我國商業銀行低碳金融業務拓展研究

摘要：經濟發展中的環境問題已成為人類面臨的共同挑戰，于是低碳金融也逐漸引起中國各大商業銀行的關注。在我國現有市場環境下，商業銀行正在實施各種形式的綠色創新。文章根據目前國內低碳金融市場的發展現狀，分析了商業銀行開展低碳金融業務存在的機遇和風險，并借鑒國外發展經驗，提出我國商業銀行進行低碳金融業務創新的方向，以及風險管理的措施，以期提升中國低碳金融業務的競爭力。

關鍵詞：商業銀行；低碳金融；業務創新；風險防范

在有關低碳金融的國際峰會上，提出了諸如低碳經濟、赤道銀行、碳金融等等專業的詞匯，這些詞匯也成為全世界關注的焦點，人們的經濟生活中也常常碰到這些新的問題。而作為國家重要的金融企業的商業銀行，對于我國內部和外部經濟環境的變化，其自身要順應新時代發展的形勢，發揮自身的優勢，積極探索新的經濟模式的改革，強化責任意識，實施低碳金融戰略，為我國社會經濟的發展做出新的貢獻。

一、國外及中國商業銀行低碳金融業務的發展現狀

目前為止，國外銀行的碳金融業務已經具有比較大的規模，而且他們非常重視新產品、服務的創新，其最大的特點就是發明和運用相對應新技術更高效、更安全和更專業的服務于碳金融產品和業務，在國際市場具有較大的可比優勢。他們現在所開展的業務類型主要有：第一種是碳基金業務，主要是為一些碳減排項目或相關企業提供資金融通服務；第二種是低碳項目貸款業務，該業務主要是以赤道原則作為項目融資的標繩，低碳項目產權、經營權、CERS收益權等碳權是重要的抵押、質押貸款依據；第三種主要是提供一系列碳交易的中介服務，例如：撮合碳排放權交易，為項目投資、企業融資提供咨詢服務等，銀行從中獲得手續費、傭金收入；第四種是設計一些掛鉤碳排放權多種理財產品，將碳金融產品惠及到全民的生活理財中，還開發一系列碳衍生產品。

我國商業銀行發展低碳金融相關業務是經濟發展模式快速轉型的需要，也是提升我國金融企業身市場盈利能力與競爭能力的需要。近年來我國商業銀行的低碳金融發展的現狀主要有以下幾個方面：

（一）綠色信貸的規模比較大，倡導綠色經營

1. 綠色信貸主要指商業銀行增加對節能減排、循環經濟、低碳經濟等綠色經濟的支持力度，嚴格控制對高耗能、高排放和高污染等行業的信貸投放，通過利用有利的信貸政策去引導社會最大限度的減少資源損耗和環境污染。目前，我國商業銀行綠色信貸的初始投放規模還是較大的，根據近幾年的綠色信貸投放數據顯示，投入幾乎都在逐年遞增。同時，在相關的金融服務體系上也得到了完善。而且還不斷創新金融工具，拓展各種各樣新的金融業務。

2. 商業銀行的綠色經營則是指商業銀行積極履行社會責任，在銀行內部提倡環保、節能減耗的綠色的工作環境和經營方式。比如對銀行本身的辦公環境和資源進行嚴格監督，從資源的品種使用到采購方式都要按綠色環保要求進行。并通過開發多種電子產品和服務，不斷減少對社會資源的占用。但我國商業銀行在這一方面還處于起步階段，綠色經營的理念還沒有深入到日常的工作和業務中。

（二）中間業務的發展還處于初級階段

目前，我國大多數的商業銀行主要提供的是綠色貸款等理財服務等，商業銀行的綠色理財是指在全盤考慮資源的有限性及其社會效益、環境保護與生態平衡、銀行盈利等因素的一種理財方式，這種業務的出發點主要是在保護生態環境和資源可持續利用的基礎上，然后開發出有市場前景的綠色理財產品。而現在很少有關開發與碳交易掛鉤的理財產品。從我國商業銀行的這種業務的效益來看都很有限，說明應更多的開發更多更好的其他的中間業務。

（三）綠色信用卡

該卡最大的特點是為個人購買碳減排量提供了銀行交易的平臺，持卡人可以在使用它的同時，去自覺樹立低碳生活理念，享受到低碳生活的方式。并且這種卡片本身的材質也是采用可回收的材料制作而成，目的是達到減少污染、減少資源浪費的目的。比如：興業銀行發行的興業銀行中國低碳信用卡就屬于這種信用卡?，F在我國也有不少的商業銀行發行了這種信用卡，但這種卡的使用和管理還很不完善。

二、我國商業銀行低碳金融業務發展中存在的問題

低碳金融首先是在國外碳交易市場有發展起來后傳到我國的，因此在我國發展時間不長，我國的政府和企業、金融機構等對之還沒有較全面和深入的認識，而商業銀行在這方同的實踐經驗和風險的防范能力還很差，我國政府部門的支持力度也不大。所以作為經濟發展的重要機構的銀行，要更快更好的發展碳金融業務還要面對很多的困難和挑戰：

（一）對低碳金融業務的認識不足、意識不強

我國的商業銀行往往總是習慣于傳統的業務，對于新興起的低碳金融業務沒有清楚的認識和明確的概念，加之缺乏相關的知識和經驗，所以很難在業務上創新上有所突破，這樣國際的競爭力也差，形成一種惡性循環。

