助學貸款新機制運行路徑

摘要：我國大學生人數逐年增多，其中全國農村戶口的大學生占大學生總人數的70%左右，大部分農村家庭無力承擔子女上大學所需的花銷，這就需要大學生貸款上學。國家助學貸款是由政府主導、財政補貼，聯合銀行、國家教育部門與各所高校共同操作的一種國家性貸款項目。建立該項目的主要目的就是幫助出生于貧困家庭的大學生進行銀行貸款。國家助學貸款作為一項無贏利目的的國家性業務，幾年來取得了顯著的效果，幫助許多家庭困難的學生順利完成了學業，為我國教育發展起到了積極促進的作用。

關鍵字：國家助學貸款 新機制 研究

國家助學貸款是幫助家庭經濟困難的在校大學生支付學習期間所需的學費、生活費和住宿費的信用貸款。借款學生可以通過學校向銀行提出貸款申請，需要承諾按期還款，并承擔相應的法律責任，學生在校期間可以享受無利息貸款，畢業后可以分期償還。國家助學貸款一直以來都是黨中央以及各級政府高度重視并強力支持的國家政策。但從全國范圍來看，國家助學貸款仍處于摸索階段，助學貸款的供需矛盾仍然存在，只有完善我國助學貸款政策，建立最佳的助學貸款運行機制，才能切實解決我國貧困大學生的上學問題，推動我國高等教育的發展。

主要特征

遵循市場規律，引進市場競爭機制 市場經濟中，越來越多的領域通過采取招投標的方式進行擇優，這種方式已經逐漸成為一種國際慣例，從發展的角度來看，招標與投標涉及的領域越來越廣。招標和投標是一種商業化交易，指的是兩個交易過程，是經濟發展到一定程度的產物，是專業技術和市場經濟相結合形成的一種市場競爭的新機制。國家助學貸款新機制《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》廢除了原來指定的四大國有商業銀行作為貸款經辦銀行的政策，而改為根據隸屬關系，通過招標的方式確定貸款經辦銀行，這一政策的改變具有十分重要的意義，為各個銀行創造了一個公平競爭的平臺。

建立風險補償機制 國家助學貸款新機制中的最大亮點就是風險補償政策，它的建立將政府、銀行和學校三方的利益密切結合起來，同時強化了三者在國家助學貸款中的共同責任。《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》中規定由國家財政和貸款學生所在高校按當年貸款總額的一定比例給予經辦銀行適當的補償，這項規定的提出在很大程度上解決了“助學貸款風險誰來承擔的”問題。

應用利益激勵機制，激勵大學生早日還清貸款 新機制中對貸款利息進行了改革，由原來政府對貸款利息給予50%的方式，改為貸款學生在校期間的利息全部由國家財政補貼，畢業后利息全部自付的方式。該舉措在一方面減輕了在校大學生的經濟壓力；另一方面，也為學生提供了多種還貸方式，如果學生提前還款，銀行要按照實際貸款時期計算利息，不能加收除利息之外的任何費用，這在很大程度上調動了學生還款的積極性。

面臨的問題

學生方面存在的問題 學生方面存在的主要問題仍然是“誠信”問題，大學生的還款意識并不強，再加上國家助學貸款政策對學生沒有明確有效的約束，一些學生把國家助學貸款當作“免費午餐”，畢業后刻意隱瞞工作單位與收入，逃避還貸的現象仍然很嚴重。

學校方面存在的問題 因為助學貸款本身具有成本高、風險大和半市場化操作的特征，所以銀行在發放助學貸款時，本著能不貸的堅決不貸、可以貸可以不貸的一定不貸、必須要貸的盡可能少貸的態度。這種現象的存在，使得很多大學生很難從銀行進行貸款。此時，借款學生就讀的高校應該積極主動地與銀行聯系，加強對學生的信用教育和助學貸款的管理，幫助學生從銀行貸到款。但是由于現在畢業生就業情況很不樂觀，高校和銀行也不愿意承擔這樣的風險，所以銀行不愿貸、學校不愿管的情況仍然存在。

銀行方面存在的問題 就銀行來講，還存在一定的風險顧慮。雖然國家助學貸款采用招標投標的方式確定經辦銀行，同時對經辦銀行也給予了一定的風險補償，但這仍然改變不了國家助學貸款成本較高、收益較低、手續繁瑣、風險較大的現實。正是因為新機制增加了風險補償的政策，使銀行不得不被動提高貸款金額，這預示著有一段時間銀行助學貸款將出現大幅度下調的現象。

