遼寧省農(nóng)村金融體系創(chuàng)新改革探索

黨中央、國務(wù)院始終高度重視農(nóng)村金融問題。2014年中央一號文件提出，加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策， 強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)、發(fā)展新型合作性農(nóng)村金融組織、提高對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼力度，為建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)村金融制度指明了方向，并作出了全面部署。國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)資金需求總量約為15萬億元，而林毅夫測算，每年僅農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金缺口至少有2000億，如此大的資金需求僅靠政府供給是難以完成的，金融資金必然是新農(nóng)村建設(shè)的主要來源。遼寧省是農(nóng)業(yè)大省，“十二五”是全省農(nóng)村金融改革發(fā)展的關(guān)鍵時期，農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開農(nóng)村金融的強(qiáng)有力支持。近年來，雖然遼寧不斷深化金融業(yè)改革，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大投融資扶持支持力度、提高金融行業(yè)服務(wù)水平。但是，遼寧城鄉(xiāng)金融業(yè)的發(fā)展并不均衡，金融服務(wù)與軟硬件的配套在農(nóng)村地區(qū)相對滯后，無法滿足廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活發(fā)展水平對農(nóng)村金融服務(wù)的有效需求，并且在某種程度上制約遼寧新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。積極探索創(chuàng)新與變革之路是發(fā)展遼寧省社會主義新農(nóng)村建設(shè)的迫切需求。

一、遼寧省農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融的發(fā)展一直是遼寧省金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。從2004年開始，中央將遼寧省列為第二批農(nóng)村金融改革試點(diǎn)單位后，遼寧農(nóng)村經(jīng)歷了一系列規(guī)范化的改革措施，遼寧省深化農(nóng)村金融改革的成效正日益凸顯。農(nóng)村金融市場逐步形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融為核心，以村鎮(zhèn)銀行作為補(bǔ)充，以保險公司、資金擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)為輔助的較為完整的農(nóng)村金融體系。截至2011年底，全省金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額已經(jīng)超過3千億元，涉農(nóng)貸款余額增幅比上年末提高了9.6個百分點(diǎn)，超過全國平均水平3.93個百分點(diǎn)，同時，本外幣各項(xiàng)貸款余額同期增幅則比上年末下降了10.8個百分點(diǎn) 。

二、農(nóng)村金融體系存在的主要問題及困難

（一）農(nóng)村資金供需矛盾突出

金融支持“三農(nóng)”生產(chǎn)發(fā)展后勁不足。一方面，由于遼寧省新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展處于起步，要求大量的資金投入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；另一方面，資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。主要是向工業(yè)集中，這是資金的逐利性決定的。這種突出的矛盾僅僅靠市場是無法解決的，需要政府的政策引導(dǎo)和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律共同起作用才能解決。

（二）機(jī)制僵化與金融需求不夠靈活

出于控制風(fēng)險的考慮，各家金融機(jī)構(gòu)的貸款準(zhǔn)入門檻高、貸款審批環(huán)節(jié)多、時間長，這與農(nóng)戶及民營企業(yè)貸款“急、頻、少、活”的特點(diǎn)不相適應(yīng)，不利于以民營企業(yè)為主體的地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用社力量不足

從存貸額占比看，農(nóng)信社已經(jīng)成為農(nóng)村金融的主力軍。而各商業(yè)銀行為了減低經(jīng)營成本撤并、重組，在服務(wù)功能、資金實(shí)力和抗風(fēng)險能力等方面都趨于弱化。同時，農(nóng)村的其它商業(yè)銀行，主要發(fā)揮的是吸收農(nóng)村儲蓄向城市貸款的功能，加劇了農(nóng)村資金的抽離。

（四）高利率與農(nóng)業(yè)的低效益的矛盾

農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)效益較低，農(nóng)產(chǎn)品附加值低，農(nóng)業(yè)投資的整體回報率和收益率都很低，再加上工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價格剪刀差，使得金融機(jī)構(gòu)不愿意投向收益低、風(fēng)險高的產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)理應(yīng)成為金融機(jī)構(gòu)扶持的重點(diǎn)，而目前的金融機(jī)構(gòu)在貸款利率的執(zhí)行上比較機(jī)械，上浮比例過大，高額的利息負(fù)擔(dān)將直接影響遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

三、關(guān)于完善遼寧農(nóng)村金融創(chuàng)新改革的建議

農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)成為縮小遼寧地區(qū)城鄉(xiāng)差距，提升綜合國力，創(chuàng)建和諧社會的戰(zhàn)略任務(wù)。如何以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，完善遼寧省金融創(chuàng)新體系，從而有效發(fā)揮金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用意義重大。