（二）相關專業人才缺乏

因為我國低碳金融的發展時間較短，政府和學校等未引起高度重視，人才培養工作沒跟上，所以相關領域所需的現行人才和人才的儲備都不足，這樣加大了碳金融業務的風險，嚴重阻礙了我國相關經濟業務的發展。

（三）低碳金融業務的風險較大

尤其我國現在低碳金融的發展還處于初級階段，存在較大的不確定性，而且我國國內的碳交易市場很不成熟，總是被動的參與國際碳交易市場。在這種前提下，我國商業銀行開展碳金融相關業務必然會面臨各種新的風險，比如由于對碳交易相關知識的不熟悉而對未知風險的預警和防范沒有準備和方法；由于對國際國內的政策法規不熟悉而帶來的風險等等。

（四）我國綠色信貸的增長速度快，但所占比例小，在國際市場上還是沒有競爭優勢

比如上海浦東發展銀行一直以來比較注重對低碳經濟項目和工程的支持，到2011年8月，該銀行發放的低碳貸款余額超過250億元，與年初相比，增長率達15%以上，但是這些綠色貸款與銀行的貸款總額相比重仍很小，低于其總貸款的2%。由此可見，我國商業銀行還是要不斷增加對低碳項目和業務貸款支持的比重和力度，增加在國際市場上的競爭力。

（五）低碳金融相關的中間業務創新不足

隨著低碳金融經濟的不斷發展，銀行要發展碳金融業務，就要不斷進行相關業務和服務的創新。但是我國商業銀行現行的碳金融方面的產品和服務與國際先進水平比還遠遠不夠，急需該領域的專家、人才，需要我們不斷去思考、研究，借鑒國際先進的經驗，開發適合我國現行發展階段特點的中間業務。

三、我國商業銀行發展低碳金融業務拓展的路徑

要解決好我國商業銀行在拓展碳金融業務中的種種問題，需要不斷的探索和研究，借鑒國際上先進的經驗，并要求商業銀行自身、社會各界和政府部門的共同努力和配合：

（一）樹立低碳金融的理念，建立低碳企業文化氛圍

商業銀行應從高管到一線營業人員都要上而下牢固的樹立低碳金融的理念，并且要將這一理念到銀行平時的和項經營管理之中，不要注重眼前利益和微觀利益，要著眼環境、生態資源、可持續發展等長遠的、宏觀的利益，并通過政府部門和社會各界的共同努力，為我國社會經濟的可持續、健康發展作出新的貢獻。

（二）加強對低碳金融專業人才的培養和人才儲備

在碳金融領域的從業人員應該具備相應領域的專業知識。目前來看，這方面的從業人員還很欠缺，一些相鄰專業的人才對碳金融的相關知識和法律法規了解也不夠。我國現在的高校應看準這一市場，開設相關的專業課程，培養現在社會所急需的人才，為我國低碳銀行的建設做好人才儲備。如遠水解不了近渴，我們也可以通過對銀行現有相關專業人員進行一些培訓或進修，提高他們對碳金融知識的水平，以適應新形勢的迫切需要。

（三）進一步優化綠色信貸

我國2007年提出“綠色信貸”政策，要求各商業銀行在發放貸款時，要區別所貸項目是否符合產業政策和環保的要求，銀行的綠色信貸可以從其結構組成、抵押依據、風險評估等等方面去優化設計。我們的銀行要不斷創新擔保模式、適當放寬抵押和質押物的范圍，低碳貸款要重點投向那些低碳技術、可再生能源、能源效率管理等領域；放貸要從貸款前的審查、到發放貸貸款的工作程序、到發放貸款后的管理進行全過程的監控。

（四）不斷進行低碳金融中間業務的創新

我國銀行要充分借鑒國際上先進銀行在這方面的服務經驗，并結合我國的實際情況積極探索低碳金融服務的新模式，比如具體業務可以：中國商業銀行發展低碳金融需要積極推出低碳投資產品及相關服務，開展掛鉤碳指標的理財產品業務，對那些準目標客戶的需求要進行研究、分析，推出合適的服務計劃；要對那些CDM項目進行開發、交易全程管理的一站式管理；還可以發揮其自身的專業特長為碳交易雙方提供技術咨詢、 信用評估、 融資顧問、資金清算等中介服務。

（五）加強低碳金融的風險管理

在我國不少企業由于在生產經營中造成環境污染等，這樣就有可能會受到相關法律法規的處罰、停產或關閉，這就會給予其貸款的銀行帶來風險，甚至因些而承擔連帶責任。因此商業銀行一定要加強對碳金融業務的風險管理，要建立包括風險識別、風險評估和風險控制的風險管理機制，建立科學的碳金融風險評估體系。來規避或降低這些風險所帶來的損失。

（六）完善低碳金融的配套政策，建立健全相關的法律法規

低碳經濟的發展需要多個機構、市場和企業的共同努力，銀行的低碳金融業務的發展也需要社會各界和政府等方面的支持：首先，我國的政府部門要制定相應的政策措施，支持那些節能、減排、環保的產業、項目，對商業銀行開展相關業務給予適當的財政支持，共同推動我國低碳經濟的繁榮；其次，對于那些違背低碳發展原則的現象和行為，則需要政府部門制訂相關的法律法規來強制規范，這樣我國的低碳金融才可能有一個良好的市場秩序，雖然現在政府部門已制訂了一些法規、制度，但還處于初級階段，迫切需要制訂更完整、規范、詳細的法規來保證我國低碳經濟的健康有序的發展。也為我國商業銀行加快發展碳金融業務提供強有力的法委保障。

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（作者單位：鹽城工學院）