現階段我國商業銀行流動性的保持

摘要：流動性風險一直是商業銀行高度關注的問題，近些年大大小小金融危機，金融事故的頻繁發生，暴露出商業銀行流動性的不足，引起了各國監管機構的廣泛關注。流動性原則作為商業銀行經營的三大原則之一，其高低直接影響著商業銀行的盈利能力和正常運營。本文就商業銀行保持流動性的必要性和目前我國商業銀行流動性現狀、理論依據以及對策建議等方面進行論述

關鍵字：流動性；不良資產；風險

眾所周知，商業銀行作為現代金融體系的主體，它的變動影響經濟市場的很多重要因素，牽動著整個國家經濟的命脈，而保持流動性則是商業銀行得以平穩發展的基礎。我們之所以高度重視流動性對商業銀行的影響，是因為如若某家商業銀行的資產流動性出現凝滯，民眾對銀行信用的信心就會不足，惡性循環導致產生嚴重的擠兌現象。2008年美國次貸危機中商業銀行大批倒閉。可見，民眾一旦對商業銀行的信用失去信心，就會波及整個全國經濟。

流動性是指銀行對全部應付款的支付、清償能力及滿足各種合理資產需求的能力。負債流動性和資產流動性構成商業銀行流動性的兩個方面，負債流動性是指商業銀行從外界以較低成本獲得資金的能力，資產流動性則指的是各類不同表現形式的資產在不發生損失的情況下變現的能力。貨幣作為商業銀行的經營對象，由于其對外負債主要是存款，各類存款的提取時間、金額往往很難事先預料，因此商業銀行若要維持較高的信譽度，必須保持充足的流動性。流動性問題通常有兩類，流動性不足和流動性過剩。流動性不足會引發擠兌風險，流動性過剩則會產生資產應用不夠充分，商業銀行盈利能力減弱。

目前，我國商業銀行流動性也存在較大的問題：

首先，風險評估體系不夠完善。以我國目前的金融體系乃至整個經濟體系發展水平而言，還需要進一步的提升，作為金融體系中對于銀行監管的體系也同樣不夠完善，銀行流動性狀況的檢測目前指標缺少，不能全面反映，流動性風險不能及時的察覺，便會造成嚴重的后果。

其次，被銀行主營業務的存貸款的比例和期限存在問題。目前我國商業銀行的負債大部分依靠存款，存貸比率過高。世界著名銀行的貸款比率一般為40%左右，而我國商業銀行目前的貸款比率大約為65%，遠遠高于世界先進水平。而且由于各種理財產品的激烈競爭，使得商業銀行的主要資金來源存款也漸漸向外流出，商業銀行必須創新更多的負債來源來保障可用資金的流入。在商業銀行流動性管理中，存款貸款期限合理配置是主要措施之一，但是小短期存款作為存款的重要部分和貸款的長期需求之間搭配困難。長期貸款和短期存款之間的期限差距，使得一旦銀行的資產質量出現下降或者因為金融市場的變化，出現流動性風險，未到期債務大部分表現為長期貸款因其合同性質，難以抽回資金進行債務償還，從而出現擠兌的可能。

最后，不良資產比重較高，資產形式較為單一。不良資產是指具有損失風險的銀行資產，主要是不良貸款資產，即銀行不能及時收回本金和利息的貸款。包括：逾期未能收回的貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。大量不良資產的凝固，利息與本金的損失，導致現金流入量變小，是商業銀行的劉送行來源受到威脅，一旦資產質量下降的信息傳遞給市場，民眾存款量減小，現金供給繼續減少，于是更加惡化銀行流動性問題。目前，我國商業銀行的資產應用大部分表現為貸款。花旗、匯豐等國際著名銀行的貸款在資金運用中的比例一般都在40%左右，而我國大部分商業銀行的貸款比例都在50%以上。由于貸款在各類資產中流動性比較差，且可能存在較高的不良貸款風險，因此我國商業銀行表現出較弱的流動性。

針對以上我國商業銀行流動性的弊端，除去建立分層次的準備資產制度，小銀行側重從資產方面來取得流動性，二級準備的比重大，大銀行有能力從負債方面取得流動性，二級準備的比重小，以及負債管理等基本原則和傳統對策，我認為還有以下幾個方面可以入手：

1，從金融體系發達國借鑒學習科學的管理手段，完善商業銀行乃至金融體系的風險管理評估指標結構，創新新的資產應用方式，降低貸款比例，并加強對不良資產的監管和妥善處理。針對不良資產的處理可參考一下建議：在大型企業無法及時歸還貸款，但對于這個企業發展仍有較強信心，企業同時也表現出持續穩定性時，可在追加該企業的貸款，或將貸款改為投資。其次對于銀行信貸管理不能松懈，嚴格監控信貸資產風險，實行貸款責任制，杜絕貸款向人。強化管理于每一筆貸款的貸前調查、貸時審查、貸后檢查。

2，實行資產證券化，其主要作用體現在提高資產的流動性，因為更多的投資方毋庸置疑將為銀行帶來更多的資金來源。而且一部分的風險同樣也由投資者和銀行共同承擔。資產證券化還可幫助銀行增加類似國債、債券等投資產品，為銀行更多的可選擇的流動性管理工具，從而提高銀行資金流動性。

3，促進商業銀行股份制改革，發展資本市場。實現商業銀行上市，商業銀行獲得籌集更多資金的渠道，實現商業銀行對如今發達的資本市場的有效利用。另一方面促進資本市場的發展，直接融資可以向銀行等金融機構提供了資金運用方式，改善銀行單一資產結構的弊端。

商業銀行流動性不僅關系到商業銀行自身未來的發展，也關系到整個金融體系的安全。唯獨單靠銀行自身的改進和優化是不能保障的，這同樣依賴于相關的金融政策支持和制度的完善。中國的經濟和金融想要發展，就需要我們創新金融產品，實現資產運用的多元化，努力提高商業銀行的流動性和保障其穩定運營。

參考文獻：

1，馬寧《對我國商業銀行資金流動性及其風險控制的分析》西藏民族學院學報.2006

2，王靜，韓金華《西方商業銀行流動性管理策略對我國的啟示》[J]山東財政學院學報，2001.

3，葉茜茜《后金融危機時期我國商業銀行應如何保持流動性》決策與信息（中旬刊），2013，04：20-21.