直銷銀行是傳統(tǒng)銀行觸網(wǎng)重頭戲

倘若手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行都只是傳統(tǒng)銀行“觸網(wǎng)”的試金石，那么直銷銀行無疑是傳統(tǒng)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的重磅炸彈。

互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為時(shí)代翹楚，中小微企業(yè)解決了融資難題。草根投資者的零錢也有了用武之地，成功占據(jù)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”。商業(yè)銀行以借貸利差為主的盈利模式，在利率市場(chǎng)化的政策改革下，競(jìng)爭(zhēng)力稍顯不足。而嫁接國外的直銷銀行模式。不失為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”大勢(shì)的一劑良方。

直銷銀行（Direct bank）是指業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，不受時(shí)間和地域限制，通過電子渠道提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的銀行經(jīng)營(yíng)管理模式。

直銷銀行的重點(diǎn)在于直銷而非銀行。目的是將客戶從繁瑣的賬戶管理流程中解放出來，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的直接售賣，讓業(yè)務(wù)中心與客戶終端直接對(duì)接，將節(jié)省下來的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及維護(hù)成本。讓利于客戶，使客戶在享受24小時(shí)便利店式服務(wù)的同時(shí)。獲得更豐厚的回報(bào)。

早在20世紀(jì)90年代，歐洲及北美地區(qū)就已經(jīng)出現(xiàn)了直銷銀行。這為我國直銷銀行模式探索提供了絕佳的國際經(jīng)驗(yàn)。從經(jīng)營(yíng)模式上，直銷銀行大致可分為純“線上”模式、“線上+線下”融合模式兩類。匯豐集團(tuán)旗下的First Direct銀行就是純“線上”模式的典型，其提供的產(chǎn)品和服務(wù)都是通過線上系統(tǒng)和后臺(tái)中心完成的。而著名的ING Direct銀行，除主體的“線上”服務(wù)外。還借助線下咖啡館提供一些輔助性的金融服務(wù)，如品牌營(yíng)銷、金融顧問等。

而我國直銷銀行的模式探索也并非一片空白，2013年9月18日北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)合作構(gòu)建了“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷門店”融合模式的直銷銀行；2014年2月28日民生銀行發(fā)起創(chuàng)建了國內(nèi)首家“線上”直銷銀行。

事實(shí)上，我國現(xiàn)階段試水直銷銀行是具備資源優(yōu)勢(shì)的。一方面。改革的春風(fēng)使得互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開花。國家政策也給予支持。這為我國直銷銀行的初建創(chuàng)造了適宜的生存環(huán)境。另一方面，我國的銀行。尤其是國有銀行和全國性商業(yè)銀行已經(jīng)覆蓋了全國大范圍的基層網(wǎng)點(diǎn)，為我國直銷銀行的創(chuàng)建提供了先天的金融資源，借助已有的網(wǎng)點(diǎn)推廣宣傳。能夠更加方便快捷的拉近客戶與直銷銀行的距離。

與此同時(shí)。這些先天的資源優(yōu)勢(shì)在一定程度上也束縛了直銷銀行的良性發(fā)展，使得直銷銀行難以擺脫依附于傳統(tǒng)銀行存在的現(xiàn)狀。目前，我國的直銷銀行不論是新創(chuàng)建的還是已經(jīng)存在的，都是由傳統(tǒng)銀行發(fā)起并且從屬于傳統(tǒng)銀行。

由于直銷銀行自身不獨(dú)立。導(dǎo)致其在產(chǎn)品種類、客戶資源、服務(wù)渠道、后臺(tái)維護(hù)等方面與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生大量重疊，甚至淪為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充渠道。這樣一來。不僅大大削弱了直銷銀行的內(nèi)生價(jià)值，使其與傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的構(gòu)想落空。同時(shí)。也難以阻斷傳統(tǒng)銀行與直銷銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，無法實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)加劇。

雖然，我國目前的金融環(huán)境和監(jiān)管政策使我國的直銷銀行無法真正做到。與國外直銷銀行一樣，以獨(dú)立法人的形式存在。但其運(yùn)營(yíng)的獨(dú)立性必須有制度上的保障。

在目前直銷銀行難以實(shí)現(xiàn)獨(dú)立法人地位的政策框架下。可以通過建立事業(yè)部的形式，讓直銷銀行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立管理、獨(dú)立核算，賦予直銷銀行特有的權(quán)力。使其能夠自主選擇客戶、產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)策略。通過差異化的金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營(yíng)方式，打造獨(dú)具特色的品牌競(jìng)爭(zhēng)力。

時(shí)代浪潮不可逆轉(zhuǎn)，傳統(tǒng)銀行是時(shí)候順勢(shì)而動(dòng)了。倘若手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行都只是傳統(tǒng)銀行“觸網(wǎng)”的試金石，那么直銷銀行無疑是傳統(tǒng)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的重磅炸彈。大幕徐徐拉開，這場(chǎng)傳統(tǒng)銀行“觸網(wǎng)”的重頭戲，直銷銀行能否演好，是滿堂喝彩還是唏噓退場(chǎng)。留待時(shí)間檢驗(yàn)。