合理運行戰略分析

建立大學生個人信息數據庫 2002年9月，我國高等學歷認證查詢系統增加了學生貸款、還款信息查詢的功能，學生助學貸款一旦出現不良記錄，該學生的求職、晉升、買房、購車等社會生活都將受到影響。此外，銀行除了要及時更新學生信息外，也要加強銀行與銀行之間的合作，對有不良記錄的學生，各個銀行均不再受理其他的新業務。數據庫的建立起到了監督的作用，提高了借款學生還貸的積極性。

因地制宜，開展多樣式的助學貸款 國家助學貸款是一種國家性的特殊業務，在地方高校進行助學貸款時，可以因地制宜，根據不同的情況靈活變通。招投標只是推進國家助學貸款機制運行的一種特殊手段和措施，并不是最終目的，不能成為評價落實政策是否良好的唯一標準，應該允許各個學校采取多樣式的助學貸款方式，把招投標作為方式之一，結合商討、協議等方法來進一步確定經辦銀行。同時，借鑒國外的經驗，一是拓展資助類型，將貸款分為維持型和發展型，滿足大學生學習多樣性的需求；二是延長貸款期限，減少學生因為剛畢業收入較少而造成的違約。

進一步完善法律法規 加強法律法規的建設，建立完善的法律法規制度，把建立社會信用納入國家法律，改變我國普遍存在的個人信用、社會信用缺失的現實情況，為社會誠信建立起法律的保障。國家助學貸款新機制是以誠信為基礎前提的，只有將建立社會誠信納入國家法律，才能在整個國家形成不能失信、不敢失信的懲戒機制和不需失信、不愿失信的自律機制。在法律的約束下，大學生才能堅持“依法借貸”和“以信還貸”，肩負起對國家、家庭和學校的那份責任與義務。

進一步完善考評機制 其一，銀行方面，應該以銀行監督部門為主，在原來“三考核”（“三考核”即對指定銀行貸款申請人數和金額的考核、對經過審批貸款人數和貸款金額考核、對實際拿到貸款的人數和金額的考核）的基礎上，將國家助學貸款業務與其他貸款業務區別對待，建立更加完善、更加嚴格的考評辦法，對按照貸款協議，按時并足額發放貸款、提供優質服務等主要方面進行獨立考核；其二，在高校方面，應該以教育行政部門為主，把國家助學貸款新機制的政策具體化，建立單獨的考評機制，不斷發展和完善，并把考評結果作為衡量一所高校教學質量的關鍵內容。

拓展助學貸款業務，進一步推廣生源地信用助學貸款 隨著我國大學生的人數逐年增多，僅僅依靠單一的國家助學貸款模式很難解決所有貧困學生多樣化的貸款需求，因此，國家助學貸款應該采取“兩條腿走路”的方式。一是繼續堅持高校國家助學貸款的政策，二是將生源地助學貸款納入到國家助學貸款中，綜合運用。

鑒于大學生畢業后流動性大的特點，國家應該積極鼓勵商業銀行開拓生源地貸款的業務，將學生的監護人作為共同貸款人，這種政策的實行不僅能順利解決貧困大學生的入學問題，還能避免出現學生就學地區銀行貸款業務過于集中的現象，其中最大的優點就是學生監護人家庭居住地較穩定，借款學生家庭經濟來源和畢業后學生的去向比較容易掌握，從而大大降低了銀行的貸款風險，在一定程度上減少了銀行的貸款顧慮。

國家助學貸款新機制的建立為貧困學生提供了一個公平的借款平臺，已成為幫助家庭困難的大學生解決上學問題的重要渠道。但新機制在運行過程中，也存在許多問題，政府要根據實際情況，不斷完善，建立更加成熟的國家助學貸款新機制，在為學生提供幫助的同時，也要保障國家、銀行的利益。

參考文獻

[1] 劉淼. 我國高校貧困生資助體系研究 [D] 東北師范大學 2007.

[2] 周英. 國家助學貸款政策及其實施的研究 [D] 南京師范大學 2006.

（作者單位：南京郵電大學人口研究院）