（一）以創(chuàng)新推動農(nóng)村信用社進(jìn)一步改革和發(fā)展

發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的主力軍作用，提高服務(wù)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的唯一途徑只有金融創(chuàng)新。具體措施有：第一，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。要密切結(jié)合遼寧農(nóng)村金融的客觀需求，設(shè)計和開發(fā)適合遼寧本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。第二，服務(wù)方式的創(chuàng)新。要進(jìn)一步完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)，改進(jìn)賬戶系統(tǒng)與結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，鼓勵結(jié)算產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而為客戶提供更加便捷靈活的貿(mào)易服務(wù)，尤其是貿(mào)易融資、農(nóng)民理財、現(xiàn)金管理與賬戶服務(wù)等產(chǎn)品，逐步獲取更大份額的市場與利益空間。第三，監(jiān)管模式與管理方法的創(chuàng)新。要積極探索一種能夠在監(jiān)管模式與管理方法上實(shí)行分類指導(dǎo)、分類管理的有效方法，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管和指導(dǎo)的有效保障作用。

（二）創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系產(chǎn)品

一是積極探索開展以土地使用權(quán)、海域使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)副產(chǎn)品儲備、機(jī)構(gòu)設(shè)備、農(nóng)機(jī)具、應(yīng)收賬款等為抵（質(zhì)）押品的貸款，擴(kuò)大抵押物的范圍，發(fā)展訂單貸款、信用貸款，解決農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款抵押難的問題；二是引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)積極開發(fā)特色保險產(chǎn)品，為涉農(nóng)龍頭企業(yè)、合作組織、農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)生態(tài)園、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工專業(yè)村鎮(zhèn)提供保費(fèi)低廉、保障全面的保險服務(wù)；三是加強(qiáng)信貸與保險業(yè)務(wù)的聯(lián)動，研究保險項(xiàng)下的信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保險和信貸綜合性金融服務(wù)。

（三）建立農(nóng)村投融資體制

要逐步建立土地流轉(zhuǎn)補(bǔ)償基金和農(nóng)業(yè)高科技投資基金，加大政府對農(nóng)村的投資貸款貼息，發(fā)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，放寬新興商業(yè)銀行、股份制銀行在遼寧農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，逐步發(fā)展和開放農(nóng)村資本市場；要著力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益和農(nóng)民收入，解決農(nóng)村資金對外凈流出問題；要提高農(nóng)民的信譽(yù)程度，建立擔(dān)保合作基金組織，加大國有金融組織及農(nóng)村信用社對農(nóng)村的投入；要充分發(fā)揮農(nóng)民自身投入的主體作用，建立多渠道的投入機(jī)制。

（四）加大對農(nóng)村金融的政策支持

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。由于遼寧省農(nóng)村金融面對的是千家萬戶，管理分散，成本較高，風(fēng)險較大，收益較低，商業(yè)性金融在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)缺乏收益激勵。要積極研究如何建立起遼寧省農(nóng)村金融政策的貼息制度，遼寧農(nóng)村金融的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，以及對金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)、發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸時對符合貼息條件的予以政策性補(bǔ)貼，提高農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼力度，增強(qiáng)農(nóng)民參保意愿。提高給予農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和政府鼓勵支持的項(xiàng)目的信貸支持力度。逐步完善 “三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)制，鼓勵農(nóng)業(yè)企業(yè)上市融資。

四、研究結(jié)論

社會主義新農(nóng)村建設(shè)是我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的一項(xiàng)重大任務(wù)，也為遼寧省農(nóng)村金融體系的完善提出了新的要求。農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在金融全球化的背景下，發(fā)揮著推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)不可替代的作用。遼寧省政府要努力推動各項(xiàng)金融市場的改革與創(chuàng)新服務(wù)，切實(shí)為遼寧農(nóng)村金融改革與發(fā)展創(chuàng)造安全的融資環(huán)境，給予良好的政策支持，才能促進(jìn)農(nóng)村金融健康、可持續(xù)發(fā)展，為推進(jìn)我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供有力的支持。

基金項(xiàng)目：本文由國家教育部人文社科青年基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：11YJC630267）、中美農(nóng)業(yè)部國際合作項(xiàng)目“the U.S. Department of Agriculture Risk Management Agency Cooperative Agreement to the Center for Agribusiness Excellence， Tarleton State University， Texas AM University System Biography”（項(xiàng)目編號：No.53-3151-2-00017）、遼寧省教育廳人文社科一般項(xiàng)目 （W2014284）及遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院博士啟動基金（2013XJLXBSJJ007）資助。

（作者單位：遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）

責(zé)任編輯：張莉莉