就是最好的投資收入，甚者于部分村民基本就是靠利息生活，利息收入就幾乎等同于家庭全部收入。約有13%的借貸是屬于互助性質，由于私人交情不好拒絕而借錢的約占15%，有事相求而不得不借的約占10%。結合最終還款情況來看，最終未收回借款的農戶中，大部分的農戶最開始借款的目的就是為了獲取利息，有的人為了高利息根本沒有仔細去了解過貸方的借錢原因，資金動向、還款實力等，有的甚至是通過中間人放貸，資金最終去向都不得而知。

7、對還款情況的分析

從還款情況來看，調查數據顯示，約26%的借貸家庭有借款最終沒有收回，在這其中，有錢而故意不還的所占比例較小，大部分無法收回借款的原因是對借方還款能力估計過高或對借方投資項目的風險認識不足造成的。在這些未收回借款的家庭中，借貸金額主要集中在10萬至20萬，也有部分的農戶有50萬以上資金無法收回，這對農戶家庭經濟影響相當巨大。3.2.10對農戶在銀行等金融機構貸款情況的分析

8、調查數據分析小結

通過對農戶進行的深入訪談和對調查數據的分析總結，我們發現大部分的農村家庭在有資金需求時會首先想到找親朋好友借貸，原因一是可以支付較少的利息或者不需付利息；二是借款相對容易，便于開口，容易商量；三是不用擔心約定期限，遇到特殊情況可以就還款期限再行商量。其次，也有部分家庭首先選擇向金融機構貸款。原因一是借貸合同正規，基本不會產生風險；二是借貸利息較低且借貸期限長，不需要欠人情。有時，地方政府對某些特殊行業還有部分優惠政策。而銀行等正規金融機構由于貸款手續復雜、等待時間長且需要資產抵押等，造成農戶貸款難，去銀行貸款已經成為部分農民解決資金需求的第二選擇，甚至是第三選擇。

參考文獻：

[1]劉文朝.農村民間借貸與建立金融協會研究[M].中國金融出版社，2011.

[2]魏源.中國農村民間借貸市場研究[M].經濟管理出版社，2013.

[3]王超.我國民間借貸法律規制研究[D].碩士論文.

[4]張巖.農村民間借貸問題及對策研究[D].碩士論文.

（作者單位：湖南省婁底市湖南人文科技學院）