黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮銀行信用風險管理研究

[摘要]本文對黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮銀行的信用風險管理現狀進行分析，找出黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮銀行信用風險管理存在的問題及成因，利用實證分析與規范分析相結合的方法，研究黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮銀行信用風險評價的影響因素，提出促進黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮銀行風險管理的對策建議。

[關鍵詞]村鎮銀行；信用風險；管理

一、黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮銀行信用風險管理現狀

1.信貸業務流程

黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮銀行在信貸業務方面的主要環節包括業務受理、評級授信、信貸調查、信貸審查、信貸審批、信貸發放（辦理）以及貸后管理七個階段。其中，信貸業務管理遵循以下三個原則：集體決策的原則；程序化、標準化、規范化管理的原則；審貸分離、法人客戶先評級后授信的原則、分級授權、分級審批的原則。

2.信用評級機制

黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮銀行為了能最大限度的防范信用風險，建立了一套較完善的評級機制。分別針對不同客戶群體制定不同的信用等級評定辦法，即對農戶及城鎮居民、個體經營者和中小企業按不同信用評級方法進行評級。對于法人信貸客戶應遵循先評級后授信的原則，新增客戶應先進行評級授信后再辦理信貸業務；而存量客戶應按年度對其進行評級授信。

3.貸款期限管理

黑龍江省依蘭縣惠鑫村鎮銀行的貸款期限要根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供應能力由借貸雙方共同協商后確定。……